Hoe bouw je een aanvullend pensioen op voor een onbezorgde oudedag? En wat is dat eigenlijk, een aanvullend pensioen? Je kunt beleggen om vermogen op te bouwen. Daarvoor zijn belastingvoordelen beschikbaar. Andersom ben je aan regels gebonden.
Als iemand met pensioen gaat stopt diegene in de meeste gevallen gedeeltelijk of helemaal met werken. Je krijgt vanaf dat moment een uitkering. Dit vormt jouw inkomen. Die uitkering kan bestaan uit:
De AOW krijg je op basis van de Algemene Ouderdomswet. Je hebt er recht op zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Het is een uitkering door de Nederlandse overheid.
Naast de AOW kun je een aanvullend pensioen opbouwen. Dat kun je doen via een of meerdere werkgevers of je kunt daar zelf voor zorgen. Ook dit pensioen kun je pas laten uitkeren zodra je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Voor het deel pensioen naast de AOW zal je vermogen moeten opbouwen. Je gebruikt daarvoor de jaarruimte die je hebt. Het is mogelijk om daarvoor een bedrag te beleggen, al kun je er ook voor kiezen om te sparen of een erfenis in te zetten. Welke manier je kiest maakt niet uit, als je er maar voor zorgt dat er voldoende vermogen beschikbaar is op het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt.
Stel dat je gaat beleggen, waarom is dat een interessante keuze? En welke alternatieven zijn er beschikbaar om voor het pensioen te zorgen? Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om geld te sparen of je te verzekeren.
Zou je sparen voor jouw oudedag? Je weet dan zeker dat het geld dat je inlegt op de rekening blijft staan. Je hoeft er alleen voor te zorgen dat je een betrouwbare bank kiest, vooral als het gaat om een bedrag groter dan €100.000. Tot dat bedrag kun je gebruik maken van het depositogarantiestelsel, dus is jouw geld gegarandeerd.
Daarnaast kun je jouw pensioen verzekeren. Je sluit bijvoorbeeld een lijfrentepolis af. Je betaalt iedere maand lijfrentepremie. In ruil daarvoor krijg je vanaf de pensioenleeftijd een uitkering van de verzekeraar.
Wil je liever (zelf) beleggen? Je kunt pensioenbeleggen. Het is een speciale vorm van beleggen. Je bouwt vermogen op door eenmalig, regelmatig of periodiek een inleg te doen. Jij bepaalt zelf hoe groot het bedrag is dat je inlegt.
Waar je voor jouw pensioen belegt bepaal je ook gewoon zelf. Dat kan bij een aantal (groot)banken en bij andere aanbieders. Vergelijk hun voorwaarden, bijvoorbeeld door goed te letten op de kosten die je betaalt.
Beleggen voor je pensioen kan belastingvoordeel opleveren. De inleg die je doet mag je namelijk aftrekken van jouw belastbare inkomen. Dit mag met het bedrag per jaar dat maximaal past binnen de jaarruimte. Dit leggen we je hieronder uit bij antwoord op de 5 belangrijke vragen.
Alle bedragen die je inlegt trek je tijdens de belastingaangifte af van jouw belastbare inkomen. Dat inkomen in box 1 wordt op papier dus lager. Je betaalt minder inkomstenbelasting.
Als je eenmaal met pensioen gaat krijg je een periodieke uitkering. Die is weer belast in box 1, net als jouw inkomen wanneer je nog werkt. Vanaf de pensioenleeftijd betaal je een lager percentage inkomstenbelasting. Op die manier heb je eigen inkomen verschoven naar later, zodat je daar uiteindelijk minder belasting over betaalt.
Je wilt het pensioenbeleggen natuurlijk slim aanpakken. Dus, hoe doe je dat? Het is in ieder geval verstandig om goed te letten op deze drie onderdelen:
Zorg voor voldoende spreiding. Je wilt met jouw inleg liever niet te veel risico nemen. Het gaat om je pensioen. Probeer de markt te volgen, door breed te spreiden over allerlei bedrijven en gebieden in de wereld.
Doe bij voorkeur een periodieke inleg. Je bouwt dan gestaag aan jouw pensioen. Bovendien voorkomt het dat je instapt op het moment dat de beurs op z’n hoogtepunt staat. Waardoor de koersen vanaf dat moment alleen nog maar kunnen zakken.
En bouw het risico dat je neemt af naarmate de pensioenleeftijd dichterbij komt. Dus ga je binnen 5 tot 10 jaar met pensioen? Zorg dat je minder risicovol belegt dan wanneer je nog 20 of 30 jaar te gaan hebt.
Je wilt pensioen opbouwen door te beleggen: hoe pak je dat aan? We geven je antwoord op 5 belangrijke vragen. Ontdek op die manier hoe de jaarruimte werkt, of je zelf gaat beleggen en hoe je de beleggingen spreidt.
Het belastingvoordeel van pensioenbeleggen is beschikbaar binnen jouw jaarruimte. Je kunt bij de Belastingdienst berekenen hoe groot die ruimte is.
Bouw je pensioen op bij jouw werkgever? Dan is de kans klein dat je daarnaast ruimte over hebt. Dit is anders wanneer jouw werkgever geen pensioen voor je opbouwt. Of wanneer je werkt als zelfstandige, waardoor je daarvoor zelf verantwoordelijk bent.
Wil je zelf beleggen met belastingvoordeel of laat je dat liever over aan experts? Dankzij het aanbod bij banken en andere aanbieders kun je daar prima zelf mee aan de slag.
Dus wil je minder belasting betalen in box 1, heb je daar ruimte voor en wil je graag zelf aan de slag? Dan kun je bedragen inleggen bij de aanbieder om te beleggen voor jouw pensioen. Je krijgt belastingvoordeel over de bedragen die je inlegt, omdat je de inleg mag aftrekken in box 1. Uiteraard geldt dat ook voor de bedragen die je inlegt als je laat beleggen.
Wil je jaarlijks de inkomstenbelasting die je betaalt verminderen en daar jouw beleggingen voor het pensioen voor gebruiken? Dan is het een goed idee om periodiek geld in te leggen.
Bovendien zorg je er daarmee voor dat je kunt spreiden in de tijd. Je koopt op zowel de dure als goedkope momenten, als de koersen hoog of juist laag staan.
Heb je aan de andere kant een erfenis gekregen of een andere meevaller gehad? Je hebt daarmee eenmalig voordeel in box 1, omdat je minder inkomstenbelasting betaalt. Daarnaast kun je vermogen opbouwen voor later, omdat het door de jaren heen zal renderen en straks veel meer waard zal zijn.
Je hebt de vrijheid om te beleggen zoals je wilt. Je kunt de aandelen kopen waar jij in gelooft, obligaties toevoegen of bijvoorbeeld (index)fondsen aankopen. In alle gevallen is het verstandig om voor voldoende spreiding te zorgen.
Je wilt natuurlijk voorkomen dat je aan het eind van de looptijd ineens grote verliezen leidt. Zorg er daarom voor dat je alvast nadenkt over een strategie om het risico te beperken.
Over een periode van 25 of 30 jaar of meer kun je doorgaans prima met een hoog risicoprofiel beleggen. Eventuele verliezen kun je weer goedmaken, vooral als je op de drie bovenstaande manieren zorgt voor spreiding.
Heb je nog ongeveer 5 tot 10 jaar te gaan met jouw beleggingen voor het pensioen? Dan wordt het verstandig om minder risico te nemen. Blijf zorgen voor een goede spreiding. En koop bijvoorbeeld meer obligaties dan aandelen. Of houd een groter deel cash aan. Met die cash kun je nieuwe aandelen of obligaties kopen als de koersen plotseling dalen. De effecten zijn op dat moment relatief goedkoop. Zo kun je er in de relatief korte tijd toch nog voor zorgen dat je weer uitkomt op een mooi gemiddeld rendement en het pensioenvermogen dat je voor ogen had.
De jaarruimte bepaalt wat je maximaal jaarlijks met belastingvoordeel aan pensioen mag opbouwen. Hier geldt een maximum voor, omdat de overheid je als het ware een subsidie geeft. Je betaalt geen inkomstenbelasting over de bedragen die je inlegt voor jouw pensioen. Dat doe je pas als je de pensioenleeftijd bereikt en de uitkering gaat ontvangen.
De ruimte die je jaarlijks hebt hangt af van het inkomen dat je verdient. Met een hoger inkomen heb je meer ruimte, zodat je ook bij het bereiken van de pensioenleeftijd kunt blijven leven zoals je gewend bent.
Doe je de beleggingen zelf? Je hebt de volledige controle over wat je aankoopt en verkoopt. Dus geloof je heilig in bepaalde aandelen? Jij belegt op de manier die jij wilt. Je kunt bedragen inleggen wanneer je wilt en transacties doen als jij denkt dat het daarvoor een goed moment is.
Houd er rekening mee dat beleggen risico’s met zich meebrengt, ook voor het pensioen. De waarde van aandelen kan stijgen en kan dalen. Zorg er dus voor dat je enige financiële kennis hebt opgebouwd, om goed te weten waar je mee bezig bent. Dat voorkomt dat je straks of later spijt krijgt van roekeloze beslissingen die je hebt genomen.
Spreid jouw beleggingen over bijvoorbeeld Europa, de Verenigde Staten en Azië. Of beleg in zowel de opkomende economieën als de gevestigde orde. Als het in één deel van de wereld veel minder gaat dan in het andere zal de spreiding voorkomen dat je daar veel van merkt aan de waarde van jouw beleggingen.
Geloof je sterk in technologie of juist in de bedrijven die zorgen voor onze voedselvoorziening? Spreid over de verschillende branches en sectoren. En voorkom op die manier dat je bij klappen in een bepaald deel van de markt veel moeite zal hebben om tot een goed rendement te komen.
De koersen kunnen stijgen en dalen, en zelfs crashen als het een keer flink misgaat. Spreid in de tijd door regelmatig bedragen in te leggen. Op die manier koop je zowel op de goedkope als de dure momenten. Gemiddeld genomen maak je daarmee een goed rendement.
FinanceWise.com maakt online vergelijken van leningen, beleggingen, sparen en aanschaf van creditcards voor jou een stuk eenvoudiger. Met een paar muisklikken heb jij een volledig overzicht van geschikte leningen, tegen het laagste rentetarief.
Nederlands
