spaarrekening kind
Een spaarrekening op naam van je kind: welke opties heb je en waarom is dit een goed idee? Wil je sparen voor zijn of haar 18e verjaardag, voor de studie of voor een ander doel?
Spaarrekening voor kind openen
Er zijn rekeningen met een relatief hoge rente, met fijne voorwaarden en andere extra’s. Wij zetten het voor je op een rij, om geld opzij te zetten voor jouw kleine. Of voor je niet meer zo kleine, als de kinderen al wat groter zijn en je daarvoor geld apart wilt zetten.
Sparen is sowieso een goed idee. Dat geldt voor jezelf en voor de kinderen. En natuurlijk kun jij voor je kind sparen, al kun je ook besluiten om dit samen te doen. Door regelmatig bedragen over te maken naar de spaarrekening lukt het om het geld bij elkaar te brengen voor een grotere uitgave.
Wat is er anders aan een kinderspaarrekening?
De kinderspaarrekening voor een klein kind is in de basis natuurlijk gewoon een spaarrekening. Het sparen werkt hetzelfde als wanneer je zelf geld opzij zou zetten. Toch is er sprake van een paar verschillen, die de banken gebruiken om het aantrekkelijker te maken om voor een kind te sparen.
Wij zetten die specifieke eigenschappen van de spaarrekening voor een kind voor je op een rij:
Hogere rente
Je ontvangt op een spaarrekening speciaal voor een kind soms een hogere (variabele) rente. De rente ligt iets hoger, omdat het gaat om een rekening waarop je waarschijnlijk bedragen zet die je pas na een langere tijd opneemt. En kies je voor een depositorekening met geblokkeerde bedragen? Er is dan geen sprake van een variabele rente. In ruil daarvoor ontvang je een hogere rentevergoeding.
Welkomstgeschenk
Als je de spaarrekening voor een kind opent is de kans groot dat je daar een welkomstgeschenk bij krijgt. Soms gaat het om een luxe spaarpot die je kleine thuis kan gebruiken. In andere gevallen krijg je iets waar je zelf wat aan hebt. De banken proberen je op die manier te verleiden bij hen een spaarrekening te open en daar de inleg op te gaan doen.
Papieren afschriften
In sommige gevallen ontvang je nog papieren afschriften voor het sparen. Het leuke daarvan is dat je die samen met jouw kind kunt bewaren. Op die manier is steeds duidelijk hoeveel spaargeld er op de nieuwe rekening staat. En kun je samen zien hoe lang het nog duurt voordat je een bepaald bedrag bereikt.
Hoe kan ik sparen voor mijn kind?
Je wilt geld opzij zetten voor jouw kind: hoe kun je dat doen? Je kan sparen op allerlei manieren, voor meer of minder rente. Dus wil je voor jouw kind sparen? We leggen je uit hoe je dat eenmalig of juist periodiek kunt doen. Zodat je voor een klein kind alvast de eerste bedragen kunt opbouwen. Of om eenmalig een spaarrekening te openen, waarop het geld vervolgens een aantal jaren kan renderen.
Het is de kunst om voor het sparen vooraf een plan te maken. Daarmee voorkom je dat je achteraf spijt krijgt. Dus ben je van plan om een bepaald bedrag bij elkaar te sparen? Of wil je met de bedragen die je maandelijks over hebt een buffer opbouwen? Wat de reden ook is en welk doel je ook hebt, het is in veel gevallen verstandig om voor een klein kind een spaarrekening te openen.
Eenmalig of periodiek sparen
Sparen kan in principe op twee verschillende manieren. Je kunt ervoor kiezen om iedere maand een bedrag opzij te zetten. Of juist eenmalig een bedrag in te leggen, bijvoorbeeld omdat je een meevaller hebt gehad. Of omdat je cadeaus hebt gekregen bij de geboorte. Door de bedragen te sparen die je hebt ontvangen zorg je ervoor dat ze netjes apart staan. En dat je daar rente over krijgt, waardoor je kindje daar uiteindelijk extra veel plezier van heeft.
Eenmalig inleggen
Heb je een mooie meevaller gehad? Je kunt dat bedrag in één keer overmaken naar de spaarrekening. Vanaf dat moment kun je sparen voor jouw kleine, zonder dat je daar steeds extra bedragen voor hoeft in te leggen. Het grote voordeel van eenmalig inleggen is dat je de rente-op-rente ontvangt over het volledige bedrag. De eerste rentebedragen zijn relatief hoog, waardoor het vermogen snel stijgt en je kleine straks meer spaargeld tot zijn of haar beschikking heeft.
Periodiek sparen
Aan de andere kant kun je juist periodiek sparen. Je legt bijvoorbeeld iedere maand een paar tientjes, honderd euro of wat meer in. Op die manier zal je de spaarrekening geleidelijk vullen. En heeft je kind uiteindelijk een mooi bedrag tot zijn of haar beschikking. Natuurlijk bepaal je zelf de inleg die je doet. De inleg en de rente bepalen hoeveel spaargeld je voor jouw kleine kunt sparen.
Geblokkeerd sparen: meer rente
Wil je sparen in plaats van beleggen, en ondertussen zorgen voor een hoog rendement? Dan is het de moeite waard om naar een geblokkeerde rekening te kijken. Het gaat bijvoorbeeld om een depositorekening. Het geld is dan bijvoorbeeld 1, 2, 5 jaar of langer geblokkeerd. Daar staat tegenover dat de spaarrekening meer rente vergoedt, waardoor er uiteindelijk meer spaargeld beschikbaar is als je kind daar wel bij kan.
Hoeveel mag je sparen?
Je mag voor kinderen sparen zoveel je wilt, daar geldt geen maximum voor. Net als bij jezelf als ouders ben je vrij in het bedrag dat je op een spaarrekening zet. Houd er aan de andere kant wel rekening mee dat er regels gelden voor het bedrag dat je maximaal belastingvrij mag sparen.
En wil je sparen voor jouw kind, op een spaarrekening die op zijn of haar naam staat? Het gaat om schenkingen die je doet. Ook daar geldt een maximum voor, als je dat belastingvrij wilt doen. Als de schenkingen aan jouw kind te hoog zouden worden betaal je daar erfbelasting over.
Rekening op de naam van je kind
Open je een spaarrekening voor jouw kind? De kinderspaarrekening zet je op de naam van je kleine. Het voordeel daarvan is dat het bedrag op die rekening niet meetelt voor jouw eigen vermogensbelasting. Het spaargeld is echt van je kind, en daarmee dus niet (meer) van jou. Je doet schenkingen aan jouw kind, eerst naar de betaalrekening. Vanaf die rekening maak je het over naar de kinderspaarrekening, waar het uiteindelijk terecht moet komen.
Box 3 vermogen: vermogensbelasting
Bij bankieren en spaarrekeningen is het belangrijk om rekening te houden met de vermogensbelasting. Er geldt een heffingsvrij vermogen per persoon, dat sinds 1 januari 2021 €50.000 bedraagt. Tot dat bedrag mag je vermogen hebben zonder dat je daar vermogensrendementsheffing over betaalt. Dat geldt voor jou en voor je partner (samen mogen jullie €100.000 sparen), en dus ook voor je kind.
Het is verstandig om daar rekening mee te houden bij de inleg die je doet. Als het spaargeld boven het heffingsvrij vermogen uitkomt zou je kind daar belasting over gaan betalen. Dus wil je een rekening openen en als ouders voorkomen dat er belasting over betaald moet worden? Houd dan in ieder geval rekening met deze grens.
Hoeveel mag je schenken?
De inleg die je als ouders doet om spaargeld op te bouwen voor je kind geldt als een schenking. Dus wil je een rekening openen op naam van je kind? Houd er rekening mee dat je jaarlijks maximaal €6.604 (in 2021) aan een kind mag schenken. Tot dat bedrag betaal je daar geen erfbelasting over.
Zou je meer schenken om een grotere inleg te doen en meer spaargeld op te bouwen? Je krijgt te maken met belasting over de schenking, waardoor het rendement een stuk lager wordt. Als je een nieuwe kinderspaarrekening opent is het dus verstandig om hier rekening mee te houden. Zo kun je een rekening openen en de inleg doen, zonder dat er rendement verloren gaat aan belastingen.
Om te studeren of andere doelen
De inleg die je op een nieuwe rekening voor jouw kind doet bepaal je natuurlijk zelf. Om te bepalen hoeveel je inlegt op de betaalrekening en overmaakt naar de spaarrekening is het verstandig om alvast na te denken over het doel.
Gaat het je bijvoorbeeld om de studie van de kinderen? Of wil je de rente gebruiken om op de kinderspaarrekening een mooi bedrag voor het rijbewijs te sparen? Wat het doel ook is, je kunt de inleg daar goed op afstemmen. Zo weet je zeker dat je voldoende spaart voor de kinderen. En dat de spaarrente er ondertussen voor zorgt dat je een mooi bedrag bij elkaar brengt.
Sparen voor de 18e verjaardag
Met een vrije inleg per maand of eenmalig kun je goed sparen voor de 18e verjaardag. Wil je de kinderen op dat moment een mooie bonus meegeven? Door vroeg een rekening te openen heb je veel tijd om regelmatig een inleg te doen.
Als jouw kind 18 wordt is het mogelijk om het rijbewijs te gaan halen. En wil je kind misschien al op zichzelf gaan wonen. Daar komen allerlei kosten bij kijken, nog los van de studie die natuurlijk duur is. Als er dan alvast wat spaargeld staat is het een stuk makkelijker om te starten.
Door een betaalrekening en een spaarrekening te openen voor een kind zorg je er bovendien voor dat jouw kleine daar tegen die tijd meteen mee verder kan. Een rekening voor de kinderen kan de bank tegen die tijd omzetten naar een regulier betaalpakket. Dat betekent dat de kinderen zelf kunnen gaan bankieren. En dat je daar als ouders verder geen omkijken meer naar hebt, zodat dit in ieder geval alvast goed geregeld is.
Tot die tijd kun je zelf online bankieren. Zodat je in de gaten kunt doen of de inleg op de juiste plek terecht komt. En om bijvoorbeeld bij te houden hoeveel rente er op de rekening wordt gestort, na de eerste of een volgende bijdrage. Je hebt als ouders een tijd lang de controle, totdat de kinderen 18 worden en de bank het omzet naar een volledig eigen rekening.
Sparen voor studie
Los van het bankieren kun je de kinderen helpen te gaan studeren. Je kunt als ouders bijvoorbeeld periodiek geld inleggen, waarmee je ervoor zorgt dat er budget is om te gaan studeren.
De rente op de ingelegde bedragen zal ervoor zorgen dat het mogelijk is om een fijne studie te gaan volgen. Je kunt zelfs op voorhand berekenen hoeveel geld er nodig is om tot het benodigde kapitaal te komen. Bijvoorbeeld om in ieder geval de studiekosten te betalen, zoals het studiegeld dat er nodig is. Dit bespaart veel kosten voor iemand die net 18 is geworden en met de studie gaat beginnen.
De rente op de bedragen die je inlegt zorgt ervoor dat je een deel van de kosten voor de studie zelfs helemaal niet zelf hoeft te betalen. De eerste bedragen die je naar re rekening overmaakt zullen minimaal 18 jaar rente geven. Het gaat om rente-op-rente, waardoor het effect zichzelf versterkt. De eerste bedragen dragen dankzij de rente uiteindelijk het meest bij aan het bedrag dat er beschikbaar is om mee te gaan studeren.
Spaarekeningen bij grootbanken
Lees je bij verschillende banken over de mogelijkheid om de beste rekening voor een kind te openen? Jouw kleine wordt rekeninghouder, al heb jij natuurlijk de mogelijkheid om mee te kijken en de voortgang in de gaten te houden.
Op die manier ben je goed op de hoogte van de rente en de beste manier om het gewenste bedrag bij elkaar te sparen. Je kunt periodiek of eenmalig geld schenken, dat vervolgens spaarrente zal opleveren. De hoogte van die spaarrente kun je vergelijken, net als de andere voorwaarden voor rekeningen die er beschikbaar zijn bij bijvoorbeeld de grootbanken.
Rabo Regenboogrekening
Dus denk je voor de spaarrekening van jouw kind aan een bank zoals de Rabobank? Je kunt er een Regenboogrekening openen. De rekening zelf is dan helemaal gratis. Je hoeft daar geen kosten voor te maken, waardoor je dit gewoon kunt toevoegen aan het betaal- en spaarpakket dat je zelf al hebt.
De bank vergoedt een variabele rente over het spaargeld en je hebt de mogelijkheid om het geld vrij op te nemen wanneer je zou willen. Dat betekent dat je kunt sparen voor wanneer de kinderen 18 zijn of voor een ander moment. Uiteraard is er een welkomstcadeau beschikbaar en staat de rekening netjes op naam van jouw kind.
Sparen bij ABN of ING
En ben je benieuwd naar de mogelijkheden bij bijvoorbeeld ABN AMRO of ING? Ook die banken bieden je de mogelijkheid om een rekening te openen waarop je speciaal voor de kinderen kunt sparen.
Bij ABN open je in dat geval een KinderToekomst Spaarrekening. Dat betekent dat je nu zelf bedragen kunt sparen, die daarmee automatisch op naam van het kind komen te staan. Als jouw kleine 18 jaar wordt gaat de rekening over op zijn of haar naam. Vanaf dat moment kan hij of zij zelf beslissen wat er met het geld moet gebeuren. Dat betekent dat je de volledige vrijheid biedt, door in de tussentijd eenmalig of periodiek bedragen bij elkaar te sparen.
Bij ING heb je de keuze uit meerdere rekeningen voor kinderen. Het gaat om bijvoorbeeld de Groei Groter Rekening of de Oranje Spaarrekening. Bovendien kun je er een beleggersrekening open voor kinderen. Dat brengt meer risico met zich mee dan sparen, maar kan ook zorgen voor een hoger rendement.
Tip: Vergelijk de verschillende opties bij de diverse banken en zorg er op die manier voor dat je spaart voor de kinderen. Daar hebben ze op hun 18e, tijdens een studie of op een ander moment ontzettend veel aan.
