Firmenkredit ohne SCHUFA
Wer in Deutschland ein Geschäftskonto eröffnen will, muss eine Schufa-Auskunft vorlegen. Mit Ihrer Schufa-Auskunft weisen Sie nach, dass Ihre finanziellen Verhältnisse in Ordnung sind und Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen aus Krediten und Darlehen ordnungsgemäß nachgekommen sind.
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- Kredit von 1.000 € bis 350.000 €
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Dennoch kann es Gründe geben, ein Geschäftskonto ohne Schufa-Eintrag (oder trotz negativer Schufa) zu führen. Die Zahl der Banken, die Geschäftskonten ohne Schufa-Abfrage anbieten, ist überschaubar. Dennoch lohnt es sich, das Angebot mit den Konditionen genau zu prüfen.
Wann Sie ein Geschäftskonto ohne Schufa-Abfrage eröffnen sollten
Mit der Schufa-Abfrage prüft die Bank die Kreditwürdigkeit des Kontoinhabers. In der Schufa werden alle Geschäftsvorgänge hinterlegt, die mit Krediten und Darlehen verbunden sind. Verträge werden eingetragen, ausgeglichene Verpflichtungen werden ebenfalls dokumentiert.
Vor allem aber wird in der Schufa vermerkt, wenn Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht nachgekommen sind und deshalb ein Mahn- oder Vollstreckungsbescheid gegen Sie ergangen ist. Für die Bank ist dies ein Indiz dafür, dass Sie finanziell nicht in der Lage sind, Ihre Schulden zu begleichen.
In diesem Fall ist eine Bank nicht verpflichtet, ein Geschäftskonto für Sie zu eröffnen und zu führen. In solchen Fällen kann ein Konto ohne Schufa-Prüfung eine Alternative sein, denn als Selbständiger sind Sie in der Regel auf den bargeldlosen Geldverkehr mit Ihren Geschäftspartnern angewiesen.
Ein Kredit trotz negativer Schufa: Das müssen Sie beachten
Jede kontoführende Bank prüft die Bonität von Selbstständigen vor der Eröffnung des Kontos sehr genau. Bevor Sie also Ihr Geschäftskonto ohne Schufa-Abfrage bei der Bank beantragen, sollten Sie sich auf einen längeren Genehmigungs- und Prüfprozess einstellen.
Gerade bei Gründern wird die Bank wahrscheinlich sehr genau darauf achten, dass Ihre finanziellen Verhältnisse transparent sind und Ihre Bonität in Ordnung ist. Idealerweise sollten Sie vor der Eröffnung eines Kontos versuchen, die Ursachen für Ihre schwache Bonität zu beseitigen.
Bis es so weit ist und Sie ein normales Geschäftskonto eröffnen können, ist ein Konto ohne Schufa-Abfrage eine gute Option.
Die Rechtsform ist wichtig
Zu beachten ist auch, dass die Rechtsform, die Sie für Ihr Unternehmen wählen, Auswirkungen auf die Bonitätsprüfung haben kann. Eröffnen Sie das Konto als Freiberufler und als natürliche Person, wird Ihre persönliche Kreditwürdigkeit geprüft.
Negative Schufa Einträge können sowohl Privatpersonen als auch Unternehmen treffen, mit Schufa Einträgen wird also bei Banken jede Menge abgewickelt, in vielen Fällen werden aber zur Entscheidung über die Kreditwürdigkeit besonders für Selbstständige noch andere Faktoren bewertet.
Ein Schufa-Eintrag wirkt sich dann meist negativ aus. Wenn Sie eine Kapitalgesellschaft wie eine Unternehmergesellschaft haftungsbeschränkt gründen, wird die Bonität Ihres Unternehmens als juristische Person geprüft. Ihr persönlicher Schufa-Eintrag ist dann möglicherweise weniger bedeutsam.
Leistungen des Geschäftskontos ohne Schufa
Durch ein Geschäftskonto ohne Schufa-Abfrage ist die Abwicklung des bargeldlosen Zahlungsverkehrs gesichert. Das bedeutet, dass sowohl Zahlungseingänge und -ausgänge als auch Überweisungen und Lastschriften durchgeführt werden können, das Risiko ist also geringer.
Auch Bargeldabhebungen an Geldautomaten oder in Bankfilialen sind möglich. Die Höhe der Abhebungen kann pro Tag oder Woche begrenzt sein, so dass Sie nur Überweisungen bis zu einem bestimmten Betrag veranlassen können.
Für kreditfreie Geschäftskonten wird in der Regel kein Kreditrahmen gewährt. Das heißt, Sie können Ihr Konto nicht überziehen. Ideal also, wenn die Schufa Selbstauskunft darauf hinweist, dass Ihre Bonität vielleicht nicht die allerbeste ist.
Ein negativer Schufa Eintrag ist aber keineswegs Hindernisgrund, denn Banken wissen allzu oft um die aktuelle Lage an den Märkten und passen daher ihre Leistungen auch an negative Schufa Aspekte an.
Um Rechnungen zu bezahlen und Überweisungen zu tätigen, müssen Sie also ein Guthaben auf Ihrem Geschäftskonto haben. Oft kann eine Kreditkarte ausgestellt werden.
Auch sie basiert jedoch nicht auf einem Kreditrahmen. In der Regel handelt es sich zudem um Prepaid-Karten, die vor der Zahlung mit Guthaben aufgeladen werden.
Trotz dieser Einschränkungen eignen sich Geschäftskonten ohne Schufa-Scheck für die Abwicklung der wichtigsten Geschäftsvorgänge wie bargeldlose Ein- und Auszahlungen.
Kostenübersicht für ein Geschäftskonto ohne Schufa
Bei der Eröffnung eines Geschäftskontos fallen in der Regel auch diverse Kosten und Gebühren an. Dies kann auch bei Geschäftskonten ohne Schufa-Abfrage der Fall sein.
Hier empfiehlt es sich, sich im Vorfeld über die möglichen Gebühren und Kosten zu informieren.
Diese Kosten und Gebühren können anfallen:
Stellen Sie sich auch darauf ein, dass die Kontoführungsgebühr für Ihr kreditfreies Konto höher ist. Diese erhöhte Gebühr ist letztlich eine Art “Strafzins”, den die Bank für Kunden mit schwacher Bonität erhebt.
Ein positiver Aspekt eines schufafreien Kontos ist, dass in der Regel kein Überziehungskredit oder Überziehungsrahmen gewährt wird. Dadurch müssen Sie keine Zinsen für den in Anspruch genommenen Kreditrahmen zahlen.
Im Allgemeinen hängen die Gebühren für Geschäftskonten jedoch stark vom Volumen der Transaktionen ab. Wenn Sie viele Überweisungen für Ihr Unternehmen tätigen oder viele Geldeingänge für einen Online-Shop erhalten, sollten Sie die Konditionen der Banken vergleichen.
Allerdings gibt es nur wenige Banken, die ein schufafreies Konto anbieten. Ihre Auswahl ist häufig also nicht so umfassend wie bei Geschäftskonten mit dem Schufa-Score.
Worauf Sie beim Vergleich von Konten sonst noch achten sollten
Es gibt unabhängig vom Kredit ohne Schufa aber noch andere Aspekte, auf die man achten sollte, wenn man bei der Bank einen Kredit aufnehmen möchte.
Sicherheit
Da Geschäftskonten ohne Schufa oft über reine Online-Banken laufen, ist der Punkt Sicherheit ein wichtiger Faktor, den man beim Vergleich nicht vernachlässigen sollte. Hier kann zwischen der Sicherheit durch die Bank und der Sicherheit beim Login sowie bei Transaktionen unterschieden werden. Eine Einlagensicherung ist sehr wichtig.
Wählen Sie einen Anbieter, der innerhalb der EU tätig ist, denn hier sind Ihre Bankeinlagen bis zu 100.000 € geschützt. Diese allgemeine Einlagensicherung kann noch weiter verstärkt werden, denn einige Banken bieten zusätzlichen Schutz, zum Beispiel durch private Einlagensicherungsfonds.
Um eine ausreichende Sicherheit beim Einloggen zu gewährleisten, sollte der Anbieter bestimmte Vorkehrungen getroffen haben. Eine SSL-Verschlüsselung Ihrer sensiblen Daten sowie die ständige Anforderung, sich mit einem Benutzernamen und einem selbstgewählten Passwort einzuloggen, gehören zum Standardprogramm.
Viele Banken nutzen zudem die sogenannte Zwei-Faktor-Authentifizierung (2FA), um sichere Transaktionen zu gewährleisten. Bei der 2FA wird ein Identifikationscode an ein zweites Gerät gesendet, den Sie angeben und bestätigen. Erst wenn Sie diesen bestätigen, wird die Überweisung ausgeführt.
Kundenbetreuung
Ein gut erreichbarer und flexibler Kundendienst sollte für jedes gute Geschäftskonto obligatorisch sein. Denn wenn etwas schief geht oder nicht funktioniert, ist eine schnelle Problembehebung extrem wichtig, damit das Geschäft reibungslos weiterlaufen kann.
Dabei sollten Sie darauf achten, dass der Kundendienst des Anbieters so oft wie möglich und auf verschiedenen Plattformen erreichbar ist. Idealerweise sollte der Kundenservice per Mail, Telefon, aber auch über soziale Medien wie Instagram oder Twitter erreichbar sein.
Weitere Anzeichen für einen guten Kundenservice: viele gesprochene Sprachen, individuelle Kundenbetreuer und Angebote wie Live-Chats oder Austauschmöglichkeiten mit anderen Kunden.
Wie beantragt man ein Schufa-freies Konto?
Bevor Sie als Selbständiger ein Konto eröffnen können, müssen Sie einige Unterlagen einreichen. Dazu gehören in der Regel die letzten Bilanzen und Gewinn- und Verlustrechnungen oder Einnahmen-Überschuss-Rechnungen.
Auch die Steuerbescheide der letzten Jahre müssen oft vorgelegt werden. Je nach Bank können auch Betriebsabrechnungen und ein Geschäftsplan erforderlich sein.
Eine Schufa-Auskunft ist für ein schufafreies Konto nicht zwingend erforderlich. Je nach Bank können Sie die Eröffnung eines Kontos entweder online oder persönlich in einer Filiale beantragen. Übrigens: Bevor Sie das Konto eröffnen, lohnt es sich, die Konditionen zu vergleichen.
Auch wenn es nur eine überschaubare Anzahl von Banken gibt, die schufafreie Konten anbieten, sollten Sie die Gebühren und Konditionen im Detail prüfen, bevor Sie sich für einen Anbieter entscheiden.
Vor- und Nachteile eines Geschäftskontos ohne Schufa
Bei der Eröffnung eines Geschäftskontos ohne Schufa gibt es einige Dinge zu beachten. Deshalb haben wir die häufigsten Vor- und Nachteile aufgelistet, um Ihnen einen Überblick zu geben.
Die Vorteile
Und die Nachteile
Warum vergeben Banken einen Kredit ohne Schufa Eintrag?
Vermittler von einem Kredit ohne Schufa haben keine Informationen über das bisherige Zahlungsverhalten des Kreditnehmers. Daher ist das Risiko eines möglichen Kreditausfalls für diese Banken sehr hoch. Verbraucher können durch diesen speziellen und unbürokratischen Weg nur begrenzte Beträge aufnehmen.
Die entsprechenden Finanzinstitute bieten nur schufafreie Kredite in Höhe von 3.500 Euro oder 5.000 Euro an. Die Rückzahlungsdauer des Kredits ist in der Regel auf einen relativ kurzen Zeitraum begrenzt.
Bei diesem schufafreien Kredit kann der Kreditnehmer die Kredithöhe und die Laufzeit nicht bestimmen. Das ist anders als bei einem normalen Ratenkredit.
Banken, die einen Kredit ohne Schufa vergeben, verlangen in der Regel hohe Risikoaufschläge auf die tatsächlich anfallenden Kreditzinsen. Grund dafür ist die hohe Unsicherheit über die Zahlungsmoral und Zuverlässigkeit des Kreditnehmers.
Wie steht es um die Zinsen trotz Schufa Eintrag?
In der Regel bewegt sich der effektive Jahreszins bei einem schufafreien Kredit im zweistelligen Bereich. In den meisten Fällen sind die Zinsen für einen solchen Kredit sogar höher als die sehr teuren Überziehungszinsen.
In diesem Sonderfall (Kredit ohne Schufa) wird der Schufa-Eintrag des Verbrauchers nicht abgefragt. Das Kreditinstitut, das den Kredit vergibt, möchte jedoch weitere Sicherheitsinformationen über die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers haben.
Aber auch der Verbraucher muss der Bank vor der Kreditvergabe seine finanziellen Verhältnisse offenlegen. Deshalb bekommt der Verbraucher nur dann einen Kredit ohne Schufa Score, wenn er dem Geldhaus ein regelmäßiges und ausreichendes Einkommen garantieren kann.
Weitere relevante Aspekte
Es gibt noch mehr Dinge und Aspekte, die man bedenken muss, wenn man einen Kredit trotz Schufa in Anspruch nehmen will. Denn mit einem negativen Schufa Eintrag werden die Aufgaben zwar nicht unbedingt leichter, aber man man kann dennoch einen Kredit bekommen, um das eigene Unternehmen oder die Firma über Wasser zu halten. Hier kommen nun einige weitere Themen, die man zum Thema Kredit trotz Schufa Eintrag wissen sollte.
Wie steht es um die Zinsen trotz Schufa Eintrag?
In der Regel bewegt sich der effektive Jahreszins bei einem schufafreien Kredit im zweistelligen Bereich. In den meisten Fällen sind die Zinsen für einen solchen Kredit sogar höher als die sehr teuren Überziehungszinsen.
In diesem Sonderfall (Kredit ohne Schufa) wird der Schufa-Eintrag des Verbrauchers nicht abgefragt. Das Kreditinstitut, das den Kredit vergibt, möchte jedoch weitere Sicherheitsinformationen über die Kreditwürdigkeit des potenziellen Kreditnehmers haben.
Aber auch der Verbraucher muss der Bank vor der Kreditvergabe seine finanziellen Verhältnisse offenlegen. Deshalb bekommt der Verbraucher nur dann einen Kredit ohne Schufa Score, wenn er dem Geldhaus ein regelmäßiges und ausreichendes Einkommen garantieren kann.
Was hat es mit den Kreditkonditionen auf sich?
Einige Plattformen werben damit, dass sie Schufa Einträge kontrollieren, melden aber im Gegenzug eine Kreditkonditionenabfrage, die sich nicht negativ auf den Schufa-Score auswirkt. Wenn die Bank der Schufa zu diesem Zweck eine Kreditanfrage meldet, kann sich das negativ auf die Bewertung auswirken.
Das liegt daran, dass sie nicht mehr als unverbindlich gilt und nur noch informativ ist. Mehrere Kreditanträge bei verschiedenen Banken oder Kreditgeber werden als Indiz für eine wirtschaftliche Notlage gewertet.
Bei Krediten ohne Schufa wird also auch immer ein Blick auf das Große und Ganze geworfen, nicht nur die eigene Bonität sondern auch das Verhalten am vom potenziellen Kreditnehmer.
Dies kann sich auf die Laufzeit auswirken, zudem sind eventuell weitere Sicherheiten erforderich, und auch die Zinsen könnten dann ein wenig höher sein, aber es ist dennoch eine kluge Alternative.
Abschließende Gedanken
Wenn die Eröffnung eines Geschäftskontos mit einer Schufa-Abfrage für Sie nicht in Frage kommt, bleibt als Alternative nur das schufafreie Konto. Der große Vorteil dieser Konten ist, dass Sie bei der Beantragung des Kontos keinen Auszug aus der Schufa vorlegen müssen.
Gerade negative Einträge in der Schufa können die Kontoeröffnung durchaus verhindern. Allerdings sind diese Konten in der Regel nicht mit einem Dispositionskredit ausgestattet. Darüber hinaus wird nur eine Kreditkarte auf Guthabenbasis ausgegeben.
Es geht also deutlich schlechter. Der Geschäftskredit ist zudem nicht immer gefährdet, denn es gibt für die Kreditvergabe viele Anbieter auf dem Markt, um die Finanzierung zu ermöglichen.
Bezüglich des Kredits sollte man also immer ein wenig Zeit investieren, um eine gute Anfrage zu stellen. Zwar bekommen viele oft erst einige Tage später eine Antwort, aber wenn die Konditionen stimmen, wird dem Darlehen mitunter schnell zugestimmt, egal wie die eigene Kreditwürdigkeit auch sein mag.
Auch für Selbständige geeignet
Selbständige müssen dem Kreditgeber aber oft weitere Sicherheiten vorweisen können, um mit Krediten über beispielsweise 84 Monate und passablen Zinsen den Kredit trotz Schufa Eintrags zu erhalten.
Auf diese Weise schützt die Bank den Kontoinhaber auch vor unüberlegten Ausgaben, die seine finanzielle Situation weiter verschärfen könnten.
Fakt ist: Ein Schufafreier Kredit für Firmen ist auch mit schlechter Bonität durchaus möglich, denn die Schufa allein ist nie der einzige Grund für einen positiven Kredit. Schufa Einträge werden zwar bei vielen Banken durchgeführt, aber besonders im Internet gibt es bezüglich der Kredite ohne Schufa eine sehr große Auswahl.
Ein regelmäßiges Einkommen für einen Kredit ohne Schufa
Wenn Sie ein regelmäßiges Einkommen vorweisen können, steht bei den meisten Banken dem Kredit zu günstigen Konditionen nichts mehr im Weg, egal wie die eigene Bonität aussehen mag. In vielen Fällen ist eine schlechte Bonität auch kein Hinernis auf dem Weg zum günstigen Kredit ohne den hohen Zinsen, die man bei Geld leihen manchmal erwarten muss.
Wenn Sie also einen Kredit aufnehmen möchten, dann können Sie trotz dem schlechten Schufa und eventuell mangelhafter Bonität beim Kredit einen guten Fang machen für die Firma. Sofern die Sicherheiten gegeben sind, steht Ihrer Kreditwürdigkeit nichts im Wege.
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