Privatkredit – alles Wissenswerte
Es gibt eine Vielzahl von Möglichkeiten, um schnell und einfach an einen gewünschten Kredit zu kommen. Der Privatkredit wird hierbei immer beliebter.
Durch Privatkredite können langwierige Kreditvergabeprozesse in der Filiale einer Bank umgangen werden – und das bei oftmals besseren Konditionen. Wobei es sich bei einem Privatkredit handelt, worauf man achten sollte und wie man den besten Privatkredit findet, wird im folgenden Kreditratgeber 2021 ausführlich beschrieben.
Privatkredit: Alles Wichtige auf einen Blick
- Pritvatkredite werden von Privatpersonen und nicht von der Bank vergeben
- Freunde, Verwandte oder Vermittlerportale kommen als privat Kreditgeber infrage
- Privatdarlehen lassen sich zu günstigen Konditionen finanzieren
- Durch Vermittlerportale lässt sich ein passives Einkommen generieren
- Der Kreditvergleich lohnt sich
Was genau ist ein Privatkredit?
Ein Privatkredit bzw. ein privates Darlehen ist ein Kredit, bei dem eine natürliche Person bzw. Privatperson einen Kredit vergibt. Das bedeutet, der Kredit wird von Freunden, Bekannten oder anderen privaten Personen, nicht aber von Banken, Kreditinstitutionen oder von Firmen vergeben.
Dem Privatkredit steht der Konsumkredit gegenüber, der von einer Bank Filiale für den Erwerb von Konsumgütern oder Dienstleistungen vergeben wird. Die Begriffe „Privatkredit“ und „Konsumkredit“ werden oft synonym verwendet, wobei die Unterschiede einen großen Einfluss auf die Verfügbarkeit und Zinsen haben können.
Was sind die Vorteile von Privatkrediten?
In den meisten Fällen werden Privatkredite von Freunden oder Verwandten vergeben, was natürlich die Abwicklung um einiges vereinfacht. Wer bei Freunden und Verwandten einen Kredit aufnimmt, muss in der Regel nicht mit hohen Zinsen rechnen. Meistens werden die Kredite aus einem Gefallen heraus vergeben, sodass im besten Fall keinerlei Zinsen anfallen und die Rückzahlfrist flexibel ist.
Was sollten jedoch diejenigen machen, die privat weder Freunde noch Verwandte fragen können, um einen Kredit aufzunehmen? Hier kommen P2P-Plattformen ins Spiel. Inzwischen haben sich eine Reihe von Plattformen etabliert, die Kreditgeber und -nehmer zusammenbringen.
Kreditsuchende haben hierdurch den Vorteil, schnell und einfach an die gewünschten Beträge zu kommen, während sich Kreditgeber durch die Zinsen einen tollen Nebenverdienst dazu verdienen können. Natürlich sollte man immer auf den Privatkredit von Freunden und Verwandten zurückgreifen, da der Privatkredit über P2P-Plattformen teurer ausfällt.
- Weniger strenge Bedingungen als Konsumkredite
- Privatdarlehen lassen sich einfach abschließen und finanzieren
- SCHUFA Eintrag ist kein Ausschlusskriterium
- Je nach privat Darlehen können Zinsen günstig ausfallen
- Laufzeit kann frei bestimmt werden
- Schnelle Umsetzung
- P2P-Plattformen stellen Infrastruktur bereit
Welche Voraussetzungen müssen bei einem Privatkredit erfüllt werden?
Kann jeder einen Privatkredit beantragen und abschließen? Generell lässt sich die Frage mit einem „Ja“ beantworten – Privatkredite fallen nicht unter solche strengen Voraussetzungen, wie man sie von Bankkrediten gewohnt ist. Das bedeutet im Umkehrschluss aber nicht, dass keinerlei Voraussetzungen oder Anforderungen an den Kreditnehmer bestehen.
In Deutschland ist die Vergabe eines Bankkredits im Regelfall an folgende Anforderungen gebunden:
- Wohnsitz in Deutschland
- Ein deutsches Bankkonto
- Volljährigkeit
- Keine negativen SCHUFA Einträge
Bei den Voraussetzungen zur Vergabe eines Privatkredits kommt es vor allem darauf an, wer den Kredit vergibt. Vermittlerplattformen haben ähnliche Anforderungen wie Banken, wobei jedoch SCHUFA Einträge eine untergeordnete Rolle spielen. Wenn Freunde und Verwandte den Kredit finanzieren, können sich die Bedingungen in vielen Fällen an die Wünsche des Kreditnehmers richten.
Da die Bonitätsanforderungen für einen Privatkredit weniger hoch ausfallen im Vergleich zu einem Bankkredit, können auch Berufsgruppen wie Freiberufler oder Menschen mit unregelmäßigem Einkommen für die Vergabe eines Privatkredits infrage kommen.
Was kostet ein Privatkredit? Wie hoch fällt die monatliche Rate aus?
Die am häufigsten gestellten Fragen beziehen sich auf den Kostenfaktor. Da es sich bei einem Privatkredit nicht um eine standardisierte Kreditform handelt, wie man es von einem Konsumkredit bei einer Bank gewohnt ist, können sich auch die Kosten gewaltig voneinander unterscheiden.
Die guten Nachrichten zuerst: Die Kosten für einen Privatkredit starten bereits ab 0 Euro. Dies ist jedoch nur dann möglich, wenn der Privatkredit bei Freunden und Verwandten abgeschlossen wird. Wer diese Form des günstigen Privatkredits wählt, sollte dennoch einen rechtsgültigen Vertrag abschließen, sodass alle Rahmenbedingungen, die Rückzahldauer und eventuelle Zinsen im Vorfeld abgeklärt werden können.
Wer dagegen keine Möglichkeit hat, einen Privatkredit bei Freunden und Verwandten aufzunehmen, kann immer noch auf P2P-Portale zurückgreifen. Hier sollten sich die Kreditnehmer unbedingt mehrere Anbieter anschauen und Faktoren wie effektiver Jahreszins, Vermittlungsprovision, Laufzeit und weitere Servicegebühren miteinander vergleichen. Ein gängiger effektiver Jahreszins beläuft sich bei den meisten Kredit Anbietern auf mindestens 3% und kann sogar bis zu 20% reichen.
Wie verläuft die Kreditvergabe bei einem Vermittlerportal?
Die Kreditvergabe über Vermittlerportale läuft ähnlich ab wie die Vergabe eines Konsumkredits bei einer Bank. Denn ähnlich wie bei einer Bank müssen Verbraucher auch bei P2P-Portalen spezielle Anforderungen erfüllen, bevor sie für die Kreditvergabe zugelassen werden. Wer sich für Bankenkredit entscheidet, muss gewisse Bonitätsanforderungen erfüllen – hierzu gehört ein regelmäßiges Einkommen sowie eine Anfrage bei der SCHUFA. Vermittlerportale arbeiten hier ähnlich, wobei die Anforderungen für ein Darlehen weniger streng ausfallen.
Generell lässt sich sagen, dass der Privatkredit im Vergleich zum traditionellen Bankkredit an weniger strenge Bedingungen geknüpft ist. Um die Bonitätsprüfung kommen die Antragsteller aber auch hier nicht herum. Eine Bonitätsprüfung ist zudem auch ein entscheidender Faktor, der vertrauenswürdige Vermittlerportale von unseriösen Anbietern unterscheidet.
Effektiver Jahreszins – Berechnung bei Vermittlerportalen
Der eff Jahreszins eines Vermittlerportals umfasst eine Vielzahl von unterschiedlichen Faktoren, die bei der Berechnung berücksichtigt werden müssen.
Bonität
Die persönliche Bonität gehört zu den größten Faktoren, wenn es um die Höhe der Zinsen geht. Wer über ein regelmäßiges Einkommen und darüber hinaus noch über Grundbesitz oder andere Wertanlagen verfügt, wird einen besseren Sollzins erhalten als jemand, der nur über ein geringes Gehalt verfügt oder sogar einen negativen SCHUFA Eintrag mitbringt.
Verwendungszweck
Die meisten Kredite, die von Banken oder Vermittlerportalen vergeben werden, sind zur freien Verwendung. „Frei“ bedeutet in diesem Fall, dass Kunden selbst bestimmen können, wie der Kredit genutzt werden soll. Dies bietet den Kreditnehmern die größtmögliche Flexibilität zur Finanzierung der eigenen Wünsche. Es gibt daneben jedoch auch zweckgebundene Kredite, bei denen das geliehene Geld nur für den festgelegten Verwendungszweck ausgegeben werden darf. In den meisten Fällen fällt daher der Sollzins von zweckgebundenen Krediten günstiger aus.
Vermittlerplattform
Jede Vermittlerplattform erhebt unterschiedliche Gebühren – daher ist es so wichtig, viele verschiedene Kredit Anbieter miteinander zu vergleichen, bevor man sich schlussendlich für eine Plattform entscheidet. Zudem ist es empfehlenswert, den effektiven Jahreszins der Vermittlerplattform mit den Konditionen eines Konsumkredits zu vergleichen. Denn es ist nicht unüblich, dass einige Kreditbanken sogar günstigere Konditionen als Vermittlerportale anbieten – wer vergleicht, gewinnt!
Zinsumfeld
Das Zinsumfeld beeinflusst indirekt die Kosten von Privatkrediten. Wenn die Zentralbanken Geld zu günstigen Konditionen an Banken vergeben, um die Wirtschaft weiter anzukurbeln, werden diese in die Lage versetzt, Kredite günstig an die Verbraucher weiterzugeben. Hierdurch werden im Regelfall auch Privatkredite günstiger, um wettbewerbsfähig zu bleiben. Bei einem niedrigen Zinsumfeld lohnt sich daher die Kredit Aufnahme umso mehr – ganz gleich ob es sich hierbei um einen Privat- oder Konsumkredit handelt.
Laufzeit
Kreditnehmer sollten sich im Klaren sein, dass die Kredit Kosten neben den oben aufgeführten Punkten vor allem durch die Laufzeit bestimmt werden. Hierbei gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher fallen die Raten aus. Daher ist es sinnvoll, die Laufzeit so kurz wie möglich zu halten und auch von Sondertilgungen Gebrauch zu machen, falls dies möglich ist. Mehr Informationen zur Laufzeit finden sich im Abschnitt „Augen auf bei der Kredit Laufzeit“ wieder.
Augen auf bei der Kredit Laufzeit
Egal für welche Form von Kredit man sich entscheidet, man sollte sich immer darüber im Klaren sein, dass die monatliche Rate unbedingt anhand der vorgegebenen Laufzeit abgezahlt werden sollte. Neben Streitigkeiten mit Freunden und Familienangehörigen warten im schlimmsten Fall sogar hohe Verzugszinsen, Mahnverfahren bis hin zu Pfändungen auf den Kreditnehmer, wenn eine Rückzahlung der Raten nicht innerhalb der vorgegebenen Laufzeit erfolgt. Daher sollten sich Kreditnehmer bereits im Vorfeld genau überlegen, ob die monatliche Rate gestemmt werden kann.
Hierbei gilt es, die richtige Balance zwischen Zahlungsfähigkeit und Rückzahlfrist zu finden. Natürlich ist es bequemer, eine möglichst lange monatliche Rate zu beantragen (die Laufzeit kann hierbei 12 Monate bis 84 Monate dauern), jedoch hat dies Auswirkungen auf den effektiven Jahreszins. Je mehr Monate für die Rückzahlung beansprucht werden, desto höher fallen auch die Zinsen und monatlichen Raten aus.
Daher sollten so wenig Monate wie möglich beansprucht werden, wobei sich die Kreditnehmer sicher sein müssen, das Geld rechtzeitig zurückzuzahlen. Das bedeutet, dass Kreditnehmer trotz Rückzahlbetrag immer noch ein monatliches Polster zur Verfügung haben, um ungeplante Ausgaben abzudecken. Wer am Ende vom Monat noch Geld übrig hat, sollte auch Sondertilgungen in Erwägung ziehen, falls der Vertrag dies zulässt.
Geld verdienen durch Privatkredite?
Privatkredite bieten nicht nur eine tolle Gelegenheit für Verbraucher, um schnell und unkompliziert die benötigte Finanzierung zu erhalten, sondern ermöglichen Privatpersonen, selbst einen privaten Kredit zu vergeben und sich hierdurch ein lukratives zweites Standbein durch die monatliche Rate aufzubauen.
Bei der Vergabe von Krediten sollte man sich jedoch darüber bewusst sein, dass es sich hierbei um eine risikoreiche Anlageform handelt. Im schlimmsten Fall kommt es nämlich zum Totalverlust, wenn der Kreditnehmer die Rückzahlung nicht mehr einhalten kann. Die meisten Vermittlerportale haben jedoch eigene Sicherheitsmaßnahmen eingerichtet, die Kreditgebern bei der Rückzahlung ihres Kredites weiterhelfen können. Beispielsweise kann der Vermittler einen Mahnprozess einleiten oder sogar Inkassounternehmen beauftragen, wenn die Zahlungen teilweise oder über die gesamte Laufzeit ausbleiben.
Für Kreditgeber gilt daher ebenfalls, verschiedene Portale miteinander zu vergleichen, um hierdurch nicht nur die besten Kreditbedingungen, sondern auch die besten Sicherheitsmechanismen zu erhalten. Inzwischen ist es bei den großen Vermittlerportalen üblich, sogenannte Sicherungspools zur Risikostreuung anzulegen. Kann ein Kreditnehmer das Geld nicht zurückzahlen, wird das Geld aus den Sicherungspools genutzt. Der Pool wird von allen Teilnehmern finanziert und sorgt dafür, dass das Risiko effektiv gestreut wird.
Privatkredit vs. Bankenkredit – was ist besser?
Viele Leser mögen sich die Frage stellen, ob sie einen Privatkredit beantragen oder doch einen traditionellen Bankenkredit abschließen sollten. Hier kommt es ganz auf die individuellen Wünsche und finanziellen Möglichkeiten der Kreditnehmer an.
Es lassen sich nur wenig Pauschalaussagen darüber treffen, welcher Kredit am besten für den Kreditnehmer geeignet ist, da Kredite von einer Vielzahl von individuellen Faktoren, wie beispielsweise dem Einkommen, der gewünschten Rückzahldauer, dem Zinsumfeld und natürlich auch den jeweiligen Banken- bzw. Vermittlergebühren abhängen, die sich stark voneinander unterscheiden können. Bei Banken handelt es sich zudem um riesige Finanzdienstleister, die ihren Kunden erweiterte Services wie Online Banking und ein eigenes Konto zur Verfügung stellen. Hier lohnt sich der Gang zur Bank für eine unverbindliche Beratung.
Jedoch lassen sich einige Pauschalaussagen treffen, wenn man über die Form von Privatkredit spricht, die von Verwandten und Freunden ausgestellt wird. Diese Form des Kredites bietet nämlich die größten Vorteile für Kreditnehmer: Zuallererst werden die meisten Privatkredite von Freunden und Verwandten als Gefallen vergeben, was bedeutet, dass keinerlei Zinsen anfallen und auch die Rückzahlfristen bzw. die gesamte Laufzeit sehr flexibel ausfallen. Themen wie Bonitätsanforderungen oder SCHUFA Eintrag spielen ebenfalls eine untergeordnete Rolle.
Beim Thema P2P-Vermittler vs. Bankenkredite gelten Banken immer noch als strenger, wenn es um die Kreditvergabe geht. Das bedeutet, dass Menschen mit geringerem Einkommen, die bei Banken abgelehnt werden, hier immer noch eine Chance auf einen Abschluss der Kredite haben.
Privatkredit – Verwandte und Freunde | Privatkredit – Vermittlerplattform | Bankkredit | |
Vorteile | Geringe Zinsen, flexible Zahlungsfristen, wenig Anforderungen | Einfacher Zugang zu Privatkrediten, selbst bei geringer Bonität | Vertrauenswürdig, flexibel, freier Verwendungszweck, Online Banking |
Zinssatz | Meist sehr niedrig | Abhängig von Plattform und Bonität des Kreditnehmers | Abhängig von Bank und Bonität des Kreditnehmers |
Schutz | Ohne Vertragsabschluss haben Kreditgeber wenig rechtliche Sicherheit | Kreditnehmerschutz durch gesetzliche Rahmenbedingungen. Kreditgeberschutz durch Sicherheitspools und andere Mechanismen | Kreditnehmerschutz durch gesetzliche Rahmenbedingungen. Bankenschutz durch Bonitätsprüfung |
Gibt es weitere Alternativen zum Privatkredit?
Die Wahl zwischen Bank- und Privatkredit ist nicht immer einfach. Daneben gibt es aber noch eine Reihe weiterer Alternativen zu Krediten, die Kreditnehmern offen stehen und die man sich zumindest einmal angeschaut haben sollte, um die bestmögliche Entscheidung bei der Wahl des richtigen Kredites zu fällen.
Sofortkredite
In den letzten Jahren haben sich eine Reihe von Direktbanken etabliert, die sich auf Sofortkredite spezialisiert haben. Wie der Name bereits vermuten lässt, werden Sofortkredite schnell und unkompliziert an den Kreditnehmer ausgezahlt – meist ist der Betrag sogar schon innerhalb von nur 24 Stunden auf dem Konto. Somit wird Kreditnehmern ermöglicht, schnell und einfach an die benötigten Gelder zu kommen.
Minikredite
Bei Minikrediten handelt es sich um eine Kreditform, bei dem der Nettodarlehensbetrag sehr gering ausfällt. Da das Risiko bei diesen Krediten durch die kleine Kreditsumme deutlich geringer ausfällt, stellen auch die Kreditgeber weniger hohe Bedingungen. Der Antrag ist auch hier jederzeit möglich.
Dispokredite
Oftmals ist es gar nicht nötig, durch den langen Kreditvergabeprozess einer Filiale zu gehen – Dispokredite sind jederzeit möglich bieten eine schnelle und einfache Lösung an, um die gewünschte Kreditsumme zu erhalten. Dispositionskredite bieten hierbei die einfachste Möglichkeit, ohne Beratung und weitere Anforderungen einen Kreditbetrag zu erhalten. Das Limit hängt von der jeweiligen Bank ab – meist ist die Höhe des Zinssatzes jedoch größer im Vergleich zu anderen Kreditvarianten.
Worauf sollte man bei der Aufnahme eines Privatkredits achten?
Bevor sich Nutzer nun auf den nächsten Privatkredit stürzen, sollten noch einige Richtlinien beachtet werden, um sich bestmöglich für den richtigen Kredit zu entscheiden. Interessenten sollten sich hierbei vor falschen Anbietern schützen, Kredit Anbieter miteinander vergleichen und den Nettodarlehensbetrag so gering wie möglich halten. Eine Restschuldversicherung kann ebenfalls nützlich sein.
Achtung bei unseriösen Anbietern
Bei den meisten Vermittlerplattformen handelt es sich um vertrauenswürdige Kredit Anbieter, die einen Profit durch die Kreditvermittlung und der anschließenden Rückzahlung verdienen. Bitte beachten: Nutzer sollten sich nicht auf einer Plattform anmelden, wenn sie bereits im Vorfeld Geld ausgeben müssen. Hier ist die Chance groß, dass es sich um eine unseriöse Plattform handelt.
Rückzahlfristen so gering wie möglich halten
Natürlich ist es verführerisch, die Rückzahlfristen für die Kreditsumme so lang wie möglich herauszuzögern, um hierdurch jeden Monat ein wenig mehr Flexibilität zu haben. Das Problem liegt hierbei jedoch darin, dass sich hierdurch die Kreditkosten erhöhen und es zu noch mehr finanziellen Schwierigkeiten kommen kann. Die Rückzahlfristen sollten demnach so gewählt werden, dass der Kredit schnellstmöglich zurückgezahlt werden kann, ohne hierbei Gefahr zu laufen, in Verzug zu geraten.
Der Kreditvergleich lohnt sich
Verbraucher sollten unbedingt die verschiedenen Kreditformen miteinander vergleichen, um hieraus das beste Angebot zu filtern. Hierbei gilt es nicht nur auf den jeweiligen Zinssatz, sondern auch auf weitere Konditionen wie Sondertilgungen zu achten, die mit der Kreditaufnahme verbunden sind. Somit sollte ein Privatdarlehen mit einem Bankkredit oder auch mit weiteren Alternativen, wie einem Sofort- oder Minikredit verglichen werden. Hier lohnt es sich besonders, Kreditrechner von Vergleichsportalen zu nutzen. Oft wird hierbei auch ein repräsentatives Beispiel angegeben, wie hoch die Kreditspanne bei angegebenem Betrag und Laufzeit ausfallen kann – die Beratung wird sich auszahlen.
Eine Absicherung kann hilfreich sein
Optional haben Kunden die Möglichkeit, eine Restschuldversicherung für ihre Privatkredite abzuschließen. Diese Restschuldversicherung übernimmt die monatlichen Raten für den Fall, wenn der Kunde die Rückzahlung des privat Kredits selber nicht mehr einhalten kann. Gründe hierfür können Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit sein. Selbst für den Todesfall gibt es privat Versicherungen, sodass Hinterbliebene nicht für die offenen Rechnungen aufkommen müssen. Eine Restschuldversicherung lohnt sich vor allem bei höheren Beträgen und kann dazu beitragen, noch flexibler durch den Alltag zu kommen. Natürlich gilt auch hier, die Höhe der Kosten mit einzuberechnen.
Häufige Fragen zum Privatkredit
Kann jeder einen Privatkredit aufnehmen?
Prinzipiell kann jeder bei Freunden und Verwandten ein Privatdarlehen aufnehmen, ganz unabhängig von der eigenen finanziellen Situation. Privatkredite bei P2P-Vermittlerportalen sind dagegen an strengere Bonitätsvorgaben gebunden.
Wer vergibt einen Privatkredit?
Privatkredite werden im Regelfall von Freunden und Verwandten vergeben. Daneben können Vermittlerportale Kreditgeber und -nehmer zusammenführen.
Wie viel kostet ein Privatkredit?
Die Höhe der Kosten bzw. der Zinssatz von Privatkrediten hängt von vielen Faktoren ab. Ein Privatkredit bei Freunden und Verwandten kann kostenlos abgeschlossen werden, während der Privatkredit bei Vermittlerportalen 3% bis 20% beanspruchen kann.
Was sind die Risiken eines Privatkredits?
Ein Privatkredit birgt Risiken sowohl für den Kreditnehmer als auch den Kreditgeber. Sollte der Kunde bei der Rückzahlung der Raten in Verzug geraten, können Mahnverfahren und sogar Pfändungen die Folge sein. Kreditgeber tragen das Risiko eines Totalausfalls, wenn der Kreditnehmer den Kredit nicht mehr zurückzahlen kann.
Ist ein Privatkredit auch ohne SCHUFA möglich?
Ein Kunde kann einen Privatkredit ohne SCHUFA abschließen – nicht nur bei Freunden und Verwandten, sondern auch bei vielen Vermittlerportalen.
