Der große Kreditvergleich: Wo finde ich den günstigsten Kredit?
Welche Bank vergibt die besten Kredite? Und worauf sollten Verbraucher bei der Kreditaufnahme achten?
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Warum sich der Kreditvergleich immer auszahlt
Online Kreditvergleich / Finanzierung Vergleich: Verbraucher, die auf der Suche nach einem neuen Kredit sind, sollten nicht länger warten. Das derzeitige Zinsumfeld garantiert günstige Zinsen zu flexiblen Laufzeiten.
Bei der Auswahl des passenden Kredits haben Verbraucher die Qual der Wahl. In den letzten Jahren haben sich neben verschiedener Banken eine Reihe von Online-Finanzdienstleistern etabliert, die Verbrauchern eine Vielzahl von attraktiven Krediten zur Verfügung stellen.
Um den passenden Kredit zu finden, gilt es im ersten Schritt, sich über die verschiedenen Kreditformen zu informieren. Die persönliche finanzielle Situation ist hierbei genauso ausschlaggebend wie der eigentliche Verwendungszweck.
Ganz gleich, ob traditioneller Ratenkredit, Sofortkredit, Dispo- oder Privatkredit, wer sich vorab über alle gängigen Kreditarten informiert, hat die besten Voraussetzungen, einen Kredit zu erhalten, der genau auf die eigenen Bedürfnisse zugeschnitten ist.
Die folgenden Abschnitte befassen sich daher genau mit den unterschiedlichen Kreditformen sowie den Grundvoraussetzungen, die zur Kreditaufnahme in Deutschland erfüllt werden müssen.
Welcher Kredit eignet sich für mich?
Wer einen Kredit abschließen möchte, sollte sich im ersten Schritt genauer über die unterschiedlichen Kreditformen erkundigen. Daher werden im folgenden Abschnitt die gängigsten Kreditformen kurz und knapp zusammengefasst.
Traditioneller Ratenkredit
Beim Ratenkredit wird die Kreditsumme zu fest vereinbarten Zinsen und Laufzeiten an den Kreditnehmer herausgegeben. Die meisten Transaktionen, beispielsweise der Auto- oder Immobilienkauf, werden über Ratenkredite abgewickelt.
Bei größeren Anschaffungen ist der traditionelle Ratenkredit zumeist die erste Anlaufstelle. Banken bieten eine Vielzahl unterschiedlicher Ratenkredite an, die sich im Verwendungszweck voneinander unterscheiden können. Beispielsweise funktionieren Immobilienkredite bei einer Bausparkasse anders als ein KfW-Darlehen.
Generell lässt sich festhalten, dass traditionelle Ratenkredite vornehmlich für höhere Kreditsummen verwendet werden. Während Banken hier immer noch die erste Anlaufstelle für die meisten Verbraucher sind, haben sich eine Reihe von Online-Finanzdienstleistern etabliert, die ebenfalls Ratenkredite mit vergleichsweise hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten anbieten. Hier lohnt sich der Kreditvergleich.
Minikredit / Sofortkredit
Der Minikredit richtet sich vornehmlich an Verbraucher, die in eine Notlage geraten sind und schnell finanzielle Mittel benötigen. Nach Aufnahme eines Minikredits kann das Geld bereits nach 24 Stunden auf dem Empfängerkonto ankommen. Diese Form von Blitzkredit ist im Normalfall mit einem Aufpreis verbunden.
Beim Minikredit handelt es sich ebenfalls um einen Ratenkredit, wobei kleinere Geldsummen auch häufig mit einer einzigen Zahlung beglichen werden können. Im Gegensatz zum traditionellen Ratenkredit fällt hier nämlich die Kreditsumme geringer aus.
Dies hat Vorteile für den Verbraucher: Der Minikredit kann in vielen Fällen trotz negativer SCHUFA beantragt werden, da hier das Risiko für den Kreditgeber aufgrund der geringen Summe kleiner ausfällt. Interessenten können sich kostenlos und SCHUFA-neutral bei den Kreditinstituten über die Vergabekriterien informieren.
Dispositionskredit
Der Dispositionskredit (auch Dispokredit genannt) ist ein Überziehungskredit, der es den Kreditnehmern gestattet, ihr Bankkonto innerhalb eines vertraglich festgelegten Rahmens zu überziehen. Während sich Mini- und Sofortkredite auch bei Finanzdienstleistern abschließen lassen, ist der Dispokredit meist nur bei der Bank erhältlich, bei der man bereits ein Konto abgeschlossen hat.
Der Vorteil: Der Kredit bietet Flexibilität im Alltag und erlaubt es Kreditnehmern, ihr Konto zu überziehen, ohne jedes Mal einen neuen Kreditvertrag abschließen zu müssen. Sollten ungeplante Ausgaben auftreten, lassen sich diese im Handumdrehen begleichen.
Nachteilig lässt sich festhalten, dass der Dispositionskredit zu einem der teuersten Kreditformen überhaupt gehört. Verbraucher sollten daher unbedingt darauf achten, den Kredit schnellstmöglich zu begleichen.
Privatkredit
Während die oben genannten Kredite von Banken oder Finanzdienstleistern vergeben werden, wird der Privatkredit von natürlichen Personen vergeben. Hierbei handelt es sich meistens um Freunde oder Verwandte.
Der Vorteil eines Privatkredits liegt in der unbürokratischen Handhabung, der schnellen Abwicklung sowie den günstigen Zinsen. Der Kredit wird oft als Freundschaftsdienst vergeben, sodass sich die Kreditnehmer nicht um monatliche Raten, Laufzeit und Verwendungszweck sorgen müssen. Je nach Beziehung zum Kreditgeber ist der Kredit vollkommen flexibel.
Nachteilig lässt sich festhalten, dass Kreditgeber wenig Sicherheiten haben und sich auf das Wort des Kreditnehmers verlassen müssen. Hier lohnt es sich, einen rechtlich bindenden Vertrag aufzusetzen.
Die häufigsten Gründe zur Kreditaufnahme
Von unerwarteten Rechnungen bis hin zur Baufinanzierung gibt es zahlreiche gute Gründe, die für einen Kredit sprechen. Im folgenden Abschnitt werden die häufigsten Gründe für einen Kredit aufgelistet.
Finanzielle Engpässe
Finanzielle Engpässe gehören zu den häufigsten Gründen, warum sich Verbraucher für einen Kredit entscheiden. Hierbei kann es sich um einen Auto-, Wasserschaden oder um andere unerwartete Ausgaben handeln. Möglicherweise wurden auch die monatlichen Einnahmen und Ausgaben falsch berechnet, sodass das verfügbare Geld bis zum Ende des Monats einfach nicht mehr ausreicht. In all diesen Fällen muss das Geld zeitnah aufs Konto überwiesen werden: je schneller, desto besser.
Gerade Verbraucher mit geringer Bonität stoßen bei der Bank auf Probleme, wenn es um den Sofortkredit geht. Denn die Bank verlangt Sicherheiten: Ein hohes, regelmäßiges Einkommen ist schon fast Voraussetzung, selbst für wenige Monate Laufzeit und bei geringen Kreditbeträgen. Hier lohnt es sich besonders, online mit wenigen Klicks den passenden Kredit zu finden.
Wenn es sich bei der Kreditsumme um kleinere Beträge handelt, kommen Minikredite, Sofortkredite sowie Dispokredite infrage. Potenzielle Kreditnehmer sollten hier einen Kreditvergleich vornehmen und alle Kredite bei verschiedenen Anbietern miteinander vergleichen.
Autokauf
Der Autokauf gehört zu einer der wichtigsten finanziellen Entscheidungen: Mit dem Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) fängt für viele Autobesitzer ein neues Kapitel an. Je nach Quelle wechseln deutsche Autofahrer im Schnitt alle sechs bis sieben Jahre ihr Fahrzeug. Oftmals reicht das Geld nicht aus, um den Wagen in bar zu bezahlen. Auch hier kann der Kreditvergleich Abhilfe schaffen.
Der Ratenkredit bei der Bank gehört sicherlich zu den gängigsten Krediten, wenn es um den Autokauf geht. Inzwischen bieten jedoch auch viele Autohäuser und -hersteller zweckgebundene Kredite an, die Kunden bei der Finanzierung unter die Arme greifen. Hier gilt es, sich über die genauen Bedingungen der jeweiligen Autohäuser oder -hersteller zu informieren. Diese Kreditform ist sogar meistens günstiger, da der Kredit gerne als Verkaufsargument genutzt wird. Auch hier lohnt sich der Kreditvergleich.
Immobilienkauf
Während Autos zu den teureren Ausgaben zählen, ist es dennoch der Immobilienkauf, der für die meisten Menschen die größte Anschaffung im Leben darstellt. Hier reichen die Laufzeiten im Schnitt über mehrere Jahrzehnte. Selbstredend ist hier der Kreditvergleich unumgänglich.
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, muss im Regelfall auf einen speziellen Immobilienkredit zurückgreifen. Hierbei handelt es sich um eine besondere Form des Ratenkredits, der an den jeweiligen Bau, Kauf oder die Sanierung gebunden ist. Durch die hohen Beträge ist der Kredit besser abgesichert. Meistens geht der Kredit während der Tilgungsphase an die Bank über, sodass bei Zahlungsausfall die Immobilie verkauft werden kann.
Umschuldung
Wer sich den Kreditvergleich bis hierhin durchgelesen hat, wird bereits festgestellt haben, dass Kredite in ganz unterschiedlichen Ausführungen kommen, was sich auch auf den Kostenfaktor auswirkt. Kurzum: Einige Kredite sind teurer als andere, sodass sich eine Umschuldung bei den derzeit günstigen Angeboten und dem Niedrigzins auszahlen kann.
Hier gilt es, den derzeitigen Zinssatz mit den Angeboten der neuen Anbieter zu vergleichen. Generell lohnt sich eine Umschuldung immer dann, wenn die neuen Zinsen günstiger als die Altlasten sind. Wer bares Geld sparen möchte, sollte demnach unbedingt den Kreditvergleich zwischen alten und neuen Krediten auf dem Markt vornehmen.
Welche Voraussetzungen müssen Kreditnehmer erfüllen?
Bei der Fülle an Krediten ist es nicht verwunderlich, dass Kreditgeber unterschiedliche Konditionen an den Kreditnehmer stellen. Während Minikredite relativ wenig Anforderungen an die Verbraucher stellen, sieht es bei Ratenkrediten mit hoher Kreditsumme oder gar Immobilienkrediten schon anders aus.
Im Folgenden werden die Mindestanforderungen aufgelistet, die beim Kreditvergleich aller Kredite eingehalten werden müssen.
- Wohnsitz in Deutschland
- Ein deutsches Bankkonto
- Erreichen der Volljährigkeit
- Ausreichende Bonität
Während die ersten drei Punkte selbstverständlich sind, kommt es bei der Bonität ganz auf den jeweiligen Verwendungszweck bzw. die Kredithöhe an. Während ein Minikredit oftmals nur sehr wenig Bonität benötigt, werden bei höheren Summen auch die Anforderungen an den Kreditnehmer strenger. Je nach Kredit werden Einkommensnachweise und Sicherheiten gefordert, um das Risiko aufseiten der Banken zu minimieren.
Sollte die eigene Bonität den Anforderungen des Kredits nicht entsprechen, ist es darüber hinaus möglich, dass ein zweiter Kreditnehmer einspringt, um der Bank hierdurch mehr Sicherheiten einzuräumen. Beim zweiten Kreditnehmer handelt es sich oft um Familienangehörige, die aufgrund der erhöhten Sicherheit aufseiten der Bank bessere Konditionen und oft günstigere Zinsen aushandeln können.
Ist der Kredit auch mit negativem SCHUFA Score möglich?
Viele Verbraucher stellen sich die Frage, ob sie auch mit negativem SCHUFA Score einen Kredit aufnehmen können. Generell lässt sich die Frage bejahen, wobei es natürlich auf die jeweilige Kreditform ankommt. Während größere Kreditsummen bei negativer SCHUFA im Regelfall nicht vergeben werden, können kleinere Geldbeträge sehr wohl beantragt werden.
Der Kredit trotz negativer SCHUFA wird im Regelfall nicht von Banken, sondern von Online-Finanzdienstleistern ausgestellt. Diese richten sich ganz speziell an Zielgruppen, die im Normalfall von der Bank abgelehnt werden. Der Kredit trotz negativer SCHUFA lässt sich in den meisten Fällen als Minikredit oder auch Sofortkredit umsetzen, sodass Menschen mit geringer Bonität bzw. negativer SCHUFA ebenfalls mehr Flexibilität im Alltag erhalten.
Worauf sollte man bei der Kreditaufnahme achten?
Wenn man sich für einen Kredit entscheidet, gibt es einige Punkte zu beachten, um die monatliche Rate so gering wie möglich zu halten und gleichzeitig das für die persönlichen Bedürfnisse beste Angebote zu finden.
Kreditsumme richtig einschätzen
Bevor man Banken, Zinsen und Kredite vergleichen sollte, gilt es im ersten Schritt, die Kreditsumme richtig einzuschätzen. Viele Kreditnehmer neigen dazu, eine höhere Kreditsumme anzusetzen, um ein wenig mehr Geld auf der hohen Kante zu haben. Da dies zu höheren Zinsen führt, sollte hiervon jedoch Abstand gehalten werden.
Denn das Prinzip ist simpel: je besser der Kredit, desto günstiger die Zinsen. Diese lassen sich verringern, wenn Verbraucher eine hohe Bonität aufweisen und darüber hinaus nur wenige Monate Laufzeit in Anspruch nehmen. Wer die Kreditsumme und Laufzeiten richtig einschätzt, kann bares Geld sparen.
Laufzeiten gering halten
Die meisten Banken versuchen den Kreditnehmern lange Laufzeiten zu verkaufen. Denn hier gilt: je länger die Laufzeit, desto höher die Zinsen. Beispielsweise sind drei Monate günstiger als sechs Monate. Antragsteller sollten daher realistisch einschätzen, wie schnell sie den Kredit zurückzahlen können, um die Kosten so gering wie möglich zu halten.
Hier ist jedoch Vorsicht geboten: Wer die monatliche Rate des Kredits zu hoch ansetzt, um weniger Zinsen zu zahlen, läuft Gefahr, dass die monatliche Belastung die eigenen finanziellen Möglichkeiten übersteigt. Hier gilt es, in Ruhe alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben aufzulisten, um eine realistische Einschätzung zu treffen.
Wahl der richtigen Kreditform
Nachdem die Kreditsumme und Laufzeit feststeht, sollte im Anschluss der richtige Kredit gewählt werden. Ganz gleich, ob es sich hierbei um einen Immobilien-, Auto- oder Schnellkredit handelt, die Aufnahme eines Kredits sollte mit der eigenen finanziellen Situation übereinstimmen. Bei der großen Auswahl von Banken, Anbietern und Kreditformen lohnt sich der Kreditvergleich ganz besonders. Wer die Kreditanfrage vornimmt, sollte zudem darauf achten, dass diese SCHUFA neutral durchgeführt wird.
Den effektiven Jahreszins und Zwei-Drittel-Zins vergleichen
Wie vergleicht man am besten unterschiedliche Kreditformen und Angebote miteinander?
Gerade Einsteiger, die das erste Mal einen Kredit aufnehmen, stellt diese Aufgabe vor ein nicht zu unterschätzendes Problem. Beim Kreditvergleich sollte nicht auf den Nominalzins, sondern auf den effektiven Jahreszins (bzw. eff. Jahreszins) und auch auf den Zwei-Drittel-Zins geachtet werden.
Während der Nominalzins nämlich nur die direkten Kreditkosten beinhaltet, umfasst der effektive Jahreszins alle Kosten, die mit der Kreditaufnahme verbunden sind. Somit kann der Kreditvergleich nicht nur bei verschiedenen Banken und Dienstleistern, sondern auch über verschiedene Kreditformen hinaus durchgeführt werden.
Beim 2/3-Zins handelt es sich um die Preisspanne, die für mindestens 2/3 der Kunden gelten muss. Für 2/3 der Kreditnehmer muss demnach der Kredit zum Zweidrittelzinssatz oder günstiger ausfallen. Der Gesetzgeber hat diese Regel im Jahre 2010 eingeführt, damit Kreditgeber nicht mit günstigen Krediten werben, die sie anschließend jedoch nur wenigen Kunden gewähren.
Zum günstigen Kredit in 3 einfachen Schritten
Wer jetzt bereits Lust bekommen hat, einen Kredit aufzunehmen, kann bei der jeweiligen Bank oder dem Finanzdienstleister SCHUFA-neutral einen Kreditantrag stellen. In diesem Abschnitt werden alle Schritte kurz und knapp aufgelistet.
Schritt 1: Kreditvergleich starten
Bevor man sich für einen Anbieter entscheidet, sollte ein ausführlicher Kreditvergleich vorgenommen werden. Der Finanzierungsvergleich bzw. Kreditvergleich online gewährleistet, dass Verbraucher günstige Kredite zu den besten Konditionen erhalten.
Hierzu ist es notwendig, sich über die verschiedenen Kreditformen zu informieren, die den eigenen Bedürfnissen am besten entsprechen. Anschließend sollten die Angebote verschiedener Banken oder Finanzdienstleister miteinander verglichen werden.
Für den Kreditvergleich lohnen sich unabhängige Vergleichsportale und Kreditrechner. Die Liste der aufgeführten Banken und Finanzdienstleister auf dieser Seite bietet einen guten ersten Ausgangspunkt.
Schritt 2: Kreditantrag stellen
Sobald Verbraucher den passenden Kredit gefunden haben, gilt es im nächsten Schritt, den Kreditantrag zu stellen. Je nach Bank und Dienstleister kann sich der Prozess unterscheiden. Generell muss der Antragsteller jedoch einer SCHUFA-Auskunft zustimmen, damit die Bank die nötigen Informationen bzgl. der Kreditwürdigkeit erhält.
Viele Banken bzw. Dienstleister erlauben es den Kunden, den Kredit komplett online anzuschließen. Je nach Bank und Anbieter ist es möglich, die persönlichen Daten über das PostIdent-Verfahren bzw. VideoIdent-Verfahren zu verifizieren.
Beim VideoIdent-Verfahren können Antragsteller den gültigen Personalausweis oder Reisepass während der Videoübertragung einfach in die Kamera halten. Die Identifikation per Post dauert ein wenig länger und erfordert den Gang zu einer Postfiliale. Beide Verfahren erfreuen sich großer Beliebtheit. Oft haben Verbraucher die Möglichkeit, sich zwischen den Verfahren zu entscheiden.
Schritt 3: Geld aufs Konto erhalten
Sobald alle bürokratischen Hürden genommen wurden, wird das Geld auf das Konto des Kreditnehmers überwiesen. Im Anschluss wird der Betrag plus effektiver Jahreszins durch die monatlichen Raten zurückgezahlt, auf die sich bei Vertragsabschluss geeinigt wurde.
Wichtig ist hierbei, dass Verbraucher die Laufzeit und die zu zahlende monatliche Kreditsumme von Anfang an gut eingeplant haben, sodass es im Nachhinein nicht zu Zahlungsengpässen kommt, was sich negativ auf die Gesamtkosten auswirken würde.
Wo finde ich den günstigsten Kredit? Sind Kredite gerade günstig?
Wer Kredite vergleichen möchte, um günstige Konditionen zu erhalten, sollte nicht länger warten. Denn selten sind die Umstände so vorteilhaft für Kreditnehmer wie in Zeiten der Nullzinspolitik und drohender Inflation.
Da sich der Leitzins der meisten Zentralbanken auf null befindet und Banken sogar Negativzinsen von Sparern verlangen, lohnt sich die Kreditaufnahme zu diesem Zeitpunkt ganz besonders.
Um die Eingangsfrage zu beantworten: Banken vergeben momentan Kredite zu überaus günstigen Konditionen. Zinsen fangen oft bereits ab 0,5 Prozent an. Kredite lassen sich zudem flexibel nach den individuellen Bedürfnissen der Kreditnehmer ausrichten, sodass jetzt die richtige Zeit ist, um kleine oder auch große Wünsche zu verwirklichen.
Häufig gestellte Fragen zum Kreditvergleich
Durch das derzeitige Zinsumfeld fallen die Zinsen bei allen Banken und Dienstleistern relativ niedrig aus. Hier lohnt sich der Vergleich zwischen verschiedenen Anbieter, um das beste Angebot zu erhalten. Darüber hinaus sollten sich Verbraucher nicht nur auf eine, sondern auch auf viele weitere Kreditarten konzentrieren, um ggf. günstigere Zinsen zu erhalten.
Rate und Laufzeit richten sich in erster Linie nach der Kredithöhe und der finanziellen Situation des Kreditnehmers. Generell gilt: je kürzer die Laufzeit, desto geringer die Kreditkosten. Monatliche Raten können bereits ab ca. 0,5% effektiver Jahreszins anfangen und in den zweistelligen Prozentbereich ragen.
Ein Kredit ohne SCHUFA Abfrage ist generell nicht möglich, da die Bank oder der Dienstleister hierdurch das Ausfallrisiko einschätzen können. Jedoch ist es möglich, einen Kredit trotz negativer SCHUFA zu beantragen. Hier lohnt sich der Kreditvergleich.
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