Hitta ditt bästa billån
Är du på jakt efter din nya bil? Eller har du redan hittat den perfekta bilen för dig? Vill du kanske köpa din drömbil?
Då är det god tid att börja jämföra olika billån och hitta det bästa sättet för dig att finansiera ditt bilköp.
Det finns mycket pengar att spara genom att du jämför olika billån innan du beslutar dig för vilken låt som passar dig bäst. Att köpa bil är en stor investering och det krävs att du tänker över och jämför dina alternativ noggrant. Ett lån med en lägre ränta kan resultera i att du sparar tusentals kronor varje månad.
Har du redan ett lån på bilen, men önskar ett bättre alternativ, så finns det möjligheter att byta långivare.
Ränta på billån
Lånets ränta är vad de flesta är intresserade av när de jämför olika lån. När du gör jämförelser kommer du stöta på begreppen nominell ränta och effektiv ränta.
Nominell årsränta är vad du betalar i ränta per år. Säg att du vill köpa en ny bil för 100 000 kronor med en nominell ränta på 5 %. Då kommer du att ha en kostnad om 5 000 kr i ränta om året.
Effektiv ränta är en beräkning av vad den totala kostnaden för billånet kommer att bli. Effektiv ränta inkluderar alltså både den nominella årsränta samt alla avgifter som tillkommer, som uppläggningsavgift och aviseringsavgift etc. Du får alltså en verklig kostnad med effektiv ränta.
När du jämför billånet är det den effektiva räntan du ska titta på för att få en faktiskt bild av din kostnad.
Tänk på att räntan i det flesta fall är rörlig och att det kan komma att påverka vad dina kostnader blir.
Individuell bedömning av räntan
Tänk på att långivare ofta skyltar med den lägsta räntan de erbjuder. Det innebär dock inte att det är den räntan du kommer få.
Varje bank gör en individuell bedömning gällande villkoren för ditt lån, vilket baseras på din kreditvärdighet. Därför är det viktigt att jämföra alternativen ordentligt så att du faktiskt får de bästa villkoren för just din ekonomi.
Överväg att bli privatkund hos banken
En del banker ger förmånliga villkor till sina heltidskunder. Du kan alltid prova att förhandla villkoren om du även är villig att bli deras privatkund.
Har du fått ett ganska bra erbjudande om låg ränta från en bank kan du alltid presentera det för en annan långivare i hopp om att de anpassar räntan efter det.
Billån med låg ränta
De lägre siffrorna för räntan är vanligtvis omkring 2,5 % – 5 %. Beroende på långivare kan dock räntan gå upp mot 25 – 30 %.
I första hand bör du inte ta för givet att du får den lägsta räntan, utan det är mest troligt att den blir något högre. Men det är bra att veta kring vilka siffror billiga billån befinner sig, så att du känner till marknaden och då kan förhandla bättre.
Kom ihåg att göra din billån-kalkyl baserat på vad lånet har för effektiv ränta.
Kreditvärdighet
Varje gång du ansöker om ett lån görs en kreditprövning hos ett kreditupplysningsföretag. Har du en hög kreditvärdighet har du bättre förutsättningar för bättre ränta och villkor på ditt billån.
En lägre kreditvärdighet beror på att du har skulder eller betalningsanmärkningar. Du kan fortfarande få lån, men villkoren kan vara något sämre eftersom det är mer riskfyllt för långivaren.
Går det att ansöka utan kreditprövning?
Nej, varje gång du ansöker om lån görs en kreditprövning. Enda skillnaden är om den görs via UC eller något annat kreditupplysningsbolag.
Vad står som säkerhet?
När du vill låna till bil är det första du bör reda ut om du vill ta ett lån med bilen som din säkerhet, eller ett lån utan säkerhet. Valet beror på hur mycket du vill betala och hur stor kontantinsats du kan lägga.
Säkerhet för lånet
Med bilen som säkerhet för lånet krävs det att du gör en kontantinsats på 20 % av bilens kostnad. Din långivare står för de resterande 80 %. Dessutom måste köpet genomföras hos en auktoriserad bilhandlare.
Bilen måste även vara relativt ny och i gott skick. När du har betalat hela lånet får bilen inte vara äldre än 12 år. Lånet är normalt mellan 8 år och 12 år.
Det finns principiellt inget tak för hur mycket du får låna, utan det hänger på resultatet av kreditupplysningen som görs vid ansökan om billån.
Billån utan säkerhet (utan kontantinsats)
Har du inte råd med en kontantinsats på 20 % av bilkostnaden, kan du istället ansöka om ett lån för hela bilens värde.
Ett billån utan handpenning uppgår i de flesta fall till mellan 10 000 kr och 600 000 kr. Det här är ett bra alternativ om du handlar av en privatperson. Om du handlar utan säkerhet av en privatperson har du egentligen ansökt om ett privatlån. Privatlån kan i vissa avseenden vara lättare att få än billån. Privatlån kan dock bli dyrare i längden.
Innan du tar ett lån utan säkerhet, fundera över om du har möjlighet att spara ihop till kontantinsatsen. Gör även en beräkning så att du vet att du klarar av månadsbetalningarna.
Ett billån utan handpenning kan vara mellan 1 och 15 år.
Vilket billån är billigast?
Det finns inte ett billigaste billån, utan hur lönsamt det är beror på din ekonomiska situation. Ett lån kan ha villkor och förutsättningar som passar dig och din ekonomiska situation utmärkt. Samma lån kan vara ett sämre alternativ för någon annan.
Att ha god kreditvärdighet är ofta en förutsättning för att få ett billigare lån. Med det sagt kan du ha betalningsanmärkningar och skulder och ändå hitta ett lån som passar just dig.
Hur ett lån blir billigare
- God kreditvärdighet
- Kontantinsats
- Återbetalningstid
- Vilken bil du köper spelar också roll
Du sparar pengar om du har god kreditvärdighet. Då får du ofta bättre villkor i form av lägre ränta. Kontantinsats gör skillnad eftersom att du lånar med säkerhet och behöver inte lika stort lån.
Hur snabbt du har möjlighet att betala tillbaka skulden gör även det skillnad. Kan du betala snabbt så drar du ner på räntekostnaderna. Dock kommer det samtidigt att resultera i en högre månadskostnad, vilket inte gynnar alla.
Vilken bil du ska köpa och priset på den kommer också spela roll i omständigheterna för ditt billån.
Gör en budget om hur du ska betala tillbaka lånet
För att räkna ut billån och dess totala kostnad bör du göra en budget baserad på den effektiva räntan. Därefter räknar du ut vad du vilken återbetalning som passar för din budget.
Snarare än att leta upp exakt vad som ser ut att vara billigast kan du beräkna vad som är ett bra billån för dig. Kan du göra din återbetalning på 7 – 8 år istället för 10 år för att spara pengar?
Ansök hos olika långivare för att hitta billån med god återbetalningstid och ränta innan du bestämmer dig för att ta billån.
Låna pengar till bil med betalningsanmärkning
Det är möjligt, men svårare att få ett billigt billån med betalningsanmärkningar. Som sagt så finns möjligheten till lån, men du får nog räkna med att räntan blir högre.
Har du däremot en skuld Kronofogden blir det mycket svårt. Om du befinner dig i den situationen kan du ändå alltid försöka eftersom att banker gör individuella bedömningar.
För att du ska få ett lån krävs det att din skuld inte är för ny, att din ekonomi är relativt stark, att du har fast inkomst, samt att din kreditvärdighet i övrigt är god.
Använd låneförmedlare för att slippa att flera kreditupplysningar på dig görs. Flera kreditupplysningar påverkar din kreditvärdighet negativt. Läs mer om kreditupplysningar här på hemsidan.
Vanliga frågor om billån
Hur mycket får man låna till köp av bil?
Normalt sett uppgår billån till mellan 10 000 kr och 600 000 kr. Om du betalar 20 % i handpenning får du låna 80 % av den resterande kostnaden för bilen. Om du vill låta själva billånet utgöra en större andel så är förhandling med banken alltid möjlig, även om inget garanteras.
Har du inte råd med en kontantinsats kan du få låna 100 % av kostnaden av bilen. Du tar då i praktiken ett privatlån.
Det görs individuella bedömningar baserat på din kreditvärdighet och ekonomi om hur mycket du får i lån och då vad du kommer att ha råd med.
Vad krävs för att få billån?
Generellt sett krävs det att du inte är allt för skuldsatt och inte har för låg kreditvärdighet för att få lån. Banker gör däremot individuella bedömningar, så det kan finnas omständigheter där du kan få billån trots någon betalningsanmärkning eller skuld.
Beroende på vilken lånetyp du tar – med eller utan säkerhet – så kan kraven skilja sig åt. För ett lån med säkerhet krävs det 20 procents handpenning och att du handlar från en auktoriserad bilhandlare. Det kan även finns krav om att värdet på ditt köp måste vara minst 100 000 kr.
Ibland behöver du vara myndig, men vissa långivare kräver en ålder om minst 20 år. Vidare kan inte heller bilen vara mer än 12 år när du avslutar din återbetalningstid.
Vad kostar ett billån i månaden?
Kostnaderna för ett billån förändras baserat på återbetalningstid och räntesatsen du erbjuds. Vad som står som säkerhet påverkar också månadskostnaderna, samt hur mycket du vill låna.
För att beräkna billån, alltså att ta reda på den totala kostnaden, ska du jämföra vilken effektiv ränta lånet har. Då är samtliga kostnader och avgifter inräknade så att du vet exakt hur mycket det kostar att betala tillbaka dina skulder.
Därefter kan du räkna ut vad din månadskostnad blir baserat på hur lång din återbetalningstid är.
Tänk på att en längre löptid på lånet kostar mer. Ju snabbare du betalar tillbaka pengarna, desto mindre kostar det dig.
Vidare är det viktigt att påminna om att det är den effektiva räntan som visar det totala beloppet att betala, inte den nominella årsräntan.
Jämför billån ordentligt innan du fattar ett beslut!
