Privatlån
Alla kan befinna sig i en situation där vi behöver låna pengar. Det kan vara för att laga bilen, köpa ny tv, betala fakturor, eller någon annan anledning.
Oavsett vad du behöver pengarna till så finns det många alternativ att välja mellan; både när det kommer till långivare och vilken typ av lån. I den här artikeln ska vi diskutera privatlån, och hur det skiljer sig från andra låneformer.
Läs artikeln för att ta reda på om det är ett privatlån du behöver.
Krav på privatlån
Den största skillnaden mellan privatlån och smslån är kraven och kreditvärdigheten.
Kraven för smslån är relativt låga, vilket gör att de är attraktiva och tillgängliga för väldigt många människor. Du kan ha låg kreditvärdighet och ändå få ett stort lån via smslångivaren.
Privatlån kräver att du har relativt högre kreditvärde och befinner dig i en något bättre ekonomisk situation.
Grundkrav för privatlån:
- 18 år (ibland minst 20 år)
- Fast inkomst på minst 100 000 kr
- Helst inga, eller åtminstone väldigt få, betalningsanmärkningar
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden
De exakta kraven kan skilja sig mellan långivare. Exempelvis kan de ha olika syn på betalningsanmärkningar, skulder och inkomst. Det kommer vi diskutera vidare nedan.
Hur mycket får jag låna med privatlån?
Du kan låna upp emot 600 000 kr med ett privatlån. Du kan alltså ta privatlån hos din långivare för de flesta syften. För köp av bil och bostad rekommenderas billån respektive bolån.
I många fall lånar du från 10 000 kr och uppåt. Det är inte rekommenderat att låna mer än vad du behöver eftersom större lån kan komma med högre ränta eller fler avgifter. Behöver du en mindre peng, runt 5 000 kr, kan en annan låneform vara bättre. Exempelvis smslån. Se då till att du kan betala tillbaka skulden snabbt för att inte göra det onödigt dyrt.
Kan jag få privatlån med betalningsanmärkning?
Ja, du kan få privatlån trots betalningsanmärkningar, men det påverkar villkoren och räntan på lånet. Att du har en betalningsanmärkning är ett tecken på att du inte lyckats betala tillbaka skulder i tid. Långivaren ser det som en större risk för dem att låna ut pengar till dig på grund av din historia med skulder. Därför höjs räntan.
Ränta på privatlån
Räntan sätts individuellt. Det är därför viktigt att inte välja det första bästa privatlån du ser marknadsfört på hemsidan. Att de erbjuder låg eller lägre ränta betyder inte att du per automatik kommer få just den räntesatsen på ditt lån. Du måste i princip uppfylla alla krav helt perfekt för att få den lägsta räntan på privatlånet.
Istället kommer långivaren bedöma vilken ränta du får baserat på den kreditupplysning som görs på dig vid ansökan.
Kan du påverka vilken ränta du får?
Ja, du kan få bättre ränta om du kan förbättra ditt kreditvärde. Ditt kreditvärde är lågt om du har stora skulder, många aktiva lån och betalningsanmärkningar.
Om du betalar tillbaka dina skulder och väntar på att dina betalningsanmärkningar försvinner kommer ditt kreditvärde att öka igen. Kan du inte vänta på att dina betalningsanmärkningar försvinner helt bör du åtminstone vänta tills den senaste är äldre än sex månader. I bankvärlden anses nya betalningsanmärkningar värre än äldre.
Många tänker inte på att avbetalningar, abonnemang och kreditkort också är former av lån och skulder. Genom att avsluta och fullgöra dina betalningar så höjer du ditt kreditvärde. Ett oanvänt kreditkort räknas också som en aktiv skuld, även om kortets saldo är fullt. Väljer du att avsluta kreditkortet, speciellt om du har flera stycken, så kan du öka dina chanser för en lägre ränta.
Räntesatsen du får sätt individuellt, så du kan uppfylla krav för låg ränta hos en långivare, men det betyder inte att nästa långivare ger dig samma villkor.
Inkomstkrav för privatlån
Det krävs alltid någon form av inkomst för att beviljas lån. Vad den exakta gränsen går, och vilken typ av inkomst det är, kan skilja sig åt mellan olika kreditgivare.
Ett vanligt grundkrav är en inkomst på minst 100 000 kr om året. En del kräver att pengarna kommer från en fast anställning, medan andra är okej med en deklarerad inkomst. Det betyder att du kan låna pengar med studiebidrag, pension, sjukförsäkringsersättning, etc.
Det finns aldrig garantier att beviljas lån även om du uppfyller kraven gällande inkomst och grundläggande kreditvärde. Alla beslut fattas individuellt av enskilda långivare. Den som beviljas av en, kan nekas av en annan.
Konsumtionslån
Ett privatlån kan du ta oavsett vad syftet med lånet och pengarna är. Du kan köpa en:
- en tv
- soffgrupp
- resa
- hockeyutrustning
- vad som helst för pengarna.
Till skillnad från vissa andra låneformer är det här ett konsumtionslån, vilket innebär att du får köpa vad du vill för pengarna. Vi rekommenderar dock att du köper något du faktiskt behöver om du ska använda lånade pengar, snarare än något du bara vill ha i stunden.
Att köpa eller laga en bil kan vara väldigt nödvändigt eftersom det kan underlätta arbete och spara mycket tid, alltså kan det vara en bra anledning till att låna pengar.
Undvik att skuldsätta dig för att köpa sådant som du faktiskt inte behöver.
Ett annat begrepp för privatlån är blancolån. Ett blancolån är ett privatlån utan säkerhet, annars är det samma sak som privatlån.
Att tänka på när du vill låna pengar
Av alla möjliga alternativ som finns för att låna pengar, vilket passar dig bäst? Vad du ska använda pengarna till och hur snabbt du behöver pengarna är de första frågorna du bör ställa dig själv för att kunna hitta rätt lån.
Pengar till bil
Om du ska köpa en ny bil, till exempel så är ett billån ett bra alternativ. För att kunna ta ett billån krävs dock att du går in med en handpenning på 20% av bilens värde, sedan lånar du de resterade 80%.
Billån är ett slags lån med säkerhet. I det här fallet står bilen som säkerhet, vilket innebär att banken kan ta bilen om du missköter eller inte klarar dina betalningar.
Pengar snabbt
Om du behöver pengar mycket snabbt kan ett sms eller snabblån vara det bästa alternativet för dig. Smslån är även ett alternativ för den som inte behöver en jättestor summa pengar.
Med smslån kan du få pengar insatta på kontot inom en bankdag från att din ansökan blivit godkänd. I vissa fall kan du få pengarna redan inom 15 minuter.
Lån utan säkerhet
Om du inte kan betala en kontantinsats och vill ha ett lån utan säkerhet så kan du ta ett privatlån. Privatlån för ett bilköp kommer med lite annorlunda villkor än billån. Läs mer om vad som gäller vid billån och privatlån för bilköp i vår artikel om det.
Skillnad mellan privatlån och smslån
En fördel med smslån är att du kan få pengarna väldigt snabbt, men nackdelen är att det ofta innebär högre ränta och kortare löptid.
Smslån är dyra. De kan ha en ränta som går upp till 40%. Sådana lån kallas för högkostnadskredit och måste enligt lag marknadsföras tillsammans med en varning om riskerna med att ta ett sådant lån.
Utöver den höga räntan kan löptiden för lånet också vara relativt kort. Det finns alltså stora risker med att hinna betala tillbaka lånet plus hög ränta under en ganska kort tid.
Ett privatlån har en längre handläggningsperiod, vilket medför att du inte får pengarna direkt som vid smslån.
Räntan är generellt sett lägre än för ett smslån. Den kan hamna någonstans mellan 10-20%. Tillsammans med en lägre ränta får du vanligtvis också en mer generös återbetalningstid på lånet. Beroende på lånebeloppet kan du få upp mot 20 år på dig att betala tillbaka lånet.
Låna pengar för att betala en skuld
Generellt sett är det inte rekommenderat att låna pengar för att betala skulder, spela på casino eller köpa aktier. Det finns däremot ett fall där ett nytt lån för att betala gamla skulder kan vara en bra idé.
Om du har många aktiva skulder med höga räntor kan det vara bra att ta ett så kallat omstartslån, eller samlingslån. På så sätt kan du samla dina lån och ha allt på en och samma plats. Då minskar du risken för att glömma bort fakturor och på så vis drar du även ner kostnaderna för eventuella påminnelseavgifter.
Ett samlingslån kan dessutom ha en lägre ränta än andra lån. Genom att dra ner på onödiga ränte- och månadskostnader så kan du lägga mer pengar på att amortera lånet och bli skuldfri snabbare.
Använd låneförmedlare
När du ska ansöka om privatlån är det viktigt att du jämför privatlån hos en låneförmedlare innan för att hitta det lånet som passar dig bäst.
När du letar efter det billigaste lånet ska du jämföra den effektiva räntan. Effektiv ränta är nominell ränta och samtliga kostnader inkluderade i ett procentuellt pris. Det ger alltså en helhetsbild av de totala kostnaderna som tillkommer med lånet.
Med en låneförmedlare kan du jämföra flera långivare samtidigt. Fördelen är att via en låneförmedlare tas bara en kreditupplysning, snarare än en upplysning för varje långivare. Kreditupplysningar är också något som påverkar ditt kreditvärde negativt.
Räntefria och amorteringsfria lån?
Det finns inga lån som är amorteringsfria. Amortering är ett annat ord för återbetalning.
Räntefria lån är generellt svårt att hitta, men det kan finnas om långivare har olika kampanjer eller erbjudanden för nya kunder. Då kan du hitta räntefria månader eller helt kostnadsfria lån när du lånar en viss summa.
När du ska ansöka om ett privatlån ska du jämföra privatlån för att hitta de bästa villkoren och låg ränta.
Planera och budgetera hur mycket du har råd att låna och betala tillbaka. En lång löptid på lånet är generellt sett dyrare än en kortare löptid.
Däremot ger kort löptid en högre månadskostnad, och en lång löptid ger en lägre månadskostnad. Det gäller alltså att överväga vad som passar dig bäst och vad du har råd med.
Vanliga frågor om privatlån
Hur fungerar ett privatlån?
Ett privatlån fungerar som vilket lån som helst. Det spelar ingen roll vad du vill spendera pengarna på för att få ett privatlån. Tänk dock på att inte skuldsätta dig genom köp av onödiga produkter.
Ett privatlån är ett lån som har relativt höga krav för att beviljas, vilket skiljer sig ifrån sms och snabblån. Räntan är i regel även lägre och löptiden längre.
Vad är ett privatlån?
Ett privatlån är ett konsumtionslån utan säkerhet. Det innebär att du kan handla vad du vill för pengarna du får låna. Detta skiljer sig från billån och bolån där syftet med lånet är att köpa en bil eller bostad.
Privatlån utan säkerhet är desamma som ett blancolån.
Du kan i de flesta fall låna mellan 10 000 kr och 600 000 kr.
När du ansöker om ett privatlån görs en kreditupplysning på dig och banken avgör vilken ränta du får på ditt lån. Ibland får du vara med och bestämma löptiden för lånet och ibland bestämmer långivaren den åt dig.
Se alltid till att du har goda möjligheter att betala tillbaka hela skulden för att inte riskera ekonomiska problem längre fram. Ränta och fördröjningsavgifter kan göra lån utan säkerhet mycket dyra.
Privatlån skiljer sig från smslån i hur snabbt utbetalningen sker, i vilket belopp du kan låna (med smslån kan du låna så lite som 500 kronor), och hur lång tid du har på dig att betala tillbaka hela skulden.
Ett smslån kan ha en löptid på 1-6 månader, medan ett privatlån, beroende på belopp, kan amorteras över 15 år.
När du jämför lån är det viktigt att du tittar på vad alla lån har för effektiv ränta. Den nominella räntan sätts individuellt och baseras på ditt kreditvärde.
Kreditvärdet kan du påverka genom att vänta ut betalningsanmärkningar, betala tillbaka aktiva skulder eller avsluta abonnemang och kreditkort. Ett högre kreditvärde ger dig bättre ränta och bättre villkor.
Ansök om privatlån när du verkligen behöver pengar. Det kan vara värt att betala av dina befintliga lån innan du tar ett nytt dock.
Om du behöver ett samlingslån kan du läsa mer om det här på FinanceWise.
Innan du bestämmer dig för en långivare är det viktigt att jämföra dina alternativ när det kommer till lån. Leta efter ett lån med låg ränta, låg uppläggningsavgift och månadskostnad, samt bäst löptid för dig.
