Kreditkort
Ett kreditkort är ett väldigt bra verktyg för att ge dig själv lite extra frihet och trygghet i vardagen. Det kan hjälpa dig att betala en hög räkning, produkter, varor eller tjänster, som du inte kan betala för i nuläget.
I dagsläget finns det flera olika sorters kreditkort som ger dig olika förutsättningar och förmåner för vad just du behöver. Till exempel finns det kreditkort som ger dig rabatt och bonus vid köp utomlands; det finns kreditkort som ger dig billigare drivmedel, etc. Det finns kreditkort för de flesta.
I artikeln kommer vi gå igenom vad du behöver veta innan du skaffar ett kreditkort, vilket kort som passar dig bäst, och vad som är bra att veta och vad du ska se upp för när du handlar på kredit. Kreditkort är bäst när det är anpassat efter just dina individuella och personliga behov. Läs mer nedan om hur du hittar ett kreditkort som ger dig allt du behöver.
Vad är kreditkort?
Ett kreditkort ger dig möjligheten att använda lånade pengar vid behov, utan att du faktiskt behöver ta eller ansöka om ett lån. När du ansöker om ett kreditkort med ett utrymme på 50 000 kr i kredit så har du upp till det beloppet att spendera, hur du vill och när du vill.
När du köper något på kredit så betalar du sedan bara ränta på den krediten du har använt. Det skiljer sig från ett privatlån. Tar du privatlån på 50 000 kr betalar du ränta för hela det beloppet; med ett kreditkort betalar du ränta endast på den summan av det totala beloppet som du faktiskt har utnyttjat.
Kreditkort eller lån?
Det finns fördelar med kreditkort och lån. Kortfattat kan man säga att lån lämpar sig bäst för ett större köp. Till exempel en bil eller om du ska renovera i hemmet. För just bil eller bostad kan du ta billån eller bolån, som är anpassade för just de specifika köpen.
Om du vet precis vad du ska köpa, som exempelvis en resa, och vet vad den exakta kostnaden kommer att bli så är ett lån att föredra. I många fall har privatlån, eller så kallade blancolån, en lägre ränta än kreditkortet.
Om du däremot bara behöver lite extra pengar då och då, som ekonomiskt stöd till vardagsärenden, är ett kreditkort ett bättre val.
Som nämnt redan kommer en del kreditkort med förmåner som rabatter och bonusar på köp. Det kan göra det mycket värt att använda ett kreditkort istället för ditt vanliga kontantkort.
Eftersom räntan på kreditkort vanligtvis är något högre än vid lån så är det viktigt att du sköter dina betalningar och betalar av skulden så fort som möjligt. Om du drar ut på återbetalningen över en lång tid så kan det bli väldigt dyrt.
Med ett lån kan det även vara så att du direkt får möjlighet att låna högre summor, som 100 000 kr, på en gång. Ett kreditkort kan inledningsvis vara begränsat till ett kreditutrymme på 50 000 kr. I många fall kan du efter uppvisat ansvarsfullt ekonomiskt beteende (alltså betala räkningar i tid) få utökat kreditutrymme.
Bästa kreditkortet
Hur hittar man det bästa kreditkortet? Det bästa kreditkortet för dig beror på vad du behöver kortet till. Kreditkort kommer delvis i följande kategorier:
- Bensinkort.
- Betalkort.
- Bonuskort.
- Cashback.
- Företagskort.
- Kort för studenter.
- Med försäkringar.
- Resekort.
- Utan inkomst.
- Utan årsavgift.
Listan ovan är bara några av de mer populära kreditkort som du kan hitta på marknaden idag. För att hitta ett kreditkort som passar dig behöver du tänka ut hur du planerar att använda kortet. Olika kort kommer med olika förmåner, räntor, bonusar och avgifter.
Kör du mycket bil kan ett kort som ger dig rabatt på drivmedel vara ett bra alternativ, även om just det kortet kanske har en hög uttagsavgift eller något högre årsavgift. Det kan ändå vara så att du tjänar på att använda kortet.
Om du spenderar mycket tid utomlands kan du välja ett kreditkort som är anpassat efter resa. Du kan hitta kort med reseförsäkringar och låg till ingen avgift för köp i annan valuta än SEK. Det kan vara ett bra alternativ trots att kortet kanske inte ger någon direkt bonus eller cashback på alla köp.
Vill du använda kortet till vardags bör du kanske titta på ett alternativ som ger dig bonusar och rabatter i så många butiker som möjligt, vid så många köp som möjligt.
Jämför kreditkort
Som du ser finns det en uppsjö av alternativ att välja mellan. Alltså är det klokt att jämföra kort som passar dig och din ekonomiska situation bäst. Du måste även ta ditt egna kreditvärde med i beräkningen.
Har du ett lågt kreditvärde får du anpassa ditt kreditkort efter vad som erbjuds till någon i din situation. Då kan det vara bra att göra en jämförelse av kreditkort eftersom att inte alla kreditgivare kommer fatta samma beslut.
Det kan vara så att du inte får exakt det resekort du ville ha, men ändå tillåts ett kort med bonusar och rabatter med relativt högt kreditutrymme ändå. Jämför för att hitta rätt kreditkort och för att hitta det bästa kreditkortet.
Ränta och avgifter
Idag finns det många gratis kreditkort. Det betyder att du inte betalar några avgifter för att äga kortet, alltså ingen uppläggningsavgift, månadsavgift eller årsavgift. Du betalar endast ränta när du utnyttjat en kredit. Det finns dessutom kreditkort med lägre ränta.
En vanlig ränta på kreditkort är 20% – 30%. Men i vissa fall, som vid kampanjer och erbjudanden, kan det vara mycket lägre än så, eller att du får en helt räntefri period som ny kund. Kreditkort med låg ränta är fullt möjligt att hitta. Ofta existerar ränta och avgifter i en balans mot varandra. Låg ränta kan ofta innebära höga avgifter; och höga avgifter kan betyda låg ränta.
Dessutom får avgifter och ränta ställas emot vad du kan tjäna på att utnyttja din kredit. Bra kreditkort resulterar i förmåner som är mest lönsamma för dig. Det innebär att bra kreditkort är något som ska bedömas efter individuella förutsättningar. Det som är bra för dig är kanske inte lika bra för någon annan.
Som sagt gäller det att göra avvägningar baserat på dina personliga behov. Du kan hitta kreditkort utan årsavgift och som ger cashpoints på alla köp, men som har en relativt hög ränta.
Effektiv ränta
När du jämför kreditkort och beräknar kostnaden, tänk på att beräkna ränta utifrån effektiv ränta.
Om ditt kreditkort har årsavgift, månadsavgift och ränta så kommer dessa påverka hur mycket du betalar för kreditkortet. Effektiv ränta är just en beräkning på vad du kommer betala för ditt kreditkort. Effektiv ränta tar hänsyn till alla dessa kostnader.
För en snabb överblick av vilket kort som kan kosta dig mest, jämför effektiv ränta.
Erbjudanden för kreditkort
Många kreditgivare utnyttjar olika erbjudanden eller kampanjer när du beställer just deras kreditkort. Det är förekommande att kreditgivare erbjuder kostnadsfri användning av kortet det första året. Hos vissa kan du få räntefria dagar eller räntefri delbetalning antingen under första året, eller under en längre period.
Många kreditkort kan erbjuda upp till 60 räntefria dagar när du precis börjat använda kortet. Det betyder att om du utnyttjar krediten och betalar tillbaka skulden inom 60 dagar så slipper du betala någon ränta.
Olika kreditkort erbjuder alltså olika start- och kampanjerbjudanden som kan vara mycket prisvärda och något att kolla efter när du jämför kreditkort.
Krav för att få kreditkort
Generellt sett är det enkelt att få ett kreditkort och de allra flesta kvalificerar för att få ett. Ditt kreditvärde måste vara tillräckligt högt. I regel är det svårt att bli beviljad ett kreditkort om du har betalningsanmärkningar. Oftast får du inte något kreditkort om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Det som krävs är:
- Att du är minst 18 år - ibland minst 20 år, eller 23 år.
- Svenskt personnummer.
- Har ett tillräckligt högt kreditvärde.
- Folkbokförd i Sverige.
- Deklarerad inkomst eller fast anställning.
Deklarerad inkomst skiljer sig från fast anställning. Med deklarerad inkomst menas pension, studiebidrag eller sjukförsäkringsersättning, etc.
Det är viktigt att komma ihåg att besluten om kreditkort bedöms individuellt, och att någon med liknande förutsättningar som du kan beviljas ett kreditkort medan du blir nekad.
Kreditkort för studenter
Många studenter känner att pengarna inte riktigt räcker till. Därför är det bra att det finns kreditkort som är riktade och anpassade för studenter. Precis som andra kreditkort så kommer det med fördelar och förmåner som många studenter kan anse vara nödvändiga och positiva.
Som student kan det vara klokt att titta på de kreditkort som har lägre krav; de som generellt sett inte kräver en hög inkomst eller fast anställning för att beviljas krediten.
Det kan även vara bra att titta på de kreditkort som erbjuder cashback på alla köp, rabatter och bonussystem.
Cashback betyder att du får en viss procent tillbaka varje gång du använder kortet.
Olika bonussystem där du samlar poäng när kortet används, som du sedan kan använda till annat.
Många kreditkort kan även likna ett studentkort genom att erbjuda rabatter på vissa varor och tjänster när du använder ditt kreditkort för att handla.
För att kunna få ett kreditkort med just studentförmåner måste du uppfylla en del krav:
- Du ska vara student och inskriven på högskola eller universitet.
- Vanligtvis ska du vara minst 20 år.
- Svensk medborgare.
- Det kan även finnas en del krav på inkomst utöver studiebidrag eller studielån.
För- och nackdelar med kreditkort
Det finns naturligtvis både positiva och negativa aspekter av kreditkort och att handla på kredit. Här ska vi gå igenom det positiva men även det negativa och de kreditfällor man bör se upp för.
Fördelar
- Kreditkort på resa: Om du använder ett kreditkort för din utlandsresa så kan du slippa betala ett valutapåslag eller växlingsavgift när du betalar i annan valuta än SEK. Vidare har vissa kreditkort ingen avgift för att ta ut kontanter utomlands. En hel del kreditkort kommer även med olika slags reseförsäkringar som är till god hjälp när flyg blir inställda, etc.
- Billigare drivmedel: År 2022 har vi sett priserna för drivmedel stiga i hastigt tempo. Det har gjort att många har haft svårt att betala för drivmedel och ta sig fram och tillbaka. Då är det perfekt att vissa kreditkort erbjuder rabatt på drivmedel på en bensinstation.
- Räntefria kreditkort: En del kreditkort erbjuder olika slags räntefria perioder eller delbetalningar. Det kan vara mycket värt att utnyttja om du får oförutsedda utgifter en månad och du snabbt kommer kunna betala tillbaka krediten. Det är klokt att utnyttja sådant som räntefria dagar som ibland erbjuds när du är ny kund, speciellt om du inte heller betalar några andra slags avgifter.
- Kreditutrymme: Om du sköter dina betalningar och betalar i tid så har du goda möjligheter att utöka ditt kreditutrymme, om det skulle behövas. Många kreditkort har en gräns första tiden för sina kunder. Behöver du större kreditutrymme kan du få det om du skött dina betalningar. Till exempel, inleder du med ett kreditutrymme på 100 000 kr i kredit har du goda möjligheter att utöka utrymmet till 150 000 kr
- Kreditkort utan UC: Det finns möjlighet att använda kort utan UC. Det lättaste sättet är att använda ett så kallat förbetalt kreditkort, eller prepaid kort, som det även kallas. Ett förbetalt kort är ett kort som du laddar med pengar som inte är kopplat till din vanliga bank. I praktiken är det istället för kontanter. Om du är tveksam gällande säkerheten och att ditt kort kan bli bestulet kan du istället använda ett förbetalt kort som inte är kopplat till din bank. På så sätt kan du vara trygg att dina sparpengar sitter säkert.
- Försäkringar ingår i ditt kreditkort: Hos många kreditkort ingår olika slags försäkringar vilket ger dig en stor trygghet.
- Bonussystem och pengar tillbaka: Skaffa ett kreditkort med bonus för att samla poäng när du använder kortet. Du kan antingen få pengar tillbaka eller andra poäng som du kan använda när du handlar för att få rabatt eller använda som pengar. Om du känner att du vill ha tillbaka något vid varje köp med kreditkort, så kan du välja ett kort som har bonus på alla dina köp.
- Delbetalning utan ränta: Att kunna delbetala utan att betala någon extra ränta kan vara värt väldigt mycket för många människor.
- Mer kontroll: Med ett kreditkort som du använder ansvarsfullt och planerat, kan du hålla mycket god koll över din ekonomi.
- Gratis kreditkort: Det finns faktiskt gott om kreditkort som är helt gratis. Du betalar inga årsavgifter eller månadsavgifter för att äga ditt kreditkort. Det förekommer ränta när du använt kortet, men om du kan betala tillbaka krediten snabbt behöver räntan inte bli en särskilt stor kostnad. Du kan alltså ha tryggheten med ett kreditkort helt utan kostnad. Du betalar bara när du använder kortet, inte innan.
- Trygghet:Du kan ha ett kreditkort och endast använda det när det verkligen råder kris. Som nämnt ovan är en del kort helt gratis och väldigt bra att ha när något oförutsägbart dyker upp. En del kreditkort betalar du för i form av startavgift, månadsavgift och/eller årsavgift. För vissa är det värt de pengarna eftersom de känner en trygghet att alltid ha en ekonomisk väg ut ur eventuella problem.
- Säkerhet: Tappar du bort ditt kreditkort eller om det blir stulet, kan du mycket snabbt och enkelt spärra det så det inte längre går att använda.
- Underlättar din vardag: Har du haft oväntat höga kostnader en månad och det ekar tomt i plånboken med några räkningar kvar att betala, då kommer kreditkortet till undsättning. Om du sedan betalar skulden snabbt hinner inte räntan bli särskilt hög heller. På så sätt behöver inte kreditkort bli så dyra. Det finns gott om kreditkort som passar dina vardagliga ärenden.
Jämför kort för att hitta det bästa kreditkortet 2022. På FinanceWise kan du läsa på och jämföra kreditkort i den egen takt för att hitta något som passar dig bäst.
Nackdelar med kreditkort
Som vi sett finns det många fördelar med att skaffa ett kreditkort – speciellt om du kan anpassa det till dina personliga behov. Men sanningen är att det även finns nackdelar med kreditkort som varje användare bör vara medveten om.
- Många avgifter kan tillkomma: Först och främst krävs det mycket disciplin för att hantera ett kreditkort. Det gäller att inte vara alltför impulsiv och endast handla sådant som du behöver och kommer ha råd att betala tillbaka snabbt.
- Hög ränta - kan bli dyrt snabbt: Den höga räntan gör att det snabbt kan bli väldigt dyrt om du drar ut på återbetalningarna under flera månader. Ganska snabbt kan du ha överstigit ett pris som gör att det du har köpt inte är värt priset du betalar.
- Kreditfällan: Det finns kreditkort som har låga krav på den som utnyttjar krediten. Den som inte är ekonomiskt ansvarsfull kan snabbt hamna i ekonomiska problem med stora skulder som inte går att betala tillbaka. Det händer att personer ansöker om nya kreditkort för att betala av äldre skulder. På så sätt hamnar denna person i en skuldfälla som är svår att komma ur.
Har du svårt med ekonomin kan du vända dig till Budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Där får du kostnadsfri rådgivning om din privatekonomi.
Att tänka på innan du skaffar kreditkort
- Ytterligare två aspekter att tänka på är att inte alla som ansöker blir godkända. Bedömningen om huruvida du beviljas kreditkort eller inte görs individuellt. Liknande fall med liknande förutsättningar kan resultera i olika resultat, beroende på bank och långivare.
- Och om du blir nekad hos en bank kan det fortfarande finnas goda möjligheter att beviljas ett kreditkort hos någon annan.
Om du överväger ett kreditkort kan det vara ett bättre alternativ att ta ett privatlån, eller ett blancolån, än skaffa ett kreditkort.
Kreditkort kan bli onödigt dyrt om du planerat att göra en stor och specifik investering. Ska du till exempel köpa en MC eller renovera ditt badrum kan ett lån vara en bättre väg att gå eftersom räntan kan vara lägre och du kan samtidigt undvika en del månadskostnader och årskostnader. Överväg då ett privatlån istället.
Du kan läsa mer om privatlån här på FinanceWise. Ta dig tiden att jämföra dina alternativ och möjligheter. Återvänd till den här sidan och jämför både fördelar och nackdelar för att hitta bästa kreditkorten.
Att leta efter när du jämför kreditkort
Sådant som du ska ha koll på och leta efter när du jämför kreditkort är: årsavgift, högsta kredit, ränta, effektiv ränta, räntefria dagar, korttyp, uttagsavgift, valutapåslag, aviavgift, påminnelseavgift, fördröjningsavgift och övertrasseringsavgift.
Vanliga frågor om kreditkort
Är det bra att använda kreditkort?
Ja, det finns flera goda fördelar med att använda ett kreditkort. Du kan få bonus på alla köp, få billigare drivmedel eller utnyttja andra erbjudanden och rabatter som din kreditgivare har. Det är dock viktigt att du kan betala tillbaka din utnyttjade kredit relativt fort för att undvika höga kostnader.
Vilket är det mest förmånliga kreditkortet?
Det finns många väldigt förmånliga kreditkort. Men det beror mest på vad du har för individuella behov. Behöver du rabatt på drivmedel finns det kreditkort som passar för just det syftet.
Behöver rabatt eller cashback på alla köp finns det ett flertal kreditkort att välja mellan. Det mest förmånliga kortet beror alltså på dina behov.
Vilken är det bästa kreditkortet?
Det beror på vilka specifika erbjudanden du behöver. Utöver det så vill du alltid komma undan så billigt som möjligt. När du väljer ett kreditkort så ska du se till att få så låg ränta som möjligt, så lägsta möjliga månadskostnad, lägsta möjliga valutaväxling eller uttagsavgift, etc.
Vad är skillnaden mellan debet och kredit?
Debet är ditt bankkort som är kopplat till din personliga bank. Det är det “vanliga” kortet du använder när du betalar. Du kan flytta pengar till och från kortet via din internetbank.
Kredit är i princip desamma som lån. Med ett kreditkort handlar och betalar du med lånande pengar.
Debet och kredit är även termer som används inom bokföring. Väldigt lätt uttryckt kan man säga att debet är inkommande kapital till ett företag, och kredit är utgående kostnader för företaget. Det måste alltid finnas en jämn balans mellan båda.
Bokför du en händelse i debet måste exakt samma summa ha en plats i kredit också.
Vilket kreditkort har lägst ränta?
Räntan du betalar på din kredit varierar mellan olika företag och befinner sig oftast någonstans mellan 5% – 30%. Vid vissa erbjudanden och kampanjer kan du få räntefria dagar eller till och med längre perioder.
Är det bra att ha kreditkort?
Ja, om du är ekonomiskt ansvarsfull är ett kreditkort jättebra att ha. Utöver bonusar och rabatter har du en trygghet i att du kan klara dig ekonomiskt om dina egna pengar inte räcker till en månad.
Det kräver att du har disciplin för att ett kreditkort ska vara mest lönsamt. Det gäller att inte hamna i en kreditfälla och köpa sådant man egentligen inte har råd med eller kan betala tillbaka relativt snabbt.
