Billån med bilen som säkerhet
Om du vill köpa en ny bil med hjälp av ett billån har du i princip två alternativ att välja mellan.
Antingen kan du lägga en kontantinsats på 20 %, och låna resterande 80 % av din långivare. Då kommer din bil att stå som säkerhet för lånet.
Alternativt kan du ta ett lån på 100 % av bilens kostnad. Då behöver du ingen handpenning när du köper bilen. Det här kallas för lån utan säkerhet. I regel kan du låna 10 000 kr – 600 000 kr, men individuella bedömningar gör att det går att låna mer i vissa fall.
Det finns en del krav som du måste uppfylla baserat på vilken lånetyp du väljer.
Lån med bilen som säkerhet
När du tar ett lån med bilen som säkerhet är alltså lånet knutet till bilen. Klarar du inte av att betala så tar banken bilen som betalning. Det innebär att banken äger bilen tills att du har betalat tillbaka hela skulden.
Lån med säkerhet kräver i de flesta fall att bilen måste vara köpt av en auktoriserad bilhandlare, samt att bilen är relativt ny och i gott skick. Begagnad bil är i regel okej, men det kan påverka vilken avbetalningstid du får.
En del långivare vill att bilen ska kosta minst 100 000 kr för att godkänna ditt lån. Vidare får bilen inte vara äldre än 12 år innan avbetalningen är avklarad. De flesta billån med bilen som säkerhet är mellan 1 – 12 år. En vanlig tid för avbetalning är runt 8 år.
Lån med säkerhet tenderar att vara något billigare än utan säkerhet.
Billån utan säkerhet
När du ska köpa en bil utan säkerhet så medför det en risk för banken. De bemöter den risken med att höja räntan och/eller ha fler eller höjda avgifter för lånet.
Därför kan det vara en bra idé att försöka spara ihop till en handpenning och utnyttja säkerhetslånen. Det kan vara det billigare alternativet i längden.
Ett billån utan säkerhet är egentligen ett privatlån med syfte av att köpa en bil. Alltså skiljer sig villkoren åt en aning från billånet
Med privatlån har du rätt att köpa en bil till vilket pris som helst, samt att köpa den av en privatperson i vilket skick du vill. Du kan alltså köpa en billig bil i syfte att renovera den, om du vill. Det är något som ett billån med säkerhet kan försvåra.
Du kan öka dina chanser att beviljas privatlån och lägre ränta om du ansöker om lånet tillsammans med en medsökande.
TIPS ATT TÄNKA PÅ:
- Räntan för billån är generellt sett lägre än privatlån. Med det sagt, det är inte en bra idé att stirra sig blind på, och endast leta efter låg ränta. Bedömningen om ditt lån görs baserat på din kreditvärdighet. Att en bank erbjuder en låg ränta är ingen garanti att du kommer få just den räntan på ditt lån. Har du en låg kreditvärdighet är det svårt att få ett lån med låg ränta.
- Jämför därför billån och långivare.
- En kreditprövning kommer göras när du skickar in en ansökan om billån. Om du lånar med säkerhet är det mest sannolikt att prövningen kommer göras via Upplysningscentralen (UC). Om du däremot ansöker om ett lån utan säkerhet så är det troligt att långivaren ger ut lån utan UC.
- Ett lån utan UC påverkar inte din kreditvärdighet och är därför ett attraktivt alternativ för många.
- Du kan fortfarande dra på dig betalningsanmärkningar och krav från inkassoföretag samt Kronofogden om du inte kan betala ditt billån. Ett lån utan UC är inte ett lån utan ansvar.
- Kom ihåg att kolla på vilken effektiv ränta lånet har. Effektiv ränta är den totala kostnaden för hela lånet uttryckt i procent. Det är alltså en procentsats av lånet som inkluderar alla kostnader som uppläggningsavgift, månadsavgift eller aviavgift.
Kan få man billån med betalningsanmärkning?
Ja, du kan få ett billån med betalningsanmärkning. Det finns ingen gräns för hur många anmärkningar du kan ha, men ju fler du har, desto högre risk kan banken anse att lånet är för dem. Det är ett tecken på bristande ekonomisk kontroll, och därför kan det resultera i högre ränta.
Hur gamla dina anmärkningar är spelar också roll. En betalningsanmärkning som är en månad gammal kan försvåra mer än två stycken anmärkningar som är två år gamla.
Grundkraven för billån är i princip desamma med eller utan betalningsanmärkning. Däremot kan inkomstkravet vara högre om du har låg kreditvärdighet.
Krav för ansökan om billån:
- 18 år (minst 20 år för vissa långivare)
- Folkbokförd i Sverige
- Skuldfri hos Kronofogden
- Det ska finnas goda möjligheter för dig att betala tillbaka skulden
- Inkomst på minst 100 000 kr per år. För dig med betalningsanmärkning kan inkomstkravet gå upp mot 200 000 kr. Läs mer om detaljerna när jämför lån.
Har du någon betalningsanmärkning är det mest sannolikt att det billån du kan beviljas kommer att vara utan säkerhet. Det kan dock finnas en möjlighet till lån med säkerhet och därmed lägre ränta. Jämför alltid dina alternativ noga för att hitta ett billån som passar dig bäst.
Tänk på att varje ansökan om lån påverkar din kreditvärdighet negativt. Jämför därför lån med låneförmedlare vid ansökan om lån.
Ränta för billån och effektiv ränta
När du jämför och förhandlar om billån, med eller utan betalningsanmärkning, så är det A&O att hålla koll på lånets ränta.
Den första räntesatsen du ser är vanligtvis den nominella räntan. Det är alltså den ränta du kommer betala årligen för lånet.
Har du ett billån på 100 000 kr och ränta på 6 % kommer du att betala 6 000 kr i nominell årsränta det första året.
När du jämför billån ska du alltså framför allt kolla efter effektiv ränta. Återigen, effektiv ränta är nominell ränta plus alla avgifter som tillkommer, som aviavgift. Effektiv ränta ger dig en bild av ditt låns faktiska och verkliga kostnad i slutändan.
Att tänka på när du ska köpa bil
När du förhandlar om ränta och priser ska du inte vara rädd för att ställa långivare, bilhandlare och priser mot varandra. Det är ett bra sätt att försöka pressa ner priserna och få bättre ränta.
Många storbanker ger bättre villkor till deras heltidskunder. Så innan du köper bilen kan du alltid överväga att bli bankens heltidskund för att få ett så bra lån som möjligt.
Sammanfattning
När du ska köpa bil och ta ett billån finns det två sorters lån: det med säkerhet och det utan. Ett billån med säkerhet kräver en kontantinsats på 20 %, och då står bilen som säkerhet för lånet tills att du är färdig med avbetalningen. Bilen får inte vara äldre än 12 år när du har betalat tillbaka skulden.
Ett billån utan säkerhet kräver ingen kontantinsats och du kan låna 100 % av bilens kostnad. Lånet blir i princip ett privatlån. Alltså kan räntan vara högre än vid ett billån. Kraven för vilken typ av bil och vem som säljer bilen spelar mindre roll om du har lånat utan säkerhet.
Du kan få ett billån med betalningsanmärkning. Däremot kan det resultera i att din ränta blir högre än om du har sämre kreditvärde.
För att få ner kostnaderna så mycket som möjligt kan du betala din handpenning på minst 20 procent, vänta på att dina betalningsanmärkningar löper ut och betala tillbaka tidigare och aktiva skulder.
Ju bättre kreditvärdighet du har, desto bättre villkor kan du få för ditt billån.
Om du inte vill att ditt billån ska påverka din kreditvärdighet ska du låna från en långivare som erbjuder lån utan att det går via UC. Då används kreditupplysningsföretag som Bisnode eller Creditsafe. Ditt lån registreras då inte hos UC vilket gör att din kreditvärdighet förblir oförändrad.
När du köper bil och jämför billån är det viktigt att du jämför dina alternativ noga. När du jämför ska du se vilken effektiv ränta som lånen har. Det är din ränta inklusive alla kostnader som aviavgift, uppläggningsavgift och andra månadskostnader som kan tillkomma under din avbetalning.
Nominell ränta tar bara hänsyn till vad du betalar för lånet och är en procent av det belopp du lånet.
Vanliga frågor om billån med bilen som säkerhet
Hur fungerar ett billån med bilen som säkerhet?
Det fungerar så att du betalar en kontantinsats på 20 % av bilens värde. Därefter lånar du de resterande 80 % från långivaren. Att lånet är knutet till bilen som säkerhet innebär att det är banken som äger bilen fram tills att du har betalat av hela skulden.
Klarar du inte av att sköta dina betalningar riskerar du att banken tar bilen ifrån dig. I de flesta fall har du en återbetalningstid på 1 – 8 år.
Bilen får inte vara äldre än 12 år när du avslutar din avbetalning. Har du inte råd med en kontantinsats kan du ansöka om ett lån utan säkerhet. Generellt sett blir det dock billigare att låna med säkerhet.
Får man ta billån med betalningsanmärkning?
Ja, det får man. Vilken sorts lån man har möjlighet att ta är dock inte garanterat. Det mest sannolika är att du får ett lån utan säkerhet, vilken rent praktiskt är ett privatlån.
Privatlånen tenderar att vara något dyrare med högre ränta.
Har du dessutom ett flertal skulder kan räntan höjas ännu mer. Åldern på din betalningsanmärkning kan spela stor roll. I regel ska de vara över sex månader för att få ta lån.
I de allra flesta fall får du inte låna pengar om du har en aktiv skuld hos Kronofogden.
Hur många anmärkningar får man ha vid billån?
Det finns ingen bestämd gräns för hur många anmärkningar du kan ha innan du får avslag på en låneansökan. Olika banker har olika regler. En del accepterar inte en enda anmärkning medan andra tolererar 6 – 7 stycken, eller mer. Det finns flera faktorer som påverkar beslutet.
Åldern på anmärkningarna spelar stor roll. I många fall ger långivare inte ut lån om du har en betalningsanmärkning som du har haft i mindre än 6 månader. Är de äldre än så brukar det gå bra.
Om din betalningsanmärkning nästan är avskriven så är det rekommenderat att du väntar med att ta lån tills att du inte längre har en anmärkning.
Din inkomst kan även den spela roll. Om du har mycket goda möjligheter att betala tillbaka ditt billån trots betalningsanmärkningar så har du bättre chanser att beviljas lån.
