Sparkonto med ränta
När du ska börja spara pengar till framtiden, finns det lite saker att tänka på. Olika banker erbjuder olika slags sparkonton där sådant som ränta, insättningsgaranti, avgifter och tillgång till pengarna varierar.
För att hitta bästa sparkontot ska du utgå ifrån dina egna personliga behov, snarare än att stirra dig blind på till exempel hög ränta. Bankerna och deras villkor är inte lika bra för alla, därför är det viktigt att välja sådant som passar dig och din ekonomi.
I den här artikeln kommer vi gå igenom och diskutera det du behöver veta innan du beslutar dig om en viss bank. Artikeln kommer att gå igenom vad det faktiskt innebär med att ha ett sparkonto, samt vad du som kund bör tänka på när du ska öppna ett sparkonto.
Vad är ett sparkonto?
Ett sparkonto är ett konto hos en bank där pengarna inte ska användas omgående. Detta skiljer sig alltså ifrån till exempel ditt vanliga bank konto som är kopplat till ditt betalkort.
Olika banker erbjuder olika villkor när du öppnar ett sparkonton hos dem. Till exempel kan sådant som årsränta variera mellan banker. Vissa erbjuder högre ränta än andra; ofta då i utbyte mot bindningstid. Bindningstiden innebär när pengarna först kan tas ut, utan avgift.
Eftersom att villkoren varierar är det viktigt att du hittar det som passar dig bäst. Därför bör du jämföra olika sparkonton innan du bestämmer dig för en bank.
Vidare beror val av sparbank på sånt som hur mycket du vill eller kan spara, samt under hur lång tid du planerar att låta pengarna sitta på kontot. Valet kan även bero på hur mycket tillgång till pengarna du kommer att behöva ha, under tiden de ligger på kontot.
Att öppna upp sparkonton idag är enkelt. För att komma igång med sparandet krävs det i de flesta fall endast ett Bank-ID, eller att du fyller i och skickar in några blanketter. Läs noga på om vad olika sparkonton erbjuder och vilken typ av sparande du är ute efter.
Att tänka på när du väljer sparkonto
Här ska vi gå igenom vad du ska leta efter när du jämför olika sparkonton. När du vet hur du ska spara pengar är det viktigt att ha följande i åtanke:
- Ränta
- Insättningsgaranti
- Fria uttag
Nedan ska vi gå igenom vad dessa begrepp innebär för ditt sparande och din ekonomi.
Ränta
Begreppet sparränta betyder att du får en procentuell avkastning på pengarna som finns på sparkontot. Räntan ligger oftast mellan 0 – 2% av ditt sparkapital. Utöver den faktiska räntesiffran måste du överväga om du vill ha fast (bunden) eller rörlig ränta (obunden).
Fast ränta betyder att räntan du får på ditt sparkapital inte kommer att kunna ändras, varken öka eller sjunka. Detta gäller oavsett en förändrad marknadsekonomi. Naturligtvis finns det både för- och nackdelar med detta.
Fördelen är att du har en trygghet i att sparräntan inte kommer att sänkas. Däremot är den i början sannolikt lägre än den obundna sparräntan. Likaväl kan du inte heller få förhöjd sparränta.
Rörlig ränta är mer riskabelt, samtidigt som det kan generera högre avkastning. Det är dock mindre tryggt. Det kan vara bra att ha kunskap om styrränta och marknadsekonomi för att få mer kontroll över din ekomiska situation.
När det kommer till ränta är det viktigt att ha koll på bindningstiden. I många fall sträcker sig ett avtal mellan 0-6 månader, men det kan gå upp till 1 år – 3 år. Vid längre avtal är det bra att kontakta någon med god kännedom gällande ränta och ekonomi, för att se vilka alternativ som är bäst.
Att hitta bästa sparräntan
Den bästa sparräntan baseras också utifrån vad du själv behöver. Vidare beror det på vad du uppoffrar för att få en högre ränta. Om du behöver ta ut pengar regelbundet mot avgifter och andra begränsningar, är det kanske inte värt att välja den banken trots den högra räntan.
Då ska du kanske istället välja en lägre sparränta men där du har fria uttag. Bästa villkoren baseras alltså på dina egna behov.
Olika banker kan även ha olika begränsningar på ditt sparbelopp och hur mycket ränta du får. Det innebär att räntan inte stiger med beloppet när den nått upp till en viss summa. Detsamma gäller vid lägre summor, där du står utan ränta ifall du har mindre än ett visst sparbelopp på kontot.
En bank kanske har hög ränta, men en relativt låg maxgräns. Då blir det mindre lönsam att ha högre belopp på kontot om det ändå inte genererar en motsvarande avkastning.
I dessa fall kan en bank med högre, eller ingen, maxgräns vara ett bättre alternativ, trots lägre sparränta.
När du jämför sparräntor och ska välja bank, leta efter bättre ränta med bättre villkor, snarare än bara en hög sparränta.
Insättningsgarantin
Statliga insättningsgarantin är ett skydd för dig som sparar pengar. Den skyddar dig ifrån att inte förlora allt på ditt sparkonto om banken eller bolaget går i konkurs.
Insättningsgarantin säkrar upp till 1 050 000 kr per kund och per institut. Har du mer pengar än så på sparkontot kan det vara en bra idé att överväga att sprida ut dina pengar över flera olika konton, som alla täcks att insättningsgarantin.
Det finns omständigheter där insättningsgarantin täcker belopp över 1 050 000 kr. Till exempel gäller det bland annat om en insättning har gjorts under de senaste 12 månaderna och kommer ifrån
- Försäljning av privat bostad
- Bodelning
- Pensioner
- Ersättning från upphörd anställning
- Skadestånd och utbetalade försäkringar
Inte alla omfattas av insättningsgarantin
Det är inte alla banker som har en insättningsgaranti. Det finns faktiskt skillnader mellan en bank och en bank: det finns storbanker, neobanker och nischbanker. En del av dem har en faktiskt banklicens medan andra har licens som kreditmarknadsbolag. Finansinspektorn kan även utfärda andra typer av licenser – som sparkassa och inlåningsföretag.
Beroende på licens och exakt verksamhet finns det olika risker med att öppna ett sparkonto där. Det är inte heller alla banker som skyddas av insättningsgarantin. Läs noggrant på om ditt val av sparkonto, för att ta reda på om det täcks av insättningsgarantin.
Tänk på att banker som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin kan locka med högre räntor och goda villkor, men dina pengar ligger inte säkert. Är oturen framme och företaget gå i konkurs, så ryker dina pengar och då står du utan ersättning.
När du jämför på FinanceWise är det enkelt att se om de omfattas av den statliga insättningsgarantin eller inte.
EU-reglering
Insättningsgaranti är något som regleras av EU, men implementeras individuellt av länderna där en bank har sitt säte. Har du pengar på en utländsk bank omfattas garantin endast av de lokala reglerna. Det kan innebära att din insättningsgaranti omfattar en lägre summa pengar, än vad du hade fått av en svensk bank i Sverige.
Flera utländska banker har en maxgräns på 100 000 euro.
På Riskgälden kan du läsa mer om insättningsgarantin: https://www.riksgalden.se/sv/Insattningsgarantin/
Sedan januari 2021 har Sverige förbjudit inlåningsföretag som saknar insättningsgaranti. Vanligtvis har dessa bolag haft så kallade högräntekonton med ett maxtak på upp emot 50 000 kr.
Fria uttag
En anledning till att det är viktigt att planera hur du vill spara pengar på, har med fria uttag att göra. Många banker, men inte alla, tar ut en avgift för att du ska kunna komma åt pengarna som du satt in på ditt sparkonto.
Ibland är det en avgift tillsammans med ett bestämt antal gånger du kan röra pengarna. Om du eventuellt kommer behöva använda delar av pengarna de närmsta åren ska du ha god koll på vilka avgifter som tillkommer vid uttag.
I vissa fall kan du stoppas från att använda pengarna helt under en viss tidsperiod. Därför gäller det att du har en plan för din ekonomi och ditt sparande så du vet vad som gäller och hur mycket tillgång du faktiskt har till dina egna pengar – samt till vilket pris.
Olika typer av sparkonton
Som det redan har framgått i texten är det viktigt att jämföra och noga läsa på om vad olika banker erbjuder samt vad olika typer av sparkonton faktiskt innebär för dig.
På FinanceWise kan du helt gratis jämföra sparkonto med ränta, bindningstid, och alla andra villkor som bankerna erbjuder sina kunder. Här kan du i lugn och ro planera ditt sparande och jämföra sparkonton som uppfyller de villkoren och kraven du söker.
Sammanfattning
- När det kommer till att öppna ett sparkonto är det viktigt att planera på vilket sätt du vill spara pengar. En del vill lägga undan pengar som under en viss tid är svåra att komma åt.
- Andra vill vara mer flexibla och ha goda möjligheter till att röra pengarna, utan avgift om det skulle behövas.
- Det är alltså viktigt att inte endast fokusera på sparräntan som banken erbjuder; utan det är nödvändigt att ha god koll på vad som gäller utöver de.
- En av de viktigaste aspekterna att vara uppmärksam på är huruvida ditt sparkonto har en insättningsgaranti. Utan en insättningsgaranti riskerar du att förlora hela ditt kapital om banken skulle gå i konkurs.
- En statlig insättningsgaranti täcker upp till 1 050 000 kronor. Har du kapital över den summan kan det vara en bra idé att överväga att placera ut pengarna hos olika banker med insättningsgaranti.
- Det finns fall där insättningsgarantin sträcker sig över grundbeloppet. Det gäller exempelvis om du inom de senaste 12 månaderna har fått betalning från försäljning av privat bostad, från dödsbo, eller ersättning från försäkring, etc.
- Tänk på att inte alla banker erbjuder insättningsgaranti. I många fall erbjuder de istället högre ränta, eller andra bra villkor. Men kom ihåg att med det tillkommer istället en hög risk. Skulle bolaget gå i konkurs har du ingen rätt till ersättning om dina pengar försvinner.
- Överväg också dina fria uttag, inte alla banker erbjuder det. Fundera på om det är någonting du behöver? Om du kommer behöva tillgång till pengarna regelbundet bör du välja ett sparrkonto där du inte tvingas betala en avgift för att komma åt dina egna pengar. Däremot får du göra en avvägning av vad som är mest värt för dig och vad du är villig att uppoffra för att behålla någonting annat.
Vanliga frågor om sparkonto med ränta
Vilket sparkonto har bäst ränta?
Rocker, GCC Capital, Nordiska, AVIDA och Northmill Bank är bland de bolag som erbjuder hög sparränta. Det är dock inte nödvändigtvis synonymt med det “bästa”. Vidare beror det på vilket bindningstid din ränta har.
Vilket sparkonto är bäst?
Det beror på vad du själv är ute efter. Om du inte behöver röra dina pengar under en lång tid spelar det mindre roll om de inte har fria uttag, till exempel. Då kanske du dessutom får något högre sparränta.
Om du däremot kommer att behöva tillgång till pengarna kan det vara smartare att välja en bank med lägre ränta, men med fria uttag och färre begränsningar.
Jämför sparkonton innan du bestämmer dig för en bank för att hitta det som passar dig perfekt.
När får man ränta på sparkonto?
I regel får du ränta på ditt belopp från stunden du sätter in pengarna. Detaljerna kring detta kan dock variera.
Om banken har minimum belopp för att kunna få ut ränta från ditt sparkapital måste du uppfylla det kravet. När du har uppnått minimum-beloppet börjar räntan räknas.
Hos en del banker betalas räntan ut månadsvis men det är också förekommande att räntan betalas ut till kunden årligen.
Har Swedbank något sparkonto med ränta?
Ja, Swedbank har sparkonto med ränta. Vad räntan hamnar på beror på om du väljer fast ränta eller rörlig ränta, samt hur lång bindningstid du väljer.
Hur mycket tjänar man på sparkonto?
Hur mycket du får ut av att ha pengarna hos en viss bank beror på beloppet du har hos de samt bankens exakta villkor.
Syftet med ett sparkonto bör inte direkt vara att “tjäna” pengar på det. Du får ut ränta som en slagsbonus, eller ett tack för att du använder just den bankens sparkonton. Att placera pengar på ett sparkonto ska inte ses som ett alternativ för investeringar, såsom att köpa aktier till exempel.
Kan man ha ett låst sparkonto?
Ja. Ibland kallas låst sparkonto även för placeringskonto. Det är ett bra alternativ när du sparar ihop för något stort, exempelvis till ett bröllop, bil, hus, etc. Syftet med att låsa pengarna är att du inte kan använda dem på ett tag, så se till att pengarna du placerar i ett låst konto inte är pengar du behöver för att överleva.
Hur får jag tillgång till mitt sparkonto?
Du får tillgång till kontot via banken som du använt för att öppna kontot. För att skapa ett sparkonto krävs det i regel inte mer än ett svenskt Bank-ID. Detsamma gäller för att få tillgång till ditt e-sparkonto.
Hur fungerar effektiv ränta på sparkonto?
Den effektiva årsränta växer när du låter sparkontot växa. Det beror på att du får ränta på ränta.
Vem har högst ränta för sparkonto?
Rocker, GCC Capital och AVIDA är bland de med högsta sparräntor. På FinanceWise kan du läsa och jämföra sparräntor helt kostnadsfritt.
