Sms-lån
Befinner du dig i en nödsituation och behöver pengar snabbt? Då kan sms-lån vara en bra lösning.
I den här artikeln kommer vi att gå igenom allt kring vad sms-lån innebär och vad du behöver veta innan du tar ett sms-lån. Dessutom tittar vi på vad du ska tänka på när du jämför lån.
Vad är sms-lån?
Det är många som frågar sig “vad är sms-lån”. Sms-lån är ett slags lån där du ansöker och får pengarna väldigt fort i jämförelse med andra lån från storbankerna. Du får ofta pengar inom 24 timmar, och återbetalningstiden är generellt sett mycket lägre än andra typer av lån.
Med sms-lån är det allmänt låga krav för att kunna låna pengar. De exakta kraven skiljer sig åt mellan olika långivare. Mer om krav längre ner.
Vad kännetecknar sms-lån?
Generellt sett handlar sms-lån om ett mindre belopp pengar. Många lån ligger mellan 5 000 kr och 10 000 kr. Det är dock fullt möjligt att låna 50 000 kr eller i vissa fall hela 600 000 kr.
Nästa avsnitt dyker djupare i skillnaderna mellan olika låneformer.
Ett annat kännetecken för sms lån är hur snabbt och enkelt det är att ansöka och få pengarna. I normala fall tar en ansökan endast några minuter och pengarna kommer in på ditt konto inom 24 timmar, ibland mycket snabbare. Det krävs att du kan identifiera dig med bank-id.
En del banker erbjuder direkt utbetalning, vilket innebär att pengarna sätts in på ditt konto redan inom ett par minuter efter godkänd ansökan. Du kan läsa mer om direkt utbetalning här på FinanceWise.
Vissa långivare har även utbetalning dygnet runt och andra erbjuder dig att låna pengar på helger. I princip skiljer sig dessa typer av lån inte från ett standard sms-lån, men läs alltid extra noga vad villkoren är när du får så pass snabb service.
Hur skiljer sig sms-lån från andra lån?
Det är stora skillnader mellan sms-lån och privatlån. Nedan beskrivs skillnaderna mer utförligt, men kort och gott kan man säga att de skiljer sig åt när det kommer till belopp, löptid (återbetalningstiden), ränta, krav för att få lån och kreditupplysning.
Du hittar en sammanfattning i slutet på detta kapitel.
Hur mycket får du låna?
Ett sms-lån har en mycket låg lägsta summa du kan låna. Du kan låna så lite som 1 000 kr. Dock är det vanligare att sms lån ligger på omkring 10 000 kr till 20 000 kr.
Det är inte ovanligt för privatlånets minimibelopp att vara ca 20 000 kr. Många privatlån sträcker sig dessutom upp till 600 000 kr. Riktigt så höga summor är ovanliga bland sms-lån, men de existerar.
Norwegian Bank erbjuder exempelvis sms-lån på 600 000 kr.
Det finns privatlån som erbjuder lån på 5 000 kr, men generellt sett är privatlån till för högre summor.
Löptid på lån
Lånets löptid betyder hur lång tid du som har lånat pengar har på dig att betala tillbaka hela skulden.
Allmänt gäller att sms-lån har en kort löptid. Återbetalningstiden kan vara exempelvis 14 dagar, 30 dagar, 90 dagar eller 5-6 månader. Det betyder att när du tar ett sms-lån bör du ha stabil inkomst och veta om du kommer kunna betala tillbaka hela skulden innan löptiden går ut.
En del sms-långivare har en löptid på 1 år eller ibland mer. I princip är sms-lån till för att få pengar snabbt och du betalar tillbaka snabbt, det är affärsmodellen.
Privatlån har längre löptid. Normalt får du ett par år på dig att betala tillbaka hela skulden. Vissa privatlån har en löptid på 12 – 15 år. Sådana löptider ser vi inte i sms-lån.
Ränta på sms-lån
Sms-lån är i många fall så kallade högkostnadskrediter.Det innebär att räntan landar runt 40 %. Sedan 2018 har svensk lag infört lagen om högkostnadskrediter för att göra marknaden för sms-lån mer ansvarsfull.
Innan den nya lagstiftningen infördes kunde räntan gå över flera hundra eller tusen procent. Kom ihåg att den effektiva räntan fortfarande kan vara mycket hög. Mer om räntor längre ner i artikeln.
Det finns sms-lån med lägre ränta. Se till att jämföra alla alternativ noga innan du bestämmer dig för ett lån. Generellt sett har sms-lån en nominell ränta mellan 20 % och 40 %.
Enligt lag får nominell ränta inte överstiga det totala lånebeloppet. Till exempel, om du lånar 5 000 kr kan den nominella räntan aldrig överstiga 5 000 kr under din återbetalningsperiod.
Räntan för privatlån är betydligt lägre än sms-lån. De sätts efter en bedömning av låntagaren, så det finns inget fast procent för ränta. Vanligtvis kan räntan vara mellan 5 % – 10 %. Den kan vara högre än så, men överstiger sällan 20 %.
Längre ned i artikeln beskriver vi skillnaden på nominell ränta och effektiv ränta.
Hitta ditt bästa sms-lån
Det finns inte ett bästa sms-lån som passar alla, utan du måste hitta ett lån som passar just din ekonomiska situation.
Det som generellt sett gör ett lån attraktivt är låg ränta och inga eller låga avgifter som kan dra upp kostnaden för lånet. Dessa avgifter kan vara startavgift eller aviseringsavgifter etc.
Var uppmärksam på alla delar av lånet. Ett lån kanske inte har avgifter, men väldigt hög ränta. Ett annat lån kan ha låg ränta men höga månadsavgifter.
Krav för att ta sms-lån
Sms-lån är tillgängliga för väldigt många eftersom att kraven är låga. Du kan låna trots att du har mycket låg inkomst. I regel ska du vara minst 18 år gammal och folkbokförd i Sverige för att få låna, men vissa långivare har en något högre åldersgräns.
Det är även OK om du har betalningsanmärkningar. Däremot är det mycket svårt att få lån om du har aktiva skulder hos Kronofogden. Det behöver dock inte vara omöjligt. Om du ser att någon accepterar sådana skulder, var extra uppmärksam på lånets villkor. Kraven kan innefatta att räntorna är mycket höga.
Privatlån har högre krav på inkomst och godkänner i princip aldrig ett lån om du har en betalningsanmärkning.
Upplysningscentralen
Långivare av sms-lån använder oftast andra kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen (UC). UC är den myndighet som de flesta banker och företag använder när de gör en kreditupplysning på dig. Här sparas den informationen i 12 månader.
För många upplysningar hos UC kan påverka din kreditvärdighet negativt, vilket kan försvåra dina möjligheter att ta lån i framtiden. Alltså, söker du för många lån inom en viss tidsperiod kan det ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet.
Privatlån går nästan alltid via UC.
Läs mer om lån utan UC längre ner i artikeln.
Sammanfattning
SMS-lån:
- Möjlighet att låna både låga och höga summor, mellan 1 000 kr och 50 000 kr.
- Korta löptider på lånet. Ofta har du en återbetalningstid på 90 dagar, eller mindre än 1 år.
- Höga räntor. 40 % är standard. Det finns lägre räntor, men de är i regel mycket höga.
- Kan få lån utan UC. Många långivare använder alternativa kreditupplysningsföretag och undgår därför UC.
Privatlån:
- Lån från 20 000 kr upp till 600 000 kr.
- Löptider på ett par år. Kan vara upp till 12 – 15 år.
- Ränta på 5 – 10 %.
- Använder Upplysningscentralen vid kreditupplysning
Uppfyller du grundkraven kan du få sms-lån. Det finns däremot ingen långivare som godkänner alla ansökningar. Sms-lån utan UC är primärt till för dig som behöver låna pengar direkt och inte vill påverka din kreditvärdighet.
Fördelen med sms-lån är att hela processen ska gå smidigt och enkelt, med snabb utbetalning.
Att det är snabbt och smidigt innebär att man måste vara extra uppmärksam på villkoren och riskerna med sms-lån.
På FinanceWise kan du jämföra alla lån och hitta det bästa alternativet för dig.
Längre ner i artikeln diskuterar vi vad du ska tänka på när du behöver ett sms-lån och vilka riskerna kan vara med lån via sms.
Varför ansöka om sms-lån utan UC?
Kreditvärdighet
Anledningen till att många sms-långivare väljer andra kreditupplysningsföretag är för att många låntagare inte vill att lånet ska ha negativ påverkan på deras kreditvärdighet.
Företag och banker gör en kreditupplysning hos UC varje gång du vill teckna ett avtal eller köpa på avbetalning.
Ditt kreditvärde påverkas negativt om du har aktiva lån och skulder. Har du för stora skulder vill inte företag teckna avtal med dig eftersom att de inte vet om du kan betala tillbaka dina skulder.
Lån utan UC är därför ett attraktivt sätt att få låna pengar utan att din kreditvärdighet påverkas. Många långivare använder kreditupplysningsföretag såsom Bisnode eller Creditsafe.
Betalningsanmärkningar syns dock utanför UC och är oberoende av kreditupplysningsbolag.
Finns det sms-lån utan kreditprövning?
Nej. Alla som ansöker om ett lån genomgår en kreditprövning. Kreditprövningar görs för att avgöra om du klarar av att betala tillbaka skulden.
Sms-lån är generellt sett lån utan säkerhet. Det betyder att du inte behöver använda din bil eller bostad som säkerhet ifall du inte kan betala skulden. Alltså är lånet en risk även för långivaren. Därför behöver de se till att du har stabil ekonomi.
Långivaren vill inte låna ut 10 000 kr till dig om du har en historia av att inte betala skulder.
Utbetalningar
Sms-lån snabbt med direkt utbetalning
En viktig aspekt av sms-lån är att du kan få pengar direkt. Du kan få pengarna redan samma dag, eller nästa bankdag.
Det finns en del långivare som erbjuder direkt utbetalning. Då får du pengarna inom ett par minuter från att din ansökan blivit godkänd. För att få pengar så snabbt krävs det att du ansöker om ett lån under bankens öppettider och att ni använder samma bank.
All den typen av information finns tillgänglig på FinanceWise, så du kan enkelt hitta och jämföra de bästa långivare och villkoren för dig och din ekonomi.
Sms-lån med utbetalning dygnet runt
Möjligheten att få ett lån utbetalt när som helst på dygnet är en tjänst som en del långivare erbjuder. Vid akuta tillfällen kan du alltså få pengar insatta på ditt konto mitt i natten.
En risk med detta är att du av olika anledningar fattar sämre beslut mitt i natten om du inte är vid dina sinnes fulla bruk och mer impulsiv. Att ta sms-lån utan att överväga det ordentligt innan kan leda till mycket dyra kostnader.
Sms-lån med utbetalning under helgen
Vissa långivare tillåter ansökningar och utbetalningar på helger. Det är också ett bra alternativ då akuta situationer kan uppstå när som helst. Det finns en trygghet i att alltid ha en möjlighet att få låna pengar när som helst.
Var uppmärksam på att inte alla långivare erbjuder dessa tjänster. Vissa gör endast utbetalningar på helger, men inte direkt. Eller så kanske de gör en snabb utbetalning, men inte mitt i natten eller under helgen.
Sms-lån trots betalningsanmärkning
Du kan få ett snabbt lån trots betalningsanmärkningar, i många fall. Det är dock inte rekommenderat att göra det. Men det finns situationer där du verkligen behöver låna pengar, och då är det bra att möjligheten finns.
Inte alla företag tillåter betalningsanmärkningar. Däremot är det vanligt att det inte är ett hinder för sms-lånet. Ju fler betalningsanmärkningar du har desto svårare är det att få lån. Kraven förändras också vid låg kreditvärdighet.
När du ansöker om sms-lån är det viktigt att du kan betala tillbaka hela skulden. Eftersom att det är ett högkostnadskreditlån kan kostnaderna öka mycket snabbt om du missar en betalning.
Om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning.
Det är starkt rekommenderat att du inte tar ett lån för att betala tillbaka lånet.
Kronofogden
Sms-lånets långivare är generösa, men generellt sett accepterar väldigt få en aktiv skuld hos Kronofogden om du vill låna pengar från dem.
Dessa skulder är ett tecken på att du inte lyckats utföra betalningar. Om du befinner dig i en svår ekonomisk situation och hade behövt fler lån för att klara dig, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
Mer om budget- och skuldrådgivningen längre ned i artikeln.
Finns det sms-långivare som beviljar alla?
Nej. I regel finns det ingen långivare som per automatik beviljar alla ansökningar. De låga kraven för sms-lån gör det dock ganska enkelt att bli beviljad ett lån.
Ränta
Som nämnt är räntan hög när det kommer till sms-lån. Sedan lagen om högkostnadskredit infördes får nominellaräntan inte överstiga 40 %, därför ligger många räntor på 39 %. Samtidigt är det inte omöjligt att hitta smslån med låg ränta. Jämför lån noga, helt enkelt, och ta inte det första du ser.
När du jämför lån måste du hålla kolla på begreppen nominell ränta och effektiv ränta.
Nominell ränta
Nominell ränta är ofta den procentsats du kommer att se när du tittar och jämför lån. Nominell ränta är kostnaden för lånet i procent. Den nominella räntan är den procent av ditt lån som du betalar när du betalar tillbaka sms-lånet.
Nominell ränta får inte överstiga det totala lånebeloppet.
Effektiv ränta
Effektiv ränta är det totala beloppet du kommer att betala till långivaren. I effektiv ränta är samtliga avgifter inräknade. Som till exempel aviseringsavgifter, startavgifter, uppläggningsavgifter.
Effektiv ränta är alltså nominell ränta plus alla andra avgifter som tillkommer med lånet.
Den effektiva räntan på sms-lånet kan vara mycket hög, eftersom att den inkluderar samtliga avgifter. Leta därför alltid upp den effektiva räntan för att se hur mycket lånet faktiskt kommer kosta dig.
Vad händer om jag får avslag på min ansökan?
Om du ansöker om ett sms-lån och får ansökan avslagen finns det en del saker att tänka på. För att spara din tid och eventuellt pengar från ansökningsavgifter bör du veta att många långivare ägs av samma företag.
Om du inte får låna från en långivare är sannolikheten stor att du inte får låna från ett annat företag om be ägs av samma moderbolag.
Det finns två anledningar att inte ansöka om lån med UC flera gånger i rad.
- Att flera långivare gör kreditupplysning från UC innebär att det får samma information från upplysningen. Det innebär att de förmodligen kommer fatta liknande beslut. Det blir alltså onödigt att lägga tid och ansökningskostnader på något när du kan förvänta dig samma beslut.
- Att bara göra ansökningar om lån kan påverka din kreditvärdighet negativt. Behovet av att låna pengar kan ses som ett tecken på att du befinner dig i en svår ekonomisk sits. Var därför försiktig med hur många gånger du skickar in ansökningar om lån.
Om du får ett avslag på din ansökan av en långivare som använder UC, prova istället en långivare som erbjuder sms lån utan UC. Var då extra uppmärksam på ytterligare kostnader som kan tillkomma.
Lån utan Upplysningscentralen kan vara dyrare än de med UC. Det beror på att de erbjuder en tjänst som är väldigt efterfrågad.
Många av dessa låneförmedlare samarbetar eller ägs av samma moderbolag. Därför är det sannolikt att du får avslag på din nästa ansökan också om du skickar den för tätt inpå den första.
Vänta därför ett par månader innan du skickar in en ny ansökan.
Om avslaget baserades på för många betalningsanmärkningar eller dålig kreditvärdighet bör du inte försöka ta lån från långivare med lägre krav.
Återbetalning
Att tänka på när du tar sms-lån
Att kunna betala tillbaka hela skulden, med effektiv ränta, är mycket viktigt när du tar ett lån hos en långivare. Det gäller att inte vara för impulsiv och inte fatta ett beslut om sms-lån snabbt. Ta din tid och jämför lån ordentligt.
Överväger du att ta ett smslån, ta då inte första bästa smslån utan UC. Ta din tid och jämför flera lån, räntor och återbetalningstider. Om din situation kräver ett lån, se då till att hitta ett lån som passar dig bäst.
Läs på om riskerna med högkostnadskreditlån och lån utan säkerhet. Att ta ett smslån snabbt kanske känns som en bra idé, men om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning.
Kostnaderna kan mycket snabbt bli mycket höga vilket är varför många avråds från att ta ett lån större än vad de kan betala tillbaka inom en månad eller två.
Du bör inte heller ta snabblån för att investera i aktier i hopp om att tjäna pengar. Pengar som du sedan tänkte betala tillbaka skulden med. Man ska ta det försiktigt när det kommer till smslån.
Hitta lån med låg ränta och ett lånebelopp som du har möjlighet att betala tillbaka. Ta god tid på dig för att hitta det bästa sms-lånet.
Betala tillbaka skulden
Lån via sms kan vara frestande, men du måste kunna betala tillbaka skulden. Klarar du inte av det kan din ekonomiska situation försämras snabbt. Med andra ord kan du förvärra dina ekonomiska utsikter om du inte är försiktig.
Vissa långivare ger dig endast en tid på 30 dagar att betala tillbaka ditt lån.
Som redan nämnt, om du inte kan betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning.
Befinner du dig i en svår sits och inte har möjlighet att betala tillbaka ditt lånebelopp så finns det stöd och hjälp att få.
I dessa fall kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun.
Budget– och Skuldrådgivningen
Kontakta budget- och skuldrådgivning i din kommun om du ligger efter med betalningar och du behöver hjälp med privatekonomin. Där får du hjälp med att lägga upp en budget och en återbetalningsplan. De hjälper dig att planera och prioritera skulder.
Det är helt kostnadsfritt för boende inom kommunen.
På budget- och skuldrådgivningen kan du dessutom få hjälp med att förhandla fram nya avbetalningsplaner tillsammans med dina långivare.
Det kan vara bra att kontakta din budget- och skuldrådgivning när du har eller riskerar att få en betalningsanmärkning. Gör det innan ditt ärende går till Kronofogden.
De som behöver skuldsanering kan få hjälp med ansökan eller en eventuell överklagan.
Alla kontaktuppgifter finns på din kommuns hemsida.
Vanliga frågor om sms lån
Hur hittar jag smslån med billig ränta?
Det bästa sättet att hitta smslån med billig ränta är helt enkelt att gå igenom och jämföra olika långivare här på FinanceWise.
Här hittar du all information du behöver för att hitta det lånet som passar dig och din ekonomi bäst.
Du kan jämföra ränta, lånebelopp, löptid, och alla villkor som påverkar ditt smslån.
Stirra dig inte blind på låg ränta. Med andra ord, låg ränta är positivt, men se till att inte återbetalningstiden är alldeles kort för vad du klarar av. Kontrollera även den effektiva räntan och alla kostnader som tillkommer med ett visst lån.
Kan du inte betala tillbaka hela skulden riskerar du betalningsanmärkningar och kan hamna i en svår ekonomisk situation.
SMS lån utan UC och kreditprövning - finns det verkligen?
Du kan ansöka om smslån utan UC, men inte utan kreditprövning. Ett lån utan UC innebär att kreditprövningen sker via andra kreditupplysningsbolag än Upplysningscentralen (UC).
Kreditprövning sker varje gång du ansöker om ett smslån. Genom att ansöka via andra upplysningsföretag så finns inte uppgifterna om din ansökan hos UC. Det resulterar i att din kreditvärdighet inte påverkas negativt av dina lån eller ansökningar.
Alla banker och bolag gör en kreditprövning varje gång du vill teckna ett avtal, abonnemang eller vill handla på avbetalning.
På så sätt får de reda på om du förväntas kunna betala dina skulder till dem eller inte.
Har du betalningsanmärkningar eller riskerar en betalningsanmärkning så påverkar det alltså din kreditvärdighet och dina möjligheter att handla på avbetalning och teckna avtal.
När du får smslån direkt utan UC så gör långivaren istället kreditprövningen via bolag som Bisnode eller Creditsafe.
Då finns dina uppgifter om ansökan och om eventuella lån inte tillgänglig för de flesta företag som behöver göra en kreditupplysning på dig – som när du vill handla på avbetalning.
Det kan vara bra med lån som inte använder UC vid små lån, som 5 000 kr, som du troligen vet att du kommer att kunna betala snabbt. Vid dessa tillfällen kan det vara klokt att lånet inte påverkar din kreditvärdighet.
Men återigen, det görs alltid en kreditprövning när du ansöker om ett lån, oavsett om det är smslån eller privatlån.
Räntor: Hur mycket betalar du egentligen för ditt lån?
Hur mycket du betalar för ditt lån tar du reda på genom att kontrollera den effektiva räntan.
Det finns vanligtvis två typer av ränta att hålla kolla på när du väljer ditt smslån. Det första du ser är normalt sätt nominell ränta.
Nominell ränta är den procentsats du kommer att betala som en kostnad för lånet. De flesta smslån har en ränta strax under 40 %.
Att låna kostar dig alltså 40 % av den summan du lånar. Nominell ränta får enligt lag inte vara större än beloppet av summan du har lånat.
Effektiv ränta är ett totalt belopp som du kommer att betala när hela lånet är avbetalat. Effektiv ränta är inkluderat alla avgifter. Till exempel kan det tillkomma 400 kr i uppläggningsavgift, eller en månadsavgift så länge du har en skuld. Dessutom kan det finnas aviseringsavgifter och startavgifter.
Samtliga kostnader, plus lånet och den nominella räntan, är resultatet på lånets effektiva ränta.
Effektiv ränta kan alltså vara på över 1 000 % i vissa fall, just eftersom att det kan tillkomma många avgifter.
Innan du ta ett smslån är det mycket viktigt att du är medveten om vilken effektiv ränta du har så du vet vad du kommer totalt att återbetala.
Läs alla villkor för lånet. Vad kostar det om du glömmer att betala en gång och de måste skicka en påminnelse? Eller vad händer om du inte kan betala?
Var medveten om lånets totala kostnader
Att låna 10 000 kr med hög effektiv ränta kommer att resulterar i att du måste betala tillbaka mer än 10 000 kr. Låna alltså inte mer än du har möjlighet att betala tillbaka.
Påminnelseavgifter kan lätt driva upp kostnader rejält. Det är en kostnad som inte är inräknad i den effektiva räntan.
Om du inte har möjlighet att betala lånet, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Det är en kostnadsfri möjlighet för dig att få hjälp med dina skulder.
De hjälper dig sätta upp en plan och en budget och hjälper dig prioritera dina skulder.
Vidare kan de hjälpa dig att förhandla fram nya avbetalningsplaner med långivare.
Dessutom kan du få hjälp med att skriva ansökan eller ompröva beslut för skuldsanering.
Budget. och skuldrådgivningen finns i varje kommun, och är kostnadsfri om du bor i kommunen du söker i.
Utnyttja skuldrådgivningen i din kommun helst innan du får alltför stora skulder eller får skulder hos Kronofogden.
Kom ihåg att jämföra långivare och vad de erbjuder noggrant innan du fattar ett beslut.
Varför ska jag jämföra när jag ska låna pengar?
Du ska jämföra olika långivare när du lånar pengar för att hitta ett så bra lån som möjligt. Du vill att det ska bli så billigt och lönsamt det bara går för dig.
Sms-lån och snabblån kan kosta mycket pengar om man inte är försiktig. Eftersom att de är former av lån utan säkerhet så tar banken ut högre ränta som en säkerhet från deras sida.
När du tar ett nytt lån gäller det att göra det så billigt som möjligt med så bra villkor som möjligt.
