Låna pengar
Att låna pengar idag har blivit en väldigt smidig och snabb process, jämfört med för några år sedan.
| Tarjeta | Aanbieder | Solicitar |
|---|---|---|
| |
Northmill bank smslån
|
|
| |
Lumify smslån utan UC
|
|
| |
Lendo privatlån
|
|
| |
Lendo billån
|
|
| |
OPR företagslån Flex
|
|
Istället för att kontakta din bank och vänta på långa handläggningstider kan du idag låna pengar online och få pengarna inom ett par dagar, ibland redan samma dag. Vissa gånger redan efter några minuter.
När det är så pass enkelt att låna pengar som det är idag så krävs det mycket ansvar från låntagaren. Därför är det viktigt att du jämför lån noga. Det gäller att du hittar ett alternativ som är anpassat efter dina ekonomiska förutsättningar.
Behöver du låna pengar finns det många banker och långivare att vända sig till idag. En del erbjuder smålån och krediter medan andra kan låna ut miljonbelopp.
Det tillkommer ständigt fler banker och långivare med nya erbjudanden. Ska du söka lån så är det viktigt att du tar din tid att jämföra lån med varandra.
Olika typer av lån
När du söker efter att låna pengar dyker det upp flera olika begrepp: privatlån, bolån, billån, sms-lån och snabblån. Vilken sorts lån du behöver och bör välja baseras på vad du behöver pengarna till.
Privatlån och sms-lån är lån utan säkerhet som du kan använda till valfri konsumtion. Bristen på säkerhet resulterar ofta i högre ränta och fler avgifter.
Bolån och billån är, som namnen avslöjar, till för att låna pengar till en bostad eller en bil. Du kan alltså i regel låna större summor pengar genom att ansöka om dessa två. Oftast är det lån som kräver säkerhet, och därför kan räntorna vara lägre jämfört med sms-lån och snabb-lån.
Ett lån med säkerhet innebär att du “pantsätter” något av värde innan du får låna, samt att du går in med en handpenning på en viss procent av lånets storlek. Tar du billån betalar du 20 % av bilens värde i kontantinsats och sedan står bilen som säkerhet på lånet. Din långivare kan alltså ta bilen om du missköter dina betalningar.
Det breda urvalet av banker och långivare gör att det finns goda möjligheter att hitta lån med låg ränta och goda förutsättningar.
Sms-lån och snabblån
Sms-lånet är ett snabblån som låter dig låna mindre summor pengar. Det kan vara mellan 1 000 kr upp till 600 000 kr, i vissa fall. Som namnet antyder går det snabbt, både ansökningen och utbetalningen.
Kraven på snabblån är relativt låga, vilket gör detta alternativ attraktivt för många. Det är dock viktigt att komma ihåg att sms-lån och snabblån ofta är dyra lån. Söker du lån online är det viktigt att läsa villkoren för lånet mycket noggrant, och ha god ekonomi så att du kan betala tillbaka skulden.
Krav för snabblån:
- Minst 18 år (vissa har 20-årsgräns)
- Folkbokförd i Sverige
- I regel kan du ansöka trots betalningsanmärkningar
- Inkomst är ett krav, även om den kan vara låg
- Sms-lån med eller utan UC
- Svenskt Bank-ID
Brist på säkerhet tillsammans med de enkelt uppfyllda kraven gör att räntan tenderar att vara högre vid denna låneform. Det är därför rekommenderat att endast ansöka om snabblån om du har goda möjligheter att betala tillbaka skulden snabbt.
Ta inte ett nytt sms-lån för att betala en skuld från en annan långivare.
Återbetalningstid
Generellt sett är återbetalningstiden mycket kort för snabblån. Storleken på lånet, kreditvärdigheten och olika villkor kommer att spela roll i hur snabbt skulden ska vara betald. I vissa fall har du endast 30 dagar på dig att betala skulden.
Många långivare erbjuder återbetalningstider på 90 dagar. Sex månader eller 1 – 2 år kan dock även de förekomma vid snabblån. En del lån har dock en löptid på flera år.
Traditionellt sett har det varit svårt att få ett lån med betalningsanmärkningar, men det har på senare tiden förändrats. Idag behöver det inte vara ett hinder. Dock får man räkna med något sämre villkor och högre ränta eftersom att betalningsanmärkningar resulterar i lägre kreditvärdighet.
Lån utan UC och kreditprövning
Som ett sätt att undvika att din kreditvärdighet påverkas negativt så erbjuder många långivare möjligheten att låna utan UC (Upplysningscentralen). Det är hos UC som din kreditvärdighet och dina betalningsanmärkningar registreras. Företag och banker använder UC som upplysningsföretag för att bedöma din betalningsförmåga när du handlar på avbetalning, köper ett abonnemang eller tecknar avtal.
Ett lågt kreditvärde försvårar dina chanser att, bland annat, ta lån och handla på avbetalning.
Ansöker du om ett lån via UC så registreras även din ansökan, även om den inte beviljas. Att ha för många låneansökningar kan också drabba din kreditvärdighet negativt.
Ansöker du om ett lån utan UC så registreras inte din ansökan eller ditt lån där. Det påverkar alltså inte din kreditvärdighet. Därför kan det vara bra att ta ett lån och krediter från långivare som inte använder UC.
Dessa långivare använder istället alternativa kreditupplysningsföretag som Bisnode eller Creditsafe.
Vem är snabblån till för?
Snabblån är till för den som har akuta kostnader och utgifter som måste betalas snabbt. Om något viktigt i hemmet har gått sönder eller om en oförutsedd räkning dyker upp i slutet på månaden, eller om du behöver köpa dyr medicin, kan ett snabblån vara ett alternativ. När du tar lån är det viktigt att tänka på:
- Att inte ta ett större lån än du behöver
- Att du klarar av att betala tillbaka skulden snabbt
- Att det inte förvärrar din ekonomisk situation
- Att inte betala av andra skulder med det lånet
Bolån och billån
Behöver du bostad eller köpa en ny bil är det bäst att utnyttja billånet och bostadslånet. Bolån uppgår generellt sett till så pass höga summor att det nästan bara är storbankerna, såsom Swedbank, Nordea, Handelsbanken och SEB, som kan stå för lånen.
Med bolån kan du betala tillbaka dina skulder över 15 år eller 20 år, ibland mer, om du vill.
För ett billån kan du normalt sett låna mellan 10 000 kr och 600 000 kr. För billån finns det olika krav beroende på om du lånar med bilen som säkerhet eller inte. Först och främst måste du lägga en kontantinsats på minst 20 % av bilens värde. Bilen som säkerhet betyder även att banken kan ta bilen från dig om du inte klarar av att betala tillbaka lånet.
Det innebär att banken äger bilen tills att lånet är betalt. Vidare får bilen inte vara över 12 år gammal när du är färdig med återbetalningen. De kan även kräva att kostnaden för bilen är minst 100 000 kr.
En standard återbetalningstid för billån är 10 år.
Krav på billån med bilen som säkerhet:
- 20 % handpenning
- Bilens värde ska vara minst 100 000 kr
- Banken tar bilen om du inte kan betala skulden
- Det är möjligt, men inte garanterat, att få lån med betalningsanmärkningar, men det ger dig högre ränta och sämre villkor.
Ett billån utan säkerhet kräver ingen handpenning och du kan låna 100 % av lånet. Dock är det här alternativet mer riskfyllt för banken, så räntan kan höjas.
Ett billån utan säkerhet är egentligen ett privatlån.
Hur gör du när du vill låna pengar?
Bolån kan innebära en längre process eftersom att det ofta handlar om mycket höga summor. Du ansöker om bolån via storbankerna.
Snabblån och billån går lättare att ansöka om online på långivarnas respektive hemsidor. Nedan listar vi stegen i grova drag.
- Jämför flera lån och hitta de bästa villkoren
- Var uppmärksam på både vad lånet har för nominell ränta och effektiv ränta
- Välj den långivare som passar bäst för dig
- Identifiera dig med Bank-ID och skicka in ansökan.
När du ansöker om lån, gör en budget och en kalkyl så att du vet hur du ska betala tillbaka lånet. En lång återbetalningstid är ett sätt att sänka din månadsutgifter, men kan resultera i högre kostnader totalt sett. En kortare återbetalningstid är generellt sett det billigare alternativet.
Tips för att hitta billigare lån
Jämför lån och ställ olika banker mot varandra för att få ett billigare lån. Det som avgör din ränta och villkor är bankens bedömning av din kreditvärdighet och ekonomiska situation. Bankerna kan alltså komma fram till olika slutsatser om vad de kan erbjuda dig.
Föreslå en lägre ränta till en bank och se ifall de kan ge dig ännu bättre villkor. Banker vill ha dig som kund och kan vara villiga att ge dig bättre villkor för att du ska låna av dem.
Ränta på lån
När du ansöker om lån är det viktigt att vara noggrann kring räntan. Jämför först och främst effektiv ränta.
Nominell ränta är kostnaden för lånebeloppet. Lånar du 20 000 kr med 20 % ränta betalar du alltså 4 000 kr i nominell årsränta.
Den effektiva räntan, däremot, tar hänsyn till alla kostnader som tillkommer med lånet, alltså uppläggningsavgifter, månadsavgifter etc. Den räntan visar vad den totala kostnaden för dig kommer att bli.
Att jämföra lån kan vara en krävande process, men det är värt att ta dig den tiden för att verkligen hitta ett lån som passar dig.
Lån med låg ränta
När du ska låna vill du i princip alltid komma åt så låg ränta som möjligt. Men när det kommer till sms-lån och snabblån är det viktigt att kolla på alla kostnader.
Tänk på att långivare skriver ut den lägsta räntan de erbjuder, men det betyder inte att det är den räntan du får. Ränta sätts individuellt baserat på din kreditvärdighet; vad du har för aktiva skulder eller betalningsanmärkningar kommer att påverka vilken ränta du får.
När du ser ett lån med låg ränta, var noggrann med vilka ytterligare kostnader som tillkommer med lånet. En låg nominell ränta kan fortfarande ha en effektiv ränta på flera hundra eller tusen procent.
Vad krävs för att få låna pengar?
De olika lånen har olika krav för att du ska beviljas lån. Gemensamt för långivare är att du behöver vara myndig, eller 20 år gammal, för att få lån. Beroende på långivare eller lånets storlek så kan det finnas ett inkomstkrav.
Ett hinder som kan komma att stoppa dig från att kunna låna pengar är betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
Idag finns det dock väldigt många banker och långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkningar.
Det finns i regel ingen gräns för hur många betalningsanmärkningar du kan ha, men däremot spelar åldern på dem roll. En betalningsanmärkning som du har haft i mindre än sex månader kan ställa till det för dig, och det är då inte säkert att du då får låna. Sedan kan du inte ha ett orimligt antal betalningsanmärkningar. Var den gränsen går skiljer sig åt långivare emellan.
Om du har betalningsanmärkningar bör du fundera extra noggrant kring om du verkligen behöver låna pengar. Alltför många lån och skulder påverkar din kreditvärdighet negativt och de kan bli svåra att betala tillbaka.
Lån med Kronofogden
Att låna pengar med en aktiv skuld hos Kronofogden är i det flesta fall nästan omöjligt. Bolån och billån går i praktiken inte att få. Däremot kan det finnas sms-lån som du kan få med en skuld hos Kronofogden. Var då uppmärksam på vilken ränta och villkor lånet har.
Det bästa är att betala din skuld till Kronofogden och sedan vänta tre år till att din betalningsanmärkning försvinner.
Samla dina lån
Har du en massa skulder och lån från olika långivare kan du ansöka om ett omstartslån, även kallat nystartslån. Det innebär att du tar ett lån med syfte av att betala tillbaka alla skulder. Genom att samla lån har du bara ett lån att hålla reda på, som dessutom ofta har lägre ränta.
Tidigare skrev vi att det inte är rekommenderat att ta lån för att betala tillbaka skulder, men det finns situationer där det faktiskt är det bättre alternativet.
Skuldsanering
Om du är väldigt skuldsatt och under lång tid har försökt att bli av med skulderna, men inte lyckats, kan du ansöka om skuldsanering. Då hjälper Kronofogden dig med en återbetalningsplan på fem år.
De gör då en löneutmätning. Det innebär att de tar av din lön för att betala skulden.
Under tiden som du betalar skulderna får du leva på existensminimum, vilket är ungefär 5 000 kr i månaden. Under den här tiden kan du inte ta ett lån.
Vanliga frågor om låna pengar
Vad krävs för att få låna pengar?
- Är minst 18 år, ibland minst 20
- Har en fast inkomst
- Är folkbokförd i Sverige
- Ofta svenskt Bank-ID.
Alla långivare har olika krav på sina låntagare. Typen av lån du söker avgör också vilka krav som tillkommer. Vissa accepterar att du har en eller flera betalningsanmärkningar, andra gör inte det.
Hur mycket pengar får jag låna?
Med sms-lån kan du låna så lite som 500 kr och upp till 600 000 kr. Billån brukar ha gränsen mellan 10 000 kr och 600 000 kr. Bolån kan uppgå till mångmiljonbelopp.
Hur mycket du lånar kan även variera beroende på vad banker och långivare gör för bedömning av din ekonomi och kreditvärdighet, och vem du väljer att låna pengar hos.
En låg kreditvärdighet ger ofta sämre förutsättningar för ett lån. Vad du får låna kan alltså skilja sig åt baserat på vad olika banker gör för bedömning.
Kan jag öka mina chanser att få låna pengar?
Ja du kan öka dina chanser att få låna pengar med tipsen nedan.
- Vänta ut dina betalningsanmärkningar och betala tillbaka dina skulder för att höja din kreditvärdighet.
- Abonnemang, prenumerationer och kreditkort (även oanvända) är också sådant som påverkar ditt kreditvärde. Gör dig av med dessa så ökar du chanserna för lån.
- Låna pengar genom en medsökande eller borgenär.
- Undersök olika lånetyper. Privatlån är oftast lättare att få än billån, till exempel.
- När du lånar pengar kan du göra det hos en långivare som inte använder UC.
Varför ska jag jämföra när jag ska låna pengar?
Du ska jämföra olika långivare när du lånar pengar för att hitta ett så bra lån som möjligt. Du vill att det ska bli så billigt och lönsamt det bara går för dig.
Sms-lån och snabblån kan kosta mycket pengar om man inte är försiktig. Eftersom att de är former av lån utan säkerhet så tar banken ut högre ränta som en säkerhet från deras sida.
När du tar ett nytt lån gäller det att göra det så billigt som möjligt med så bra villkor som möjligt.
