Sms lån ränta
Sms lån har genom åren blivit mer och mer populära. Det är ett bra sätt att lösa svåra och oförutsägbara ekonomiska situationer.
Med de nya höga elräkningarna, exempelvis, kan många finna sig i en situation där pengarna helt plötsligt inte längre räcker till. Då kan ett snabblån vara en bra lösning.
Hur mycket ett snabblån kostar beror på vilken ränta de har. Det finns två sorters ränta du behöver ha koll på, om du överväger ett sms lån. Nominell ränta och effektiv ränta. Dessa två begrepp är viktiga att förstå eftersom det visar var lånet kommer att kosta dig. I den här artikeln kommer vi gå igenom allt du behöver veta om ränta och sms lån.
Vad är ränta?
Ränta är vad ett lån kostar, kort och gott. Om du lånar 1 000 kr med en ränta på 20% kostar lånet dig 200 kr (1000 x 0.20 = 200). 200 kr går alltså till din långivare som en betalning för att de lånade ut pengar till dig. Det är bland annat genom räntor de tjänar pengar.
En ränta kan vara både bunden och rörlig. En bunden ränta kan inte förändras oavsett vad som händer på marknaden. Ditt avtal är bundet till räntesatsen din långivare kom fram till. Om du tar ett smslån på 10 000 kronor med en ränta på 20% så är det 2000 kronor du kommer betala oavsett vad som händer.
Rörlig ränta, däremot, kan förändras. Då kan dina 20% i ränta gå ner till 15 % eller gå upp till 25%. Det finns massor av med olika anledningar till att räntor sjunker eller stiger.
Smslån har gjort sig kända över att i regel ha väldigt höga räntor. Naturligtvis skiljer det sig mellan långivare, men generellt sett kan smslån vara dyra lån, jämfört med andra sorters lån.
Överväger du lån är det därför mycket viktigt att du vet att du kan återbetala din skuld minst en gång per månad för att undvika ekonomiska bekymmer.
Vem bestämmer vad räntan är?
Ränta sätts i regel baserat på låntagarens ekonomiska situation och kreditvärde. Långivaren erbjuder räntesatser mellan vissa procentenheter. För sms lån ligger ränta vanligtvis mellan 20% – 40%.
Den exakta siffran baseras på din kreditvärdighet. Om du har hög kreditvärdighet, alltså att du inte har stora skulder eller flera aktiva lån, erbjuds du bättre villkor för lånet. Det beror på att det är tryggare för långivaren att låna ut pengar till dig eftersom du inte har en historia av ekonomiska problem.
Har du däremot en eller flera betalningsanmärkningar, stora skulder, aktiva lån och många avbetalningar anser långivaren att det finns en större risk att låna ut pengar till dig. Därför höjer de räntan så att lånet blir mer lönsamt för dem.
Högkostnadskredit
Många sms lån är så kallad högkostnadskrediter. Det är betyder att räntan överstiger 30%. Långivaren måste enligt lag varna potentiella låntagare om högrisklån, just eftersom att en hög ränta med relativt kort återbetalningstid kan vara svår när du ska betala tillbaka skulden. Därför riskerar låntagare att få ekonomiska problem när de inte kan återbetala hela skulden.
Enligt svensk lag får räntan på sms lån inte överstiga 40%. Det här är för att göra marknaden mer anpassad och vänligare för låntagare.
Den nominella räntan får heller aldrig överstiga den totala summan av lånet. Om du lånar 5 000 kr och har en återbetalningstid på 6 månader får den totala nominella räntan inte överstiga 5 000 kr.
Med det sagt kan den effektiva räntan vara mycket hög. Den effektiva räntan är kostnaden du kommer totalt att betala. Det är nominell ränta plus alla extra avgifter som tillkommer.
Sms lån avgifter
Det är inte bara en lägre ränta som avgör om ett lån är billigt eller inte. Det är också viktigt att hålla koll på både räntan och samtliga avgifter som kan tillkomma med lånet.
Ett sms lån kan komma med många olika sorters avgifter, bland annat uppläggningsavgift, aviseringsavgift, månadsavgift, etc. En summering av dessa kostnader utslaget på återbetalningstiden kan resultera i mycket höga månadsutgifter för att betala tillbaka hela lånet.
Om du lånar 10 000 kr med en återbetalningstid på 30 dagar; 30 % ränta, 500 uppläggningsavgift och 200 i aviavgift så måste du betala tillbaka 13 700 kr. Den totala kostnaden för att låna pengar var 3 700 kr (10 000 x 0.30 = 13 000. 13 000 + 500 + 200 = 13 700).
Finns det sms lån utan ränta?
Ja och nej. Det är inga långivare som lånar ut pengar utan ränta av någon annan anledning, förutom specifika kampanjer eller erbjudanden.
Vissa långivare erbjuder sms lån räntefritt om de lånar över en specifik summa pengar med en specifik återbetalningstid. Alternativt att de finns helt räntefria belopp, eller räntefria månader, för nya kunder.
Om du ser ett sådant erbjudande, kom då ihåg att avgifterna kan vara väldigt höga som ett sätt att jämna ut priset för lånet.
Se upp för låg ränta
Alla långivare försöker få sina lån och erbjudanden att se så attraktiva ut som möjligt. Om de skriver att de har räntor för sms lån mellan 5 – 39% kan det vara mycket svårt att faktiskt få den där låga räntan.
Vidare beror det på vilken typ av lån du behöver.
Med största sannolikhet är det mycket svårt att få den lägsta procentsatsen som erbjuds. Det gäller även att räkna mycket noga på vad den effektiva räntan kommer landa på, eftersom det är den siffran du kommer behöva betala tillbaka.
Nominell ränta
Den nominella räntan är alltså priset för själva lånet, kan man säga. Lånar du 50 000 kr med en nominell ränta på 39% kommer lånet, plus ränta, att landa på 69 500 kr.
Den nominella räntan är alltså ett belopp på 19 500 kr. Det betyder dock inte att det är allt som ska betalas.
Effektiv ränta
Effektiv ränta är ganska besvärligt att räkna fram. När du läser om ett erbjudande som ett sms lån så kommer den första räntan du ser ofta vara den nominella räntan. Den effektiva räntan måste enligt lag också stå utskriven. Däremot hittar du den oftast i den finstilta delen.
Hur fungerar den effektiva räntan?
Enligt räkneexemplet ovan så är den nominella räntan på 19 500 kr. Om vi lägger på en uppläggningsavgift på 800 kr, aviseringsavgifter och månadsavgift på 50 och 150 kr vardera, kommer den effektiva räntan bli hög.
Om lånet ska betalas tillbaka på 2 år, eller 24 månader, kommer det att kosta ytterligare 4800 kr (50 x 24 = 1200. 150 x 24 = 3600. 1200 + 3600 = 4800)
Det blir alltså ett totalbelopp på 24 300 kr.
Alltså, om du lånar 50 000 kr ska du betala tillbaka 74 300 kr. Det här kan vara rimligt om du har goda ekonomiska utsikter. Om du inte får en bra återbetalningstid på lånet kan det vara mycket svårt att betala tillbaka den totala summan av skulden.
Innan du lånar pengar bör du alltså veta exakt vilket belopp det är du ska betala till långivaren.
Var därför mycket försiktig och ansvarsfull innan du tar ett sms lån. Speciellt om det rör sig om stora summor. Jämför erbjudanden mycket noga och se till att ha full koll på vilken effektiv ränta du kommer få.
Räkna ut räntor genom att använda Konsumenternas lånekalkylator.
Viktigt att tänka på med effektiv ränta
När du räknar ut lån är det viktigt att komma ihåg att den totala (eller effektiva) räntan aldrig får överstiga ditt totala lånebelopp. Du kan alltså aldrig betala mer i ränta än vad du har lånat, enligt konsumentkreditlagen.
Det har dock förekommit att vissa hittar ett kryphål kring detta genom att lägga på månadsavgifter som faktiskt kan göra den effektiva årsräntan högre än lånebeloppet.
Det är även mycket viktigt att komma ihåg att ett smslån inte har en bunden eller fast ränta, utan den kan ändras i takt med att reporäntan ändrar kurs.
Varför är räntan så hög?
Lån utan säkerhet
En av anledningarna till att sms lån har så pass höga räntor är för att det är så kallade lån utan säkerhet. I många andra fall använder du din bostad eller din bil som en säkerhet ifall du inte har möjlighet att betala tillbaka hela skulden.
Sms lån har ingen säkerhet på det sättet. Därför sätts höga räntor som en slags säkerhet för långivaren. Det finns alltså en risk att den som väljer att låna pengar inte kan betala skulden. Alltså måste långivaren kompensera detta med att ta ut höga avgifter och räntor så att de inte förlorar pengar, helt enkelt.
Ju högre belopp du lånar utan säkerhet, desto högre inkomstkrav, samt högre kreditvärdighet.
Administration dygnet runt
Många långivare erbjuder idag även sms lån med direkt utbetalning och utbetalning på helger. Det innebär att deras driftkostnader ökar. Om de ska erbjuda en utbetalning mitt i natten eller dygnet runt krävs det personal som jobbar dessa tider.
Sms lån med betalningsanmärkningar
Det kan även ses som en risk för långivaren att tilldela lån trots att låntagaren har betalningsanmärkningar, eller på andra sätt en låg kreditvärdighet.
Om du har en betalningsanmärkning, se till att du verkligen har möjlighet att betala skulden. Annars kan du hamna i ännu mer ekonomiska bekymmer.
Räkna ut vilken effektiv ränta och effektiv årsränta, samt hur mycket per månad det kan komma att innebära för dig. Som sagt, en lån på 10 000 kr kommer kosta dig mycket att låna.
Vilket totalbelopp du får låna kan även påverkas om du har betalningsanmärkningar.
Sms lån med Kronofogden
Att få sms lån, billån eller privatlån med en skuld hos Kronofogden kan vara mycket svår. Om någon erbjuder det så var vaksam på höga räntor och höga avgifter.
Samlingslån
Det finns dock möjligheter att få omstartslån, eller nystartslån, som ett sätt för dig att ta ett lån för att betala skulder. Med omstartslån samlar du alla lån på ett ställe vilket resulterar i lägre räntekostnader. Ett sådant samlingslån resulterar i ett lägre belopp att betala jämfört med flertalet snabblånsskulder, som har höga räntor och månadsavgifter.
Jämför lån noga
Det är mycket viktigt att du inte väljer det första bästa lånet med lägst ränta, eller lägst avgifter. Som redan nämnt kan en låg ränta istället innebära mycket höga avgifter, eller vice versa.
Om du ser ett lån som ser bra ut, lusläs villkoren och den finstilta texten. Kom ihåg att den effektiva räntan, enligt lag, måste stå utskriven. Likaså gäller en varning om lånet är en högkostnadskredit.
Kom även ihåg att nominell ränta får överstiga 40%.
Att tänka på när du vill ha lån
- Många använder sms lån som en möjlighet att kunna betala i oförutsägbara ekonomiska krissituationer. Även om ärendet är akut så stressa inte för mycket när du väljer sms lån. Sök inte endast efter “sms lån låg ränta”, utan läs noga alla villkor som gäller för lånet.
- Beräkna även hur mycket tid du kommer att behöva för att betala skulden. Vad blir kostnaderna på 3-4 månader jämför med vad du får betala på ett år?
- När du betalar tillbaka en skuld, använd inte lånade pengar. Med andra ord, låna inte pengar för att du inte har råd att betala en räkning. Principen om samlingslån skiljer sig lite från detta. Läs mer här på FinanceWise, för mer information om samlade lån.
- På FinanceWise hittar du all information du behöver om smslån. När du jämför lån, läs på om att låna utan UC (Upplysningscentralen) och vad kreditvärdighet är för något och varför det är så viktigt att ha koll på.
- Lär dig mer om vad du bör tänka på när du vill låna med betalningsanmärkningar eller varför det kan vara bättre att låna en större klumpsumma istället för att låna 2-4 gånger per år.
- Att ta smslån kommer med ett stort ekonomiskt ansvar och bör göras med försiktighet.
Vanliga frågor om SMS lån ränta
Hur mycket kostar ett SMS lån?
Det bästa sättet att ta reda på vad ett sms lån kostar är att kolla vad lånet har för effektiv ränta. Den första räntesatsen du ser vid ett lånerbjudande är vanligtvis nominell ränta, det är kostnaden för lånet. Effektiv ränta tar hänsyn till hur mycket ditt lån kommer kosta dig och vad du totalt kommer att få betala.
Effektiv ränta är alltså en beräkning på vad ditt lån kommer att kosta dig. Det är den nominella räntan plus alla avgifter som tillkommer. Smslån kan komma med många avgifter, exempelvis, uppläggningsavgift, avisering- och månadsavgifter.
Effektiv ränta är alltså högre än nominell ränta och varierar beroende på hur snabbt du väljer att betala skulden till din långivare.
Det är räntan som avgör vad ditt lån kommer kosta och det är så din långivare tjänar pengar.
Kom ihåg att kostnaden för ett lån, alltså ränta och avgifter, inte får överstiga det totala beloppet du har lånat.
Vilket SMS lån är bäst?
Det beror på din ekonomiska situation. Det lån som är bäst för dig behöver inte vara ett bra lån för någon annan. Långivare erbjuder olika villkor som passar olika personer, på olika sätt.
Vissa har stabil eller hög inkomst per månad och kan klara av ett lån med hög ränta med väldigt kort återbetalningstid.
En annan kanske måste använda sig av en lägre ränta och istället en högre månadsavgift för att få längre tid på sig att betala.
Vissa har alltså möjligheten att betala skulden väldigt snabbt för att dra ner på kostnaden. Alla klarar dock inte av det lika snabbt och får då anpassa sina lån efter det.
Dessutom erbjuder inte långivare alla personer samma summa pengar. En del är kanske villiga att betala något högre avgift för att få en utbetalning på en gång, medan andra inte är villiga till det.
Det finns alltså inte ett smslån som är bättre än det andra. Det beror helt enkelt på vad du som låntagare behöver och vad som passar din situation bäst. Jämför lån på FinanceWise och hitta ett smslån som ger dig den trygghet du behöver.
Vilken ränta har SMS lån?
Sms lån har två sorters ränta. Nominell ränta och effektiv ränta. Den nominella räntan ligger vanligtvis på mellan 20% och 40%. I Sverige får denna räntesats ej överstiga 40%. Därför har många långivare en ränta strax under det.
Alla lån med en nominell ränta över 30% ska även markeras med ett varningstecken för att flagga om att det är en högkostnadskredit.
Du kan räkna ut vad ett lån kan komma att kosta dig genom att använda Konsumenternas lånekalkyl. https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/kalkyler–verktyg/lanekalkyl/
Vad är effektiv ränta?
Effektiv ränta är en beräkning av den totala kostnaden för ditt lån. Det är den nominella räntan plus alla avgifter som tillkommer. Det kan vara uppläggningsavgifter, månadsavgifter och aviseringsavgifter.
Genom att tillgodoräkna dessa extra kostnader blir alltså det totala priset på ditt lån högre än vad den nominella räntan anger.
Den effektiva räntan måste, enligt lag, stå utskriven i lånets erbjudande.
Det är den effektiva räntan du bör ha mest koll på innan du bestämmer dig för ett lån.
En högkostnadskredits effektiva ränta får aldrig överstiga det totala lånebeloppet. Du kan alltså aldrig betala mer i ränta än vad du har lånat för.
När det gäller smslån och snabblån så är den egentligen aldrig fast eller bunden. Räntan är rörlig och kan påverkas av reporäntans kurs.
I de fall där du tar ett lån så håll god koll på din ränta så du vet att du klarar av att betala det.
