Låna pengar med billiga lån
När du ska låna pengar är det logiskt att försöka hitta det billigaste lånet.
Däremot finns det inte ett billigaste lån som alla kan ansöka om. I den här artikeln ska vi gå igenom vad som menas med ett billigt lån, hur man får ett billigare lån och vad man ska undvika för att inte dra på sig onödiga kostnader som gör lånet dyrt.
Vad är ett billigt lån?
Att låna pengar billigt är målet för varje låntagare. Ett billigt lån är att betala det lägsta möjliga priset för lånet under din återbetalningstid. I folkmun skulle de flesta säga att ett billigt lån är ett lån med låg ränta. Det är dock inte hela sanningen.
Utöver att hitta ett lån med låg ränta finns det flera faktorer som spelar roll för att få ett billigt lån. Utöver räntan tillkommer olika kostnader, som uppläggningsavgift, aviseringsavgift, månadsavgift etc., samt sådana kopplade till över hur lång tid du väljer att betala tillbaka lånet.
Kortfattat kan man säga att det är lånets effektiva ränta som avgör om hur billigt ditt lån är. Den effektiva räntan tar alla lånets kostnader med i beräkningen.
Vi kommer gå djupare in i allt detta i artikeln.
Det är fler faktorer än ränta som avgör kostnaden för ditt lån, men räntan är fortfarande en viktig komponent – så hittar du ett lån med låg ränta är du på god väg. Nedan tittar vi närmare på vad som generellt sätt ses som låga och höga räntor.
Vad räknas som billig ränta?
Storleken på räntan skiljer sig åt baserat på vilken typ av lån det handlar om.
- Snabblån och sms-lån är vanligtvis dyrast med ränta på mellan ca 12 % – 39% då det är lån utan säkerhet
- Över 30 % ränta kallas för högkostnadskrediter och får ej marknadsföras utan en varningstext. Snabblån får heller inte överstiga 40 %.
- Blancolån är ett privatlån utan säkerhet som hamnar på spannet mellan ca 3 % – 15%
- Billån är generellt sett det billigaste lånet och är ofta mellan ca 2 % – 7% Det är ett lån med säkerhet och för ett specifikt syfte. Det finns en trygghet för långivare som erbjuder billån, därför är räntan lägre.
- Ett billån utan säkerhet är egentligen ett privatlån. Det finns billiga privatlån, men de tenderar att bli dyrare än ett vanligt billån om syftet är att köpa bil.
Låg ränta är som sagt en bra start på att hitta billigare lån, men vad mer krävs?
Hitta billiga lån
Återbetalningstid för billigare lån
För att hitta billiga lån ska du bestämma hur stor summa du behöver låna och över hur lång tid du kan betala tillbaka skulden. Lånets löptid kan påverka kostnaden för lånet avsevärt.
Ett lån på 100 000 kr med låg ränta kan fortfarande ha höga månadskostnader i form av aviseringsavgifter. En återbetalningstid på 5 år kan generera mycket höga månadskostnader under den tiden.
Därför kan ett lån med högre ränta och färre övriga kostnader, som betalas under en kortare tid, faktiskt vara det billigare alternativet.
Konsumenternas har ett verktyg för att räkna ut ränta som vi rekommenderar att du använder när du gör dina beräkningar.
Kreditupplysning
Banker och långivare gör en kreditupplysning för att få en överblick om din ekonomiska situation. Om du har hög eller låg kreditvärdighet påverkar hur stor risk lånet är för banken. Hög risk innebär högre ränta. Låg risk resulterar i lägre ränta, generellt sett.
Har du god ekonomi får du oftast bättre villkor än de med sämre ekonomi.
Kreditvärdighet
Din kreditvärdighet bedöms av kreditupplysningsföretag som Upplysningscentralen, UC. Det som påverkar ditt kreditvärde är:
- Antal aktiva lån och skulder
- Låneansökningar
- Inkomst
- Ålder
- Betalningsanmärkningar
Ett lågt kreditvärde är i många fall ett tecken på att du inte borde låna mer pengar, utan istället försöka att styra upp din ekonomiska situation.
- Aktiva lån och skulder
- Att ha stora skulder och flera lån gör att långivaren anser att du har svårare att betala tillbaka skulden till dem. De gör en KALP-analys (Kvar-Att-Leva-På) där de bedömer hur mycket pengar du har efter alla utgifter. Därefter bedömer de om du har sannolika skäl till att betala tillbaka skulden till dem.
- Längre ner i artikeln diskuteras hur du kan samla dina lån för att förbättra din kreditvärdighet.
- Ansökning om flera lån
- Det är ofta ett dåligt tecken om kreditupplysningen visar att du gjort en massa låneansökningar den senaste tiden. Det kan framstå som att du har bristande förtroende hos långivare
- Om du ansöker om ett lån flera gånger så kan det vara bra att göra det utan UC. På så sätt påverkas inte din kreditvärdighet.
- Inkomst
- Hur mycket pengar du tjänar per månad är alltid ett intressant ämne för en bank. Vissa har ett krav på mellan 100 000 kr och 200 000 kr per år för att du ska beviljas. Detta skiljer sig dock åt mellan olika långivare. Vissa kräver fast anställning och andra inte.
- Ju bättre förutsättningar du har att betala tillbaka lånet, desto bättre villkor får du oftast.
- Ålder
- Din ålder och erfarenhet spelar också roll. Du måste alltid vara minst 18 år gammal för att ens få ta ett lån (ibland minst 20 år). Att vara ung med stora skulder kan ge dig sämre villkor än om du är i medelåldern med en bolåneskuld.
- Betalningsanmärkningar
- I de flesta fall är det okej att ta lån med betalningsanmärkningar. Däremot är det ett tecken på att du har haft bristande kontroll över din ekonomi tidigare. Därför kan du få högre ränta om du har betalningsanmärkningar.
- Är betalningsanmärkningen yngre än 6 månader kan du dock nekas helt från att ta lån.
För att få kontroll över ditt kreditvärde kan du se till att betala tillbaka alla dina skulder, vänta ut betalningsanmärkningarna innan du tar nya lån, ansöka om lån utan UC, etc.
Lån utan UC
Företag och banker använder sig av upplysningscentralens register för att bedöma din förmåga att betala tillbaka lån. Tar du istället en lån från ett långivare som inte använder UC så registreras ingen information hos dem. Alltså kan företag och banker inte se att du har ett lån och en skuld hos någon.
Lån utan UC är alltså en bra idé för dig som vill låna pengar men inte vill att det ska påverka ditt kreditvärde. Det här kan vara ett mycket bra alternativ för som befinner sig i en akut situation och har mycket goda möjligheter att betala tillbaka lånet väldigt snabbt.
När du jämför lån kan du snabbt och enkelt se vilka långivare som erbjuder billiga lån utan UC.
Billiga lån är individuella
Som du ser är det mycket som kan påverka vad som är ett billigt lån. Ett billigt lån för dig behöver inte vara tillgängligt för någon annan, eller ens ett bra alternativ för någon annan.
Ett billigt lån kommer alltså med vissa förutsättningar från din sida.
Om du inte har möjlighet att betala av lånet under kortast tänkbara tid kan en något högre ränta vara viktigare för att få längre tid på dig att betala tillbaka lånet.
Om du däremot tar ett snabblån och kan betala tillbaka det inom 90 dagar, kan du enklare hitta ett billigt lån med låg ränta. Ränta är ju den avgift som långivaren debiterar för att låna ut sina pengar, och får de tillbaka pengarna snabbare, blir räntan lägre.
Tänk såhär: lägre ränta + högre amortering i månaden under kortare tid vid möjlighet att snabbt betala tillbaka lånet, alternativt högre ränta + lägre amortering under längre tid om du inte har möjlighet att snabbt betala tillbaka lånet.
Ytterligare något som kan påverka kostnaden för ditt lån är om du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande. Det diskuteras längre ner i artikeln.
Kostnad och utgift
För tydlighetens skull är det klokt att förtydliga skillnaden mellan en kostnad och en utgift. Rent tekniskt sett är amortering (att betala skulden) inte en kostnad, utan en utgift/utbetalning. Detta eftersom att du snarare gör justeringar på din skuld, än att betala för något.
Du kan alltså ha högre månadsutgifter som resulterar i lägre totala kostnader. Väljer du ett alternativ med lägre månadsutgifter kan du fortfarande få en högre total kostnad. Se vårt exempel ovan gällande förhållandet mellan låg/hög ränta och låg/hög amortering.
Räntan på ett lån är alltid en kostnad. Därför är det bra att veta hur ränta faktiskt fungerar.
Ränta
Att låna pengar är inte gratis. Du betalar för ditt få låna pengar genom att du betalar ränta. Till vardags används order ränta ganska generöst och tar inte hänsyn till olika sorters ränta. I bankvärlden finns det dock stora distinktioner mellan nominell ränta och effektiv ränta.
Nominell ränta
Nominell ränta är en procentuell kostnad av den totala storleken på lånet som betalas årligen. Har du ett lån på 100 000 kr och en nominell årsränta på 5 %, betalar du 5 000 kr i ränta.
Att jämföra nominell ränta mellan lån när du vill låna pengar kan ge en mycket missvisande bild för vad lånets verkliga kostnad blir. Trots detta så är det oftast nominell ränta man menar när man slänger ut begrepp som ränta.
Den första räntan som du kommer att se när du jämför lån är mest sannolikt den nominella räntan.
Effektiv ränta
När du jämför lån ska du alltid kolla på vad lånet har för effektiv ränta. Effektiv ränta är detsamma som den totala kostnaden för lånet.
Effektiv ränta är en beräkning av alla kostnader som tillkommer. Har du en startavgift och månadsavgifter, plus nominell ränta, är dessa inkluderade i lånets effektiva ränta.
Effektiv ränta kan vara upp mot flera hundra eller tusen procent. Det betyder betyder dock inte att du ska betala tillbaka tusen procent mer än vad du lånade. Effektiv ränta är framtagen av komplex formel.
Kom ihåg: Du kan inte betala mer i ränta under din återbetalningsperiod än vad du har lånat. Har du en skuld på 50 000 kr kan alltså inte räntan överstiga 50 000 kr.
Låna billigt och undvik extra kostnader
Däremot är påminnelse- och fördröjningsavgifter ej inkluderade, eftersom att de inte går att förutse.
Läs villkoren för missade betalningar mycket noga för att undvika stora extra utgifter. Fördröjnings- och påminnelseavgifter kan vara mycket kostsamma. Av den anledningen är det viktigt att betala dina fakturor i god tid.
Därför rekommenderas det att endast ta lån (särskilt då det gäller snabblån) om du har mycket goda förutsättningar att betala tillbaka skulden snabbt.
Rörlig och fast ränta
Det även viktigt att du även har koll på om räntan är rörlig eller fast, eftersom att det kan komma att påverka kostnaden för lånet på sikt.
Rörlig ränta
Tecknar du ett avtal med rörlig ränta kan dina månadskostnader vara olika varje månad. Det beror på att du går med på att din ränta justeras i takt med räntan på marknaden. Rörlig ränta har både för- och nackdelar.
När du tillåter räntan att vara rörlig så blir dina månadskostnader inte förutsägbara och kan alltså skilja sig åt från månad till månad.
Fördelen är att räntan kan sjunka. Då betalar du mindre varje månad än vad du kanske hade beräknat. Det öppnar alltså upp för möjligheten att sänka dina kostnader.
Samtidigt finns risken att marknadsräntan stiger. I så fall blir dina kostnader dyrare än vad den ursprungliga kalkylen pekade på.
Se till att du har så pass god ekonomi att du kan betala dina fakturor om räntan stiger. Klarar du inte av det och därmed missar betalningar riskerar du att hamna i en mycket svår ekonomisk situation.
Fråga experter och ha lite koll på marknaden innan du väljer rörlig ränta.
Fast ränta
Fast ränta är ett sätt att behålla trygghet. Om ditt avtal har fast ränta så kommer du att ha samma månadskostnad varje månad. Det blir inga ovälkomna överraskningar. Skulle räntan stiga så är du kvar i samma sits och behåller din lägre ränta.
Fast ränta är ett bra alternativ för den som vill ha ordning och redan och vill veta i god tid vad saker och ting kommer att kosta.
Med det sagt kommer du inte få lägre ränta om marknadsräntan sänks. Tecknar du ett avtal med fast ränta så är den helt enkelt fast, även om räntan faller.
Ansök om lån med medsökande för lån med låg ränta
Ett bra tips för att öka dina chanser att få ett lån med låg ränta och lägre kostnader är att hitta någon att söka lånet tillsammans med. Det här kan vara en familjemedlem eller en nära vän.
Har du en medsökande står båda två som ansvariga för lånet. Alltså ser banken och långivare att sannolikheten att de får tillbaka pengarna är högre. Med andra ord är det ett mindre riskfyllt lån för dem. Men även för dig.
Om du hamnar i ekonomiska problem kan din medsökande fortfarande genomföra betalningarna, och vice versa. Det gör att du undviker betalningsanmärkningar om du på några månader inte klarar av att betala din skuld.
Ni kan hitta billiga lån utan UC för att inte riskera kreditvärdet. Olika långivare erbjuder naturligtvis olika villkor för de som har en medsökande, så jämför alla lån noggrant för att hitta det billigaste lånet.
Vilken löptid på lånet ska du ha?
Som nämnt ovan spelar lånets löptid stor roll i hur stora dina kostnader kommer att bli. Alltså kommer långivarnas återbetalningsperioder påverka vilken sorts lån du borde söka.
- Snabblån och sms-lån har i regel kortast återbetalningstider. Vissa lån ska vara återbetalda redan inom 30 dagar. 90 dagar, eller upp till två månader, är dock vanligare alternativ att hitta.
- Eftersom att snabblån ofta är högkostnadskrediter är det viktigt att du kan betala skulden inom lånets löptid för att slippa stora extra kostnader.
- Blancolån kan ha återbetalningstider på allt mellan 1 – 15 år, beroende på lånebelopp. Kom ihåg att lägre ränta med en återbetalningstid som är mycket lång kan resultera i att lånet inte är billigt. Tänk över lånetiden noga för att hitta ett billigt lån.
- Billån har normalt sett en löptid på 8 – 10 år. Lånar du pengar för en bil med bilen som säkerhet får bilen inte vara över 12 år när du har betalat av din skuld. Alltså har du i praktiken strax under 12 år att betala för bilen om du har köpt den helt ny.
- Kom även ihåg att bilen som säkerhet innebär att långivaren kan ta bilen från dig om du missköter dina betalningar.
- Bolån har i regel bra villkor, räntor och absolut längst återbetalningstid. Anledningen är att bolån ofta handlar om miljonbelopp, så det är endast storbankerna som ger ut dem. Bland storbankerna har vi exempelvis Nordea, Swedbank, SEB, Handelsbanken och Danske Bank.
- Kontakta din bank för information om nominell ränta, effektiv ränta och löptid gällande bolån.
Att jämföra olika lån
Du kan spara stora summor pengar genom att jämföra de olika lånen som finns tillgängliga. Att ta det första bästa lånet som ser ut att ha bäst pris kan visa sig vara ett dyrt alternativ. Leta alltså inte bara efter lägsta räntan. De billigaste lånet för dig behöver inte ha den lägsta räntan, utan kan ha andra förmånliga villkor såsom längre återbetalningstid.
För att hitta ett lån som passar dig bäst finns det lite att tänka på när du ska jämföra lån. Olika banker och långivare erbjuder olika villkor. Om du inte jämför lånen riskerar du att lägga ut onödiga kostnader som kan leda till ekonomisk svåra situationer.
Om du använder en låneförmedlare när du jämför lån slipper du att göra massa olika låneansökningar som påverkar ditt kreditvärde.
Att tänka på innan du tar lån
- Hur mycket pengar behöver du? Vad ska du med pengarna till? Hur snabbt kan du betala skulden? Har du redan skulder som du har svårt att betala?
- Behöver du köpa en bil? Då är billån nog smartast. Har du inte råd med handpenning så krävs det ett privatlån för att köpa bilen, vilket är okej. Men tänk igenom huruvida det inte är smartare och billigare att spara ihop till en kontantinsats så att du får lägre ränta.
- Har du god ekonomi men behöver pengar akut? Då kan ett sms-lån vara bra, trots hög ränta. Det går fort och kan lösa det ekonomiska problemet du befinner dig i. Sms-lån innebär dock en hög risk när du har svårt att betala skulden.
- Finns det en risk att räntorna kommer gå upp snart? Då kanske en fast ränta, trots en till synes högre månadsavgift än rörlig ränta, kan vara lönsamt. Detta beror även på vilken löptid du tänker dig.
Ditt billigaste privatlån kanske inte har lägst ränta, men låga månadsavgifter.
Som du ser finns det olika situationer som lämpar sig bättre för specifika lån. Du lånar billigast när du jämför ordentligt.
Om du är osäker på om du borde eller har råd med ett lån så kontakta din kommuns budget- och skuldrådgivning.
Budget- och skuldrådgivningen
Har du mycket svårt att klara av dina skulder och i allmänhet har problem med ekonomin bör du kontakta budget- och skuldrådgivning i din kommun. Där får du hjälp med att prioritera skulder och skapa en budget som är hållbar för din privatekonomi.
Det är helt kostnadsfritt.
Har du en skuld hos Kronofogden kan det vara mycket svårt, nästan omöjligt, att få ett lån från någon långivare.
Skulder hos Kronofogden
Det är mycket svårt att få låna pengar när du har en aktiv skuld hos Kronofogden. En skuld hos Kronofogden är en signal till långivare att du har varit oansvarig med betalningar, lån och krediter.
Olika långivare har olika principer om betalningsanmärkningar, men gemensamt för i stort sett alla är att inte ge lån till någon med aktiv skuld hos Kronofogden.
Risken att du inte kan betala din skuld anses då vara mycket hög.
Om du har en skuld hos Kronofogden, eller flera skulder på olika håll, som du har svårt att betala så kan du ansöka om ett omstartslån. Läs mer om det i nästa avsnitt.
Samla lån för låg ränta
Ett sätt att få ett billigt lån trots skulder är att ansöka om ett omstartslån. Om du har ett flertal olika lån och skulder görs ofta bedömningen av banker att du har en osund relation till lånade pengar. Därför blir även ditt kreditvärde påverkat negativt.
Ett sätt att motverka det här är genom att samla alla dina lån på ett och samma ställe. Då har du faktiskt bara ett lån, enligt kreditupplysningsföretagen och bankerna.
När du ansöker om ett omstartslån, eller nystartslån som det också kallas, så tar du ett lån för att betala av dina skulder.
Lånebeloppet beror så klart på hur stora skulder du har. Men alla pengar från omstartslånet går till att betala tillbaka hela din skuld till långivarna.
När du har gjort det har du bara ett lån, omstartslånet, att hålla reda på. Denna lånetyp har generellt sett lägre ränta än vad många långivare erbjuder. Det är inte den lägsta räntan, men det kan vara tillräckligt för att göra både skillnad och nytta i din privatekonomi.
Sammanfattning
Det finns alltså mycket att tänka på för att hitta ett billigt lån. Det är mycket mer än bara låg ränta att hålla koll på.
Först och främst är det den effektiva räntan du behöver ha närmast koll på, då det är en sammanfattning av den totala kostnaden för lånet.
Typen av lån – sms-lån, blancolån, billån – påverkar vad kostnaden blir. Så se till att veta syftet med ditt lån så att du kan hitta ett lån som är bäst för dig. Fundera även noga på hur lång återbetalningstid du behöver.
I många fall ökar dina kostnader ju längre ditt låns löptid är. Se därför upp med att bara titta efter ditt låns ränta. Låg ränta men lång löptid och höga månadsavgifter kan fortfarande bli ett mycket dyrt lån.
För att få bättre villkor kan du se till att du har så god kreditvärdighet som möjligt. Har du skulder, betalningsanmärkningar och många låneansökningar ger långivare sämre villkor eftersom att din kreditvärdighet inte är på topp.
Har du möjlighet att vänta med att ta lån kan det göra stor skillnad. Ditt lån kan bli billigare, tack vare bättre villkor, om du väntar ut dina betalningsanmärkningar och först betalar tillbaka tidigare skulder.
Innan du tar ett lån måste du eventuellt fatta beslut kring om du vill ha fast eller rörlig ränta. Du kan kontakta experter på området för ett så klokt beslut som möjligt.
Har du svårt med privatekonomin kan du ta hjälp av din kommuns budget- och skuldrådgivning för kostnadsfri rådgivning.
Vanliga frågor om billiga lån
Vilket är det billigaste lånet?
Det finns inte ett billigt lån som är bäst för alla. Huruvida du får ett billigt lån beror på din kreditvärdighet. Har du stora skulder och betalningsanmärkningar är det svårt att få ett lån som är billigt med låg ränta och lägre avgifter.
Har du god ekonomi innebär det lägre risk för långivare att låna ut pengar till dig. Av den anledningen kan du ofta få det bästa och billigaste lånet.
När du jämför lån för att hitta det billigaste lånet ska du leta efter låg ränta, så låga avgifter som möjligt och gärna så kort avbetalningstid som möjligt.
Hittar du ett lån med låg ränta finns det en risk att månadsavgifterna är höga. Väljer du då även en lång avbetalningstid så kan lånet bli mycket dyrt.
Därför är det viktigt att jämföra lån så att du kan hitta ett lån som passar just din ekonomiska situation.
Har du svårigheter med din privatekonomi och inte vet om du kan klara av ett lån till kan du vända dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Där får du helt gratis ekonomisk rådgivning. Du får hjälp med att göra en budget och prioritera dina skulder.
Hur kan jag låna pengar med låg ränta billigt?
Det finns gott om långivare som erbjuder lån med låg ränta. När du jämför lån med låg ränta ska du se till att du jämför den effektiva räntan, inte den nominella. Effektiv ränta är kostnaden för lånet inklusive alla avgifter såsom uppläggningsavgift och månadsavgift.
Kom ihåg att en låg ränta är dock inte en garanti att lånet är billigt. En låg ränta med väldigt höga månadsavgifter med en löptid om sträcker sig över flera år kan bli dyrare än ett lån med högre ränta men lägre månadsavgifter och kortare löptid.
Lån med högre ränta som du betalar av så snabbt som möjligt kan alltså vara det billigare alternativet.
Långivare marknadsför också sina lån med den lägsta möjliga räntan de erbjuder, men kraven för att få de villkoren kan vara mycket höga.
När du jämför lån med hjälp av en låneförmedlare får du ränta och kostnader från flera olika långivare utan att behöva skicka in ansökningar via UC, som påverkar din kreditvärdighet negativt (som i sin tur kan resultera i att du får sämre villkor).
