Kan jag samla lån och krediter för att bli skuldfri?
Ja, du kan samla dina lån som ett sätt att förenkla din förmåga att betala tillbaka skulder. Det finns dock en hel del att tänka på innan du ansöker om ett samlingslån.
Är det en av dem som tänker “jag behöver samla mina lån”? Du har säkert hört och sett att det är rekommenderat att inte ta ett lån för att betala av skulder. I regel är det en bra filosofi, men det finns omständigheter där det faktiskt kan vara det bästa för din ekonomi att göra just det. Nedan kommer vi att diskutera vilka fördelar som finns med att samla lån och vad som krävs.
Vad innebär det att samla lån och krediter?
Att samla lån betyder att du tar ett lån för att betala av skulder. Det kan vara ett utmärkt sätt att spara tusentals kronor. Vem ska då göra det?
Om du har många smålån och krediter kan det vara bra att ta ett lån för att betala tillbaka skulderna. Anledningen är att sms-lån ofta har mycket hög ränta. Det kan då vara klokt att ta ett större lån med lägre ränta för att betala tillbaka dina smålån.
När du tar ett lån för att samla dina lån kallas det för omstartslån, nystartslån eller samlingslån. Som namnet antyder kan det vara ett bra sätt att få en nystart gällande återbetalningen av skulder, så att säga. Man kan säga att du får en bättre översikt över dina skulder, och ytterligare fördelar går vi igenom härnäst.
Fördelar med att samla smålån och krediter:
Dyra lån och krediter kan innebära en mycket tuff smäll för din privatekonomi. Det finns många fördelar med att samla lån:
- Du sparar pengar
- Lägre ränta
- Lägre månadskostnader
- Blir skuldfri snabbare
- Bättre kreditvärdighet
Är det smart att samla lån?
Ja, för de som har flera lån med höga månadskostnader. Ett samlingslån hjälper dig att spara pengar.
På vilket sätt kan du spara pengar med omstartslån om du fortfarande måste betala en skuld? Jo, har du flera smålån från olika långivare har du sannolikt höga månadskostnader i form av ränta, aviseringsavgifter, månadsavgifter och kanske påminnelseavgifter och fördröjningsavgifter.
Genom att samla dina lån har du bara ett enda lån att hålla koll på. Alltså bara en månadsavgift. Betalar du dina fakturor för sent får du bara en påminnelseavgift istället för flera.
Det du betalar i effektiv ränta kommer alltså att vara lägre än om du har flera lån att hålla koll på.
De pengarna som du sparar när du väljer att samla lån och krediter kan användas för att amortera lånet, alltså att betala tillbaka skulden. På så sätt blir du skuldfri snabbare. Att vara skuldfri är inte bara en ekonomisk trygghet, utan även en mental trygghet.
Din kreditvärdighet förbättras även av att du bara har ett lån, istället för flera stycken från olika långivare.
När lönar det sig att samla lån?
Ett samlingslån lönar sig när du har många lån att hålla reda på. När du märker att du glömmer att betala fakturor och börjar få påminnelser, eller när du inte längre klarar av att betala dina skulder. Helt enkelt, när dina månadskostnader börjar bli så höga från alla lån att du har svårt att betala dem.
Kan jag ansöka om samlingslån?
Vem som helst med tillräckligt god kreditvärdighet kan ansöka om ett samlingslån. Ett samlingslån är egentligen bara ett privatlån med syftet att använda pengarna till att betala skulder.
Huruvida du kan beviljas ett lån beror på din nuvarande kreditvärdighet och individuella långivares krav. Du behöver alltså inte ha en speciell storlek på skulden för att få ett samlingslån.
Låna pengar med låg kreditvärdighet
Det kan finnas en gräns för hur mycket du får låna. Att du har en skuld på 100 000 kr innebär inte att du per automatik beviljas en skuld på sån hög summa. Det beror på din kreditvärdighet.
Paradoxalt nog kan det vara bra att ta ett lån för att samla flera lån när du har låg kreditvärdighet. Långivare kan vara mer benägna att låna ut pengar till dig om du har för avsikt att just samla lån. På så sätt vet de att du endast har deras skuld att betala tillbaka.
Som vanligt spelar alltid fler faktorer roll i långivarens beslut. Till exempel:
- Inkomst
- Antal betalningsanmärkningar
- Hur stora skulderna är
- Hur många olika skulder du har
- Antal kreditupplysningar hos UC
Kan jag samla lån trots låg kreditvärdighet?
Har du relativt god inkomst men många skulder och låg kreditvärdighet är dina chanser generellt sett fortfarande goda att få ett samlingslån. Detsamma gäller om du har ett par skulder som inte är jättestora och endast ett par äldre betalningsanmärkningar.
Precis som med snabblån och andra lånetyper är det möjligt att bli beviljad lån trots betalningsanmärkningar. Dock kan din ränta bli något högre. För ett samlingslån kan det fortfarande bli ett billigare alternativ än att behålla flera smålån.
Om du har flera lån, som dock inte uppgår till jättehöga summor, och vill samla alla lån kan det vara möjligt att få mindre lån trots låg kreditvärdighet. En konsekvens av låg kreditvärdighet är just att lånebeloppet kan påverkas.
Om du är osäker på din ekonomiska situation kan du göra en kreditupplysning på dig själv för att få en god överblick om vad som gäller. Detta påverkar inte ditt kreditvärde.
Kronofogden
Har du någon skuld hos Kronofogden kan det dock bli svårt att beviljas lån, även om du har för avsikt att betala tillbaka dina skulder. Om banker eller långivare erbjuder lån till en som har en skuld hos Kronofogden kan räntan och avgifterna vara mycket höga. Se då över att du faktiskt gör ett smart ekonomiskt val.
Lån utan UC kan vara något att använda sig av för att undvika ännu ett lån som påverkar din kreditvärdighet.
Krav för att få samlingslån
- Minst 18 år (vissa långivare har en gräns på 20 år)
- Fast inkomst
- Folkbokförd i Sverige
- Svenskt bank-ID (oftast)
- Inget skuldsaldo hos Kronofogden
Kraven för att kunna låna till ett omstartslån skiljer sig inte avsevärt från kraven att ta lån i övrigt. Som sagt kan dock långivare acceptera din låneansökan om ditt syfte är att samla dina skulder.
Samlingslån utan inkomst
I regel krävs någon slags fast inkomst eller fast anställning för att beviljas lån. Att förlora jobbet eller vara långtidssjukskriven kan försvåra för dig som söker lån. Det behöver dock inte vara omöjligt att få ett lån även om du tillfälligt står utan arbete.
Använd en medsökande
Har du ingen fast anställning, för många betalningsanmärkningar, väldigt många och stora skulder samt allmänt låg kreditvärdighet kan du alltid använda en medsökande när du söker upp ett lån.
Du ökar dina chanser att beviljas lån om du söker lånet tillsammans med en medsökande. Då blir lånet mindre riskfyllt för långivaren eftersom att du och din medsökande båda ansvarar för att skulden betalas. Dessutom ökar då dina chanser att få lägre ränta.
Samma grundkrav gäller för båda som söker lånet. Eftersom att ni är två stycken kan däremot banker och långivare acceptera lägre inkomstnivå, storlek på skulder etc.
Återbetalningsplan
Oavsett om du ansöker ensam eller med en medsökande så ska du göra en solid avbetalningsplan.
Under hur lång tid kan du betala tillbaka lånet? Ju längre du betalar en skuld, desto högre kostnader tenderar det att bli för dig. Tänk över om det inte är värt, eller om du har möjlighet, att leva mycket snålt under närmsta tiden och fokusera på att betala tillbaka skulderna så snabbt som möjligt.
Tips:
- Kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun och få hjälp med att budgetera. Stora skulder är mycket tärande på privatekonomin, så det är bra att bli av med de så fort det går. Läs mer om budget- och skuldrådgivningen på din kommuns hemsida.
- Innan du ansöker om nystartslån bör du jämföra lån via låneförmedlare. Då görs endast en kreditupplysning hos UC på dig. Det kommer alltså knappt att påverka ditt kreditvärde.
- Avsluta abonnemang som du kan klara dig utan för att få mer pengar till amortering
- Fundera över om ditt nystartslån bör ha fast eller rörlig ränta
Sammanfattning
Det finns mycket pengar att spara genom att samla lån. När du samlar lån är det ett sätt att slippa många extra månadskostnader som tillkommer vid avbetalningar av flera skulder. Om du har många lån slipper du betala flera månadsavgifter, aviseringskostnader och eventuella påminnelse- och fördröjningsavgifter.
Dyra smålån har ofta en hög effektiv ränta. Det är något som sänks när du väljer att samla dina lån och krediter. Du kommer totalt sett att få lägre månadskostnad.
Vem bör ansöka om omstartslån? Den som har mycket höga kostnader för sitt lån från flera långivare. Har du exempelvis skulder på 600 000 kr från lån hos flera långivare och du knappt klarar av månadsbetalningarna eftersom att aviseringsavgifter och månadsavgifter börjar bli för mycket, då är omstartslån ett bra alternativ.
Det är viktigt att du jämför lån hos flera långivare innan du fattar något beslut för att hitta ett avtal som passar dig bäst.
Genom att samla lån sparar du pengar eftersom att du endast har en skuld att hålla reda på och betala av, samt att du slipper snabblånens höga räntor. De extra pengarna du sparar kan användas till att amortera skulden, så att du blir skuldfri snabbare.
Om du har för låg kreditvärdighet för att beviljas ett lån som hjälper dig att samla ihop dina skulder så kan du söka med en medsökare. Det är ett sätt att öka dina chanser att beviljas lån om du behöver samla krediter och lån och få bättre villkor.
Vanliga frågor om samla lån
Vad krävs för att samla lån?
Grundkraven för ett omstartslån är desamma som de flesta andra lånen som finns att söka. Risken om du behöver samla lån är att ditt kreditvärde kan vara lågt. Trots detta kan du fortfarande få lånet, men villkoren kan vara sämre.
Du kan med fördel avsluta abonnemang, kreditkort och se till att inte ha för många kreditupplysningar gjorda på dig innan du ansöker, för att öka dina chanser för goda villkor.
Använd även medsökande för att förbättra dina möjligheter.
Vilken bank har lägst ränta på privatlån?
De erbjudanden med lägst räntor du kan få beror på din kreditvärdighet. Ju bättre kreditvärde du har, desto bättre erbjudande kan du få. Därför är det mycket viktigt att du jämför lån och långivare ordentligt innan du lånar pengar.
Det finns bra erbjudanden, så välj inte bara det första bästa du ser eftersom att en annan bank kan erbjuda bättre villkor.
Är det smart att samla lån?
Ja, det kan vara en mycket bra idé att samla lån. Om du har många aktiva skulder och lån så drar du ner på kostnader som månadsavgifter, aviseringsavgifter och möjligen påminnelse- och fördröjningsavgifter.
Det kan alltså vara billigare för dig att ha ett samlat lån att hålla reda på, än flera smålån.
