Lån utan uppläggningsavgift
Den mycket omfattande marknaden av snabblån har skapat stor variation på den typen av lån som finns tillgängliga idag.
I grunden kommer den här artikeln att handla om vikten av att jämföra lån, men vi kommer också gå igenom olika utgifter och kostnader som tillkommer med lån.
Ett modernt snabblån kan ha en eller flera olika sorters kostnader; det kan vara uppläggningsavgift, månadsavgift, aviseringsavgift, ränta, avgifter för att betala tillbaka hela skulden innan löptiden har gått ut, etc.
Här nedan ska vi gå igenom snabba lån och avgifterna som kan vara bra att undvika, eller hur du kan hitta lån som inte har så många avgifter.
Vad är en uppläggningsavgift?
En uppläggningsavgift kan komma klädd i många namn: startavgift, administrationsavgift, startkostnad, etc. Det är en kostnad som du betalar i och med att du inleder ett abonnemang eller ett lån.
På lånemarknaden kan uppläggningsavgiften variera stort. Det mest förkommande beloppen på denna startavgift är mellan 100 kr och 500 kr, men vi har sett banker ta ut en avgift närmare 1 000 kr i uppläggningsavgift.
Varför tar de en uppläggningsavgift?
Att en bank tar ut en kostnad för att hantera ett ärande och komma igång med ett lån är egentligen inte konstigt. De flesta företag tar ut någon avgift när ett samarbete inleds. Till exempel tar mobil- och internetföretag avgift för att koppla ett bredband till ditt hem och starta ditt abonnemang. Beroende på företag så kan det vara en kostnad på upp emot 500 kr.
Dessa startavgifter betalar du endast en gång. Om det är en återkommande kostnad så kallas det för månads-kvartals- eller årskostnad, beroende på hur ofta du ska betala avgiften.
En uppläggningsavgift är inte en kostnad som tas ut för att du ansöker om ett lån. Att ansöka om ett lån är i många fall helt gratis. Detta är speciellt sant om du ansöker via en låneförmedlare. Då får du erbjudanden från flera olika banker men genom att bara skicka en enda ansökan. Dessutom tas det bara en kreditupplysning på dig när du ansöker via en låneförmedlare.
Fördelar med att ta ut en uppläggningsavgift?
Finns det några fördelar för dig som kund att betala en uppläggningsavgift eller ska du alltid leta efter lån utan denna kostnad? Det kan faktiskt finnas en del fördelar med att betala en uppläggningsavgift. Samtidigt som det naturligtvis också finns en del nackdelar.
Fördelen är att en långivare som tar ut en uppläggningsavgift, och i regel tar betalt för lånet utöver grundläggande ränta, är att de kan ha mer att erbjuda.
Till exempel kan en långivare som tar ut en uppläggningsavgift även erbjuda specialtjänster som direkt utbetalning, utbetalning på helger, eller lån utan UC. I vissa fall får man mer desto mer du betalar.
Direkt utbetalning
Direkt utbetalning är till för den som är i behov av pengar omgående. Snabblån är generellt sett snabba, men kan ta ett par bankdagar innan du får pengarna, men med direkt betalning så kan du få pengarna på kontot redan inom 15 minuter.
Det är inte så förvånande att en sådan tjänst kostar i administrativa avgifter för dig som vill låna pengar.
Innan du ansöker om ett lån med direkt utbetalning är det viktigt att du har koll på vad som gäller. Först och främst måste du skicka in din ansökan inom långivarens öppettider. I de flesta fall gäller standard kontorstider.
Dessutom måste både du och långivaren använda er av samma bank. Kreditgivare har ofta tillgång till och använder sig av flera olika banker, nämligen storbankerna. Dessa kan vara en eller flera av följande: Nordea, Swedbank, Handelsbanken, SEB eller Danske Bank.
Du måste ha en av bankerna de använder för att genomföra direkta utbetalningar. När båda använder samma bank är transaktionen i princip detsamma som att göra en överföring mellan två egna bankkonton, det sker alltså direkt.
Utbetalning helg
Direkt utbetalning betyder, som nämnt, att de betalar ut pengarna under vardagar och kontorstider. Behöver du låna pengar under kvälls- eller nattid, eller på helger, så kan det vara ytterligare en specialtjänst som långivaren måste erbjuda.
I de flesta fall kallas det för “helgutbetalning”. Detta är också en slags tjänst som kan kosta i form av en uppläggningsavgift, även om själva lånet ibland faktiskt kan ske automatiserat.
Som vi ser kan det alltså tillkomma en hel del fördelar med att en långivare tar ut extra avgifter, som uppläggningsavgift. Ett lån som kostar dig mer i avgifter kan även tendera att vara mer flexibelt och gynna dig i vissa fall. Exempelvis som att låna utan UC eller få en mer generös löptid på lånet.
Nackdelar med uppläggningsavgift
Den mest uppenbara nackdelen är att det kostar dig mer pengar, helt enkelt. Om avgiften är alltför stor så kan det bli svårt att ens ta lånet. Speciellt om det dessutom tillkommer en månadsavgift och aviavgift.
Vidare är det olyckligt om uppläggningsavgiften är väldigt hög i relation till lånets storlek. Tar du ett mindre lån, mellan 2 000 kr och 4 000 kr är en startavgift mellan 400 kr och 700 kr en mycket hög procent av ditt lån.
Om du däremot tar lån på 30 000 kr, 100 000 kr eller 600 000 kr så kanske en startavgift på 600 kr inte blir så kännbart.
Det kan göra att du behöver låna ännu mer pengar eller att du inte kan låna pengarna alls.
Fördelar med uppläggningsavgift
- Större utbud av långivare
- Direkt utbetalning
- Lån utan UC
- Helgutbetalning
- Flexibla avtal och löptid
Nackdelar med uppläggningsavgift
- Kostar dig mer pengar
- Kan vara orimligt dyrt i förhållande till lånebelopp
- Kan stoppa dig från att kunna ta lån
Kan man få låna utan uppläggningsavgift?
Ja, det kan vara möjligt att låna pengar utan uppläggningsavgift. De flesta långivare tar ut någon form av startavgift för att handlägga och starta lånet åt dig. Däremot kan du hitta en del som faktiskt inte tar ut en uppläggningsavgift.
Dock ska du vara vaksam om du ser detta. Var noga med att titta på vilken ränta de erbjuder eller om det tillkommer en hög månadskostnad istället för uppläggningsavgift. Ibland kan det vara billigare att betala uppläggningsavgiften, snarare än att behöva betala månadskostnader och hög ränta
Självklart beror det på vilket belopp du lånar och under hur lång tid. Betalar du 150 kr varje månad i 12 månader så resulterar det i 1800 kr bara på månadskostnader. Sen betalar du ränta och eventuella aviavgifter ovan på detta.
Vid kortare lån med en löptid på ett par månader kan du eventuellt acceptera en startavgift mot att du får aviavgift 0 kr.
Kampanjer och erbjudanden
Du kan hitta lån utan uppläggningsavgift eller utan ränta hos banker som har tillfälliga kampanjer eller erbjudanden. Den här sortens marknadsföring kan rikta sig antingen till helt nya kunder som aldrig använt deras tjänst tidigare, eller till lojala kunder som har betalat sina skulder i helhet och i tid.
Även om de här kampanjerna erbjuder lån med en uppläggningsavgift så kan det vara värt att spana in dem ändå. Du kan få lån som har en låg uppläggningsavgift, men som kanske är helt räntefria i 14 dagar eller 1 månad.
Det innebär att så länge du betalar tillbaka skulden inom en viss tid kostar det dig ingen ränta eller månadskostnad. Ett sådant lån kan vara bra för dig som vill låna utan UC och göra lånet till en snabb affär, för att exempelvis lösa en akut ekonomisk situation.
Effektiv ränta
Oavsett om du letar efter lån utan uppläggningsavgift eller med, så är det den effektiva räntan du vill titta mycket noga på.
Effektiv ränta är en beräkning av exakt hur mycket du kommer betala när du amorterat hela skulden. Det visar alltså den totala kostnaden för lånet, inkluderat uppläggningsavgift (om det finns), nominell ränta, månadsavgift, aviseringsavgift och andra eventuella kostnader som kan tänkas ingå.
Nominell ränta är alltså bara en procent av det lånade beloppet som du betalar som ett pris för att ens tillåtas att låna pengar. Effektiva räntan är en totalkostnad för dig.
Kostnaderna för ett lån ska alltså balanseras och jämföras. Ett lån utan uppläggningsavgift kan ändå resultera i högre kostnader för dig om de tar ut fler eller högre andra slags avgifter. Kostnaden framgår i den effektiva räntan.
Högkostnadskredit
Det är även viktigt att du har koll på nominell ränta. Oavsett vad uppläggningsavgiften är så kan ett lån ha en ränta på över 30%. Lån med en nominell ränta som är så hög kallas för högkostnadskredit och ska tas med försiktighet. En så pass hög ränta gör att du snabbt kan hamna i en svår ekonomisk situation om du av någon anledning inte klarar av att betala tillbaka hela skulden.
Ångerrätt
Vissa banker och långivare ger dig möjligheten att ångra ditt lån. Det kan vara så att du tar ett lån och betalar en uppläggningsavgift, men om du ångrar dig har du rätt att lämna tillbaka pengarna inom en viss tid. Vanligen inom ett par dagar upp till en vecka, helt utan kostnad.
Du kan alltså få tillbaka kostnaden för uppläggningsavgiften.
Krav för att få ett lån utan uppläggningsavgift
Att låna pengar utan uppläggningsavgift är i de flesta fall detsamma som att låna med denna avgift. Ett sms lån utan startavgift ställer inga andra eller annorlunda krav på låntagaren. De krav som ställs för att beviljas ett lån är:
- Myndig. Åldersgräns kan vara minst 18 år, 20 år eller 21 år.
- Folkbokförd i Sverige.
- Deklarerad inkomst.
- Ingen betalningsanmärkning på de senaste 6 månaderna.
- Ingen skuld hos Kronofogden.
Inkomstkrav
Det sätts två krav på din inkomst för att du ska kunna beviljas lån. Dels ska den vara över 100 000 kr om året, vilket motsvarar ungefär 8400 kr per månad. Sedan ska inkomsten vara deklarerad och beskattningsbar.
Vilket sorts anställning du har spelar alltså ingen roll. Du kan jobba heltid, deltid, eller vara timanställd. Vidare går det bra med studiemedel, a-kassa, pension, eller studiebidrag, så länge du uppnår 100 000 kr om året.
Betalningsanmärkning
Betalningsanmärkning godkänns och accepteras av väldigt många långivare. I regel är det ingenting som påverkar lånets startavgift. Det kan däremot påverka hur mycket du får låna eller till vilken ränta du erbjuds lån.
Annars brukar det enda kravet gällande betalningsanmärkningar vara att du inte ska ha fått någon under de senaste 6 månaderna.
Budget- och skuldrådgivningen i din kommun
Om du har svårt med din personliga ekonomi och överväger ett lån, men är osäker på om det är rätt väg att gå så finns det hjälp att få. Varje kommun erbjuder sina invånare helt kostnadsfri rådgivning genom myndigheten Budget- och skuldrådgivningen.
Där kan du få hjälp med att planera hur du ska betala tillbaka eventuella skulder, lägga upp en budget och få råd om hur du förbättrar din personliga ekonomi.
Kan du inte betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning
Det är viktigt att du tar processen med att ansöka om lån seriöst. Innan du lånar pengar är det väldigt viktigt att du gör en plan för hur du ska kunna betala tillbaka hela skulden.
Oavsett om du tar lån utan UC eller med, så riskerar du en betalningsanmärkning om du inte kan betala av skulden i tid. Varje anmärkning, lån och aktiv skuld påverkar ditt kreditvärde negativt.
Ett lågt kreditvärde gör inte bara dina framtida lån dyrare utan de påverkar även dina möjligheter att ingå i avtal, abonnemang och teckna hyreskontrakt. Skulle ditt ärende gå hela vägen till Kronofogden stängs många dörrar. Det blir väldigt svårt att handla på avbetalning, till exempel, med ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden.
Som sagt, för ekonomiskt stöd vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun för att få kostnadsfri rådgivning. Kontaktuppgifter hittar du på din kommuns hemsida.
Återbetalningstid
När det gäller återbetalningstid så är det viktigt att du väljer en realistisk tidsplan som fungerar för dig. När du jämför lån ska du titta på vilka alternativ som erbjuds gällande löptid. Fundera över vad du klarar av att betala varje månad och beräkna vilken effektiv årsränta det blir på lånet.
En del väljer att betala tillbaka hela skulden så snabbt som möjligt, vilket resulterar i högre månadskostnader. Dock är det ett sätt att dra ner på den totala kostnaden eftersom du slipper månader eller år av extra ränte-, avi-, och månadskostnader.
För andra passar det bättre att acceptera en högre totalkostnad för lånet om du kan dra ner på månadskostnaderna. Dessa väljer alltså att betala tillbaka hela skulden under en lägre tid.
Välj det som passar dig och din ekonomiska situation bäst. Det som passar för någon annan behöver inte vara rätt val för dig.
Vanliga frågor om låna utan uppläggningsavgift
Vad är en uppläggningsavgift?
En uppläggningsavgift är en slags avgift som långivaren tar ut för att handlägga och starta ditt ärende. Det kan även kallas för startavgift. Startavgift är vanligt förekommande för snabblån, men det är möjligt att hitta lån som inte har någon sådan avgift. Dock kan det tillkomma andra avgifter istället.
Hur många gånger betalar man uppläggningsavgift?
En uppläggningsavgift ska endast betalas en gång och det är när du precis accepterat ditt lån och långivaren börjar handlägga ärendet.
