Omstartslån
Befinner du dig i en situation där dina skulder tar över allt mer och mer? Har du många aktiva lån och krediter med höga räntor, kan det bli väldigt dyrt.
Ibland kan det gå så långt att det är omöjligt att amortera skulderna. I regel är det inte rekommenderat att ta ett lån för att betala tillbaka en skuld, men omstartslån kan vara en bra nödlösning.
Vad är ett omstartslån?
Omstartslån är ett lån för dig med flera och stora skulder. Syftet är att du tar ett stort lån, på upp till 600 000 kr, för att betala tillbaka de andra skulderna och på så vis få kontroll över din ekonomi igen. Du har då bara ett lån att hålla reda på, samt endast ett lån som tar ut ränta. Omstartslån kallas även för nystartslån eller samlingslån.
I en del fall, men långt ifrån alla, är det möjligt att även ansöka om ett omstartslån trots skulder hos Kronofogden. Innan du ansöker om ett omstartslån är det viktigt att komma ihåg att du också kommer behöva anpassa din livsstil för att få din ekonomi att gå ihop. Omstartslån är till för att lösa skulder, inte för att konsumera.
Även om du bara har ett lån att hålla reda på, istället för flera, så är det viktigt att du betalar tillbaka lånet så snabbt som möjligt. Målet ska vara att bli helt skuldfri, och inte att bara skifta från en skuld till en annan.
Vem kan ansöka om ett omstartslån?
I generella termer är det ingen större skillnad att ansöka om omstartslån som ett annat slags lån från en kreditgivare. Grundkraven är ofta samma, men de exakta detaljerna kan skilja sig lite. Däremot är lån hos storbankerna annorlunda i form av högre krav på låntagaren för att beviljas lån. De grundkrav som i princip alltid måste uppfyllas är:
- Minst 18 år gammal, Ibland 20 år.
- Inkomst och förmåga att betala tillbaka skulden.
- Folkbokförd i Sverige.
Det som kan skilja sig åt mellan kreditgivare är:
- Betalningsanmärkningar.
- Krav på säkerhet för lånet.
- Skuld hos Kronofogden.
Krav för beviljat omstartslån
Betalningsanmärkningar
Huruvida du kan ha betalningsanmärkningar och ändå beviljas lån, skiljer sig också mellan företag. Regelmässigt är det fullt möjligt att beviljas ett omstartslån trots att du har betalningsanmärkningar. I en del fall kan du ha obegränsat antal anmärkningar, medan andra helst inte ser en enda betalningsanmärkning.
I de fall där de trots allt godkänner en betalningsanmärkning så kan de ha krav som säger att du inte få dragit på dig en enda anmärkning de senaste tre månaderna eller att du inte får ha fler än 4-5 stycken.
Tänk på att låna pengar med betalningsanmärkningar kan resultera i att lånet blir dyrare i form av högre ränta. Betalningsanmärkningarna har du i tre år från dagen de registreras. Det brukar rekommenderas att du väntar på att de går ut innan du tar nytt lån, om du har möjlighet till det.
Skulder hos kronofogden
I regel kan du aldrig låna pengar så länge du har en aktiv skuld hos Kronofogden, varken snabblån eller privatlån. Det finns dock ett fåtal bolag som trots allt låter dig ta ett omstartslån trots en en skuld hos Kronofogden. Tänk dock på att det kan komma med höga krav. Vi återkommer till detta nedan.
Inkomst
I de flesta fall finns det ett krav på en fast inkomst. Det betyder att det inte räcker med att jobba deltid, eller att vara timanställd, för att kreditgivaren ska bevilja dig ett lån. För att de ska vara säkra på att du kan betala tillbaka dina skulder ser de gärna att du har ett fast heltidsjobb. Inkomstkravet brukar även vara mellan 100 000 kr och 200 000 kr.
Olika former av snabblån kan acceptera a-kassa, deltidsjobb, pension, studielån, etc. Men för stora omstartslån är det vanligare att kraven är högre, just eftersom du redan är så pass skuldsatt.
Kan jag ta omstartslån utan UC?
Nej, det är i dagsläget inte möjligt att ta ett omstartslån utan att det går via Upplysningscentralen. Det är endast snabblån och smslån som går att ansöka utan UC.
Vad innebär det att ta lån med UC?
Att ta ett lån utan UC betyder att det inte görs en kreditupplysning på Upplysningscentralen (UC), vilket är Sveriges störta kreditupplysningsföretag. När UC används så registeras varje låneansökan, köp på kredit, tecknat abonnemang, etc. UC är det kreditupplysningsföretag som i princip alla företag i Sverige använder för att få information gällande din kreditvärdighet. Det är information som de behöver innan de kan sälja något till dig på kredit, eller låna ut varor och produkter till dig.
Har du betalningsanmärkningar och större skulder får du oftast en sämre kreditvärdighet. Det kan resultera i att du antingen inte får teckna avtal, handla på kredit eller låna pengar. Företaget anser helt enkelt att risken med att låna ut pengar till dig är för hög. Även om du beviljas ett lån så kan räntan för dig bli väldigt hög.
Kreditgivare som inte använder sig av UC använder istället alternativa kreditupplysningsföretag, såsom Bisnode eller Credit Safe. Det kommer alltid att tas en kreditupplysning på dig när du ansöker om ett lån, men det kan spela stor roll hos vem kreditupplysningen faktiskt görs hos.
När en upplysning görs hos Bisnode så kan andra företag inte se att du ansökt om lån, eller beviljats lån. Kreditupplysningar via andra bolag än UC är bra för dig som vill att ditt lån ska vara anonymt och inte påverka din kreditvärdighet.
När ska man ta ett omstartslån?
Du bör överväga att samla dina lån om dina skulder börjar spåra ur. Det kan vara att du varje månad betalar inkasso, påminnelseavgifter, straffavgifter, etc på ett eller flera av dina lån. Eller att du helt enkelt har hamnat efter i din amortering och att skulden i princip bara växer på grund av alla avgifter du måste betala.
Syftet med ett omstartslån är då att låna pengar för att betala tillbaka de skulder du har dragit på dig. Man kan säga att du alltså samlar ditt lån, du har ett större lån istället för flera olika lån.
Låna upp till 600 000 kr
Du kan ta ett samlingslån på upp till 600 000 kr. Ett sådant lån ger dig goda möjligheter att snabbt lösa skulder. Räntan på ditt lån kan bli hög eftersom du redan är så pass skuldsatt. Gör därför beräkningar på hur mycket du betalar i månaden för dina skulder och jämför det med hur mycket du hade betalat med ett omstartslån.
Om du undviker straffavgifter och flera olika räntor är det nog mest sannolikt att ett samlingslån är det mest ekonomiska alternativet, givet situationen. Det är också viktigt att du får en löptid på lånet som funkar för dig.
Som alltid när du överväger att låna pengar är det viktigt att lista ut vad som funkar bäst för dig: att betala tillbaka under en längre tid, och därmed dra ner på månadskostnaden. Eller en kortare löptid så du blir skuldfri snabbare, men att du betalar en högre månadskostnad.
Inget alternativ är bättre än de andra, utan det beror på vad du befinner dig i för ekonomisk situation och vad som passar dig bäst.
Låna utan säkerhet eller låna med säkerhet?
I dagens kreditmarknad finns det alternativ att ta omstartslån utan säkerhet och med säkerhet. Vilket alternativ du väljer beror naturligtvis på vilka förutsättningar du har för att låna och vad som passar dig bäst.
Lån med säkerhet
Vad innebär lån med säkerhet? I de flesta fall betyder “lån med säkerhet” att låntagaren pantsätter något av högt värde för att få låna pengar. Lånar du pengar för att köpa en bil är det vanligt att bilen används som säkerhet för lånet. För att ta ett lån med säkerhet krävs det ofta en kontantinsats på minst 20% av värdet på bilen. Därefter lånar du de resterade 80%.
Skulle du inte klara av att betala av skulderna på billånet så kommer banken att ta bilen ifrån dig. Banken har alltså bilen som säkerhet ifall du inte kan betala.
Desamma gäller när du vill ta ett stort omstartslån. Banken kan då kräva att du pantsätter din bostad som säkerhet. Då kommer bostaden bli värderad till marknadsvärde och där med stå som säkerhet på ditt lån.
I praktiken blir då ditt lån ett bolån, vilket har en mycket lägre ränta och har i regel bättre avtal än andra låneformer. Det är dessutom värdet på bostadens om avgör hur mycket du får låna. I de flesta fall kan du låna mellan 80 – 85% av bostadens värde. Du är alltså inte nödvändigtvis begränsad till 600 000 kr, vilket är maxgränsen för många omstartslån.
Medsökande och borgenär
Andra former av säkerhet som banken kan kräva är att du antingen har en medsökande på lånet eller att en person går i borgen. Att gå i borgen innebär att en annan person lovar att betala om låntagaren inte klarar av att amortera skulden.
Alternativ kan du söka tillsammans med en medsökande. Tänk då på att båda som ansöker måste uppfylla samma grundkrav om ålder, inkomst, betalningsanmärkningar, skuldstatus, etc.
Den som står som din medsökande är precis lika ansvarig för att skulden återbetalas som du som huvudlåntagare är. Det är alltså viktigt att ni båda har förutsättningar att betala tillbaka lånet inom loppet av lånets löptid.
När du lånar med säkerhet har du större chans att få ett omstartslån. Men tänk på att det fortfarande finns risker med att låna stora summor pengar, även om ni är två som är ansvariga för lånet eller om du har en annan slags säkerhet.
Omstartslån utan säkerhet
Ett lån utan säkerhet betyder att banken inte har något garanti för att få tillbaka sina pengar om du inte kan betala din skuld. Av den anledningen kommer ett lån utan säkerhet alltid med högre ränta, än lån med säkerhet.
Att inte ha någon säkerhet kan vara riskfyllt då det finns en chans att du hamnar i djupa och svåra skulder. Skulder som du lätt kan tappa kontrollen över, på det viset att du inte hinner betala en faktura innan du får flera andra fakturor med påminnelseavgifter eller straffavgifter.
Jämför omstartslån
Innan du ansöker om ett lån är det viktigt att du noggrant jämför omstartslån. Det kan du enkelt göra här på FinanceWise.
Som vi nämnde tidigare går det inte att få omstartslån utan UC. Det betyder att bara själva ansökningen om lån påverkar ditt kreditvärde, oavsett om du beviljas lånet eller inte. Ju fler gånger du söker desto mer riskerar du att bli nekad lån, vilket beror på att det påverkar din kreditvärdighet. Med andra ord är det bäst om du är påläst och verkligen vet vad som gäller innan du faktiskt skickar in en ansökan om ett omstartslån.
Ränta
När du jämför omstartslån är det viktigt att du vet hur du på ett korrekt sätt beräknar vad det kommer att kosta dig. När du jämför lån kommer du oftast se att det står både nominell ränta (eller bara “ränta”) och effektiv ränta. I första hand vill du veta vad den effektiva räntan för lånet är.
När du beräknar effektiv ränta så gör du en beräkning på vad den totala kostnaden kommer att bli under lånets löptid. Effektiv ränta skiljer sig från nominell ränta. Nominell ränta är en procent baserat på lånets belopp.
Effektiv ränta inkluderar sådant som uppläggningsavgift, startavgift, månadsavgift, ränta och andra eventuella kostnader. De enda kostnaderna som inte ingår i den effektiva räntan är sådant som påminnelseavgifter eller straffavgifter då de inte går att förutspå.
Tänk på att nominell ränta kan vara rörlig och sätts individuellt.
Fördelar med omstartslån
Här har jag sammanställd några av de bästa fördelarna med ett omstartslån. Tänk på att inte alla banker erbjuder exakt samma villkor för ett lån. Sådant som löptid och ränta kan variera mellan de olika bankerna. Vidare beror det även på ditt kreditvärde och dina förutsättningar för att låna pengar. Men generellt sett är det dessa fördelar som gör omstartslån till ett populärt alternativ.
- Samla skulder
- Färre fakturor
- Lägre månadskostnad
- Färre fakturor att hålla reda på
- Lägre ränta
- Lång löptid
- Endast en ränta att betala
- Mer kontroll och bättre överblick på din egna ekonomi
- Många banker erbjuder omstartslån trots betalningsanmärkningar
- Går att beviljas trots aktiv skuldsaldo hos Kronofogden
- Goda chanser att få bra villkor med säkerhet, men går även att låna utan säkerhet
Tips för att beviljas omstartslån
Tips för att bli beviljad omstartslån
Jämför lån noggrant, använd en medsökande, klipp dina oanvända kreditkort och låna inte mer än du behöver. Ett ytterligare tips är att någon går i borgen för dig.
Vanliga frågor om omstartslån
Är det svårt att få omstartslån?
Nej, jämfört med en del andra låneformer kan det vara relativt enkelt att få ett omstartslån. Det som gör omstartslån så pass tillgängligt är att du kan bli beviljad trots både betalningsanmärkningar och skuldsaldo hos Kronofogden. Det sistnämnda är dock mycket ovanligt.
Generellt sett är det endast de som verkligen har det svårt ekonomiskt som behöver ansöka om ett samlingslån, och då är det mest troligt att de har tagit på sig en eller flera anmärkningar och skulder hos Kronofogden.
Vad är nystartslån?
Ett nystartslån är ett typ av lån för dig som behöver “börja om” rent ekonomiskt. Det är en möjlighet för dig att ta ett lån för att betala av ett flertal andra skulder, dvs att lösa skulder.
När dina nuvarande skulder och månadsfakturor resulterar i höga räntor, påminnelseavgifter och förseningsavgifter samt att skulderna ökar snabbare än vad du kan betala tillbaka dem, då är det läge att fundera på ett nystartslån.
Hur fungerar ett omstartslån?
Ett omstartslån fungerar så att du tar ett större lån, upp mot 600 000 kr, för att betala tillbaka dina skulder, lån och krediter. Syftet är att samla lån för att göra det billigare men även lättare för dig att hantera, kontrollera och övervaka.
Det blir dessutom billigare att betala effektiv ränta på ett lån, istället för flera. Du undviker fler krav från inkasso, förseningskostnader och andra former av straffavgifter, som tillkommer när man halkar efter i sina räkningar och skulder.
Vidare är omstartslån relativt populära då de är tillgängliga för många. I regel kan du bli beviljad ett omstartslån trots betalningsanmärkningar och ett skuldsaldo hos Kronofogden.
