Blancolån
Är det dags att renovera badrummet, åka på semester med hela familjen, ha ditt drömbröllop, eller samla dina lån? Oavsett syfte har du möjlighet att ansöka om ett blancolån, från någon långivare som konkurrerar om de lägre räntorna.
Blancolån – Ett lån utan säkerhet
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Du får alltså låna pengar utan att du behöver pantsätta något av värde till banken eller din långivare. Det spelar ingen roll vad syftet med lånet är, utan du kan konsumera pengarna hur du vill.
Med det sagt, kan blancolån kallas för olika saker som gör lånet mer specifikt. Till exempel är billån, banklån, privatlån, båtlån, och konsumtionslån alla olika slags blancolån, så länge det inte krävs någon säkerhet för att beviljas lånet.
Det är naturligtvis en fördel att inte behöva pantsätta sin bil eller bostad för att få ett blancolån. Lånet blir på så sätt mer tillgängligt för en större grupp människor. Däremot medför det att lånet storlek begränsas. I de flesta fall till 600 000 kr.
Ett bolån kan vara på flera miljoner, men då pantsätts vanligtvis bostaden vilket ger banken en säkerhet om låntagaren inte har möjlighet att betala tillbaka lånet. Vid köp av bostäder krävs det också en kontantinsats. Kontantinsatsen kan du låna med hjälp av ett blancolån, vilket i sin tur gör att du kan beviljas ett större bolån.
Den här typen av privatlån är helt enkelt väldigt flexibel och kan användas till mycket. De flesta lånen ligger omkring 5000 kr – 600 000 kr. Du kan alltså låna pengar för att betala oförutsedda räkningar, såväl som betala för ett stort inköp av vitvaror, köpa en bil, etc.
De exakta villkoren på lånet och vilken ränta du erbjuds, beror på ditt kreditvärde. Detta kommer vi att gå igenom i denna artikel, samt allt du behöver veta om blancolån.
Vad krävs för att få ett blancolån?
Det ställs en del grundkrav på dig som vill bli beviljad ett blancolån. Nedan har vi listat de krav som är ett måste för låntagaren att uppfylla:
- Minst 18 år gammal
- Folkbokförd i Sverige
- Svenskt personnummer
- Beskattningsbar årsinkomst på minst 100 000 kr
- Fast inkomst
- Inga aktiva skulder hos Kronofogden
Inkomst
När det kommer till inkomst är det enda kravet i princip att du uppnår en viss gräns i omsättning varje år. Och att inkomsten är beskattningsbar. Alltså inkomst från arbete, hel- eller deltid spelar ingen roll, inkomst från pension, studiemedel, a-kassa, etc.
Naturligtvis är det mer fördelaktigt från långivarens sida att du har en fast anställning och en hög inkomst, men det är inget krav för att bli beviljad ett blancolån.
Betalningsanmärkningar
Att beviljas ett blancolån trots betalningsanmärkningar är i regel inte omöjligt. Dock har en del banker och långivare bestämt sig för att inte godkänna ansökningar från personer med betalningsanmärkningar. Det finns däremot gott om långivare som inte har denna begränsning.
Med det sagt, om du har fått en betalningsanmärkning de senaste sex månaderna, så finns det en risk att banken avslår din låneansökan, oavsett om de vanligtvis godkänner anmärkningar. En betalningsanmärkning kan vem som helst få, av flera olika anledningar. Det viktigaste är att du kan bevisa att du inte har svårt med ekonomin i stunden du ansöker om ett lån.
Kronofogden
Du kan inte beviljas ett blancolån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Inte heller om du haft en aktiv skuld hos dem de senaste sex månaderna. Har du skuld hos Kronofogden måste du se till att lösa den innan du ansöker om ett nytt blancolån.
Det räcker med att bara ansöka om ett blancolån för att det ska påverka ditt kreditvärde. Detta påverkar hur ditt lån utformas och vilken ränta du får. Du vill alltså inte skicka fler ansökningar än nödvändigt.
Kreditvärdighet
Ett kreditvärde är ett sätt att få en överblick över en persons ekonomiska situation. Kreditvärdet bedöms utifrån din inkomst och sysselsättning samt dina skulder, aktiva lån, och, betalningsanmärkningar.
Stora skulder, många aktiva lån och låneansökningar, olika slags abonnemang, låg inkomst, etc är sådant som resulterar i ett lågt kreditvärde. Ett lågt värde innebär att du kan få svårt att bli beviljad lån eftersom den ekonomiska situationen anser personen vara ekonomiskt oansvarig. Skulle du trots ett lågt kreditvärde få godkänt på en låneansökan så kommer räntan vara hög.
Om du istället anses ha mycket goda möjligheter att betala tillbaka lånet, eftersom du inte är skuldsatt och har relativt god ekonomi, så kommer du erbjudas en lägre ränta.
Då blancolån är lån utan säkerhet använder banken just räntan som ett sätt att garantera att pengarna kommer tillbaka. Därför får personer med ett lågt kreditvärde högre ränta än personer med ett högt kreditvärde.
Ränta
Som beskrivet ovan så har varje lån en individuell ränta. De flesta långivare erbjuder ränta mellan 1.95% och 19.95% på sina blancolån. Du bör inte räkna med att få den lägsta räntan som erbjuds, utan planera att du får något högre räntekostnader. I genomsnitt hamnar räntan oftast mellan 7-10%.
När du jämför ränta på blancolån så ska du primärt jämföra effektiv ränta, snarare än nominell ränta. Det är nämligen effektiv ränta som inkluderar lånets alla kostnader. Den ger dig alltså ett värde på den totala kostnaden för lånet genom att ha med uppläggningsavgifter, handläggningskostnad, aviavgift, etc, i beräkningen.
Det du kan göra för att påverka din ränta är att påverka ditt kreditvärde. Innan du lånar pengar är det viktigt att du betalar tillbaka befintliga skulder. Om du har en betalningsanmärkning som löper ut relativt snart, kan det vara en god idé att vänta på det innan du ansöker om ett blancolån.
Du bör också ansöka om blancolån via en låneförmedlare. På så sätt ansöker du hos flera banker och långivare men det görs bara en kreditupplysning.
Vidare kan du tänka på att avsluta dina kreditkort om du inte använder de. Att ha en innestående kredit räknas tekniskt sett fortfarande som en skuld. I extremfall kan det även vara en bra idé att avsluta prenumerationer och abonnemang, såsom Netflix, Disney+ eller Spotify.
Återbetalningstid
Det är viktigt att du har en genomtänkt plan för din återbetalning. Innan du lånar måste du se till att du faktiskt klarar av att betala tillbaka hela beloppet. Ränta och påminnelseavgifter kan slå till hårt och bli mycket dyra kostnader om du hamnar efter i betalningen.
Det finns i princip två vägar att gå när det gäller återbetalning. En kort löptid på lånet resulterar i högre månadskostnader för dig, men den totala kostnaden blir lägre eftersom du undviker extra månader eller år med ränta och andra avgifter.
Alternativt kan du betala tillbaka lånet under en längre tid, med lägre månadskostnader. Däremot ökar då den totala kostnaden för lånet. Det andra alternativet är enklare att betala varje månad, men du betalar totalt sett mer pengar till banken.
Kom ihåg att inget alternativ är mer rätt, eller bättre, än det andra. Det handlar snarare om vilka ekonomiska förutsättningar du har och vad som funkar bäst för dig.
I de flesta fall kan du välja att betala tillbaka lånet mellan 2-15 år, beroende på lånebeloppet.
Jämföra blancolån
Se till att du jämför blancolån noggrant innan du väljer en bank eller långivare. Det är viktigt att komma åt så låg ränta som möjligt för att dra ner på kostnaderna. En del banker och långivare kan även ha olika kampanjer eller erbjudanden där du får något lägre ränta eller räntefria månader om du är ny kund.
Genom att jämföra olika långivare kan du alltså hitta det bästa blancolånet för dig. Sök både efter banker med låg ränta men ha även koll på alla olika avgifter som tillkommer med ditt blancolån. Till exempel har inte alla en startavgift. Beroende på hur mycket du lånar kan en startavgift om 500 kr bli en väldigt hög extrakostnad. Behöver du bara låna 5 000 kr så kanske det inte är värt att betala just 500 kr eller 600 kr i startavgift, plus 50 kr i månaden under avbetalningstiden, etc.
Gör det så billigt som möjligt för dig själv
Det finns en del sätt att dra ner på kostnaderna när du ansöker om ett blancolån. Utöver det vi nämt om att öka kreditvärdet, så kan du även tänka på följande innan du skickar in en ansökan för blancolån.
Ansök via låneförmedlare
Det finns fördelar med att ansöka om lån via en låneförmedlare som FinanceWise.
- Kostnadsfritt
- Endast en kreditupplysning för ansökningar hos flera banker och långivare
- Bra överblick på vilket alternativ som är billigast för dig.
Ha en medsökande
Om du söker tillsammans med en annan person så ökar du chanserna att du bli beviljad ett blancolån, samt hålla kostnaderna nere. Två personer som står på lånet ökar bankens trygghet om att pengarna kommer betalas tillbaka. Därför kan alltså ränta på blancolån bli lägre.
Tänk på att båda som ansöker om blancolån måste uppfylla grundkraven och båda är lika ansvariga för att lånet betalas tillbaka till banken.
Samla lån
Om ditt syfte är att samla lån kan du meddela banken detta. Det kan resultera i lägre räntekostnader för dig.
Vad innebär det att samla lån?
Att samla lån är, som namnet antyder, ett sätt att samla ihop flera små lån till ett stort lån. Om du har dragit på dig ett flertal olika mindre lån kan räntekostnaderna och aviavgifter bli mycket höga varje månad. Speciellt om du börjat halka efter i betalningen.
När du vill samla ett lån så tar du helt enkelt ett större lån med anledning att betala tillbaka alla andra små lån. Då får du istället endast ett lån att hålla reda på.
På så sätt slipper du räntan på flera olika lån, påminnelseavgifter eller fördröjningskostnader, etc. Du kan då lägga din energi på att betala tillbaka ett enda lån istället. Genom att hålla nere räntor på blancolån ökar du din förmåga att betala tillbaka skulden.
Budget och skuldsaneringen
Om du har svårt att få ekonomin att gå ihop på grund av lån och skulder, då bör du överväga att kontakta budget– och skuldrådgivningen i din kommun. Där får du kostnadsfri hjälp med att lägga upp en återbetalningsplan och budgetera för att du ska bli skuldfri och så snabbt som möjligt få ordning på din personliga ekonomi.
Deras kontaktuppgifter hittar du på din kommuns hemsida.
Sammanfattning
Med ett blancolån kan du låna upp till 600 000 kr utan säkerhet. Det finns inga krav på vad lånet ska användas till, utan det bestämmer du helt själv. Du kan ta lån för renoveringsprojekt, ett bröllop eller resa.
Det enda du behöver uppfylla är några grundkrav såsom att du ska vara myndig, bosatt i Sverige, ha svenskt personnummer samt ha en årsinkomst på minst 100 000 kr.
Den exakta räntan du får beror på ditt kreditvärde. Ränta sätts alltså individuellt och ligger vanligtvis mellan 1.95% och ca 20%.
Du kan ansöka om ett blancolån trots betalningsanmärkningar, men dock inte med en aktiv skuld hos Kronofogden.
Preguntas frecuentes sobre la blancolån
Hur fungerar ett blancolån?
Ett blancolån är ett lån utan säkerhet. Alltså fungerar det som vilket lån som helst. Du får individuell ränta på lånet vilket gör att kostnaderna för lånet varierar beroende på vem som tar blancolånet.
Inte alla banker erbjuder samma summa pengar, men generellt sett kan du få låna mellan 5 000 kronor och 600 000 kronor. Det beror lite på hur ditt kreditvärde ser ut samt din förmåga att amortera skulden.
Banken avgör vem som får låna och hur mycket de får låna. Det baseras på låntagarens kreditvärde. Högre kreditvärdighet resulterar i lägre räntor och bättre villkor, och vice versa.
Med hjälp av FinanceWise kan du snabbt, smidigt och enkelt jämföra blancolån, jämföra räntor samt kostnader som varje bank eller långivare erbjuder. Tack vare oss kan du hitta det bästa blancolånet för just dig. När du ansöker om blancolån är det viktigt att hitta de med låg ränta och avtal samt villkor som passar dig bäst.
Vad innebär det att ta ett blancolån?
Att ta ett blancolån innebär att du inte behöver lämna någon säkerhet eller pant, till din långivare.
Det finns en trygghet i att ta ett lån med säkerhet. Om du inte kan betala din skuld till banken så tar de helt enkelt det du har pantsatt för att du skulle beviljas ditt blancolån. Det kan exempelvis vara din bil om du köpt en bil med ett billån.
Kan man låna utan kreditupplysning?
Nej, du kan inte låna pengar utan att det görs en kreditupplysning. Däremot kan du ansöka om lån utan UC. Alla banker och långivare vill veta hur din ekonomiska situation ser ut, innan de lånar ut pengar till dig. En del banker använder sig att Upplysningscentralen (UC) när de gör kreditupplysningar.
Då registreras både ansökan och lånet hos UC, vilket innebär att i princip alla företag i Sverige har tillgång till informationen om att du tagit blancolån. Varje gång du tecknar ett hyresavtal, handlar på avbetalning eller köper ett mobilabonnemang, så gör företaget en kreditupplysning hos UC för att se om du har förmåga att betala tillbaka skulder.
Har du ansökt om blancolån hos en bank som använder UC så kommer detta att bli synligt och tillgängligt för alla. Om du istället ansöker om blancolån hos en bank som använder ett alternativt kreditupplysningsföretag, som Bisnode eller Creditsafe, så kommer informationen om ditt lån inte vara tillgängligt för alla företag när du handlar hos dem.
Med andra ord kan ditt lån blir mer eller mindre anonymt och ditt kreditvärde slipper påverkas, när du vänder dig till en långivare som inte använder UC. Det kan alltså inte påverka framtida lån eller avtal du ingår.
Hur mycket får jag låna utan kreditupplysning?
En kreditupplysning kommer att göras varje gång du ansöker om ett lån. Det är i sig inte någonting som påverkar hur stort belopp du får låna.
Alla banker kommer göra en kreditupplysning, det är bara en fråga om de använder UC eller inte. Det är resultatet av ditt kreditvärde som framkommer av kreditupplysningen, som ligger till grund för hur mycket pengar du beviljas att låna.
Ett högt kreditvärde kan resultera i att du erbjuds ett blancolån med lägre ränta. Låga kreditvärden är mer riskfyllt för banken och det tenderar att öka räntan. Har du ett lågt kreditvärde kan du ansöka tillsammans med en medsökande. Det kan öka chanserna, inte bara, att beviljas ett blancolån utan även för att få ner räntan.
Vad krävs för att få blancolån?
För att få blancolån krävs det att du uppfyller några grundkrav, såsom att vara myndig, folkbokförd i Sverige, svenskt personnummer och ha en årsinkomst på över 100 000 kr. Om du uppfyller dessa grundkrav kan du ansöka om ett blancolån. Därefter kommer ditt kreditvärde att påverka hur lånet ser ut i form av vilken ränta du blir erbjuden av banken.
I många fall, men inte alla, kan du beviljas blancolån om du har betalningsanmärkningar. En anmärkning behöver därför inte vara ett hinder för att beviljas ett blancolån. Du får däremot inte ha några aktiva skulder hos Kronofogden, varken nu eller under de senaste 6 månaderna.
