Lån utan säkerhet
Ska du låna med eller utan säkerhet – det är frågan. Det finns både fördelar med att låna med och utan säkerhet. Vilket du väljer beror egentligen på vad syftet med lånet är.
Ansöker du om lån för att ta med familjen på en resa, investera i din enskilda firma, shoppa, eller kanske köpa en bil? Ska du köpa en bil beror det då vidare på vem du ska köpa den av – privat eller officiell återförsäljare?
Allt detta ska vi reda ut nedan och ge dig den kunskapen du behöver gällande lån utan säkerhet.
- Konsumtionslån med valfritt syfte
- Snabba besked och snabb utbetalning
- Låna allt från 1 000 kr till 600 000 kr utan säkerhet
Vad innebär det med säkerhet för lånet?
Att låna med säkerhet är ett sätt för banken att garantera att de får tillbaka sina pengar, eller åtminstone något av värde ifall du inte klarar att betala tillbaka lånet. Om du lånar 600 000 kr av en bank eller långivare, kan de vilja se att du pantsätter något av högt värde i utbyte mot att du får låna pengar.
Vad du pantsätter hänger på dig, men vanligtvis handlar det om en bil eller bostad. Som du förstår innebär det även en risk för dig som låntagare att pantsätta din bil. Hamnar du i ekonomiska problem och inte kan betala tillbaka lånet kan det resultera i att du dessutom blir av med bilen.
Med det sagt kan det också orsaka stora problem om du inte har någon säkerhet för lånet. Då kan du sjunka djupare och djupare i skuldsättningen, som tillslut blir mycket svår att komma ur.
När du lånar med säkerhet brukar långivaren acceptera ett högre lånebelopp än om du inte har säkerhet.
Det finns idag ett stort utbud av långivare som erbjuder både lån med säkerhet och lån utan säkerhet, så du kan själv bestämma vad som passar dig bäst.
Vad krävs för att få ett lån utan säkerhet?
Oavsett om du lånar med eller utan säkerhet så måste du uppfylla några grundkrav.
- Vara minst 18 år. I vissa fall är åldersgränsen 20 år eller 21 år.
- Folkbokförd i Sverige.
- Beskattningsbar inkomst.
- Inga betalningsanmärkningar de senaste 6 månaderna.
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden.
Inkomst
Din inkomst behöver i de flesta fall överstiga 100 000 kr om året för att du ska kunna bli beviljad ett lån utan säkerhet. Utöver beloppet är det enda kravet på din inkomst att den ska vara beskattningsbar och deklarerad.
Det innebär att du kan jobba heltid, deltid, vara fast anställd eller timanställd, få ut pengar från din pension, leva på studiemedel, a-kassa eller bidrag och ändå beviljas ett lån.
Betalningsanmärkningar
Att låna pengar med en eller flera betalningsanmärkningar behöver inte vara ett stort problem, men det kan påverka utformningen av ditt lån. Eftersom kreditgivaren baserar sina beslut på ditt kreditvärde, och betalningsanmärkningar påverkar det negativt, så kan det resultera i annorlunda villkor för lånet.
Exempelvis kanske du får låna en lägre summa pengar än vad du hoppats på, eller att banken vill se att du tar ett lån med säkerhet för att på så sätt minska risken för dem.
Vidare är det vanligt att räntan höjs ju lägre kreditvärde du har, eller ju fler betalningsanmärkningar du har.
Skulder hos Kronofogden
Det är i princip omöjligt att få ett lån beviljat om du har en aktiv skuld hos Kronofogden, även om du vill låna med säkerhet. En skuld till Kronofogden tenderar att vara en käpp i hjulet på många sätt i vardagen när det kommer till att handla på avbetalning, ingå i abonnemang eller låna pengar.
Se därför till att lösa skulden till Kronofogden om du behöver låna pengar.
Att låna pengar utan säkerhet
De flesta kredit- och långivarna på dagens marknad erbjuder lån på upp till 600 000 kr. Det är fullt möjligt att få ett lån på en sådan summa utan säkerhet, men det kan komma att krävas ett relativt högt kreditvärde.
Så vida du inte ansöker om ett specifikt lån som bil- eller bostadslån så finns det ingen annan anledning för dig att inte bli beviljad ett lån utan säkerhet. Men du måste dock ha ett relativt bra kreditvärde.
Nedan fortsätter vi med ett exempel om vad som gäller när du vill köpa en bil och vad du ska tänka på om du vill ta lån med respektive utan säkerhet.
Olika typer av säkerhet för lånet
Det finns olika typer av lån som kommer med säkerhet.
- Fritidslån
- Bolån
- Företagslån
- Aktielån
- Byggnadslån
- Pantlån
Nedan beskrivs samtliga låneformer i mer detalj.
Ett fritidslån är ett lån som fungerar precis som ett billån (något vi diskuterar i detalj längre ner). I princip handlar det om att ta ett lån för att köpa en bil, båt, husbil, motorcykel eller andra fordon som kan utnyttjas under fritiden. Det kräver en 20% handpenning och fordonen du köpt används som säkerhet för lånet.
Bolån är som namnet antyder ett lån för att köpa en bostad. Det kan vara en bostadsrätt, ett hus, villa, eller ett fritidshus. Du har rätt att belåna upp till 85% av den nya bostaden. Bostaden är säkerhet för lånet.
Om du ska köpa nya värdepapper, som aktier, kan du hos vissa finansiella aktörer ta ett så kallad aktielån och använda dina nuvarande aktier och värdepapper som säkerhet. Det ger dig mer hävstång som på sikt kan resultera i större avkastning för dig.
Driver du ett eget företag har du möjlighet att ta ett företagslån. Då har du möjlighet att använda företagets resurser som säkerhet. Det kan vara inventarier, fastigheter eller mark. Det finns även möjlighet att ha en borgenär när det kommer till företagslån. Då fungerar borgenären som en säkerhet.
Pantlån är när du pantsätter någonting av högt värde i utbyte mot lånet. Klarar du inte av att betala tillbaka lånet så säljs din värdesak, så att du på så sätt kan betala tillbaka pengarna.
Lån med bil som säkerhet
Här ska vi gå igenom billån och redogöra för hur du påverkas av att ta lån med säkerhet eller ta ett lån utan säkerhet.
Köper du en bil med säkerhet finns det lite saker att tänka på. För det första måste du själv bidra med en kontantinsats som brukar ligga på mellan 15% och 20% av bilens värde. Det är möjligt att ta ett lån för kontantinsatsen.
Bilen måste även säljas av en officiell återförsäljare och överstiga ett visst värde. Till sist måste bilen vara under en viss ålder för att du ska få köpa den med säkerhet. Bilen får inte heller vara över 12 år gammal innan du har betalat färdigt lånet på den. Bilen som du köper fungerar som säkerhet för lånet.
Dina valmöjligheter minskas alltså en aning om du vill köpa en bil och använda den som en säkerhet för lånet.
Om du däremot inte vill ha ett lån utan säkerhet så kan du köpa vilken bil som helst och av vem som helst. Lån utan säkerhet är alltså ett bättre (och det enda) alternativ om du vill köpa en begagnad bil av en privat försäljare.
Lån med säkerhet
Ränta
Ränta kan skilja sig ganska kraftig beroende på om du lånar med eller utan säkerhet. Ett privatlån utan säkerhet ligger hos många långivare på mellan 5-20%. Med det sagt finns det även många lån som överstiger 30%. Lån med så hög ränta kallas för högkostnadskrediter och ska tas med stort ansvar och varsamhet.
Om du istället väljer att ta ett lån med säkerhet kan du dra ner på räntan en aning. Både ränta och säkerhet fungerar som ett sätt för banken att försäkra sig om att deras pengar kommer att komma tillbaka till dem.
Ju mer du kan garantera långivare att de kommer få tillbaka sina pengar inom lånets löptid, desto lägre risk anses du vara för dem. Du ger de dessa garantier genom att ha ett högt kreditvärde eller genom en säkerhet för lånet.
Under avsnittet “kreditvärde” beskriver vi hur du kan öka dina chanser till lån om du har ett lågt kreditvärde, och samtidigt få en lägre ränta.
Effektiv ränta
När du tittar på vilken ränta olika långivare erbjuder ska du primärt titta på den effektiva räntan. Den ger dig en god överblick av hur mycket lånet kommer att kosta dig i sin helhet när du är färdig med återbetalningen.
Den effektiva räntan räknar med kostnader som uppläggningsavgift, månadsavgift och aviavgift.
Det är viktigt att du noggrant jämför lån för att hitta så låg ränta som möjligt.
Kreditvärde
Med ett lågt kreditvärde kan det vara så att du erbjuds lån mot en hög ränta trots säkerhet på lånet. Innan du ansöker om lån kan du försöka vidta följande åtgärder.
Vänta ut betalningsanmärkningar
-
- Om du har betalningsanmärkningar kan det vara klokt att vänta tills de löpt ut innan du ansöker om lån. En betalningsanmärkning finns kvar i tre år från och med den dagen det registrerades. Dessvärre finns det ingenting att göra för att bli av med den snabbare.Vet du inte exakt när du fick din anmärkning kan du göra en kreditupplysning på dig själv för att ta reda på det.Skulle du endast vara ett par månader ifrån att bli fri från dina anmärkningar så kan det vara ett billigare alternativ att vänta ut betalningsanmärkningarna.
Avsluta prenumerationer
-
- Om du har köpt olika abonnemang och prenumerationer kan det också vara läge att avsluta de som du kan klara dig utan. Har du ViaPlay för att titta på fotboll kan det vara smart att avsluta det när det inte är någon säsong igång. Eller om du skaffade Disney+ för en speciell film och det sällan används, kan det också vara smart att avsluta abonnemanget.
Att prenumerera på streamingtjänster är också att vara skuldsatt till dessa bolag. Genom att avsluta sådant du ändå knappt använder sparar du både pengar och höjer ditt kreditvärde.
- Om du har köpt olika abonnemang och prenumerationer kan det också vara läge att avsluta de som du kan klara dig utan. Har du ViaPlay för att titta på fotboll kan det vara smart att avsluta det när det inte är någon säsong igång. Eller om du skaffade Disney+ för en speciell film och det sällan används, kan det också vara smart att avsluta abonnemanget.
Avsluta oanvända kreditkort
-
- Att ha kreditkort är att vara skuldsatt. Att ha oanvända kreditkort är också att vara skuldsatt, även om det kanske inte känns så. Ditt kreditvärde påverkas faktiskt negativt av att du har oanvända kreditkort liggandes.
Det bästa du kan göra är att avsluta dessa kort och på så sätt höja och förbättra ditt kreditvärde.
- Att ha kreditkort är att vara skuldsatt. Att ha oanvända kreditkort är också att vara skuldsatt, även om det kanske inte känns så. Ditt kreditvärde påverkas faktiskt negativt av att du har oanvända kreditkort liggandes.
Medsökande
-
- Ett av de bästa tipsen för att verkligen öka chanserna att beviljas ett lån utan säkerhet är att ansöka tillsammans med en medsökande. På så sätt kan du även dra ner på din ränta.
- Tänk dock på att båda parter måste uppfylla grundkraven för att kunna beviljas lån. Dessutom står båda medsökande som lika ansvariga för att lånet faktiskt betalas tillbaka.
Om en av er inte kan betala så faller skulden på er båda. Den ena kan alltså inte säga till banken att de har betalat för sin hälft, utan ansvaret ligger hos båda att hela beloppet amorteras.
Jämföra lån
Att jämföra lån är det viktigaste du kan göra innan du just tar lån. En snabb överblick över marknaden visar hur spretigt det kan vara med räntor och avgifter. Genom att jämföra kan du spara stora summor pengar.
När du jämför kan du även hitta speciella erbjudanden som riktar sig till nya kunder. Den typen av kampanjer kan ge dig räntefria lån utan säkerhet.
Även om du inte hittar kampanjer så kan du hitta en långivare som ger dig en acceptabel ränta med en löptid som passar dig bättre än vad andra erbjuder.
När du jämför lån utan säkerhet kan du även titta på de långivare som erbjuder direkt utbetalning och ger svar direkt. Om det är ett akut ärende så kan du på en gång avfärda alla banker som inte låter dig ansöka om lån med direkt utbetalning.
Du bör alltså ta dig tiden att hitta det bästa lånet för dig och din ekonomiska situation.
Ansök om lån utan säkerhet via låneförmedlare
Du bör också använda en låneförmedlare som FinanceWise när du ansöker om lån. På så sätt kan du få erbjudande från flera olika långivare och banker, men med en ansökan. Vidare innebär det att det bara görs en enda kreditupplysning, trots att du får svar från många olika banker.
Rak amortering
När du tar ett lån utan säkerhet är det viktigt att du planerar hur du ska återbetala skulden. Ett vanligt alternativ är rak amortering, vilket innebär att du betalar en lika stor summa varje månad.
Se till att återbetalningsplanen passar dig och din ekonomiska situation. Välj alltså en plan som är realistisk att du klarar av. Undvik att ta ett lån om du “nästan” eller “typ” kommer klara att betala tillbaka.
Om du inte med säkerhet kan betala tillbaka skulden kan det vara en bra idé att vänta med att ta lån tills din egna ekonomi har blivit lite starkare.
Vanliga frågor om lån utan säkerhet
Vad är ett lån utan säkerhet?
Ett lån utan säkerhet är ett lån där banken inte kräver någonting tillbaka för att du ska få låna pengar. Vill du till exempel låna pengar för att köpa en bil, kan banken kräva att du sätter bilen som säkerhet för lånet. På så sätt kan banken försäkra sig om att de inte blir tomhänta om du av någon anledning inte längre kan betala tillbaka skulden.
Kan man låna pengar med anmärkning?
Det finns ingen speciell gräns för betalningsanmärkningar. Däremot kan det minska risken för dig att få låna maxbelopp på 600 000 kronor, om du har en betalningsanmärkning.
Men det finns ingen gräns för vad betalningsanmärkningar kostar dig i pengar.
Hur mycket kan jag låna utan säkerhet?
Det högsta beloppet en bank kan erbjuda dig för lån utan säkerhet är 600 000 kr.
Kan man låna pengar till lagfart och pantbrev?
Ja, en del banker tillåter att du ansöker om pengar till lagfart och pantbrev via privatlån.
Vem har lägst ränta på privatlån?
Det varierar. Banker och långivare kan justera sina räntor alltefter som. Se till att jämföra lån noggrant för att göra det så billigt och lönsamt som möjligt för dig.
Är det okej att låna ut pengar till ränta?
Ja.
Kan man låna pengar utan ränta?
I de flesta fall går det inte att låna pengar utan ränta. Däremot kan det finnas vissa långivare som har tillfälliga kampanjer där de erbjuder till exempel räntefria lån utan säkerhet, om du betalar tillbaka skulden inom 30 dagar.
Måste man ha fast anställning för att ta lån?
Nej, det krävs att du har någon slags beskattningsbar inkomst. Det kan vara deltidsarbete, timanställning, pension, a-kassa, studiemedel, eller andra bidrag. Viktigast är att du når upp till deras minimikrav på inkomst, vilket brukar vara ca 100 000 kr om året.
Vad krävs för ett samlingslån?
Det krävs att du uppfyller grundkraven för att godkännas ett lån. Dessa krav kan vara att du ska vara folkbokförd i Sverige, ha en årsinkomst på minst 100 000 kr och ingen skuld hos Kronofogden. Ett samlingslån är i praktiken ett vanligt privatlån utan säkerhet.
