Konsumtionslån
Planerar du att ta familjen på en resa men behöver lite extra pengar? Eller är det dags att renovera kök eller badrum?
Kanske behöver du en kontantinsats till en sommarstuga som du har haft ögonen på ett tag. Oavsett anledningen bakom, så finns det konsumtionslån du kan ansöka om.
Vad du ska använda pengarna till är din ensak, och spelar ingen som helst roll för din långivare.
Här ska vi gå igenom allt du behöver veta om konsumtionslån och hur du kan göra det så ekonomiskt som möjligt för dig att låna pengar.
Lån utan säkerhet
Konsumtionslån är ett begrepp som syftar till att du kan låna utan säkerhet, samt att du får spendera pengarna på precis vad du vill. Andra benämningar av ett sådant lån är blancolån eller privatlån. Samtliga är egentligen exakt samma sak.
Men det begrepp som används kan skilja sig lite beroende på lånets karaktär. Att låna en lägre summa, med syfte att det ska gå snabbt kan betraktas som smslån eller snabblån. Likheterna mellan de olika låneformerna är att ingen av de kräver säkerhet för att låna pengarna.
Att det inte är någon säkerhet betyder i praktiken att du kan låna pengar utan att pantsätta något av högre värde till banken eller långivaren. Utan säkerhet har du möjlighet att konsumera precis vad du vill för ditt konsumtionslån. Till skillnad från bostadslån så är inte pengarna knutna till något specifikt.
Syfte med konsumtionslån
Vanliga anledningar till att folk ansöker om konsumtionslån är:
- Renovera kök eller badrum
- Köpa nya vitvaror som kylskåp eller diskmaskin. Dessa produkter drar ofta mer ström ju äldre de blir så det är ett bra sätt att på längre sikt dra ner på elkostnaderna.
- Resa med familjen
- Köpa fordon som bil, motorcykel, båt
- Kontantinsats för köp vid bostad
- Med syfte att samla lån
Det finns inga begränsningar för vad du kan köpa när du beviljats en konsumtionslån. Med ett konsumtionslån har du stor flexibilitet. Du kanske bara behöver betala några akuta räkningar, betala för att fixa bilen, köpa möbler, eller utrusning för trädgårdsarbete.
Oavsett syfte så kan du snabbt och enkelt hitta en ekonomisk lösning med hjälp av ett konsumtionslån. Ta dig dock tiden att jämföra och utreda vilka villkor varje långivare har.
Har du tur kan du hitta långivare som har kampanjer och erbjuder räntefria månader eller kostnadsfria lån.
Skillnad på lån med och utan säkerhet
Den sortens lån som kräver säkerhet är vanligen kopplade till ett direkt syfte, till exempel, billån eller bostadslån. När du ansöker om ett billån med säkerhet krävs det dels att du har en kontantinsats om 20% av bilens värde, samt att du pantsätter bilen.
Skulle du inte klara av att betala tillbaka lånet kommer banken till slut att ta bilen istället. Du blir inte skuldsatt på samma sätt som med ett lån utan säkerhet. Men dock blir du ju av med bilen.
Det belopp du kan låna med säkerhet beror helt enkelt på vad du ska köpa för pengarna. Köper du en bostad för 3 miljoner kan du få låna 80% av det beloppet (som sagt, 20% står du själv för i din kontantinsats).
Lånar du med säkerhet kan du alltså låna mycket höga summor pengar av bankerna. Riktigt så mycket kan du inte låna om du väljer att ta ett lån utan säkerhet.
Lånebelopp för lån utan säkerhet
Konsumtionslån utan säkerhet kommer med en del begränsningar gällande hur mycket du kan låna. Generellt sett uppgår lån utan säkerhet till 600 000 kronor. Men det inte alla långivare som ens erbjuder en så hög summa. Mest förekommande är allt mellan 10 000 kronor, 200 000 kronor och 500 000 kronor.
Anledningen till att vissa lån kräver en säkerhet är för att banken vill försäkra sig om att de kommer att få tillbaka pengarna av dig.
Ränta från olika långivare
Ränta skiljer sig åt mellan olika långivare. Generellt sett ligger nominell ränta på mellan 5 – 30%. Ränta sätts individuellt, den är rörlig och baseras på låntagarens kreditvärde. Det går därför inte att säga hur mycket ränta du kommer att betala innan du ansökt om lån och blivit godkänd.
Det är viktigt att du jämför långivare och jämför deras erbjudande noggrant, innan du fattar några beslut. När du jämför räntor ska du jämföra den effektiva räntan. Det är nämligen den räntan som inkluderar samtliga kostnader i beräkningen. Den tar alltså hänsyn till eventuella startavgifter, handläggningskostnader, månadskostnader eller avikostnader.
Effektiv ränta ger dig alltså en verklig bild av vad kostnaden för lånet kommer att bli.
Kreditupplysning
Långivaren bedömer vilken ränta ditt lån kommer hamna på genom att göra en kreditupplysning på dig. Det är din tidigare ekonomiska situation som bedömer om du har ett högt eller lågt kreditvärde.
Ett lågt kreditvärde är ett resultat av låg inkomst, flera aktiva lån, krediter och skulder, samt betalningsanmärkningar, etc. Hög inkomst och att vara skuldfri, ger dig ett högt kreditvärde.
Banken gör en bedömning gällande din förmåga att betala tillbaka pengarna. Eftersom det inte finns någon säkerhet på lånet så är det relativt riskfyllt. Ju lägre kreditvärde, desto högre risk för banken.
Därför kommer banken ge dig en högre ränta om du har ett lågt kreditvärde, och vice versa.
Kan jag förbättra mitt kreditvärde?
Ja, det är fullt möjligt. Om du inte har bråttom med att ansöka om lån kan du se till att betala av dina befintliga skulder först. Se även till att göra dig av med kreditkort som inte används. Oanvända krediter räknas som en skuld och kan dra ner på kreditvärdet.
Har du relativt låg inkomst kan det även vara bra att avsluta onödiga prenumerationer av underhållning eller tidningar.
Kom ihåg att varje ansökan om ett lån, oavsett om det blir godkänt eller inte, påverkat ditt kreditvärde negativt. Ansök därför om lån via en låneförmedlare som FinanceWise. Då gör du endast en ansökan som vi sedan matchar med flera olika långivare och banker. Du får alltså flera erbjudanden på endast en ansökan.
Fler möjligheter att öka dina chancer att få ett konsumtionslån
Ytterligare två anledningar till att använda en låneförmedlare är att:
- det är kostnadsfritt
- det ger dig den bästa överblicken för att hitta rätt långivare samt villkor för dig och din ekonomi.
Medsökande
Om ditt kreditvärde är något lågt kan det vara en god idé att ansöka om lånet tillsammans med en medsökande. På så sätt ökar du dina chanser att beviljas ett konsumtionslån. Eftersom ni är två som ansöker tillsammans, så ökar det chanserna för bättre förmåner.
Tänk dock på att både du och din medsökande står lika ansvariga för att lånet betalas tillbaka. Båda personerna måste även uppfylla grundkraven för att låneansökan ska gå hela vägen.
Lån utan säkerhet utan UC
Det finns möjligheter att ta ett konsumtionslån utan säkerhet, som inte heller gör en kreditupplysning hos UC. Många väljer bort att ta lån hos banker som genomför sin kreditupplysning med UC. De föredrar att hålla lånet mer anonymt för andra företag och verksamheter.
Det kan vara smart att göra så om lånet rör sig om en mindre summa pengar och du kanske bara behöver betala några räkningar eller akuta kostnader.
Konsumtionslånen ger dig möjlighet att snabbt kunna åtgärda ett bekymmer eller ett problem som plötsligt uppstår i vardagen.
Krav för att beviljas lån utan säkerhet
För att kunna få ett konsumtionslån utan säkerhet krävs det att du uppfyller en del grundkrav. Dessa grundkrav är:
- Minst 18 år gammal. En del kräver 20 år
- Folkbokförd i Sverige
- Svenskt personnummer
- Har en årsinkomst på minst 100 000 - 1200 000 kr
- Svenskt Bank-ID
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden de senaste 6 månaderna.
Inkomstkravet
När det gäller inkomstkravet så behöver du uppnå det lägsta beloppet som står skrivet ovan. Utöver det krävs det att inkomsten är beskattningsbar. Dvs, att inkomsten kommer ifrån arbete, pension, studiemedel, a-kassa etc.
Huruvida du jobbar heltid eller deltid är ingen i sig som påverkar dina möjligheter att erbjudas ett lån, så länge du uppfyller inkomstkravet.
Betalningsanmärkningar
Betalningsanmärkningar är i regel inte ett hinder för att kunna få ett lån. Inte alla, men väldigt många banker och långivare accepterar att du har en eller flera betalningsanmärkningar. Det krav som sätts är att du inte ska ha dragit på dig en ny anmärkning de senaste 3-6 månaderna.
Kronofogden
Det är i princip aldrig möjligt att beviljas ett lån om du har en aktiv skuld, eller haft de senaste sex månaderna, hos kronofogden. Har du en sådan skuld se till att lösa det så snabbt som möjligt om du behöver ta ett konsumtionslån.
Med tanke på att varje ansökan påverkar ditt kreditvärde så ska du inte ansöka om du har en skuld hos kronofogden, eftersom ansökan ändå inte kommer bli godkänt.
Det är dock inte rekommenderat att du tar ett lån för att betala tillbaka en sådan skuld.
Återbetalningstid
Hur länge du vill betala tillbaka lånet beror dels på hur stor lån du har, och dina ekonomiska möjligheter att amortera skulden.
Många skulle hävda att målet är att bli skuldfri så snabbt som möjligt. Det finns sanningen i det, men alla har inga samma förutsättningar att bli skuldfria lika snabbt, och det är viktigt att komma ihåg.
Välj därför en återbetalningstid som passar just dig och din ekonomiska situation. En kort återbetalningstid resulterar i en högre månadskostnad, men en lägre total kostnad.
Om du istället väljer att betala tillbaka lånet under en mycket längre tid så drar du ner månadskostnaderna, men du drar upp den totala kostnaden eftersom du har mer ränta och eventuella månadsavgifter att betala.
Budget och skuldrådgivningen
Har du svårt med ekonomin och överväger om du behöver ta ett lån för att klara dig så kan du kontakta budget och skuldrådgivningen i din kommun. Där får du kostnadsfri rådgivning om din privatekonomi. Ni lägger upp en återbetalningsplan, om du är skuldsatt, eller en budget för att du ska klara dig på bästa sätt.
Deras kontaktuppgifter hittar du på din kommuns hemsida.
Samla dina lån
Om du har flera smålån som alla har höga räntor så kan det bli svårt att få hushållets ekonomi att gå runt. I dessa fall kan du ansöka om ett konsumtionslån som använts för att samla dina lån.
Vad det innebär är att du tar ett större lån för att betala tillbaka ett antal mindre lån. På så sätt har du bara ett lån kvar, men en ränta att betal av, istället för spridda kostnader mellan olika lån.
Sammanfattning
Konsumtionslån är som namnet antyder; ett lån för fri konsumtion. Låneformen går även under beteckningarna blancolån och privatlåt. Det som kännetecknar konsumtionslån är att de är lån som inte kräver säkerhet. Alltså behöver du inte pantsätta någonting som en trygghet och garanti på att banken får tillbaka sina pengar.
Vanliga summor att låna är allt mellan 10 000 kr upp till 600 000 kr. Behöver du låna större belopp krävs det att du tar ett lån med säkerhet.
Att låna utan säkerhet kommer med en del fördelat och stor flexibilitet för låntagaren, men det nedkommer även större risker. När du har säkerhet på lånet så stoppas det dig från att bli skyldig banken eller långivaren enorma summor som är svåra att få fram. Istället tar det bilen eller bostaden som du pantsatt.
Utan säkerhet kan skulderna öka och öka om du inte klarar av att betala tillbaka skulderna i tid.
Vilken ränta du får skiljer sig mellan olika långivare samt att den sätt individuellt. Se till att jämföra dina vilka erbjudanden som finns för att hitta så bra villkor som möjligt. Alltså så låg ränta och låga kostnader som det bara går.
Räntespannet kan sträcka sig från 5-30%, så det finns eventuellt mycket pengar att spara om du tar dig tiden att leta och hitta en långivare som erbjuder lägre räntor och låga kostnader för lånet.
Vanliga frågor om konsumtionslån
Vad är konsumtionskrediter?
Konsumtionskrediter är egentligen alla lån, förutom bostadslån. Det kan referera till vilket lån som helst, om det inte är en säkerhet anknutet till lånet. Med andra ord är konsumtionskrediter desamma som blancolån, privatlån och i vissa fall billån.
