Telefonlån utan kreditupplysning
Idag finns det goda möjligheter att ansöka om olika typer av lån. Ett alternativ är telefonlån.
Det är ett slags smslån eller snabblån som du ansöker om via telefonen. Huvudsyftet med telefonlån är att det ska vara en snabb process.
Att ansöka om ett telefonlån går snabbt. Det kan ta om kring ett par minuter att avsluta och skicka in ansökan; därefter kan det ta omkring 15 minuter för att få en utbetalning insatt på ditt konto.
Med telefonlån finns det olika sätt att låna pengar. Du kan låna utan UC, eller lån trots att du har en betalningsanmärkning; ibland erbjuds direkt utbetalning och ibland även utbetalning dygnet runt.
Krav för telefonlån
Generellt sett är det relativt låga krav på telefonlån. Låga krav kan vara både positivt och negativt. Fördelen är att lånen är tillgängliga till en bred grupp människor. Möjligheten att kunna ta ett lån med betalningsanmärkning, till exempel, kan hjälpa folk i svåra och akuta, ekonomiska situationer.
De låga kraven ställer dock höga krav och stort ansvarstagande från den som ansöker om ett telefonlån. Med svag ekonomi är det bäst att undvika snabblån med höga räntor, speciellt om man är osäker på att man kommer kunna betala tillbaka hela skulden inom loppet av återbetalningstiden.
För att kunna beviljas telefonlån måste du först uppfylla en rad grundkrav. Dessa krav är:
- Du ska vara myndig. Minst 18 år gammal. Åldersgräns på upp till 21 år kan förekomma.
- Folkbokförd i Sverige.
- Deklarerad inkomst.
- Ingen ny betalningsanmärkning de senaste 6 månaderna.
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden.
- Svenskt Bank-ID.
- Svenskt bankkonto.
Deklarerad inkomst
Vad innebär det med en deklarerad inkomst? Ett annat uttryck för deklarerad inkomst är beskattningsbar inkomst. Din inkomst ska helt enkelt varit beskattad för att du ska kunna beviljas ett lån.
Det sätts vanligtvis inga, eller väldigt få krav på hur du faktiskt tjänar pengar eller vad som genererar din inkomst. Huruvida du jobbar heltid eller deltid behöver inte spela någon roll för långivaren. Samma gäller om du har en fast anställning eller timkontrakt.
Vad långivare och banker bryr sig om är att du uppnår ett visst belopp årligen. Det beloppet ligger oftast mellan 100 000 kr – 120 000 kr om året. Vilket innebär en månadsinkomst på ca 8400 kr – 10 000 kr.
Principiellt gör det ingen skillnad om du får studiemedel, a-kassa, pension, eller socialbidrag, så länge du uppnår långivarens inkomstkrav.
Med detta sagt kan högre krav ställas om du ansöker om ett mycket högt belopp.
Lån med betalningsanmärkning
Att låna pengar med betalningsanmärkning är för det mesta inte ett problem. En del långivare accepterar inte att du har en enda anmärkning, medan andra godkänner lån trots betalningsanmärkningar.
De allra flesta långivarna är överens om att inte bevilja lån om du som låntagare har fått en betalningsanmärkning under de senaste 6 månaderna.
Betalningsanmärkningar och skulder resulterar i att du får ett lägre kreditvärde. Det i sin tur är någonting som banken associerar med svårigheter att återbetala dina skulder.
Dina betalningsanmärkningar gör alltså så att banken ser det som mer riskfyllt att låna ut pengar till dig eftersom de inte är säkra på att de kommer få tillbaka pengarna. Betalningsanmärkningar brukar också resultera i högre räntor.
Det är i princip omöjligt att ansöka och beviljas ett telefonlån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. En skuld till dem bör prioriteras eftersom den sortens skuldsättning kan försvåra vardagen avsevärt.
Hur mycket kan jag låna?
Exakt hur mycket du får låna beror på ditt kreditvärde och dina förutsättningar för att betala tillbaka hela skulden. Marknaden för lån är idag mycket stor och du kan hitta långivare och banker som erbjuder lån mellan 500 kr eller 1 000 kr, till och med upp till 600 000 kr.
Bara för att en bank erbjuder 600 000 kr i lån betyder det inte att alla som ansöker om det lånet kommer att beviljas det. Om du skulle godkännas ett så stort lån, så kanske din ränta blir mycket hög om du har ett lågt kreditvärde.
Du ska aldrig låna mer pengar än vad du har råd att betala.
Återbetalningstid
En mycket viktigt aspekt av telefonlån är återbetalningstiden. Smålån på upp till ca 5 000 kr, kan ha en löptid på ett par veckor eller en månad. Det är en väldigt kort tid. Om du behöver låna 5 000 kr ska du först se till att du kommer ha samma summa att betala tillbaka inom den utsatta löptiden.
Snabblån blir snabbt mycket dyra om du hamnar efter i betalningar eller missar betalningar. Alltså, tar du ett litet lån, låna inte mer pengar än vad du realistiskt klarar av att betala inom en relativt kort tid.
Lånar du högre summor, upp emot 100 000 kr, eller mer, så får du i många fall flera år på dig att betala tillbaka hela skulden. Det beslutet du har att fatta då är under hur lång tid du vill betala lånet.
Ett mål bör alltid vara att bli skuldfri så snabbt som möjligt, men det går bara under vissa omständigheter. En del som tar lån väljer att betala av lånet under en längre tid för att dra ner på månadskostnaderna. Dock resulterar det i att den totala kostanden för lånet ökar med tanke på räntekostnader och månadsavgifter.
Samtidigt väljer andra att fokusera på att bli av med skulden så snabbt som möjligt och accepterar en högre månadskostnad, vilket också gör den totala kostnaden för lånet lägre.
Det är upp till dig att välja vilket alternativ som passar dig bäst. Fokusera på vad som funkar för just dig och din ekonomiska situation.
Utbetalning direkt
Som nämnt inledningsvis är syftet med telefonlån att det ska gå snabbt. Nästan alla slags snabblån utan säkerhet, som telefonlån, har mycket snabbare ansökningsprocess än storbankerna.
Oavsett lånebelopp får du pengarna, i de flesta fall, inom ett par bankdagar. Däremot finns det många långivare som erbjuder direkt utbetalning. Sker utbetalning direkt kan du få pengarna på kontot redan inom 15 minuter från att du skickat in ansökan.
För att det ska vara möjligt att betala ut lånet direkt finns det ett par krav som skall uppfyllas. Först och främst måste du och långivaren använda er av samma bank. Det är viktigt för att transaktionen ska kunna göras så snabbt.
De flesta långivare använder storbankerna. Det vill säga, Nordea, Swedbank, SEB, Handelsbanken och Danske Bank. Det är dock inte säkert att alla långivare använder samtliga banker, utan kanske endast ett par av dem.
Du måste även ansöka under bankens öppettider. Vanligtvis är detta normala kontorstider.
Det gäller naturligtvis att vara försiktig med direkta utbetalningar så att du inte fattar ett för hastigt beslut. Läs på noggrant om vad som gäller för lånet, vilken återbetalningstid du har; är det ett lån utan UC eller med UC? Har du råd med lånet?
Även om du behöver pengar direkt är det viktigt att du jämför långivare för att hitta så billiga och lönsamma lån som möjligt.
Dygnet runt
Det är i vissa fall möjligt att få utbetalningar utanför kontorstider. En del banker erbjuder både utbetalningar direkt och dygnet runt. Utbetalningar dygnet runt innebär alltså att du kan få pengarna på kontot när som helst under dygnet.
Ibland kan utbetalningar även ske på helger. Behöver du ett akut lån utanför kontorstider, exempelvis på en helg, måste du se till att långivaren uppfyller samtliga av dessa tre krav:
- Direkt utbetalning
- Utbetalning dygnet runt
- Utbetalning på helger
Telefonlån utan kreditupplysning
Det är inte möjligt att ansöka om ett lån utan att det görs en kreditupplysning på dig. Du kan däremot välja en långivare eller bank som inte använder UC.
UC är det kreditupplysningsföretag som används av i princip alla företag när de ska bedöma ditt kreditvärde och ekonomiska styrka.
Väljer du att låna pengar från en långivare som använder ett alternativt kreditupplysningsföretag, såsom Creditsafe eller Bisnode, så förblir lånet mer anonymt än vad det annars hade varit.
Om Bisnode gör en kreditupplysning på dig så registreras det inte hos UC, och därav kan inte andra företag se att du har lånat pengar när de gör en kreditupplysning på dig.
Det finns flera fördelar med att undvika att ditt lån registeras hos UC. Ett lån som inte registeras hos UC påverkar som sagt inte ditt kreditvärde. Din handlingstyrka kvarstår även efter du tagit lån.
Har du för många lån eller skulder igång samtidigt så kan det påverka hur du kan handla. Det kan till exempel bli svårare att handla på avbetalning, teckna abonnemang eller ingå i hyreskontrakt.
Kreditvärde
Som sagt, det är inte möjligt att ansöka om ett lån och slippa undan en kreditupplysning. Men du kan kontrollera vem som genomför kreditupplysningen. Är du orolig för om ditt kreditvärde är tillräckligt högt för att du ska beviljas ett lån, så finns det några åtgärder du kan göra för att öka dina chanser att beviljas ett telefonlån.
Först kan vi kolla på vad kreditvärde faktiskt är för någonting. Ditt kreditvärde är ett system för att beräkna hur god ekonomi du har. Ett högt kreditvärde är ett tecken på en stark och trygg personlig ekonomi. Du har du en bra lön, färre aktiva lån, få eller inga skulder, och förmodligen inga betalningsanmärkningar.
Ett högt kreditvärde gör att din återbetalningsförmåga anses vara hög, vilket betyder att företag är mer benägna att låta dig handla på avbetalning, teckna abonnemang eller ingå i olika ekonomiska kontrakt eller avtal.
Ett lågt kreditvärde, däremot, signalerar att din ekonomi är svag och att du kan komma att ha svårt med återbetalningen av skulder. Ett lågt kreditvärde är ofta ett tecken på lägre inkomst, betalningsanmärkningar och skulder, samt flera aktiva lån.
Har du ett lågt kreditvärde anses du alltså vara en kund som medför högre risk för banken, vilket medför att du får högre ränta på ditt lån, eller i värsta fall att du nekas från att ta ett lån.
Öka dina chanser att få lån med betalningsanmärkning och skulder
Nedan kommer ett par åtgärder du kan göra för att öka ditt kreditvärde och öka dina möjligheter till beviljas ett lån.
Betala tillbaka befintliga skulder
Om du har flera lån kan det vara en bra idé att försöka betala tillbaka några eller alla av dem innan du ansöker om ett nytt lån. Det här gäller primärt om du har andra snabblån eller tidigare telefonlån som du fortfarande betalar av.
Endast i vissa fall är det rekommenderat att du tar ett nytt lån för att betala av äldre lån. I dessa fall kallas det för att samla lån.
Genom att inte dra på dig fler lån innan du har betalat av äldre lån, så håller du nere dina månadskostnader. Räntan på snabblån är vanligtvis hög och att ha för många räntor att betala under en och samma månad kan försvåra din ekonomiska situation avsevärt.
Avsluta oanvända kreditkort
Idag är det lättare än någonsin att skaffa kreditkort, och ibland sker det nästan utan att vi ens försöker. Många företag erbjuder sina kunder kreditkort med olika förmåner. Om du, exempelvis, blir medlem på OKQ8 kan du erbjudas ett kreditkort som ger dig billigare drivmedel eller rabatt på varor i deras butiker.
Det är lätt samla på sig många kort och därmed även stora krediter. Många vet inte att även oanvända kreditkort påverkar ditt kreditvärde negativt. Varje kreditkort och krediter är ett slags lån. Det bästa du kan göra för din ekonomi (speciellt om du inte använder dessa kort) är att avsluta dem. Då gör du dig även av med de skulderna.
Vänta ut betalningsanmärkningar
Om du endast har några månader kvar på en eller flera av dina betalningsanmärkningar så kan det vara klokt att vänta tills de löpt ut, innan du ansöker om nytt lån. Om du inte har några betalningsanmärkningar när du ansöker om ett lån kommer du erbjudas bättre villkor och lägre ränta än vad du annars hade fått.
Du kan göra en kreditupplysning på dig själv för att ta reda på när dina anmärkningar löper ut. De sitter kvar i 3 år från och med dagen de registreras. Tyvärr finns det ingenting man kan göra åt en betalningsanmärkning när den väl registrerats, utan du har den i exakt tre år.
Avsluta onödiga prenumerationer och abonnemang
Precis som med kreditkort är det idag lätt att skriva upp sig på flera streamingtjänster av olika slag. Netflix, Spotify och sportkanaler är oftast bara ett par knapptryck bort. Överväg om du klarar dig utan några av dem.
Varje abonnemang är en skuld som faktiskt påverkar ditt kreditvärde negativt. Se även över dina telefon- och internettjänster. Kan du byta till ett billigare abonnemang? Du kanske inte behöver så mycket mobildata som du trodde? Då kan det vara bra att välja andra alternativ som drar ner på kostnaderna.
Medsökande
Om du har ett lågt kreditvärde är din bästa valmöjlighet för att beviljas ett telefonlån att ansöka om lån tillsammans med en medsökande. Att söka tillsammans med en annan kan vara en mycket bra möjlighet för dig som vill ta lån och har betalningsanmärkningar.
Tänk dock på att båda parter är lika ansvariga för att lånet faktiskt betalas tillbaka till långivaren. Den medsökande måste också uppfylla grundkraven och inte ha några skulder hos Kronofogden.
Att tänka på…
Om det är första gången du ansöker om ett telefonlån så är ett tips att vara uppmärksam på olika kampanjer eller erbjudanden som långivare kan marknadsföra. Ibland erbjuds nya kunder räntefria lån om du betalar tillbaka hela skulden inom en viss tid.
Du kan även få en längre ångerrätt på lånet. Ångerrätt betyder att du kan ångrar ditt lån och då skicka tillbaka pengarna inom en viss tid, utan att lånet kostar dig någonting. Varken i uppläggningsavgift eller startavgift.
Jämför lån noggrant
Det är alltså viktigt att jämföra lån innan du väljer en långivare. Ta inte första bästa långivare som skriver “sms lån med betalningsanmärkning”, utan kräv djupare i detaljerna kring villkoren och räntorna.
Om du noga jämför lån inser du snabbt att du kan dra ner på kostnaderna en hel del genom att välja långivare som har lägre ränta och/eller färre avgifter.
Effektiv ränta
Den viktigaste räntan att hålla koll på och jämföra är effektiv ränta. Det är den räntesatsen som beskriver vad den totala kostnader för lånet kommer att bli för dig. Effektiv ränta tar alltså hänsyn till startavgift, uppläggningsavgift, nominell ränta, månadsavgift och aviavgift.
Alla dessa kostnader under en lång period gör att den totala kostnaden snabbt kan dra iväg och bli väldigt hög.
När du jämför räntor är det alltså primärt den effektiva räntan du ska undersöka mest för att få en bild över hur mycket du totalt kommer betala för att låna pengar.
Högkostnadskredit
Innan du lånar ska du vara medveten om att vissa lån är så kallade högkostnadskrediter. Det innebär att lånet har en nominell ränta som överstiger 30%. Många långivare lägger sina räntor mellan 5-20%, så det gäller att vara medveten om, och försiktig, med högkostnadskrediter.
Kan du inte betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning
Budget– och skuldrådgivningen
Om du har svårt att få ihop vardagsekonomin och behöver stöd, vänd dig till budget– och skuldrådgivningen i din kommun.
Du kan få hjälp med att göra en budget, planera din personliga ekonomi, prioritera skulder, eller få allmän rådgivning om hur bäst du ska sköta hushållets ekonomiska resurser.
Du kan även diskutera om ett lån är rätt väg att gå för dig eller om det finns andra möjligheter till mer ekonomisk frihet.
Budget– och skuldrådgivningen är alltså kostnadsfri och finns i varje kommun. Kontaktuppgifter finns på din kommuns hemsida.
Även om du ansöker om ett lån utan UC så kan du fortfarande dra på dig en betalningsanmärkning och skulder. Skulder och anmärkningar kan enkelt sätta din ekonomiska situation i en svår sits. Lån utan UC kräver lika stort ansvarstagande från låntagaren och du måste se till att du vet exakt vad du har totalt att betala innan du tar lånet.
Din ekonomiska situation kan förvärras om du drar på dig flera betalningsanmärkningar.
Vanliga frågor om telefonlån utan kreditupplysning
Kan vem som helst ta ett SMS lån?
Ja, i princip kan vem som helst ta ett smslån. Det finns några stycken grundkrav som du måste uppfylla innan du får låna pengar.
- Myndig
- Godtagbar inkomst
- Inget skuldsaldo hos Kronofogden
Uppfyller du dessa krav har du goda möjligheter att få ett lån med betalningsanmärkning eller om du har tidigare skulder. Vidare gäller det att ditt kreditvärde är högt nog för att banken och långivaren ska bevilja din låneansökan.
Var kan jag låna pengar utan UC?
Det finns många banker och långivare som erbjuder lån utan UC. Tänk dock på att lån utan UC ibland kan vara en specialtjänst som gör att lånet blir något dyrare än om de använt sig av UC. Lån utan UC är högt efterfrågat eftersom lånet då inte påverkar kreditvärdigheten.
Nedan är fyra exempel på företag som erbjuder lån utan UC:
- Ferratum
- Lumify
- Credifi
- Loanstep
