Lån utan UC med många förfrågningar
Varje gång du ansöker om ett lån, handlar på avbetalning eller köper ett abonnemang, så gör säljaren en kreditupplysning för att ta reda på dina förmåga att betala din skuld till dem.
Ditt kreditvärde är en sammanställd bedömning av dina ekonomiska styrkor baserat på ett flertal olika faktorer som bland annat, inkomst och antal betalningsanmärkningar.
I princip alla företag som du kommer handla hos, och de flesta långivare, gör sin kreditupplysning hos UC. UC är en förkortning av Upplysningscentralen. Det är Sveriges primära kreditupplysningsföretag. Men inte det enda, vilket är viktigt att komma ihåg. Vad detta innebär ska vi återkomma till längre fram i artikeln.
Ett problem som många kan stöta på är att säljaren, eller långivaren, anser att det har gjorts för många kreditupplysningar hos UC på ditt namn. Det kan resultera i att de inte vill låna ut pengar till dig.
Här ska vi gå igenom viktig information angående kreditupplysningar och hur du kan öka dina chanser att beviljas ett lån trots många UC.
Varför är många förfrågningar hos UC negativt?
Det anses vara ett tecken på svag ekonomi om du hela tiden måste ta lån istället för att använda dina egna pengar. Med lån inkluderas även ditt internet- och mobilabonnemang, Netflix och Spotify-prenumerationer, studielån, etc.
Många av den här typen av lån är ingenting negativt i sig, men om du dessutom har snabblån, sms lån, billån och bolån så är din ekonomi spretig och skulderna är många. Om du dessutom ofta ansöker om lån så är det vidare ett tecken på att dina egna pengar inte räcker till, utan din lösning är att låna pengar för att klara av vardagen.
Av den anledningen kommer ditt kreditvärde att påverkas negativt av att du tar lån ofta, handlar för mycket på avbetalning, eller endast använder kreditkort vid betalningar (vilket gör dig mer skuldsatt).
Om din ekonomi är svag är det mer riskfyllt för banken att låna ut pengar till dig eftersom de inte kan garantera att pengarna kommer betalas tillbaka inom lånets löptid.
Vad är kreditvärde?
Ovan beskrev vi att det är ditt kreditvärde som påverkas negativt av kreditupplysningar. Vad är egentligen kreditvärde?
Ditt kreditvärde är ett sätt att bedöma din ekonomiska styrka. Ju bättre förutsättningar du har för att betala och om du inte är skuldsatt desto bättre är ditt kreditvärde. Har du däremot en låg inkomst och stora skulder kommer ditt kreditvärde vara lägre.
Ju bättre ditt kreditvärde är, desto bättre förutsättningar får du för ditt nästa lån.
När ditt kreditvärde bedöms görs det utifrån följande aspekter:
- Inkomst
- Civilstatus
- Betalningsanmärkningar
- Aktiva skulder och lån
- Utmätningsförsök
- Förfrågningar
Inkomst
Att ha en hög inkomst är ofta en bra förutsättning för ett bra kreditvärde just eftersom du har större förmåga att betala eventuella skulder, men även att du är i en situation där du inte behöver förlita dig på lån.
Det finns ingen gräns för vad som klassas som hög respektive låg inkomst, utan det är kontextberoende. Delvis beror det på aktiva skulder, men även på hur du bor och din civilstatus.
Betalningsanmärkning
Att ha betalningsanmärkningar påverkar också din kreditvärdighet. Varje anmärkning är ett tecken på en misskött återbetalning eller dålig hänsyn till dina skulder. Det finns ingen gräns för hur många anmärkningar man kan ha innan man nekas ett lån, men ju fler du har desto mer kommer det påverka vilken typ av lån du erbjuds.
Civilstatus
Civilstatus är relevant eftersom det påverkar hushållets ekonomi. Du är mindre präglad av höga boendekostnader om du inte är ensam med att betala alla räkningar. Dina pengar kommer till större användning eftersom du har mer pengar över till annat än hyra och räkningar. Av den anledningen är civilstatus någonting som påverkar kreditvärdighet.
Aktiva skulder och lån
Som nämnt är aktiva skulder och lån något som resulterar i lägre kreditvärde eftersom din ekonomi är spretig och du är skyldig flera olika parter olika summor pengar. Beroende på din inkomst som kan dina skulder göra att din ekonomi inte är lika förutsägbar. En mindre ekonomisk kris kan sätta dig ur kurs och därför är långivare mindre benägna att låna ut pengar till dig.
Att ha flera förfrågningar om lån under en viss (kortare) tidsperiod är ett tecken på att din ekonomi inte riktigt håller måttet. Att du hela tiden behöver ansöka om lån kan betyda att du inte har nog med pengar för att gå runt. Det gör att en bank eller långivare helst inte lånar ut pengar till dig.
Lån utan UC med många förfrågningar
I inledningen nämnde vi att Upplysningscentralen inte är det enda kreditupplysningsföretaget i Sverige. Företag som inte gör kreditupplysning hos UC tenderar att använda Bisnode eller Creditsafe.
Dessa två företag fyller i princip samma funktion som UC. Många kreditgivare erbjuder lån utan UC med många förfrågningar. Det betyder att du kan ansöka om ett lån utan att en kreditupplysning görs hos UC. Alltså påverkar det inte ditt kreditvärde.
Ditt lån blir med andra ord anonymt för banker, långivare och företag som du kan behöva göra affärer med längre fram. Ansöker du om ett lån och långivaren gör en kreditupplysning kommer dem inte att se lånet du gjorde utan UC.
Hur du påverkar din kreditvärdighet
Du kan i många fall få lån trots många förfrågningar. Precis som att du kan få lån när du har aktiva skulder och betalningsanmärkningar. Långivare som erbjuder lån trots det kan däremot erbjuda dig lån med sämre villkor.
Det innebär att din ränta kan bli högre eftersom ditt kreditvärde är lägre. Likväl kan du få mindre flexibel återbetalningstid på lånet. Den här typen av lån kan göra det både dyrare och svårare gör dig att amortera.
Innan du ansöker om lån utan UC med många förfrågningar finns det några åtgärder du kan försöka ta till för att förbättra ditt kreditvärde.
Betala av befintliga skulder och lån
Detta är kanske det mest uppenbara sättet att förbättra ditt kreditvärde, men det är viktigt att påpeka. Det är alltid bäst att inte söka nya snabblån förrän du har betalat tillbaka tidigare lån. Det blir både billigare och bättre för dig om du inte har några äldre lån när du ska ansöka om ett nytt.
Om du inte har mycket kvar att återbetala till en långivare så bör du överväga att först betala tillbaka hela skulden innan du tar nya lån.
Avsluta kreditkort
Oavsett om du använder kreditkort eller om de bara ligger och samlar damm i en låda så påverkar de ditt kreditvärde. Varje kreditkort, och dess eventuellt oanvända krediter, klassas som aktiva lån för dig. Det i sin tur gör att de också ligger och påverkar ditt kreditvärde negativt.
Därför kan det vara bra att avsluta dessa kort. Med andra ord räcker det inte nödvändigtvis med att betala tillbaka hela skulden på kreditkortet, utan det kan faktiskt även löna sig att avsluta hela krediten, om det är en ekonomisk möjlighet för dig.
Vänta ut betalningsanmärkningar
Varje betalningsanmärkning sitter i tre år från och med dagen den registrerades. Eftersom anmärkningar har en direkt negativ påverkan på ditt kreditvärde och därmed kan resultera i högre ränta, så kan det vara klokt att vänta på att de har gått ut innan du försöker ta ett nytt lån.
Vi förstår att du kanske inte har möjlighet att vänta i 3 år, men om du endast har ett par månader eller ett halvår kvar på skulden kan det vara mycket bättre att vänta. Du kan dra ner på räntekostnaderna rejält om du lyckas vänta.
Ett bättre kreditvärde kan även ge dig en lägre och mer anpassningsbar löptid.
Avsluta prenumerationer
Ovan nämnde vi att alla prenumerationer som Netflix och Spotify också påverkar ditt kreditvärde. Om du har svag ekonomi kan det göra en stor skillnad om du avslutar sådant som du faktiskt inte behöver.
Alternativ att du drar ner på en del kostnader genom att köpa något långsammare internet av din internetleverantör eller köpa ett mobilabonnemang mer lägre datamängd. Det kan komma att krävas en del uppoffringar för att få ekonomin på fötterna igen och för att du ska kunna beviljas ett så lönsamt lån som möjligt.
Medsökande
En låg kreditvärdighet som ger sämre villkor för lånet kan oftast göras bättre genom att du ansöker om lånet tillsammans med en medsökande. Denna partner måste, precis som du, uppfylla de grundkrav som ställs på låntagaren.
Sedan är det viktigt att komma ihåg att båda parter står som lika ansvariga för att lånet betalas tillbaka under lånets löptid.
Jämför lån trots många förfrågningar hos UC
Varje gång du behöver låna pengar är det viktigt att du jämför lån noggrant. När du ansöker om lån hos en låneförmedlare så får du flera svar och erbjudanden från ett stort antal långivare.
Inte nog med att du får erbjudanden baserade på vad du behöver, men det kostar ingenting och det görs bara en enda kreditupplysning när du använder en låneförmedlare.
Ansöker du om lån individuellt hos olika banker kommer varje bank ta en individuell kreditupplysning. Blir du nekad av de första bankerna ökar risken att nästkommande banker också kommer neka dina ansökningar. Det beror på att ditt kreditvärde försämras med varje kreditupplysning som görs.
Det bästa sättet för att undvika att det görs flera kreditupplysningar på dig när du ansöker om lån och krediter är genom att använda en låneförmedlare.
Stor skillnad på ränta
När du jämför lån kommer du snabbt se hur stora skillnader det är i ränta mellan olika långivare. Det finns alltså stora summor pengar att spara om du jämför ordentligt och hittar lägre räntor.
Den viktigaste räntan att jämföra är effektiv ränta. Effektiv ränta är en ränta som ger dig ett det totala beloppet som du kommer att ha betalat när du är färdig med amorteringen. Den inkluderar alltså uppläggningsavgift, månadskostnader, aviavgift, etc i beräkningen. Det är den mest tydliga signalen på vad hela lånet kommer att kosta.
Oavsett vilken räntesats du får så är det viktigt att du årligen omförhandlar din ränta eftersom din ekonomiska situation förändras. Betalar du tillbaka ett lån över flera år så kommer du kanske att få en högre lön under tiden; eller att du blir av med betalningsanmärkningar eller andra skulder. Allt detta påverkar ditt kreditvärde och du kan omförhandla ditt lån.
Återbetalningstid
Oavsett om du tar lån utan UC, eller tar ett lån med högt eller lågt kreditvärde, så är det viktigt att du planerar hur du ska betala tillbaka hela skulden. Kan du inte betala tillbaka hela skulden riskerar du en betalningsanmärkning vilket kan försvåra din ekonomiska situation i framtiden.
Vidare, om du får bestämma löptiden själv så får du överväga vad som passar bäst för dig. En kort eller lång löptid. En lång löptid gör att du betalar mer i slutändan men att du har en lägre månadskostnad. Motsatsen ger en högre månadskostnad men det totala beloppet bli lägre.
Samla lån trots många förfrågningar hos UC
Det kan naturligtvis vara något svårare att få lån utan UC med många förfrågningar hos UC. Men det kan vara lite annorlunda om din avsikt är att samla lån.
En del långivare är faktiskt mer generösa till låntagare som ansöker om lån för att samla lån. Därför är det viktigt att du nämner detta i din låneansökan om ditt syfte är att ta ett samlingslån.
Budget- och skuldrådgivningen
Har du ansökt om många lån utan UC med många förfrågningar, kan det vara dags att reda ut privatekonomin. För ekonomiskt stöd vänd dig till budget. och skuldrådgivningen.
Att ta ett lån med många förfrågningar kan vara en lösning på ett problem, men med professionell rådgivning kan det grundläggande bekymret kanske lösas. Hos budget- och skuldrådgivningen får du hjälp med att göra en budget och prioritera om dina skulder, så att du snabbare blir skuldfri.
Rådgivningen är helt gratis och deras kontaktuppgifter finns på din kommuns hemsida.
Grund för för att få lån trots många förfrågningar
Om du vill låna pengar finns det alltid ett par krav som måste uppfyllas. Många långivare kan skilja sig i de exakta detaljerna kring kraven men generellt sett är kraven relativt lika. Grundkraven för att få lån trots många UC förfrågningar är detsamma som vid andra typer av snabb- och privatlån.
- Minst 18 år
- Folkbokförd i Sverige
- Deklarerad inkomst
- Inga betalningsanmärkningar de senaste sex månaderna
- Ingen skuld hos Kronofogden
Deklarerad inkomst
Varifrån den deklarerade inkomsten kommer spelar ingen större roll så länge den har beskattats. Det innebär att du alltså kan beviljas lån oavsett om du jobbar heltid, deltid, får studiemedel, a-kassa, sjukersättning, socialbidrag eller annan form av ersättning.
Betalningsanmärkningar
Det finns ingen gräns för hur många anmärkningar du kan ha innan du nekas ett lån. Däremot är det bättre ju färre du har eftersom de påverkar din ränta. En gemensam regel som de flesta långivare utgår ifrån är att du inte ska ha fått en betalningsanmärkning under de senaste sex månaderna.
Skuld hos Kronofogden
Det är mycket svårt, och på gränsen till omöjligt att kunna få ett lån om du har en aktiv skuld hos Kronofogden. Har du ett aktivt skuldsaldo där så rekommenderar vi att du prioriterar den skulden och försöker bli skuldfri så snabbt som möjligt.
Vanliga frågor om lån utan uc med många förfrågningar
Kan man få banklån med för många förfrågningar?
Det är fullt möjligt att få lån trots många förfrågningar. Att ha för många förfrågningar är ett tecken på att kreditvärdet har påverkats alldeles för mycket i negativ riktning av alla förfrågningar.
Hur många UC förfrågningar får man ha?
Det finns ingen gräns utan det är upp till varje långivare att självbestämmande när kreditvärdet är för lågt för att kunna beviljas ett lån.
Hur många betalningsanmärkningar kan man ha?
Det är upp till varje långivare att bestämma och bedöma individuellt. En del långivare accepterar inga anmärkningar medan andra är mycket mer generösa på den fronten.
Varför får jag så många kreditupplysningar?
Det kan ha att göra med hur många lån du ansöker om eller hur mycket du handlar på avbetalning.
