Många upplever att det är svårt att betala av flera olika lån och krediter varje månad. De höga räntorna och avgifterna som tillkommer med lån kan orsaka en del stress och ekonomiska svårigheter. Lånen kan också resultera i ett sämre kreditvärde, vilket också kan försvåra vardagen.
Om du har dragit på dig många dyra lån och krediter genom åren och har det svårt med återbetalningen, då kan det vara en bra idé att ansöka om ett samlingslån.
Ett samlingslån är, som namnet antyder, ett stort lån som är till för att just samla alla dina mindre lån. På så sätt drar du ner på räntekostnader, månadskostnader, aviavgifter, etc.
Det är alltså både ett sätt att återfå kontrollen över den ekonomiska situation som börjar bli för svår att hantera samt för att dra ner på kostnaderna varje månad.
Ett samlingslån är egentligen ett vanligt privatlån, eller ett blancolån, som du ansöker om med syfte att betala tillbaka andra skulder. En del långivare kan vara mer generösa med att bevilja lån om syftet med lånet är att samla lån.
Låneformen kallas ibland även för omstartslån, också med ett namn som antyder att starta om en ekonomisk situation. Ett samlingslån är ett sätt att dra ner på kostnaderna för dina lån genom att du betalar lägre ränta och färre månadsavgifter.
På så sätt kan du faktiskt spara pengar genom att ta ett samlingslån. Det kan vidare i sin tur resultera i att du blir skuldfri snabbare. Nedan har vi listat de största fördelarna med att samla lån och krediter, istället för att behålla flera olika små lån.
För att samla lån spelar det ingen roll vilken sorts skulder det handlar om. I många fall uttrycks det att samlingslån är till för olika typer av snabblån, men så är inte fallet.
Du kan lösa vilka skulder som helst med ett samlingslån, så länge räntan och kostnaderna på ditt samlingslån är lägre än kostnaderna för de andra lånen som du avser att samla.
Dyra lån och krediter som du kan samla är bland annat:
Eftersom lånet är ett privatlån kan i princip vem som helst ansöka om ett samlingslån och få det beviljat. Exakta krav kan skilja sig åt beroende på om du ansöker om ett lån med eller utan säkerhet, men som regel finns det gott om långivare som är generösa med att bevilja och godkänna låneansökningar.
De grundkrav som måste uppfyllas för ett samlingslån är:
Som du ser är grundkraven relativt låga för att beviljas ett större lån. Men det finns fortfarande en del saker att reda ut, till exempel vad som innebär med beskattningsbar inkomst och hur långivare förhåller sig till betalningsanmärkningar.
När det kommer till att beviljas lån med betalningsanmärkning kan det skilja sig åt mellan olika långivare. Många banker accepterar att du har en eller flera betalningsanmärkningar, medan andra helst inte ser att du har en enda.
Om du förklarar att syftet med lånet är att samla lån, snarare än privat konsumtion, så är det mer sannolikt att de accepterar att du har ett par betalningsanmärkningar. Syftet är just att komma på fötter igen, vilket en del långivare gärna ser att du gör.
Accepterar långivaren betalningsanmärkningar brukar de ställa kravet att du inte ska ha fått en ny anmärkning under de senaste 6 månaderna. Har du nyligen fått en anmärkning kan det sätta stopp för ditt nästa lån, även om du generellt sett har en relativt god kreditvärdighet.
Att beviljas ett lån med skulder hos Kronofogden är mycket svårt. Men det måste inte vara helt omöjligt. Det är däremot viktigt att du så snabbt som möjligt reder ut och löser dina skulder hos Kronofogden, eftersom de kan påverka din vardag. Med skuldsaldo hos KFM kan du avböjas sådant som att handla på avbetalning.
Det kan finnas en och annan långivare som faktiskt beviljar just ett samlingslån upp till en viss gräns trots en betalningsanmärkning.
I dessa fall kan det vara så att du måste ha relativt god kreditvärdighet och att du ansöker tillsammans med en medsökande. Även den medsökande måste ha god ekonomi.
Vad betyder beskattningsbar inkomst? Det betyder att en viss procent skatt ska dras ifrån inkomsten. Så länge skatt betalas spelar det ingen roll för långivaren hur du får dina pengar.
Det kan vara från heltidsarbete eller deltidsarbete. Vidare kan det vara från pension, a-kassa, studiemedel, eller andra socialbidrag.
Men det sagt, det kan vara så att individuella långivare och banker vill att du har en fast heltidsanställning för att beviljas lån över en viss gräns. Alternativt att de har ett högre krav på din inkomst för att beviljas större lån och krediter.
Majoriteten av långivare vill se att du har en beskattningsbar inkomst på minst 100 000 kr om året. Vilket motsvarar ungefär 8400 kr i månaden.
Vad klassas som beskattningsbar inkomst?
Eftersom samlingslån egentligen är vanliga privatlån är maxbeloppet att låna omkring 600 000 kr. De flesta långivare erbjuder smålån och krediter från 10 000 kr upp till 500 000 eller 600 000 kr. Exakt siffra kan skilja sig från långivare till långivare.
Tänk på att låntagaren inte är garanterad att beviljas just lån för de högsta beloppen, utan du kan istället godkännas ett lägre belopp än vad du ansökt om.
Generellt sett är den här typen av lån ett lån utan säkerhet. Därför är maxbeloppet begränsat. Det finns en del lån som kräver att du tar en säkerhet på lånet, vilket innebär att du pantsätter någonting av värde i utbyte mot lånet.
När du lånar med säkerhet har du ofta möjlighet att låna mycket högre summor eftersom värdesaken minskar risken för banken. Lån med säkerhet är mer förekommande när det kommer till billån och bostadslån.
Grunden för beslut om huruvida du blir beviljad lån och krediter är ditt kreditvärde. Men vad är egentligen ett kreditvärde och hur bedöms det?
Kreditvärde är en samlad bedömning av din ekonomiska styrka och handlingskraft. Den som har hög inkomst, inga eller få skulder, inga betalningsanmärkningar, etc, har ett högt kreditvärde. Ett högt kreditvärde bedöms i sin tur som att du har en hög återbetalningsförmåga.
Med andra ord är det mindre risk för banken att låna ut pengar till dig – eftersom de är säkra på att de får tillbaka pengarna.
Har du hög kreditvärdighet så brukar det resultera i bättre villkor i form av ränta och återbetalningstid.
Ett lågt kreditvärde är resultatet av låg inkomst, flera aktiva lån och krediter tillsammans med stora skulder, betalningsanmärkningar och allmänt svag personlig ekonomi.
Att ha ett lågt kreditvärde betyder inte att du inte kan beviljas lån eller att du inte kan teckna avtal som telefonabonnemang, hyreskontrakt eller handla på avbetalning.
Däremot kan det ge dig sämre villkor såsom högre ränta på ett samlingslån. Skulle det vara så att du inte beviljas ett lån, eller är osäker på om du hade blivit beviljad i dagsläget, så finns det ett par saker du kan göra för att öka dina chanser till lån.
Om du har betalningsanmärkningar, ta reda på när de uppkom och se ifall du inte kan vänta med låneansökan tills att anmärkningarna har löpt ut. Varje anmärkning är registrerad hos UC i tre år från den dagen den registrerades.
Att göra för många kreditupplysningar på ditt namn under en kort tid påverkar ditt kreditvärde negativt. Men du kan göra en kreditupplysning på dig själv utan att det påverkar ditt kreditvärde.
För att ta reda på hur många anmärkningar du har och när de registrerades kan du alltså göra en kreditupplysning på dig själv.
Har du kreditkort som inte används kan du avsluta dem. Även om du inte har använt krediterna på ditt kreditkort så räknas de trots allt som en skuld. Det är därför viktigt att inte ha för många kreditkort igång.
Ibland är det lätt att samla på sig olika kreditkort då de kan ingå vid olika köp. I dagsläget har många butiker sina egna kreditkort med speciella förmåner som skickas ut till stammis-kunder.
Det kan vara företag som ICA, Coop, Norwegian, etc. Det här är företag som många handlar hos regelbundet och ett medlemskap kan resultera i att ett kreditkort skickas hem.
Kanske har du glömt att du ens fick det och det ligger långt ner i en låda helt oanvänt. Även om så är fallet så påverkar dessa oanvända krediterna ditt kreditvärde.
Det kanske kan låta självklart, men det kanske är bäst att fokusera på att betala tillbaka befintliga skulder och lån innan du ansöker om ett nytt lån.
Om du har många aktiva lån kan du se till att åtminstone minska skulderna eller betala av ett par av dem innan du ansöker om nytt lån. Detta är för att öka dina chanser att få ansökan beviljad.
Som ett sista steg kan du se över alla dina skulder i form av abonnemang och prenumerationer. Just abonnemang och prenumerationer är lätta att dra på sig.
Många har Netflix, Spotify, Disney+, internetabonnemang, telefonabonnemang, Apple TV, it-säkerhetstjänster, lagringsutrymme i moln, dagstidningar, sportkanaler, etc.
Den här typen av utgifter ligger ofta på autogiro och vi kan ibland glömma bort att vi har dem eftersom pengarna dras automatiskt varje månad. Alla dessa prenumerationer påverkar dock ditt kreditvärde och det kan vara en bra idé att avsluta några av dem för att stärka din ekonomi.
Det kanske bästa sättet att öka dina chanser till att kunna samla lån trots betalningsanmärkningar eller ett lågt kreditvärde, det är att söka tillsammans med en medsökande.
När du ansöker om ett lån tillsammans med en medsökande så minskar risken för banken. Dock förutsätter det att den medsökande har god ekonomi och uppfyller grundkraven. Vidare är det viktigt att komma ihåg att båda personer som ansöker om lånet kommer stå som lika ansvariga att hela beloppet återbetalas inom den angivna tidsramen.
Det är möjligt att ansöka om ett samlingslån utan UC, men det är inte helt vanligt. De flesta banker kommer göra en kreditupplysning hos UC för att verkligen ta reda på din ekonomiska situation.
Att låna utan UC är både gott och ont. Det är positivt i den bemärkelsen att du kan ta ett lån utan att det påverkar ditt kreditvärde.
Samtidigt är kreditvärdet ett tecken på hur stark din personliga ekonomi är. Om långivaren gör en upplysning hos UC kan det stoppa dig från att ta ett lån som du kanske egentligen inte har råd med.
Att låna utan UC kan i många fall ses som en specialtjänst som bara vissa långivare erbjuder. Ett lån utan UC kan alltså vara det dyrare alternativet i jämförelse med att välja lån hos UC.
Letar du efter långivare som inte använder UC så är det vanligtvis något som tydligt står utskrivet. Istället används kreditföretag som Bisnode och Creditsafe.
Den primära kostnaden för lån och krediter är ränta. Ränta går i princip inte att undvika. Räntefria lån är något som oftast bara erbjuds vid väldigt snabba lån om en lägre summa, samt under kampanjer som riktar sig mot nya kunder.
När det kommer till ränta finns det olika sorters ränta att hålla koll på. Nominell ränta och effektiv ränta. Den nominella räntan är en procent av lånebeloppet som betalas tillbaka till banken som en betalning för lånet.
Än viktigare ränta att titta på, framför allt när du jämför lån, är effektiv ränta. Den visar den totala kostnaden för lånet genom att ta med alla avgifter i beräkningen. Den procent som effektiv ränta inkluderar är alltså uppläggningsavgift, månadsavgift, aviavgift och andra kostnader som tillkommer.
Den enda kostnaden som effektiv ränta inte räknar med är sådant som påminnelseavgifter, dröjsmålskostnader, etc, eftersom dessa inte går att förutspå.
Många långivare har en räntesats mellan 5 – 30%. Alla räntor som överstiger 30% kallas för högkostnadskrediter och måste marknadsföras med en varningstext. Varningen är till för att uppmärksamma den eventuella låntagaren om att den höga räntan kan försvåra återbetalningen av lånet.
När du ansöker om ett samlingslån är det viktigt att du beräknar, planerar och budgeterar så att du vet att det nya lånet faktiskt är lönsamt. Se till att ditt nya lån är billigare än vad du just nu betalar för amortering av alla dina olika skulder och lån.
Om du beslutat dig för att ett samlingslån är rätt väg för dig att gå, så är det viktigt att du jämför lån ordentligt innan du fattar ett beslut. Välj inte den första bästa långivaren du ser.
Även om du totalt sett drar ner på kostnaderna med ett samlingslån så finns det goda möjligheter att dra ner på kostnaderna ännu mer och spara ännu mer pengar genom att jämföra långivare.
Du kommer snabbt upptäcka att långivare erbjuder billigare och billigare lån ju mer du letar. Vidare gäller det att göra en avvägning av vad som funkar bäst för dig och ditt lånebelopp. Vissa har hellre en högre ränta om de slipper extra månadskostnader, medan andra vill ha lägre ränta och är okej med en månadskostnad.
Mycket beror på lånebeloppet och lånets löptid. Hur mycket behöver du låna och hur lång tid behöver du för att betala tillbaka hela skulden?
Genom att samla lån drar du ner på kostnaderna, som vi har nämnt. Hur du väljer att betala tillbaka lånet påverkar också hur mycket den totala kostnaden kommer att bli för dig.
Väljer du att betala tillbaka lånet över en lång tid så drar du ner månadskostnaderna, men du ökar den totala kostnaden för lånet.
Väljer du istället att amortera under en kortare tid så får du en högre månadskostnad, men totalt sett sänker du kostnaden för ditt samlingslån.
Det gäller att göra en avvägning av vad som passar dig och din ekonomi bäst. Vad som funkar bäst för en annan behöver inte vara rätt val för dig.
Beroende på hur stort belopp du har lånat så varierar lånetiden som du blir erbjuden. Vid höga belopp omkring 300 000 kr, 500 000 kr och 600 000 kr kan lånetiden vara upp emot 12 år eller 15 år.
Den största anledningen till att ansöka om ett lån via en låneförmedlare är att du får flera erbjudanden får olika banker, men med bara en enda ansökan. På så sätt görs det också bara en kreditupplysning på ditt namn, samtidigt som du får flera erbjudanden som matchar din ansökan.
Som vi nämnde ovan så kan kreditupplysningar påverka ditt kreditvärde i en negativ riktning. Därför är det så bra att du kan få flera erbjudanden från olika banker med bara en enda kreditupplysning.
Sammanfattningsvis kan vi kortfattat gå igenom fördelarna med att samla lån. För det första är det ett sätt att få lägre ränta på dina lån och skulder, samt ett lägre totalt belopp att betala.
Sedan får du även färre fakturor att hålla reda på vilket kan lätta på sinnet och orsaka mindre stress. Färre fakturor betyder även lägre månadskostnader i såväl aviavgift som räntekostnader.
Om löptiden på de äldre lånen har gått ut eller om du hamnat efter i betalningarna så undviker du även alla påminnelseavgifter och straffkostnader som uppkommer.
Med ett samlingslån får du även mer kontroll över din ekonomi. När flera olika fakturor dyker upp med olika betalningskrav, kostnader, räntor, avgifter kan det ligga till grund för förvirring och svårigheter att hålla koll på allting.
Har du bara ett lån att hålla koll på får du bättre koll på din ekonomi och på vart pengarna tar vägen någonstans.
Du har goda möjligheter att få samlingslån trots ett lågt kreditvärde. Många banker och långivare är mer generösa om du nämner i din ansökan att du söker just ett samlingslån. Mot den bakgrunden är det ibland dessutom förväntat att du kommer ha dragit på dig en eller flera betalningsanmärkningar, vilket oftast är ok med långivaren.
Undvik dock att ansöka om lån om du fått en anmärkning inom de senaste sex månaderna eftersom det kan ge ett automatiskt avslag men ändå påverka ditt kreditvärde negativt.
På tal om kreditvärde, till sist tillåts du även att förbättra just din kreditvärdighet när du samlar dina lån. Ju färre skulder du har desto bättre är det för ditt kreditvärde. I sin tur öppnar det upp för mer ekonomisk frihet och valmöjligheter.
Vad krävs för att få ett samlingslån?
För att få ett samlingslån krävs samma förutsättningar som för att få ett vanligt privatlån eller blancolån. Det krävs alltså att du som låntagare uppfyller grundkraven om att vara myndig, folkbokförd i Sverige, inte ha någon skuld hos Kronofogden samt att du har en beskattningsbar inkomst.
Vart är det lättast att få samlingslån?
Det som avgör om du får ett samlingslån eller ej är ditt kreditvärde. Ju högre kreditvärde du har, desto lättare är det att få ett lån. Har du ett lågt kreditvärde är det fortfarande möjligt att beviljas lån, men det kan resultera i högre räntor och något sämre villkor för lånet.
Är det bra att samla sina lån?
Genom att samla smålån och krediter drar du ner på kostnaderna för olika lån, och en bra möjlighet att spara pengar och bli skuldfri snabbare. Genom att samla lån kan du få låna upp till 600 000 kronor för att betala av befintliga lån och skulder.
FinanceWise.com gör det enklare för dig att jämföra lån, investeringar, sparande och hur man skaffar kreditkort. Med några få musklick har du en fullständig översikt över lämpliga lån med lägsta möjliga ränta.
Svenska
