Hopbakslån
Om du har dragit på dig flera olika små lån och krediter är det lätt hänt att tappa kontroll över alla kostnader som tillkommer med amorteringen.
Av den anledningen har det blivit populärt att ansöka om så kallade hopbakslån. Med ett hopbakslån är syftet att ta ett större lån med för att betala tillbaka alla mindre lån och krediter. Det kan ge en snabb effekt på din privatekonomi.
Några av fördelarna som kommer med ett hopbakslån är:
- Lägre ränta
- Lägre månadskostnad
- Bättre kreditvärde
- Snabbare skuldfri
Nedan kommer vi gå igenom allt du behöver veta om hopbakslån samt vad som krävs för att bli beviljad ett hopbakslån.
Vad är ett hopbakslån?
Ett hopbakslån är egentligen ett privatlån utan säkerhet. Det kan även gå under begreppen blancolån eller just privatlån. Anledningen till att kalla det för hopbakslån är för att förtydliga hur lånet ska användas; för att visa att lån och krediter kan användas för att stärka din ekonomi, och inte bara specifik för konsumtion.
I vissa fall är det även så att kraven är lägre för att få ett hopbakslån snarare än ett mer vanligt konsumtionslån. Detta kommer vi återkomma till längre ner i artikeln.
Vad innebär lån utan säkerhet?
Ett lån utan säkerhet betyder att du varken behöver en kontantinsats eller pantsätta någonting för att kunna få låna pengar. Eftersom banken inte har en säkerhet för lånet begränsas summan pengar du kan låna.
Hos de flesta långivare kan du låna mellan 10 000 kronor och 600 000 kronor. Det är i sig inga små summor pengar, men om du tar ett lån med säkerhet har du möjlighet att låna miljonbelopp.
Att lånet inte har en säkerhet medför ofta att räntan är högre än om du lånat med en säkerhet. Vi återkommer till ränta längre fram.
Varför ska jag ansöka om att baka ihop lån?
Om det är så att du har dragit på dig flera olika slags dyra lån och krediter i form av snabblån, privatlån, kreditkort, etc, så har du sannolikt höga månadskostnader. Inte nog med att varje lån ska betalas tillbaka, men med varje lån tillkommer även ränta, månadskostnader, påminnelseavgift, dröjsmålsränta, straffavgift, förseningsavgift, aviseringsavgift.
Det räcker med att en eller två fakturor halkar efter för att kostnaderna snabbt ska dra iväg och på så sätt göra hushållsekonomin mycket tuff. När du väljer att baka ihop dina lån och krediter får du helt enkelt endast en faktura att hålla koll på.
När du väljer att ta ett hopbakslån är syftet att låna en större summa pengar för att betala tillbaka alla dina befintliga små lån. När du gjort det har du bara ett enda lån att hålla reda på. När du valt att baka ihop dina lån begränsas eventuella tilläggsavgifter kraftigt vilket gör att dina skulder blir mycket lägre.
Du ökar dina chanser att bli skuldfri snabbare om du har färre skulder att betala. Och ett av målen med ett hopbakslån är att bli skuldfri så snabbt som möjligt samtidigt som du drar ner på kostnader och höjer ditt kreditvärde.
Fördelar med ett hopbakslån:
- Alla dina lån blir samlade på en och samma faktura
- Lägre ränta och lägre månadskostnader
- Lättare att hantera fakturor och betalningar
- Du höjer ditt kreditvärde
- Du sparar pengar
När du beviljats ett hopbakslån så kan du direkt betala av samtliga av dina mindre lån. Då har du alltså endast ditt hopbakslån att amortera. Det betyder ju att du också bara har en enda faktura i månaden att hålla koll på. Detta kan vara viktigt eftersom det kan vara mentalt jobbigt att sortera och betala så pass många olika fakturor. De flesta skulle nog hålla med om att det känns mycket lättare att bara betala en faktura.
Som sagt drar du ner på kostnaderna genom att baka ihop lån och krediter, då du endast har en enda ränta att betala. Det i sin tur resulterar i att du faktiskt sparar pengar. Det är pengar som du kan använda till nödvändigheter, eller lägga på att betala av ditt hopbakslån med hopp om att bli skuldfri snabbare. Det genererar också mer pengar till dig.
Ju färre lån du har desto mer kan du förbättra ditt kreditvärde. Genom att höja ditt kreditvärde har du bättre förmåga att handla på avbetalning eller ta ett lån till lägre ränta, om det skulle behövas.
Du får alltså mycket mer ekonomisk frihet genom att så snabbt som möjligt betala av alla dina lån och krediter. Detta kan du göra tack vare ett hopbakslån.
Återbetalning av hopbakslån
Eftersom hopbakslån är ett privatlån utan säkerhet så har du relativt flexibel löptid på dina lån. Du kan i vissa fall välja att betala av lånet över 10 år eller 15 år. Det här skiljer sig markant från de olika typerna av snabblån och smslån som finns på marknaden idag.
I de fallen kan du låna relativt stora summor pengar men med en mycket kortare löptid. Dessa lån är alltså lån du ska ta när du vet med säkerhet att du kommer kunna betala tillbaka lånet i princip direkt, så fort du fått din nästa lön eller nästkommande lönerna.
Under hur lång tid du väljer att amortera lånet är upp till dig själv. Du ska utgå från vad som fungerar för dig och din egen ekonomi. Det som passar din kompis är inte nödvändigtvis vad som passar dig bäst.
Att tänka på med återbetalning
Tänk på att en lång återbetalningstid ger dig en lägre månadskostnad, men det resulterar i att den totala kostnaden för lånet bli högre. Om du istället väljer att betala av lånet så snabbt som möjligt med en kortare löptid, så får du en högre månadskostnad, men totalkostnaden blir mindre.
Med en lång löptid har du eventuellt flera extra år av ränta och aviseringskostnader. I slutändan kommer det kosta dig flera tusenlappar att dra ut på lånet. Med det sagt är det inte möjligt för alla att betala alltför mycket varje månad.
Vad krävs för att få ett hopbakslån?
Kraven för att bli beviljad ett hopbakslån är generellt sett desamma som för vanliga privatlån. Dock kan det faktiskt vara lättare att få ett hopbakslån eftersom syftet är att då ordning på sin ekonomi. Men i grundkraven för att beviljas ett lån är:
- Minst 18 år gammal
- Folkbokförd i Sverige i minst 12 månader
- En lägsta inkomst på omkring 10 000 kr
- Inga aktiva skulder hos Kronofogden de senaste 6-12 månaderna
Inkomstkrav
Det krav som finns är att du ska ha en inkomst som uppnår en viss gräns. Dessutom ska inkomsten vara beskattningsbar. Det betyder att det inte spelar någon roll exakt hur du får in pengar varje månad, så länge pengarna är beskattade. Därför kan din inkomst komma ifrån hel- eller deltidsarbete, studiemedel, pension, a-kassa, eller dylikt.
Hopbakslån med betalningsanmärkning
När det kommer till hopbakslån är betalningsanmärkningar i regel inte ett hinder. I många fall är det dessutom så att många väljer att ansöka om ett hopbakslån när betalningsanmärkningarna trillar in eftersom det är då den ekonomiska situationen har blivit ohållbar. Detta kan banker och långivare vara mycket medvetna om.
Av den anledningen är det fullt möjligt att ansöka om och bli beviljad ett hopbakslån med betalningsanmärkning. Det kan dock ställas en del krav på dig som har en eller flera betalningsanmärkningar.
Anmärkningarna får oftast inte ha uppkommit under de senaste 6 månaderna. Om du nyligen fått anmärkningar ses det som att du har problem att betala räkningar och fakturor. Fick du istället en betalningsanmärkningar för 1 år sedan så anser bankerna inte att det nödvändigtvis betyder att du i dagsläget har sämre förmåga att betala räkningar, fakturor och skulder.
Kreditvärde
Det är viktigt att tänka på ditt kreditvärde innan du ansöker om ett hopbakslån. Det beror på att varje ansökan om ett lån påverkar ditt kreditvärde negativt, oavsett vilken typ av lån det handlar om. Det finns ingen anledning att ansöka om lån hos en eller flera långivare om du nyligen fått ett betalningsanmärkning, eller om du har aktiva skulder hos Kronofogden.
I dessa fall kan du inte bli beviljad ett lån, så därför är det onödigt att påverka ditt kreditvärde negativt om det ändå inte ger dig någonting tillbaka.
Viktigt att du jämför hopbakslån
När du är på jakt efter ett lån är våra bästa tips att du noggrant jämför lån innan du skickar in en ansökan. Vidare är vi måna om att du bör ansöka via en låneförmedlare för bästa resultat.
Först är det viktigt att jämföra lån eftersom att det kan bli mycket billigare. Räntor sätts individuellt, men de kan fortfarande skilja sig markant mellan olika långivare. Dessutom kan du hitta olika slags kampanjer från banker som riktar sig till nya kunder.
Är du ny kund kan det röra sig om lägre ränta eller räntefria månader. Sådant kan vara mycket värt att utforska.
Ansök via en låneförmedlare
Om du på egen hand ansöker om ett hopbakslån, om du skickar in ett flertal olika ansökningar till banker och långivare för att få reda på vilka som erbjuder dig låg ränta, etc. Detta kommer snabbt försämra ditt kreditvärde – speciellt om du redan är skuldsatt. Varje bank kommer ta en egen kreditupplysning på dig, vilket är det som drar ner ditt kreditvärde.
Om du ansöker via en låneförmedlare som FinanceWise så kommer det bara göras en enda kreditupplysning på dig, samtidigt som du får svar och erbjudanden från ett stort antal olika banker. Från samtliga kommer du få en bedömning och exakta villkor för lånet. Alltså, hur mycket du får låna och vilken ränta de erbjuder dig.
Effektiv ränta
När du jämför hopbakslån är det viktigt att du kollar noggrant på vilken ränta som bankerna erbjuder dig. Det är först när du har ansökt om lån som du får veta exakt vad bankerna vill erbjuda dig för ränta.
Det är viktigt att du väljer en bank med så låg effektiv ränta som möjligt. Effektiv ränta är en beräkning som tar hänsyn till alla kostnader som tillkommer med lånet. Alltså den räknar ut den nominella räntan plus sådant som aviavgift och månadskostnader under hela lånets löptid.
Du får alltså ett svar på hur mycket du kommer ha betalat när du har amorterat hela lånet.
Tänk på att effektiv ränta inte tar hänsyn till oförutsägbara kostnader såsom dröjsmålsränta eller andra former av tilläggsavgifter. Om du råkar ut för många olika typer av extra kostnader kan ditt lån i slutändan ändå bli högre än vad den effektiva räntan beräknade.
Låna inte mer pengar än nödvändigt
Om du ansöker om ett hopbakslån, se till att inte låna mer pengar än vad som faktiskt är nödvändigt. Tänk på att syftet och målet med hopbakslån ska vara att bli skuldfri så snart som möjligt.
Låna bara den summa pengar som krävs för att betala av alla dina andra skulder, lån och krediter. Väljer du att låna ytterligare pengar för konsumtion, så försvårar du dina möjligheter om att bli skuldfri.
Se till att göra en ordentligt beräkning av dina skulder så du vet exakt hur mycket du är skyldig, och till vilka. Tänk även på att beräkna eventuella avgifter som kan tillkomma vid amorteringen av lånet. De flesta banker och långivare tar inte ut någon avgift för tidig amortering, men det kan förekomma.
Om hopbakslån inte täcker alla lån, krediter och skulder
Ansöker du om ett visst belopp för ditt hopbakslån, men blir erbjuden ett lägre belopp så är det helt ok. Se då till att prioritera ditt dyraste lån. De dyrare lånet är det med högst ränta och flest avgifter. Blir du åtminstone av med dina mest dyra lån och krediter är du på god väg och i rätt riktning.
När du väl blivit av med dina mest dyra lån, eller åtminstone betalat av en signifikant del av din skuld, har du eventuellt möjlighet att ta ännu ett hopbakslån med syfte att betala av de resterande skulden.
Eventuellt är det så att ditt kreditvärde inledningsvis är för lågt för att du ska beviljas ett så pass stort lån för att täcka alla dina skulder. När du väl har återbetalat en stor del av dina lån så har du ett högre kreditvärde vilket förändrar din förhandlingsposition.
Dels har du färre lån i ditt namn, men det kan även vara så att du har ökat din inkomst och att dina betalningsanmärkningar har försvunnit. Med en förhöjt kreditvärde har du mycket godare chanser att få ett hopbakslån med bättre villkor och bättre förutsättningar.
Låna dock alltid med försiktighet och, återigen, låna inte mer än vad dina skulder kräver att du lånar.
Öka chanser för att få lån
Det finns ett par saker du kan göra för att öka dina chanser att faktiskt bli beviljad ett lån, trots ett relativt lågt kreditvärde.
- Ansök via en låneförmedlare
- Ansök med en medsökande
Som nämnt ovan ska du ansöka vi en låneförmedlare för att undvika flera kreditupplysningar, och på så vis undvika att dra ner ditt kreditvärde. Med en låneförmedlare får du ett stort antal erbjudanden om lån för endast en enda kreditupplysning.
Att söka tillsammans med en medsökande kan öka dina chanser markant om du är osäker på om du kan bli beviljad ett lån på egen hand.
När du ansöker om ett hopbakslån tillsammans med en medsökande ökar chanserna för att det blir beviljat, samt att räntan inte blir lika hög.
När ni är två stycken som ansöker om hopbakslån så anser banken att risken för dem inte är lika hög längre. Därför kan det vara smart att ansöka tillsammans med en annan part. Tänk dock på att den medsökande också måste uppfylla exakt samma grundkrav som du själv. Det räcker alltså inte med att en av er uppnår kraven, till exempel inkomstkravet.
Vidare är det viktigt att tänka på att båda som tecknar avtalet är precis lika ansvariga för att hela skulden betalas tillbaka. Medsökande ska alltså vara medveten om riskerna som kan tillkomma ifall det uppstår svårigheter med att betala av skulden.
Att ansöka om ett hopbakslån
Processen av att ansöka om ett hopbakslån är simpel. Banker och långivare är vana och förbereda på att många kontaktar dem för att ansöka om ett lån, med syfte att baka ihop flera olika lån till ett större.
De formulär du fyller i när du ansöker är ofta enkla att förstå. I många fall har du möjlighet att ansöka om att just baka ihop lån. Tänk på att vissa banker och långivare använder begreppen “samla lån” eller “lösa lån” istället för “baka ihop lån”.
Begreppen betyder exakt samma sak och används synonymt. Många frågeformulär för ansökan om hopbakslån ger dig dessutom alternativet att fylla i vad syftet med lånet är. Om du har många och stora skulder är det viktigt att du noga fyller i uppgifterna om vad ditt syfte med lånet är.
Som nämnt ovan är en del banker mer generösa när det kommer till hopbakslån, än när det kommer till vanliga konsumtionslån. Detta kan vara speciellt för när låntagare redan har flera lån.
Om ditt ansökningsformulär inte ger dig möjlighet att fylla eller kryssa i begrepp som “hopbakslån”, “samla lån” eller “lösa lån”, se till att kontakta banken genom att ringa de och förklara vad syftet med din ansökan är, så att de har den informationen.
Långivarna kan vara mindre benägna att låna ut pengar till dig om du är skuldsatt och de tror att syftet med det nya lånet är konsumtion.
Budget- och skuldrådgivningen
Innan du ansöker om ett hopbakslån kan det vara en bra idé att kontakta budget– och skuldrådgivningen i din kommun. Där får du helt kostnadsfri rådgivning kring din privatekonomi.
De kan även hjälpa dig lägga upp en plan och en budget för hur du ska bli skuldfri så snabbt som möjligt.
Budget– och skuldrådgivningens kontaktuppgifter hittar du på din kommuns hemsida.
Vanliga frågor om hopbakslån
Vad är ett Hopbakslån?
Ett hopbakslån är ett privatlån vars syfte är att betala tillbaka andra skulder. I många fall är det inte rekommenderat att ta ett lån för att betala av ett annat lån, men om du är väldigt skuldsatt och har många aktiva lån samt krediter, så kan den bästa vägen ur de ekonomiska svårigheterna vara att ta ett stort lån som täcker amorteringen av alla andra lån.
På så sätt slipper du betala ränta och extra kostnader på ett flertal olika lån. Istället har du endast en enda faktura att hålla kolla på samt bara en räntekostnad att betala.
Det smartaste med att baka ihop lån är att du helt enkelt kan spara stora summor pengar genom att undvika flera olika räntekostnader, från flera olika fakturor.
En del banker är något mer generösa med låntagare som ansöker om lån med detta syfte. Se därför till att det framgår i din ansökan att du specifikt ansöker om ett hopbakslån. I vissa fall kallas de även för samlingslån.
Att ansöka om ett hopbakslån kan du även göra om du har betalningsanmärkningar.
Vad är en bra effektiv ränta?
Effektiv ränta kan vara allt mellan 30% till 9999%. I själva verket betyder det inte att du betalar 9999% gånger vad du har lånat, utan det är en specifik uträkning av räntor. Effektiv ränta kan delvis bli så hög eftersom det kan inkludera så kallad ränta-på-ränta.
Ju lägre effektiv ränta ett lån har, desto lägre blir dina kostnader för lånet.
Däremot är det svårt att säga vad som menas med “bra effektiv ränta”. Det beror på syftet med lånet, hur stort lånet är, vad ditt kreditvärde ligger på, etc.
Ränta sätts individuellt av banker och långivare. I vissa fall kan det vara mer klokt att vänta med en låneansökan tills att dina betalningsanmärkningar har löpt ur tiden. På så sätt höjer du ditt kreditvärde innan du ansöker.
Är Hopbakslån bra?
Hopbakslån är ett populärt och bra sätt för många att få mer kontroll över sina egen ekonomi. Det finns mycket utgifter att dra ner på, och till och med pengar att spara, genom att baka ihop flera olika lån till ett stort lån.
