Idag är det enklare än någonsin att ansöka om ett lån och få pengar insatta på kontot snabbt. Det finns naturligtvis fördelar med detta, men även en del nackdelar som är bra att ha i åtanke innan du accepterar ett erbjudande om ett lån.
Vidare finns det mycket att undersöka för att veta om lånet är lönsamt eller inte. Se till att varje lån du tar faktiskt är en så bra deal för dig som möjligt.
Exakt hur lånet utformar sig beror delvis på din egna ekonomiska situation, men det finns en del yttre faktorer att hålla koll på för att undvika att lånet kostar dig för mycket.
En av de viktigaste aspekterna av ett lån är att hitta ett erbjudande med så låg ränta som möjligt, både nominell ränta och effektiv ränta. En låg effektiv ränta kräver dock låga kostnader och avgifter utöver den nominella räntan.
I den här artikeln ska vi primärt gå igenom ränta och hur du kan göra för att få så låg ränta som möjligt.
Du kanske redan vet att räntan på ett lån är långivarens sätt att få betalt för sina tjänster, och en slags betalning för att de ska låna ut pengar till dig. Räntan är en procentuell andel av ditt lånade belopp som långivare tar ut som betalning.
När du letar efter ett bra lån kommer du ofta se att långivare inte erbjuder en specifik ränta, utan ofta får du en skala med procentsatser. Detta beror på att ditt kreditvärde och din ekonomiska situation kan påverka vilken ränta du blir erbjuden.
Har du en hög lön och och är skuldfri får du förmodligen en bättre ränta än om du jobbar deltid och nyligen har tagit flera lån.
Vid snabba lån och krediter kan räntan skifta rejält från en långivare till en annan. Vissa har en ränta mellan 2-5% medan andra kan gå upp till 39%.
Enligt lag från räntan inte överstiga 40%, och allting över 30% kallas för högkostnadskrediter. Dessa måste marknadsföras med en varning om just den höga räntan.
De exakta tjänsterna som banker och långivare erbjuder kan påverka räntan. Det kan handla om att söka lån utan säkerhet, lån utan UC, direkt utbetalning, eller helgutbetalning. Ju fler typer av specialtjänster som erbjuds, desto högre kan räntan vara.
Ett tips är att om du inte verkligen måste låna pengar med direkt utbetalning, välj en bank som inte erbjuder den tjänsten. Eller om du kan låna via UC, gör det eftersom det kan bli billigare.
Hur mycket pengar du vill låna, i relation till ditt kreditvärde, kommer också påverka vad din ränta blir. Som minst kan du ofta låna 500 kr – 1 000 kr och som mest erbjuds lån upp till 600 000 kr utan säkerhet.
Du som vill låna pengar ska göra det med vaksamhet och endast låna pengar om du klarar av att betala tillbaka lånet i sin helhet. En hög ränta gör att kostnaderna snabbt kan dra iväg.
När du lånar pengar via en låneförmedlare kommer du se begreppen nominell ränta, effektiv ränta, rörlig ränta och fast ränta. Vad dessa begrepp betyder ska vi reda ut nu.
Nominell ränta är den räntan som vi vanligtvis pratar om när vi diskuterar ränta – alltså den procent av beloppet som tas ut som betalning av banken. Den här räntan kallas ibland även för årsränta.
Det är den nominella räntan som vanligtvis är den första vi stöter på när vi söker efter olika lån. När du tar ett lån från storbankerna är skillnaden mellan nominell och effektiva räntan inte särskilt stor, men vid snabblån kan skillnaden vara betydligt större.
Effektiva räntan är den ränta som du bör ha mest koll på. Den ger dig en total kostnad för lånet. Effektiv ränta inkluderar samtliga kostnader och avgifter som tillkommer med lånet under hela återbetalningstiden.
Den beräknar alltså hur mycket du kommer betala i helhet genom att ta hänsyn till nominell ränta, uppläggningsavgift, månadskostnader och aviavgifter.
Kostnaden för lånet kommer alltså bli betydligt mycket högre, och även då den effektiva räntan, om du räknar med 600 kr i startavgift, 150 kr i månaden, plus 50 kr i aviavgift varje månad under hela lånets löptid, än om du bara beräknar nominell ränta.
Därför brukar många säga att det är den effektiva räntan du ska jämföra när du jämför lån.
Ibland har du även valet att välja mellan fast (bunden) eller rörlig ränta. Som namnet antyder handlar detta om hur mycket räntan kan röra sig upp och ner och därav påverka dina kostnader för lånet.
När vi diskuterar rörlig ränta och fast ränta så handlar det om den nominella räntan.
En fast, eller bunden, ränta är det tryggaste alternativet. Om räntan är bunden kan den inte påverkas av yttre faktorer som orsakar räntan att röra sig upp eller ner. Istället kommer du och långivaren överens om en fast ränta som du betalar oavsett.
Ofta är den räntan något högre än vart du hade startat om du valt rörlig ränta.
Rörlig ränta, till skillnad från bunden ränta, kan röra sig upp och ner och resultera i både lägre och högre kostnader för dig. Hur räntan rör sig är kopplat till reporäntan, även kallat styrränta.
När du väljer en rörlig ränta kan dina kostar minska om räntan går ner. Samtidigt kan kostnaderna öka rejält om räntan istället skulle gå upp.
Det är rekommenderat att ta hjälp av en expert som har koll på reporäntans läge och framtidsutsikter innan du tecknar ett avtal med rörlig ränta.
Om du ansökt om lån med hopp om att få låg ränta men erbjuds lån med högre ränta så kan det bero på ditt kreditvärde. Du kan göra en kreditupplysning på dig själv för att ta reda på hur ditt kreditvärde ligger till.
Om du har ett lågt kreditvärde kan du höja det, och på så sätt få låg ränta, genom att ta till ett par åtgärder som vi listat här:
Om du endast har ett par månader kvar innan de går ut så kan det vara klokare och billigare att vänta med att ta lån tills dess.
Överväg därför att avsluta de tjänsterna du ändå klara dig utan för att eventuellt höja ditt kreditvärde, och på så sätt ge dig själv bättre förutsättningar för att beviljas lån med låg ränta.
Det finns olika typer av lån som påverkar hur räntan blir. Till exempel har lån utan säkerhet ofta en högre ränta än lån med säkerhet. Som nämnts ovan är bankens prioritering att få tillbaka pengarna så smidigt som möjligt.
Huruvida du bör ta ett privatlån utan säkerhet eller ej, beror på vad syftet med lånet är. Lånar du pengar för konsumtion, resor eller för en enskild firma kan det vara svårare att beviljas lån med säkerhet.
Handlar det däremot om ett billån så finns det goda möjligheter och anledningar att låna med säkerhet. För att ta ett billån med säkerhet krävs det dock en kontantinsats på 20% av bilens värde.
Detsamma gäller för bolån. I dessa fall så används då bilen, respektive bostaden, som säkerhet för lånet. På så sätt ger du banken en trygghet ifall du av någon anledning inte har möjlighet att betala tillbaka ditt lån.
Att pantsätta eller använda säkerhet är ett bra sätt att kunna låna pengar till låg ränta.
Innan du lånar pengar, oavsett summa och storlek, så är det viktigt att du har en plan för hur du vill amortera skulden. Tänk på att en lång återbetalningstid resulterar i en högre total kostnad för dig. Däremot gör det månadskostnaderna lägre.
Vill du hellre sikta på att bli skuldfri så snabbt som möjligt kan du betala en högre kostnad varje månad, samtidigt som du drar ner på den totala kostnaden.
Se till att välja en återbetalningsplan som är realistisk för dig och någonting du faktiskt kommer klara av. Att missa betalningar eller inte kunna betala en hel faktura kan mycket snabbt bli mycket dyrt. Ta alltså inte ett större lån än vad du kommer att kunna betala tillbaka.
Även om det alltid är bra att försöka hitta lån med så låg ränta som möjligt så är det inte det enda som gäller när du vill hitta lönsamma lån.
När du hittar en bank som erbjuder lägre ränta, dubbelkolla vad de tar ut för avgifter. Fundera även på hur lång löptid som du behöver, eller som de erbjuder.
Jämför sedan eventuella månadskostnader under den löptiden, för att ta reda vad du kommer betala exklusive nominell ränta.
Det är möjligt att det mer lönsamma alternativet är en högre ränta i utbyte mot färre eller lägre månadskostnader. Detta beror dock på hur lång löptid du behöver.
Som nämnt ovan finns det alltså flera faktorer som avgör vad som är ett “bra” lån för dig. Behöver du inte pengarna akut, så undvik banker som har högre ränta i samband med att de erbjuder “direkt utbetalning”.
I andra fall kanske det är värt att betala lite mer i uppläggningsavgift mot att du får med flexibilitet i din återbetalningsplan.
Det går alltså inte på rak arm att säga vad som är det bästa lånet, utan det hänger på dina behov och vad du har för kriterier samt amorteringsmöjligheter.
Som du säkert märkt vid det här laget finns det flera anledningar till att leta noggrant efter rätt lån som passar dig bäst. Det finns mycket pengar att spara om du tar dig tiden att leta efter låg ränta och låga avgifter för lånet.
Beroende på vad du behöver för slags lån kan det dessutom finnas lån utan ränta eller avgifter. En del banker och långivare har kampanjer riktigare till antingen nya eller lojala kunder.
Ibland finns möjligheten att låna en viss summa pengar (oftast ett lägre belopp) utan ränta mot att du betalar tillbaka hela skulden inom en specifikt utsatt tid, såsom 14 dagar eller en månad.
Det finns alltså stora pengar att spara i form av räntekostnader och avgifter genom att jämföra lån från flera banker.
När du ansöker om privatlån med låg ränta eller andra typer av lån, så ska du helst göra det via en låneförmedlare. På så sätt behöver du bara skicka in en ansökan med dina behov, samtidig som du får svar från ett flertal banker med olika erbjudanden som kan passa dig.
Sedan kan du gå igenom alla erbjudanden i lugn och ro tills du hittar det bästa lånet för dig och din ekonomi.
Trots att du får svar från många banker görs det endast en kreditupplysning, vilket är mycket positivt för ditt kreditvärde. Försök att alltid undvika kreditupplysningar i den grad det går.
När du ska låna pengar finns det några grundkrav som du först måste uppfylla innan du kan beviljas ett lån. Kraven är generellt sett låga, vilket innebär större individuellt ansvar på dig som tar lånet.
Krav för att bli beviljad lån med låg ränta
Vi har redan gått igenom hur betalningsanmärkningar kan resultera i att du får en högre ränta samt att det kan finnas anledning till att vänta ut en anmärkning innan du ansöker om lån.
I vissa fall kan det faktiskt vara så att du blir nekad ett lån på grund av att du nyligen fått en anmärkning. I regel är det ok att ha betalningsanmärkningar trots att de kan påverka utformningen av lånet i form av hög ränta.
Men de flesta långivare som erbjuder lån nekar ofta de som fått en anmärkning de senaste 6 månaderna. Om det har hänt dig så är det ingen idé att ansöka om ett lån eftersom det kommer kosta dig en kreditupplysning utan att resultera i att du får ett lån.
En deklarerad inkomst är ett krav för dig som vill låna pengar via banker. En deklarerad inkomst är en inkomst som beskattas. Det är alltså pengar som kan komma ifrån heltidsarbete, eller ett deltidsjobb.
Du kan vidare få pension, studiemedel, a-kassa, eller andra socialbidrag och ändå beviljas lån.
De flesta långivare ser att du har en årsinkomst på minst 100 000 kr. Med det sagt innebär det inte att du alltid kommer beviljas de högsta lånen om du har en låg inkomst, men möjligheten finns alltid där.
Ränta sätts alltid individuellt. Alltså har du goda möjligheter att påverka vad räntan blir. Högre inkomst och lägre skulder resulterar i bättre villkor och avtal för dig. Ge dig själv därför de bästa förutsättningarna för lånet redan innan du skickar in ansökan.
Det finns i princip inga chanser att få ett lån med ett skuldsaldo hos Kronofogden. Oavsett om du vill ta ett lån eller inte så är klokt att betala av skulder till KFM så snabbt som möjligt.
Vilken bank har minst ränta?
Lendo, Advisa och Zmarta är några av de banker som erbjuder lägre ränta än många andra. Samtidigt är de högsta räntorna som de erbjuder lika höga som flera andra olika långivare.
Den räntan som du blir erbjuden är satt individuellt och påverkas av ditt kreditvärde.
Är det bra att samla sina lån?
Det finns mycket goda anledningar till att samla dina lån. Om du har flera olika mindre lån så kan du dra ner på räntan avsevärt genom att samla lån.
När du väljer att samla lån hos en bank har du dessutom färre avgifter i månaden då du endast har en faktura att förhålla dig till. Flera banker och långivare erbjuder olika slags samlingslån.
Även innan du vill låna pengar för ett samlingslån är det viktigt att du jämför olika långivare för att hitta så låg ränta som möjligt och göra lånet så lönsamt det bara går för dig del.
Inte heller vid dessa situationer ska du låna mer än vad du klarar av att betala tillbaka.
FinanceWise.com gör det enklare för dig att jämföra lån, investeringar, sparande och hur man skaffar kreditkort. Med några få musklick har du en fullständig översikt över lämpliga lån med lägsta möjliga ränta.
Svenska
