Crédito al consumo
El crédito al consumo y el préstamo personal son las mejores formas que tienes de conseguir financiación para comprar los artículos más habituales, como electrodomésticos o equipos de electrónica, por ejemplo. No solo eso, sino que también los puedes solicitar para hacer, por fin, ese viaje que llevas tiempo esperando o para comparte un coche nuevo.
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- Duración: 1 Año hasta 8 Años
- Edad Mínima: 18 años
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Fintonic préstamos personales
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Ambos los devuelves en cuotas mensuales, que incluyen la amortización y los intereses.
No obstante, suele ser complicado distinguir entre crédito al consumo y préstamo personal y saber cuándo necesitas uno u otro. Así que aquí te facilitamos información al respecto, además de indicarte dónde puedes solicitarlos, la documentación que necesitas y una comparativa entre los mejor valorados.
Crédito consumo, ¿qué es?
El crédito al consumo es una clase de préstamo personal que solicitas cuando te apetece comprarte algún tipo de bien o servicio y no dispones de efectivo suficiente.
Por tanto, su dinero se destina solo a la compra de esos bienes de consumo. Esto es lo que lo diferencia de los créditos online o cualquier otro tipo de préstamo, que no requieren que expliques a qué vas a destinar el dinero.
Son para cantidades pequeñas y son un producto muy demandando por los usuarios.
Como aspecto negativo, cabe destacar que los intereses son elevados.
Origen del crédito al consumo
Aunque pensemos que el crédito al consumo ha surgido en los últimos años, con los prestamistas online, su origen se remonta al siglo XV.
En aquella época, eran los frailes los que prestaban dinero a los campesinos de su zona, para ayudarles con el pago de la renta y para comprar alimentos y bienes de primera necesidad.
Así nacieron los Montes de Piedad y los intereses que se cobraban eran muy elevados -entre el 30 y el 200%-. Por tanto, la devolución resultaba muy difícil.
Más cerca de nuestros días, en el siglo XX, cobraron renovada fama con la aparición del automóvil, el deseo de la gente de comprarse uno y la aparición de la clase media, acostumbrada a comprar a plazos.
¿Cómo puedes pedir un crédito al consumo?
Cuando quieras pedir un crédito al consumo o un préstamo personal, puedes acudir a una entidad financiera de las tradicionales o a una entidad crediticia que colabore con el negocio en el que vas a adquirir el bien de consumo que deseas.
Una vez que ya tengas tu petición formalizada, como te explicamos más abajo, debes asegurarte de que el contrato que firmes recoja los siguientes elementos:
- Cantidad prestada e interés que vas a pagar, reflejado en la tasa anual equivalente (TAE) y el tipo de interés nominal (TIN). Lo que determina los gastos y en lo que te debes fijar es en la TAE. Esta también te vale a la hora de realizar la comparativa de préstamos al consumo.
- Plazos de amortización y cuotas mensuales: como el resto de préstamos y créditos, cuanto más alargues el plazo de devolución, más aumenta la cantidad que pagas en concepto de intereses. Por otro lado, las cuotas van a ser menores cuanto más tardes en devolverlo.
- Comisiones: las más habituales son la de apertura y la de cancelación, pero también está la de amortización anticipada y la de estudio.
- Derecho de desistimiento: dispones de 14 días, después de la firma del contrato, para echarte atrás, sin penalización.
Crédito al consumo: ¿qué debes tener en cuenta antes de pedirlo?
Cuando no tienes dinero suficiente para comprarte ese ordenador o la televisión que te gusta, te planteas pedir un crédito al consumo, para poder disfrutar cuanto antes.
No obstante, antes de llegar a ese punto, debes considerar cómo vas a poder hacerle frente a las cuotas mensuales, durante el plazo que vayas a tardar en devolverlo.
Analiza tanto tus ingresos como tu pasivo, para saber de cuánto puedes disponer cada mes.
Después de eso, elige una cuota realista. Aunque te ahorras intereses al devolver tu préstamo personal en poco tiempo, no debe ser tan alta como para que te plantee problemas a la hora de gestionar tu gasto mensual. Por otro lado, cuando lo alargas de forma innecesaria, pagas intereses de más.
También es conveniente que dejes un pequeño margen, para los gastos urgentes inesperados que puedan surgir. No apures tu límite al máximo.
¿Préstamo personal o crédito al consumo?
Aunque los créditos al consumo sean un tipo de préstamo personal, los créditos no son iguales que los préstamos.
Contrato de crédito
- Cuando quieres una pequeña cantidad de dinero, por poco tiempo y no sabes si vas a utilizar todo o no.
- Puedes disponer del dinero, pero no lo recibes todo, sino que lo tienes en una cuenta a la que puedes acceder cuando lo necesitas.
- Cuando se acaba el plazo, pagas solo por lo que has gastado.
- Los intereses son más altos.
- Una vez que lo has pagado, se renueva y puedes disponer de la misma cantidad.
Contrato de préstamo
- Los préstamos son para medio o largo plazo, por una cantidad concreta.
- El prestamista te entrega todo el dinero y se lo tienes que devolver, también, en su totalidad.
- Tienen un interés más bajo.
¿Quién concede un préstamo personal?
En España, existen distintas entidades que te pueden conceder tanto un préstamo personal como un crédito al consumo.
Estas son:
- Banca tradicional, cajas de ahorro y cooperativas de ahorro y crédito.
- Empresas de capital privado.
- Particulares, como business angels, sistemas de crowdfunding, etc.
- Algunas grandes superficies, para los artículos que compras en sus tiendas.
Crédito al consumo y sus requisitos
Cuando solicitas tu crédito al consumo o tu préstamo personal, como normal general esto es lo que te van a pedir:
¿Por qué es importante cumplir con los requisitos para un préstamo personal?
Los créditos al consumo son productos financieros que se ofrecen con bastante normalidad. Son muy solicitados por la gente. Por tanto, las entidades crediticias son menos exigentes a la hora de concederlos y los estudios del historial crediticio son más livianos.
Esto implica que los riesgos de impago son mayores que con un préstamo personal o hipotecario, por ejemplo.
Te comprometes a realizar pagos mensuales, que incluye el capital y los intereses, pero puedes verte en problemas y no poder hacerle frente a tu deuda.
Por otro lado, la banca tradicional sí que se muestra muy exigente con todos los créditos y préstamos que otorga. Analiza muy en detalle el historial crediticio de todo el que lo solicita, para comprobar que no tiene deudas pendientes y es un buen pagador.
Crédito al consumo: esta es la documentación que necesitas
Para pedir tu crédito al consumo, las entidades te piden que presentes la siguiente documentación:
Además, en aquellas situaciones en las que te pidan una garantía, deberás aportar la escritura de tu casa o alguna declaración de bienes.
Créditos al consumo y su regulación
Los créditos al consumo gozan de una protección especial, puesto que son parte de los préstamos personales. Esto es válido para un importe mínimo de 200 euros y uno máximo de 75000 euros.
La ley que los ampara es la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
Antes de firmar tu contrato:
- Presta atención a la información normalizada europea (INE), que son unas normas comunes para todos los países de la UE.
- Solicita que te entreguen una oferta por escrito, para que te queden claras las condiciones. Esta estará vigente por un plazo máximo de 14 días.
- Habla con tu entidad para que te aclare todas tus dudas.
Después de haberlo firmado:
- Dispones de un plazo de 14 días para echarte atrás, sin que te cobren penalización.
- Cuando te retractes, debes devolver todo el dinero, según las condiciones a las que te hayas comprometido, en un plazo máximo de 30 días.
Crédito al consumo y sus cuotas
La mensualidad de tu crédito al consumo o préstamo personal es la cantidad que abonas todos los meses. Corresponde al capital que vas amortizando y a los intereses asociados.
¿De qué depende la cuota de tu crédito al consumo?
- Del dinero que hayas solicitado.
- Del tipo de interés que te aplique la entidad.
- Del plazo de devolución que acuerdes.
- De la modalidad de cálculo.
Respecto a la modalidad, suele aplicarse el llamado “sistema francés”. Consiste en que la cantidad que devuelves en concepto de capital amortizado es constante. Lo que varía es la cantidad que pagas en concepto de intereses.
Por lo que respecta a las formas de pago, existen varias:
- Cuando las cuotas solo corresponden a los intereses y realizas la amortización del capital al final del plazo.
- Cuando pagas los intereses y, de forma periódica -cada 3 o 6 meses o una vez al año-, se añade una parte del capital.
- Cuando pagas una cuota mínima, una vez al mes. Esta es la forma habitual de la modalidad revolving.
Crédito al consumo: estos son sus gastos asociados
De entrada, cuando solicitas un crédito al consumo, te suelen cobrar:
- Comisión de estudio: por analizar tu perfil y ver si mereces la confianza suficiente, por ser un buen pagador y tener un historial crediticio limpio.
- Comisión de apertura: cuando te conceden el préstamo. Tan solo por darte el dinero.
Con posterioridad, puedes incurrir en los siguientes gastos:
- Comisión por cambio de garantías o de condiciones: en el caso en que te veas en la necesidad de cambiar algo, puedes negociarlo con tu entidad financiera, pero te van a cobrar gastos.
- Reclamación de deudas: en el caso de que no pagues tu mensualidad a tiempo, te envían requerimientos y notificaciones que luego te cobran.
Además, cuando decides que tienes dinero suficiente para devolver el importe pendiente de tu deuda en un solo pago, sin respetar los plazos acordados, pueden cobrarte comisión por cancelación anticipada. Determinado por ley, su importe es el siguiente:
- Hasta el 1% del importe reembolsado, cuando te queda más de un año para finalizar el plazo estipulado.
- Hasta el 0,5%, cuando te queda menos de un año.
El motivo es que el prestamista recibe unos beneficios, en forma de intereses, por el tiempo que tardas en pagar. En el caso de que devuelvas tu dinero antes de tiempo, deja de percibirlos. A cambio, te carga un porcentaje que nunca puede ser mayor de lo que te cobraría en caso de que lo pagaras en tus cuotas.
Comparativo crédito de consumo
Al principio de este artículo te mostramos una comparativa de préstamos al consumo, para que analices tus opciones y valores cuál es el que se adapta a tus necesidades.
De entre los que te mostramos, queremos destacar:
- Prestalo: por un importe de entre 500 y 50000 euros, a devolver entre 12 y 96 meses.
- Cofidis: te da entre 500 y 4000 euros, para que los devuelvas entre 14 y 43 meses.
- Línea Creditea: su TAE es el 21,99% y la disfrutas entre 2 y 36 meses.
Preguntas frecuentes sobre crédito al consumo
El crédito al consumo es un préstamo personal que solicitas cuando quieres comprarte algún bien de consumo, como equipo electrónico, electrodomésticos, etc.
Lo devuelves como cualquier préstamo, pagando tu cuota y los intereses.
Para solicitar créditos al consumo o préstamos personales, puedes ir a tu entidad bancaria o solicitarlos a través de la prestamista que utilice la tienda en la que vas a comprar el artículo.
El plazo de un préstamo depende del importe que solicites.
Cuando lo determines, piensa que vas a pagar más intereses cuanto más lo alargues, porque los abonas durante toda la vida del préstamo.
Además, cuando tiene interés variable, te arriesgas a que se produzcan más variaciones y también pagues de más.
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