Comparativa de préstamos personales

El importe en tu comparativa de préstamos personales

Es la cantidad que solicitas y que es preciso que tengas ya decidida con anterioridad.

Puede ser más o menos amplia, en función del prestamista y del tipo de financiación concreta (varía de un producto financiero a otro).

El plazo de devolución en tu comparativa de préstamos personales

El tiempo que tardas en pagar toda tu deuda.

Existe un máximo y un mínimo, fijado por cada entidad. Dentro de ese amplio margen, puedes seleccionar el más adecuado para ti.

Piensa que tu cuota mensual depende de este dato: cuanto más extenso, más baja es tu deuda y más alto es tu interés. Por el contrario, cuando más corto sea, más te va a subir el pago mensual.

La cuota en tu comparativa de préstamos personales

Es la cantidad que tienes que pagar cada mes.

Está formada por la amortización del préstamo o crédito que estés pagando, más los gastos, en forma de comisiones e intereses.

Las comisiones en tu comparativa de préstamos personales

Cada prestamista decide cuáles son las que te quiere aplicar. Algunas de las comisiones están incluidas en la TAE; otras, no. Pero todas deben venir bien especificadas en tu contrato.

Las más comunes son la de estudio, apertura y cancelación anticipada, pero no son las únicas.

Las comisiones son uno de los criterios que más influye en un préstamo y, por tanto, es preciso que le prestes la debida atención a la hora de analizar los resultados de tu comparativa de préstamos personales.

Comisiones incluidas en la TAE

Se trata de comisiones empleadas con carácter residual, ya que están más asociadas a la banca tradicional que a las prestamistas online.

Por eso, son cargos que se intentan evitar, puesto que la competencia entre las entidades es enorme y cada una quiere distinguirse del resto y resultar atractiva a sus futuros clientes:

• Comisión de estudio: es un importe derivado del hecho de dedicar un tiempo a analizar tu perfil y valorar si eres un cliente de riesgo o no. Por tanto, no es algo que se carga de forma generalizada.
• Comisión de apertura: es el gasto en el que incurres por el mero hecho de solicitar tu préstamo personal o cualquier otro producto financiero.
• Notario: los bancos suelen recurrir a un notario, para dar legalidad a este tipo de acuerdos. Es algo que te imponen y, por tanto, obligatorio y no puedes negarte. A pesar de no tener capacidad de elección, eres tú el que tiene que correr con los gastos.
• Peritaje: cuando debas hacer entrega de algún bien que haga las veces de garantía de pago, hay que hacer una tasación, para saber cuál es su precio real y por cuánto avalas. La forma de determinar este importe es a través de un perito. Al igual que la anterior, se trata de una comisión impuesta, pero que corre por tu cuenta.

Comisiones no incluidas en la TAE

Como hemos visto, las comisiones anteriores no son propias de las financieras online.

Sin embargo, existen otras que no están incluidas en la TAE y que sí son aplicadas por este tipo de empresas:

• Aplazamiento: en el caso de que veas que va a llegar la fecha de pago y no puedas hacerle frente, lo mejor es que contactes con tu financiera, para que te conceda una prórroga. Esto te facilita las cosas, porque retrasa el pago y no te conviertes en moroso. Pero tiene gastos añadidos. Por tanto, te ayuda a salir del paso, pero incrementa el precio total. Además, también debes añadir los intereses de demora que lleva asociados.
• Aviso de pago: cuando, en el supuesto anterior, no avisas de que no puedes pagar, llega el día del pago de tu cuota y la prestamista no recibe el dinero. Entonces, te envía un aviso, para recordarte la fecha y decirte que abones el dinero cuanto antes. Solo por esto, te pueden llegar a cobrar hasta 20 euros.
• Cancelación: al firmar el contrato, te comprometes a realizar el pago de tu préstamo personal en unas determinadas fechas y esto determina la duración total. En caso de que, por el motivo que fuera, veas que eres capaz de hacerle frente a tu deuda en su totalidad y decidas abonarlo todo antes de que acabe ese plazo, tienes que pagar una comisión. El motivo es que las financieras se lucran con los intereses que te cobran durante toda la vida del préstamo. Cuando no cumples lo acordado y adelantas el pago, dejan de ganar ese dinero y, a cambio, te obligan a pagar una especie de indemnización. La cantidad máxima está en el 1%, calculada sobre el total. Debes valorarlo, pero lo normal es que te salga más barata que el abono de los intereses mensuales.
• Cambio de condiciones: cuando te veas en la necesidad de cambiar alguna de las condiciones del contrato. No suele ser normal.

El tipo de interés nominal (TIN) en tu comparativa de préstamos personales

Al igual que la TAE, forma parte de los intereses.

Se trata de un porcentaje fijo, aplicado sobre el importe de tu préstamo o crédito.

La tasa anual equivalente (TAE) en tu comparativa de préstamos personales

Como te hemos dicho, incluye las comisiones y cualquier otro gasto que no aparece en el TIN.

Al igual que las comisiones, es algo que incrementa el gasto total. Por tanto, es un detalle muy importante que debes valorar en tu comparador de préstamos.

De hecho, la TAE es lo que te permite comparar los diferentes productos financieros. A pesar de que puedas ver un TIN muy bajo, no resulta correcto pensar que se trata de un préstamo muy barato, porque lo que de verdad influye en tus gastos es la TAE.

El porcentaje máximo está delimitado por el Banco de España, pero las entidades financieras aplican la que consideren más adecuada, sin sobrepasarlo.

Lo normal es que sea más alta en los productos de más riesgo.

El periodo de carencia en tu comparativa de préstamos personales

No es lo habitual, pero es posible que alguna entidad, con la intención de captar clientes, te ofrezca la posibilidad de entregarte el dinero ahora y permitirte comenzar a pagar dentro de unos meses.

Dado que estás pasando por una mala racha, esto te va a posibilitar sanear un poco tu economía, antes de comenzar a devolver tu deuda, esperando a que estés en un momento mejor.

Los productos vinculados en tu comparativa de préstamos personales

Esto es más propio de la banca tradicional que de las financieras online.

A cambio de entregarte el dinero, te obligan a contratar algún producto adicional o domiciliar tu nómina, por ejemplo.

A la larga, esto encarece el préstamo personal que estás solicitando, porque es un gasto añadido.

Comparativa de préstamos personales, según su importe

A la hora de usar la comparativa de préstamos personales, debes fijarte en quién te ofrece la cantidad que buscas.

¿Vas a realizar una reforma en casa o comprarte un coche? ¿Vas a reservar las vacaciones que llevas deseando tanto tiempo? ¿Quieres realizarte una operación de estética? Según la cantidad que necesitas, te va a parecer mejor una u otra.

• Cofidis te ofrece hasta 60.000 euros, a devolver en un plazo máximo de 4 años.
• Tanto Younited Credit como Prestalo te otorgan hasta 50.000 euros, a devolver en 7 años.

Esas son las que ofrecen cantidades más elevadas y, por tanto, las que conceden los plazos de devolución más amplios.

Es evidente que, cuanto más dinero necesitas, más se alarga la vida del préstamos y más tiempo es necesario que esperes para poder pagarlo. Por eso, el plazo de devolución también es un dato importante para tener en cuenta, en todos los casos, pero, sobre todo, cuando se trata de cantidades elevadas.

Por el contrario, cuando lo que buscas es un importe más pequeño, las mejores ofertas para ti pueden ser:

• Nexu o Fidinda te conceden un máximo de 5.000 euros.
• Welp lo reduce hasta los 3.000 euros.

Como ves, en función de las necesidades que tengas, te pueden parecer mejor unas u otras.

Comparativa de préstamos personales, según los intereses

El interés incluye tanto el TIN como la TAE.

Como te hemos comentado, la TAE es el dato más importante al que debes prestar atención a la hora de revisar una comparativa de préstamos personales. Es lo que determina los gastos del préstamo.

En este sentido, los que menos intereses aplican son:

• Younited Credit, 2,99%.
• WiZink, 8%.
• Fintonic, con un 9,34%.
• Prestalo, con un 12,63%.

Comparativa de préstamos personales con ASNEF

No todas las financieras aceptan ASNEF o no en todos sus productos.

Por tanto, cuando tu historial crediticio no es muy brillante y tienes deudas financieras, te encuentras bastante limitado.

A la hora de utilizar una comparativa de préstamos personales, tu primer criterio de exclusión es el de los préstamos con ASNEF. No es necesario que prestes atención a aquellas que no los aceptan: da igual que sus productos sean los mejores, puesto que no te van a querer como cliente por el elevado riesgo que supones.

Cuando este sea tu caso, las mejores opciones para que pidas un préstamo personal son:

• Kreditiweb.
• Prestalo.

Intenta plantearte la reunificación de deudas, solventa tus impagos y sal de ASNEF o RAI, para poder hacer uso de la amplia gama de préstamos y créditos que hay en el mercado, en este momento. Así, te garantizas productos más baratos, porque ofreces más seguridad a los prestamistas.