Si tienes necesidad de un préstamo para cubrir una necesidad financiera, el mercado está lleno de opciones. Tanto es así que, ante el exceso de información y ofertas, la búsqueda será complicada y el problema será decidir cuál de todas ellas elegir.
Incluso una misma financiera puede tener una amplia gama de productos orientados a diferentes necesidades: reformas, compra de coche, vacaciones, etc, por lo que las alternativas se multiplican.
Afortunadamente, para facilitarnos la tarea han proliferado los comparadores, portales web que nos ayudan con dicha comparativa (de préstamos personales), herramientas de las que vamos a tratar en los siguientes apartados.
Pero antes de meternos a fondo en las herramientas que hacen las comparativas, definamos lo que es un préstamo personal.
Existe cierta confusión sobre lo que son préstamos personales y lo que no son, sobre todo si metemos en la ecuación términos como préstamos al consumo, préstamos online, etc.
Un préstamo personal en su definición estricta es una cantidad de dinero prestada por una entidad financiera a una persona física, quien tendrá que devolverla según unas condiciones de plazo e intereses previamente acordados.
Además de lo anterior, lo que caracteriza principalmente a estos préstamos es que la garantía que se ofrece al banco es personal, quiere decir que se responde con el patrimonio de uno (tanto actual como futuro) si se produjese el impago de las deudas.
Más abajo, en el apartado “¿Dónde pedir un crédito personal?” (dentro de la sección de preguntas frecuentes – FAQs) veremos con más detalle a qué nos referimos por entidades financieras.
No confundir con un crédito hipotecario (que no es un crédito personal) ya que aunque también es el individuo que pone su vivienda como aval el que debe devolver el préstamo, éste es dado por la entidad financiera directamente al anterior dueño o a la promotora que lo vende. Por tanto en estos casos no podemos hablar de préstamos personales estrictamente hablando.
Quiere decir que, tanto un anticipo de nómina, como los llamados créditos rápidos, los créditos para hacer reformas en tu casa, abordar un gasto médico o para comprar un coche, todo ello son préstamos personales. Incluso la disposición de efectivo o el pago de algún producto mediante tarjetas de crédito es considerado también como un préstamo personal.
Como todo préstamo, cuando contratas un préstamo personal tu entidad financiera debe dejarte muy claro por escrito las siguientes características o condiciones:
Obviamente no lo es. Son conceptos diferentes, aunque están muy relacionados.
Como hemos dicho en la introducción, un préstamo personal es una cantidad de dinero adelantada por una entidad financiera a una persona física. Dicha cantidad puede ser mayor o menor, puede ser prestada con o sin aval, con o sin asnef, con o sin nómina, para financiar un tipo de gasto u otro, etc. Y entre dichas características, también está la forma en la que se desarrolla su tramitación, que es el caso que nos ocupa.
Si la tramitación es por internet (online) hablamos de préstamos online.
Además de no tener que desplazarte a su oficina o sucursal, por el hecho de ser online suelen tener unos costes menores que los préstamos que no se tramitan por internet.
Por arrojar algo más de luz al asunto. Un préstamo online siempre es un préstamo personal, pero no a la inversa. No todos los préstamos personales son préstamos online. Un préstamo hipotecario puede hacerse parcialmente online pero parte del trámite, necesariamente pasa por visitar al notario.
Resumiendo, podemos decir que un préstamo online es un subconjunto de una categoría más amplia, los préstamos personales. Pero, en todo caso, no son excluyentes sino que atienden a criterios de clasificación distintos.
De la misma manera que hemos visto que los conceptos préstamo personal y préstamo online son clasificaciones distintas pero pueden ser coincidentes en algunos casos (no son excluyentes), ocurre lo mismo con los préstamos al consumo.
Los préstamos personales hacen referencia al tipo de aval que garantiza la devolución, en este caso un aval o una garantía personal. Por el contrario, un crédito al consumo alude al destino al que vas a dedicar el dinero (es decir, a financiar compras habituales o extraordinarias). Por tanto no son conceptos excluyentes sino simplemente atienden a criterios distintos.
Sin embargo, en esta situación lo normal es que el dinero obtenido por un préstamo personal se dedique a la compra de un bien o servicio, es decir al consumo. Aunque posible, es muy raro dedicarlo por ejemplo a la compra de una vivienda. Es decir, un préstamo personal casi siempre es también un préstamo al consumo.
Ocurre lo mismo con la situación inversa. Un préstamo al consumo casi siempre ha sido obtenido mediante una garantía personal. Nadie va a hipotecar su casa para pagarse unas vacaciones, por ejemplo.
Por tanto, aunque responden a definiciones distinas, en la práctica podemos decir que un préstamo personal y un préstamo al consumo son prácticamente lo mismo.
Las entidades que ofertan préstamos al consumo suelen hacer referencia a ello en sus denominaciones comerciales, con nombres como “crédito coche”, línea “crédito hogar”, “crédito estudios”, “crédito dental”, “crédito reforma”, etc.
A la hora de hacer la solicitud de un crédito personal, muchas entidades te preguntarán cuál va a ser el destino del dinero. Y, en función de la respuesta, el tipo de interés puede ser diferente.
Por ejemplo, los bancos pueden ofertar préstamos específicos para una compra concreta (un coche, por ejemplo) y generalmente a un interés menor que si el objeto es genérico.
De la misma manera, puede ser que el tipo de interés de un préstamo para comprarse un coche, sea menor que el que te oferten si el destino del mismo es hacer un viaje.
Busca entre las ofertas, aquella que sea específica para el bien o servicio que vas a comprar. Puede que así encuentres mejores condiciones que si buscas un préstamo genérico.
Aunque estamos utilizando ambos términos indistintamente, en realidad son conceptos distintos.
Hablamos de préstamo cuando alguien nos adelanta un importe económico en su totalidad desde el primer momento. Sin embargo, los créditos o líneas de crédito son una cierta cantidad que tenemos disponible por si la necesitamos. Pero no necesariamente la vamos a utilizar toda.
Se deduce entonces que, estrictamente hablando, una tarjeta de crédito es en realidad un crédito o línea de crédito personal, más que un préstamo personal.
Hoy en día, gracias a internet, todo el mundo tiene al alcance de la mano, acceso a innumerables ofertas para la solicitud de un crédito personal. Puedes acceder tanto directamente a la entidad que concede el dinero, como a portales que facilitan la comparativa entre las mismas.
Dado que el número de entidades es enorme y que puedes perderte entre el número de éstas y tanta cifra, te aconsejamos encarecidamente que, antes de pedir un préstamo, te apoyes en un portal comparador de ofertas. Un comparador de préstamos es de gran ayuda ya que tiene las siguientes ventajas:
No es en absoluto un problema pero, date cuenta de que, muchas veces, dichos portales comparadores mezclan las entidades financieras finales (las que directamente dan el préstamo) con brokers que, a su vez, buscan la mejor oferta para tu situación entre muchas ofertas del mercado (incluidas las que ya figuran en el portal).
Como decíamos antes, la competencia en el sector de los préstamos personales es feroz, lo que hace que continuamente se estén sacando nuevas ofertas al mercado para captar a los clientes. Esto hace que mantener al día la información sea muy costoso, cosa que complica la comparativa entre las entidades. Solo los buenos portales lo hacen.
Ojo! Sólo confía en portales que veas que tienen actividad. Muchos de ellos no muestran la información actualizada.
Ten cuidado también con el fishing. Hoy en día los hackers de internet saben imitar muy bien cualquier tipo de página web y, si no estás atento, pueden hacerte picar y robar tus datos o incluso acceder a tus cuentas. Fíjate en que la página esté bien escrita en castellano y que las páginas legales, de condiciones de uso y política de privacidad existan y te den confianza.
Pero tranquilo, fuera de este caso excepcional, la contratación de préstamos personales online es totalmente segura y fiable en España, exactamente de la misma manera que si hicieras la contratación presencialmente y en un bamco tradicional.
Una vez sentados los conceptos, vamos a ver ya en qué tenemos que fijarnos para comparar los préstamos personales ofrecidos por las distintas entidades, así como cuáles de ellas ofrecen los mejores préstamos personales.
Todos ellos aplican en todo el territorio nacional, independientemente de la Comunidad Autónoma donde residas. En algún caso, aplican solo a clientes actuales de los bancos correspondientes y además con una antigüedad determinada. De esta manera se aseguran de conocer tu solvencia de primera mano.
Los criterios en los que nos tenemos que fijar antes de contratar un crédito personal con una entidad financiera son los mismos explicados más arriba, en el apartado “Características de un préstamo personal”. Veámoslos más en detalle:
Un apunte importante en relación a la TAE es que sólo incluye los gastos asociados al préstamo. Si, por ejemplo, junto con el préstamo personal has contratado con tu entidad otro tipo de servicios que no sean obligatorios para la concesión del mismo, el coste de éstos va aparte, no está incluido en la TAE.
Además, ten en cuenta que la TAE de un préstamo personal suele ser mucho mayor que la de un crédito hipotecario. ¿Por qué? Porque al no haber detrás una garantía tan tangible como es el caso de la vivienda en las hipotecas, los bancos cobran mayor interés para cubrir el mayor riesgo de la operación. Esto no quiere decir que siempre un crédito hipotecario sea más ventajoso que uno personal. Puede que en algún supuesto, una TAE más alta se compense con menores gastos de tramitación. Hay que ver cada situación concreta y estudiarla una a una.
Lo mismo ocurre con el plazo de devolución de la deuda. Normalmente en un préstamo personal es más corto que en una hipoteca, por la misma razón explicada arriba para la TAE. Obviamente cada cosa tiene su precio.
Finalmente, antes de decidirte mira muy bien las ofertas que existen en cada momento. Al ser un sector con tanta competencia, suele haber ofertas que complementan las condiciones generales reflejadas en los parámetros arriba expuestos. Algunas ofertas comunes o ventajas que puedes encontrar son:
Como ya hemos dicho antes, puedes encontrar mejores ofertas en préstamos personales con un destino concreto del dinero (para comprar un coche, para estudios, etc.) que aquellos para los que no se especifica una finalidad concreta.
Los mejores portales disponen de un listado o tabla que puede tener más de 100 productos, proporcionados por todo tipo de compañias de financiación. Casi todos ellos exigen el registro de tus datos (al menos nombre y correo o teléfono) para acceder a las ofertas o a los contenidos completos de las mismas.
Para cada una de ellas y para poder establecer la comparación de forma visual y rápida, deben aparecer claramente al menos los siguientes datos básicos:
Además, normalmente si entras en el detalle de cada préstamo, se tiene que informar de:
Deben disponer de un filtro para facilitar las búsquedas, en el que puedas seleccionar el tipo de préstamos que te interese. Por ejemplo:
Si ofrecen ordenar los resultados por tipo de interés o importe, sería lo ideal, aunque muy pocos lo hacen.
Por último y lo más importante, la información debe estar actualizada. Es más habitual de lo esperado pinchar en algún enlace y que no te redirija a la página a la que se supone que tienes que ir.
Veamos los mejores préstamos personales que puedes encontrar en función de distintos criterios. Los mejores préstamos personales de carácter general en el ranking.
Lo habitual cuando vamos a pedir un préstamo en un banco en España es que tengamos que presentar los siguientes documentos que justifican nuestra situación:
Entendemos por préstamo personal aquel que se otorga a una persona física con el único aval de su patrimonio (actual y futuro).
En función de que además de personal, tenga otras características, podemos también hablar de préstamo rápido, préstamo online, préstamo al consumo, préstamo con asnef, micro-créditos, etc.
Dado que la casuística es muy variada y el número de bancos (u otras empresas financieras) que otorgan estos préstamos es muy grande, para facilitar la búsqueda surgen los portales de “comparativa préstamos personales“.
Estos portales, presentan de forma muy visual los principales datos para que podamos comparar fácilmente las distintas entidades: importe, tipo de interés y plazo para devolverlo. Además, disponen de filtros para reducir los resultados de las búsquedas y ver solo aquellos préstamos que cumplan nuestras necesidades.
Incluso desde algunos de estos portales se le permite al cliente iniciar el proceso de contratación.
Como precaución, tengamos en cuenta que no todos ellos tienen la misma calidad, ya que no es fácil mantener actualizada toda esa información, especialmente los productos que salen en oferta.
De las muchas entidades financieras, bancos tradicionales e intermediarios que hemos mencionado en estas líneas, es difícil decir quién es el mejor pero destacaríamos por su importancia las siguientes:
Y un consejo para finalizar.
Estos servicios son muy útiles para situaciones extraordinarias. Si eres usuario habitual de los mismos, piensa si esta es la mejor solución o, si por el contrario, no estarás acumulando excesivas deudas.
¿Qué banco presta dinero con el interés más bajo?
A la hora de comparar, ten en cuenta también el resto de gastos que implica la concesión del préstamo. Antes de firmar asegúrate de que tienes claras las comisiones que te van a cobrar y los productos financieros que van a exigirte contratar. Si miras sólo el interés que te cobran (el TIN, Tipo de Interés Nominal) puedes no estar comparando correctamente las ofertas de los distintos prestamistas.
NOTA: teóricamente, si comparas las TAEs (Tasa Anual Equivalente) de las diferentes ofertas en lugar del TIN no deberías tener este problema ya que este indicador sí recoge todos los gastos asociados a los préstamos (personales o no).
Asegúrate de que estás comparando las TAEs de las distintas ofertas
Las condiciones que ofertan las distintas entidades pueden variar en cada momento. Por eso es difícil dar el nombre de alguna de ellas que podamos considerar que sea la que de el interés más bajo. No obstante, financieras como cofidis o intermediarios como fintonic suelen dar casi siempre bastante buenas condiciones.
Pero insistimos, mira los datos actualizados con un comparador de préstamos personales que te facilite la tarea.
¿Dónde pedir un crédito personal?
La respuesta corta es: cualquier entidad financiera (es decir, todas) estará dispuesta a concederte un préstamo personal. Dependiendo de tu situción personal, del destino del préstamo, etc. te darán mejores o peores condiciones. O incluso te lo denegarán, pero inicialmente estarán abiertas a ello.
Actualmente ya existen, aparte de las entidades bancarias tradicionales, muchas otras financieras que ofrecen estos servicios.
Por tanto, haz un análisis previo y acude (presencialmente o de forma online) a la que mejores condiciones te de en principio. Entre ellas podrás tener:
Importante, que no se te olvide tener en cuenta el último punto. Muchas veces el propio comercio o compañía a la que vas a comprarle el bien o servicio, ofrece unas condiciones de financiación similares e incluso mejores que las propias financieras, por ejemplo aplazando el pago de forma gratuita o permitiendo pagar en varias cuotas sin intereses. En general, para ello, tan solo te pedirán disponer de la tarjeta de fidelización del comercio correspondiente.
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