Crowdlending
El crowdlending es una inversión participativa, que debe formar parte de tu cartera de inversiones rentables, como forma de diversificar tus activos.
Conocido también como p2p crowdlending. consiste en conectar a pequeños inversores particulares que tienen la intención de invertir con pequeñas startups que necesitan esa financiación de forma urgente para diferentes proyectos. A cambio de unos beneficios, por supuesto.
Puede ser crowdlending para empresas o para particulares, dependiendo de quién sea su destinatario, y la conexión se lleva a cabo a través de las plataformas crowdlending.
Aquí puedes aprender más sobre este método P2P, los préstamos crowdlending, las plataformas y sus ventajas, la rentabilidad de este tipo de inversión y las diferencias entre equity crowdfunding y crowdlending, entre otros conceptos.
Crowdlending ¿qué es?
Hemos mencionado varios nombres bastante extraños, por lo que es normal que ahora te estés preguntando: “Y esto del crowdlending ¿qué es?”.
El crowdlending es una parte del crowdfunding destinada a invertir en préstamos P2P o conseguir este tipo de dinero P2P para financiar proyectos de diversa índole.
El significado literal del P2P crowdlending es el siguiente:
- P2P o peer to peer: entre iguales o entre pares.
- Crowd: multitud.
- Lending: préstamo.
El beneficio para la empresa o particular que obtiene el dinero es la realización de su proyecto. A cambio, devuelve ese dinero con un interés, que es la rentabilidad que obtiene el inversor.
Este pequeño inversor particular tiene acceso a multitud de proyectos, de los que antes no hubiera podido tener noticia y que le permiten poder rentabilizar sus ahorros y conseguirles algún rendimiento.
Gracias a las nuevas tecnologías y a la aparición de plataformas crowdlending, ya no es necesario acudir a los bancos para obtener un préstamo tradicional. Se puede realizar todo online.
Su misión consiste en reunir a un número suficiente de particulares como para poder financiar un proyecto concreto, a cambio de una comisión que cobran a ambas partes.
Método P2P: ¿cómo funciona el crowdlending?
Las plataformas de crowdlending tienen 2 tipos de perfiles:
- Para obtener dinero P2P, necesitas registrarte como promotor.
- Para invertir dinero con el método P2P, lo que tienes que hacer es participar en este tipo de plataformas como inversor.
Promotor de crowdlending
El crowdlending para empresas (tanto pymes como autónomos) funciona con el apoyo de multitud de donaciones por parte de particulares.
Como promotor, eres la persona o empresa que necesita ese dinero. El solicitante del P2P crowdlending.
El sistema crowdlending consiste en que, en lugar de acudir a un banco como lo hubieras hecho hace algunos años, ahora puedes realizar toda la operación online, de forma más cómoda, sencilla y rápida.
Del mismo modo, también te resulta mucho más fácil conseguir contactar con un gran número de interesados en prestarte ese dinero, en lugar de depender solo de un banco.
Tu compromiso con las plataformas crowdlending es dedicar ese dinero a lo que ha motivado tu solicitud y devolverlo en el plazo acordado, añadiendo el interés y la comisión de la plataforma.
A veces, es posible que no llegues a obtener la cantidad que necesitas. Cuando el montante es igual al 90% de la suma total, la plataforma te ofrece la posibilidad de aceptar o no.
En caso de que se haya recaudado menos de eso, puedes rechazarlo, por considerarlo insuficiente para llevar a cabo tus planes.
Cuando un crowdlending para empresas no sale adelante, la plataforma devuelve el dinero a los inversores.
Como promotor o solicitante del crowdlending solo puedes solicitar un crédito por plataforma, pero nada te impide contactar con 2 plataformas crowdlending a la vez. La única condición es no sobrepasar los 2 millones de euros al año o 5, cuando quieras participantes que sean inversores acreditados.
Registro en la plataforma de crowdlending
Los pasos que debes seguir son los siguientes:
- Elegir tu plataforma de crowdlending.
- Registrarte, rellenando su formulario con tus datos personales, laborales y económicos.
- La plataforma de crowdlending analiza los detalles del proyecto y los tuyos propios, para evaluar tu solvencia y tu capacidad para devolver el préstamo.
- Es posible que te pidan documentación sobre tu proyecto, para contar con más datos de estudio.
- Cuando te da su visto bueno, sube tus datos a su web por un periodo determinado de tiempo, para que los inversores tengan acceso a esta información y participen con su dinero.
- En ese caso, antes de publicarlo, te envía un contrato de colaboración, para que lo firmes.
- En el momento de recaudar el dinero, realiza la transferencia en tu cuenta bancaria.
Inversor de crowdlending
Para registrarte como inversor en una plataforma de crowdlending debes cumplir estos requisitos:
- Residir en España.
- Tener una cuenta bancaria.
- Identificarte.
Además, dependiendo de la plataforma, puede pedirte una inversión mínima, que ronda entre los 50 y los 100 euros.
El crowdlending tiene riesgos, como cualquier inversión, pero son mínimos, porque la plataforma estudia muy bien el perfil del solicitante y su solvencia.
Además, como ya te hemos comentado, en caso de que se recaude menos del 90% del total solicitado, te devuelven tu inversión, porque el proyecto no sale adelante.
Con respecto al máximo que puedes invertir, los proyectos en los que participas no pueden sobrepasar los 2 millones de euros (o 5, cuando eres inversor acreditado) y puedes invertir un máximo de 3000 euros al año. Te explicamos esto en profundidad más adelante.
El crowdlending en España
Las plataformas crowdlending que mueven el dinero P2P llevan ya varios años funcionando en todo el mundo.
Existen países, como Reino Unido o Estados Unidos, que van más adelantados en este sector. No obstante, en España ya es algo común desde principios de la pasada década.
La organización Universo Crowdfunding publica un informe anual con los datos que mueve esta actividad. La última actualización es Crowdfunding España 2020, según la cual ese año el crowdfunding consiguió recaudar un total de 167.029.927€ para distintos proyectos y 49.158.300€ de ellos fueron de crowdlending.
Es cierto que el crowdlending no es aún tan importante como en otros países, pero, poco a poco, va encontrando un hueco y las empresas consiguen financiación gracias a él.
Cómo crear una plataforma de financiación participativa o crowdlending
Las plataformas crowdlending que participan del método P2P están reguladas en nuestro país por la Ley de Fomento de la Financiación Empresarial de 2015.
Dicha ley fija el régimen jurídico de las plataformas de financiación participativa, encargadas de mover todo el dinero P2P del sector.
Según esto, los requisitos para poder constituir una plataforma crowdlending son:
- Deben configurarse como una sociedad de capital con duración indefinida.
- Tienen que elegir una de estas alternativas: aportar un capital social mínimo de 60 mil euros, en efectivo; abrir un seguro de responsabilidad civil por 300 mil euros, para reclamación de daños, o por 400 mil euros, para todas las reclamaciones; o bien combinar ambas opciones y aportar la cantidad entre capital social y seguro, aval u otra garantía similar para cubrir el mínimo necesario.
- Estar domiciliadas dentro de la Unión Europea.
- Es imprescindible que su objeto social sea el crowdlending, de forma exclusiva. No pueden dedicarse a otras cosas de modo conjunto.
- Necesitan que el Banco de España emita un informe previo favorable, con carácter vinculante.
- Deben registrarse en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), para que confirme que están autorizadas para ejercer su actividad en España.
- Se tienen que inscribir en el Registro Mercantil como empresa del sector.
- En su denominación social deben incluir las siglas PFP, que indican que son una plataforma de financiación participativa.
Además de estos requisitos de constitución, para ejercer su actividad deben permanecer neutrales entre inversores y promotores, no pudiendo prestar asesoramiento financiero a ninguna de las partes involucradas en los proyectos.
Por último, las únicas solicitudes de préstamo que pueden publicar en sus páginas son las dedicadas a P2P crowdlending, mediante dinero P2P, excluyendo cualquier otro tipo de préstamos.
Las plataformas crowdlending y sus servicios
Dentro de las actividades que prestan las plataformas crowdlending se encuentran las siguientes:
- Recibir, analizar y publicar en su página los distintos proyectos que están abiertos para recibir financiación P2P.
- Abrir canales de comunicación entre las partes implicadas, promotores e inversores.
- Hacer todo lo posible para conseguir que esos canales de comunicación sean viables y efectivos para el contacto entre inversores y promotores, asegurando la fluidez en el desarrollo de los proyectos.
- Informar, orientar y asesorar a los promotores sobre las distintas áreas que cubre la publicación del proyecto, para contribuir a una mejor presentación del mismo de cara a los inversores: TIC (tecnologías de la información), marketing, publicidad y diseño. Todo esto, sin olvidar abstenerse de prestar asesoría financiera sobre el mismo.
- Entregar a cada una de las partes un contrato que deben firmar para su participación en la financiación crowdlending.
- Informar a los inversores sobre la situación de cada proyecto, facilitando actualizaciones en cuanto a su evolución y las cantidades recaudadas.
- Actuar en nombre propio o en representación de los inversores cuando sea necesario reclamar por vía judicial el pago de las inversiones realizadas mediante el P2P crowdlending.
Quién puede invertir en las plataformas crowdlending
Tú mismo, como particular o como empresa, te puedes constituir en inversor de cualquiera de las plataformas crowdlending existentes en España.
Lo único que tienes que hacer es abrirte una cuenta e ingresar en su banco el dinero del proyecto en el que quieres participar.
Puedes aportar la cantidad que quieras, cubriendo el mínimo que ellos te piden y sin pasarte del máximo que te indica la ley.
De acuerdo con la mencionada Ley 5/2015 de Financiación Empresarial, los límites marcados para la financiación a través de crowdlending, según los distintos tipos de inversores, son:
- El grupo de inversores no acreditados engloba a todos aquellos que no son profesionales del sector. Es decir, tú mismo como particular que quiere diversificar su cartera de inversiones cofinanciando un proyecto de este tipo. Cuando este sea tu caso, debes saber que la cantidad máxima anual que puedes aportar es de 10.000 euros y la puedes repartir entre cualquiera de las plataformas crowdlending existentes. Te es posible participar con hasta 3.000 euros en cada proyecto. Dichos proyectos no deben superar, en su conjunto, los 2 millones de euros.
- El grupo de los inversores acreditados incluye a los profesionales, por lo que las condiciones son más exclusivas. Por eso, se les permite participar en proyectos que requieran hasta un máximo de 5 millones de financiación P2P.
El motivo es que los inversores acreditados poseen capitales más elevados, por lo que es más fácil que consigan dicha financiación y el proyecto salga adelante, que cuando se trata de pequeños participantes.
De lo que se trata, en definitiva, es de reducir al máximo los riesgos del crowdlending.
¿Es seguro utilizar estas plataformas P2P?
El crowdlending para empresas, los préstamos crowdlending y las plataformas crowdlending puede que sean conceptos nuevos para ti, pero es algo que ya lleva funcionando en España unos años y están demostrando ser muy rentables y seguros.
Además, como ya te hemos mencionado y para tu tranquilidad, están regulados por nuestro sistema jurídico.
La Ley 5/2015 establece que las plataformas crowdlending deben pertenecer a la CNMV, estar autorizadas por el Banco de España y dedicarse, en exclusiva, a prestar servicios de crowdlending.
De hecho, existen algunas más que aún están pendientes de recibir su autorización para poder ejercer su actividad.
Por tanto, esto también debe suponer un motivo más para otorgar tu confianza a este tipo de inversiones: el interés del mercado demuestra que existen opciones de futuro para el método P2P como alternativa a los préstamos tradicionales para autónomos y como una forma de conseguir una rentabilidad para tus ahorros.
Como complemento a las leyes españolas, en 2019 se aprobó también una nueva normativa europea: la European Crowdfunding Service Providers for Business (ECSP), que determina que las empresas de crowdlending están autorizadas a operar en todos los países de la Unión Europea sin necesidad de obtener otros permisos.
Es decir, ya no es obligatorio obtener una licencia en cada país para poder realizar servicios de intermediación crowdlending en él, sino que basta con obtener una sola para toda la UE. Si bien debes tener en cuenta que esta norma es específica para el crowdlending para empresas y no para particulares.
Mejores plataformas crowdlending
Como ya has visto, dispones de una tabla comparativa con plataformas de crowdlending que pueden operar en España, para que puedas conocer sus ofertas.
Todas ellas están autorizadas a trabajar en la Unión Europea, según la European Crowdfunding Service Providers for Business (ECSP), realizando operaciones de crowdlending para empresas. Por supuesto, también están autorizadas para operar en España.
Destacamos 2, especializadas en crowdfunding inmobiliario, que están adentrándose en el mercado español, pero que gozan de una sólida trayectoria en su país.
Como te explicamos más adelante, el crowdlending es tan solo una parte del crowdfunding. De ahí que consideremos interesante hablarte de ellas.
EstateGuru
EstateGuru es una empresa de nacionalidad estonia que fue fundada en 2014. Desde entonces, ha ido abriéndose camino y opera ya en diversos mercados, incluyendo el español.
De hecho, uno de sus grandes atractivos para los más de 19 mil inversores con los que cuenta y que participan en sus proyectos en 109 países es la gran rentabilidad que ofrece: el 12,27%.
Su especialidad son las inversiones de crowdfunding inmobiliario a largo plazo, con garantía hipotecaria (lo que, como inversor, te supone mayor seguridad).
Esto significa que, en caso de impago, se procede a la venta de la propiedad y el dinero se reparte entre todos los que han aportado capital. Por tanto, aunque no existe el riesgo 0 en este tipo de inversiones, se consigue minimizarlo bastante.
Además, puedes participar con muy poco dinero, ya que el mínimo que tienes que aportar es de 250 euros.
Por otra parte, a las promotoras se les exige, al menos, contar con un 25% de liquidez para que el proyecto pueda formar parte de EstateGuru.
Reinvest24
Reinvest24 proviene del mismo país que la anterior, Estonia, y comenzó su actividad en 2017.
No te dejes engañar por lo que pueda parecer falta de experiencia, ya que su equipo lleva más de 15 años trabajando en el sector financiero e inmobiliario.
Su llegada a España ha tenido lugar en 2021 y cuenta con una oficina en Valencia, desde la que trabaja con propiedades por todo el territorio nacional.
Entre sus proyectos tiene cabida tanto el crowdfunding inmobiliario comercial como el residencial.
Lo que la presenta como una plataforma de crowdfunding interesante es que puedes cancelar tu inversión, en el caso de que te surja alguna emergencia y necesites recuperar el dinero de forma urgente.
Para ello, solo tienes que vender tu parte en el mercado secundario y, dependiendo de cómo esté la situación en ese momento y de la prisa que tengas, la operación se puede realizar por encima o por debajo del precio de mercado.
Para que un promotor consiga formar parte de Reinvest24, se tiene que centrar en 3 criterios:
- Índice de liquidez: ¿Va a ser fácil vender la propiedad después?
- Expectativas de subida en el precio: ¿Cuánto podría valer el inmueble dentro de unos años?
- Tasa de ocupación: ¿Se va a poder alquilar?
Rentabilidad del crowdlending inmobiliario
Leyendo este artículo ya has aprendido que el crowdfunding inmobiliario es la inversión participativa en bienes raíces o inmuebles que te permite obtener una gran rentabilidad y diversificar tu cartera de inversiones.
Existen diferentes estrategias que te ayudan a obtener el máximo de rentabilidad en este tipo de proyectos colaborativos.
Crowdlending inmobiliario: Invierte en venta flash
Existen empresas de crowdfunding inmobiliario en España que ofrecen distintos proyectos de compraventa flash de varios tipos de inmuebles. Dicho de otra forma, son inversiones inmobiliarias a corto plazo.
Esto quiere decir que, cuando revisas las mejores plataformas de crowdfunding, encuentras opciones de compra de bienes raíces a un precio bastante inferior al de mercado de ese momento, que necesitan una reforma para sacarles todo su potencial y luego venderlas, en un plazo máximo de 1 año.
Esto te permite aunar la plusvalía del descuento de la compra con el incremento del precio de venta, lo que maximiza tu beneficio en poco tiempo.
La rentabilidad media anual de este tipo de operaciones de crowdfunding inmobiliario de venta flash se sitúa entre un 8 y un 16%.
Crowdlending inmobiliario: Invertir para alquilar
En este caso, se trata de una inversión en crowdfunding inmobiliario a largo plazo, cuyo beneficio se obtiene por la explotación del alquiler de un inmueble.
Las mejores plataformas de crowdfunding te ofrecen unas rentas mensuales, según se haya estipulado el precio del alquiler, descontando los gastos que se generen.
Además, manteniendo la vivienda en propiedad, las empresas de crowdfunding inmobiliario en España persiguen otro objetivo más amplio: la revalorización del inmueble para que, cuando se venda en un plazo largo de tiempo, la plusvalía se añada a los dividendos generados hasta ese momento de la venta.
Se trata de inmuebles dedicados a apartamentos turísticos, por ejemplo. En este caso, los mantienes unos años, ocupados por distintos inquilinos durante periodos de tiempo variables, pero con ingresos constantes.
La rentabilidad anual de este tipo de inversiones de crowdfunding inmobiliario puede llegar a suponer un 5%, solo por el alquiler.
P2P crowdlending y rentabilidad
Cuando decides participar en los proyectos de las plataformas crowdlending, tu objetivo es diversificar tu cartera de inversión y conseguir una rentabilidad por medio de los préstamos crowdlending.
Según tu perfil de riesgo, ya sea más conservador o más arriesgado, puedes plantearte distintos tipos de inversiones: fondos de inversiones, Forex, planes de pensiones, etc.
Te has informado y sabes cuál elegir, por lo que, cuando te decides por los préstamos P2P es porque valoras la rentabilidad con el menor riesgo posible.
Para maximizar esa rentabilidad e invertir como un profesional en crowdlending, te tienes que fijar en varias cosas:
- Las plataformas de crowdlending: los intereses que le asigna cada una a sus proyectos dependen del nivel de riesgo que conllevan. Por ejemplo, unas pueden considerar que un nivel de riesgo A puede suponer un 0,5%, mientras que otras pueden llegar a un 3%.
- Las comisiones que cobran las plataformas de crowdlending: los ingresos que tienen estas empresas provienen de ambas partes, del inversor de dinero P2P y del promotor de cada proyecto. Por lo que respecta a la parte que te interesa, que es la de inversor, suele estar entre el 1% y el 2% al año. La pueden cobrar en un prorrateo mensual, para que te resulte más asequible.
- Los proyectos en los que decidas invertir: en este caso, la rentabilidad varía en función de la cantidad de ellos en los que participes y también dependiendo del nivel de riesgo de cada uno. Por ejemplo, cuando decides invertir solo en proyectos con un nivel de riesgo alto, maximizas tu rentabilidad, porque los beneficios son más elevados. No obstante, corres un riesgo de impago mucho mayor que otros proyectos más seguros. Por tanto, debes valorar cuándo prefieres arriesgar y cuándo prefieres ser más comedido, a cambio de aumentar o reducir tu rentabilidad.
- Tu cartera de inversiones en préstamos crowdlending: para minimizar las pérdidas, lo mejor que puedes hacer es diversificar y cuanto más, mejor. Además, tienes que ir variando de tipo de proyectos y de riesgos, colocando el dinero de distintas formas, según estrategias conservadoras o arriesgadas y según el tipo de proyecto y la situación del mercado.
No puedes ponerte a invertir, ni en crowdlending ni en cualquier otra opción, sin estudiarte a ti mismo primero.
Hay cosas que debes tener muy claras desde el principio, como tus objetivos en cuanto a la rentabilidad que pretendes obtener, el tiempo que vas a mantener tu inversión, el riesgo que quieres asumir, etc.
A partir de ahí, cuando tengas respuestas para todas estas preguntas, puedes determinar qué inversor eres y cuáles son las inversiones más adecuadas para ti.
Crowdlending y fiscalidad
El beneficio que obtienes gracias a tu inversión en los préstamos crowdlending, es decir, los intereses que recibes, debes incluirlo en tu declaración de la renta anual.
Según la Ley del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), esos intereses se consideran rendimientos obtenidos por la cesión a terceros de capitales propios. Por tanto, es un beneficio, un ingreso más de los que tienes, y debes reflejarlo como un rendimiento de capital mobiliario.
Según dicha ley, antes de que las plataformas crowdlending te realicen el pago de tu inversión, deben efectuar una retención del 19%.
En el caso de que tu inversión se lleve a cabo como una persona jurídica (es decir, una empresa), también debe incluir una retención del 19% y, en el impuesto de sociedades, tienes que considerar como un ingreso los beneficios que recibas por tu participación en los distintos proyectos.
Préstamos crowdlending: ventajas
Los préstamos crowdlending son una forma de invertir tus ahorros para conseguir una rentabilidad. Esta varía, como has visto, en función de varios criterios.
En todo caso, con independencia del beneficio que obtengas, el crowdlending siempre te va a reportar una serie de ventajas:
- Como inversor en préstamos P2P, tienes acceso a un tipo de activo con una buena relación entre la rentabilidad que aporta y el riesgo que corres. Hace unos años, esto solo estaba disponible para el sector bancario. Gracias a las nuevas tecnologías y la aparición de las plataformas crowdlending, se ha democratizado y cualquier inversor particular puede participar.
- Se trata de inversiones a corto plazo, entre 6 meses y 3 años. Por tanto, eliges el proyecto en el que quieres participar según el tiempo que puedas permitirte prescindir del dinero.
- El pago de las cuotas se realiza de forma mensual, recibiendo amortización principal e intereses. Esto te supone que enseguida obtienes beneficios y, además, sabes la fecha exacta con antelación.
- El hecho de que un proyecto salga mal, no siga adelante o no recibas la devolución de tu préstamo, no te supone arriesgar todo tu dinero. Solo vas a perder o dejar de obtener beneficio por la cantidad invertida en ese proyecto en concreto, no por los demás que puedas tener abiertos en un momento dado.
- Participas en la evolución de la economía del país. Estás invirtiendo en empresas reales, en pequeños negocios a los que puedes ayudar a salir adelante y crecer, beneficiando a la economía general.
Como siempre, ante cualquier inversión que te vayas a plantear, una vez examinado tu perfil, debes valorar el riesgo que te supone cada proyecto y la rentabilidad que puedes obtener a cambio. Esto determina que te decidas o no a participar.
Ten en cuenta que existen muchos proyectos de crowdlending en los que invertir tu dinero P2P, por lo que te puedes permitir sopesar bien tus opciones.
El crowdlending y la diversificación
Aunque puedes invertir en distintos proyectos a la vez, dedicar todo tu capital disponible a inversiones crowdlending no supone una diversificación de tu cartera.
El crowdlending supone riesgos, aunque no sean elevados y, por tanto, lo mejor para minimizarlos es diversificar.
Respecto a en qué invertir y cuánto, lo primero que tienes que considerar es que no existen las inversiones perfectas para todo tipo de inversores en todo momento.
Por tanto, debes valorar tu perfil de inversor, tu edad y tu situación financiera para saber qué tipo de activos te resultan más adecuados: renta fija, planes de pensiones, fondos de inversión, etc. además del P2P crowdlending.
Partiendo de la base de que no hay una norma general, según los expertos, lo recomendable es diversificar de acuerdo con el siguiente esquema:
- 10% en crowdlending y P2P, repartido entre 5 y 10 plataformas distintas.
- 50% en fondos de inversión indexados.
- 20% en oro y metales preciosos.
- 10% en depósitos de alta rentabilidad.
- 10% en criptodivisas y criptomonedas como Bitcoin, Ethereum y Litecoin.
Puedes hacerlo todo por tu cuenta, profundizando en cada uno de ellos, o utilizar un roboadvisor que te ayude a sacar la máxima rentabilidad
Tipos de crowdfunding
Como te hemos comentado más arriba, el crowdlending es una parte del crowdfunding que, a su vez, se divide en varias otras clases.
Crowdfunding de donación (donation-based crowdfunding)
En este caso, el motivo de los proyectos es recaudar fondos para obras sociales o humanitarias, sin que vayas a recibir beneficio alguno.
Seguro que has oído hablar de ACNUR y muchas otras ONGs que necesitan financiación para distintos problemas en varias partes del mundo.
En este caso, aportas lo que puedas, sin que se te exija un mínimo y puedes seguir la evolución del proyecto en el que participas, así como comunicarte con otros donantes.
Crowdfunding de préstamo (crowdlending)
En el caso del crowdlending, como te venimos explicando, ya eres un especialista en préstamos, que recibes una comisión por tu dinero, además de la cantidad que aportas al proyecto.
Esta devolución de tu préstamo P2P se realiza en cuotas mensuales.
Aquí ya no hay un fin humanitario o artístico, sino que es una acción comercial, para ayudar a las empresas en sus negocios.
Crowdfunding de recompensa (reward-based crowdfunding)
Es el que más dinero mueve y se usa, sobre todo, en el mundo del arte.
Cuando te decides a participar, lo que haces es invertir financiando un proyecto artístico concreto promovido por una empresa que crea y gestiona productos culturales y artísticos.
No vas a recibir un beneficio en efectivo, sino en especie, en forma de productos, experiencias o servicios de esa empresa en concreto y según la cantidad que aportes.
Cuando se trata, por ejemplo, de tu participación como mecenas en espectáculos, obras de teatro o películas, puedes recibir entradas VIP o pases para el backstage y conocer al artista.
Crowdfunding de inversión (Equity Crowdfunding)
Con esta opción, además de devolverte el dinero que inviertes, recibes ofertas, intereses o acciones de la empresa a la que estás ayudando.
Eso es lo que provoca que la devolución del préstamo no se haga de forma rápida, para darle tiempo a la empresa a crecer y mejorar su situación financiera y su estabilidad económica.
Hablamos ya de participar con cantidades importantes de dinero, para promover el emprendimiento, a cambio de recibir una parte de los beneficios de la empresa.
Crowdlending y crowdequity
Tanto crowdlending como crowdequity son dos tipos distintos de economía colaborativa, incluidos en el crowdfunding:
- El crowdlending es una forma de financiación, tanto para empresas como para particulares, que consiguen su dinero de distintos donantes, en lugar de pedir un préstamo de la forma tradicional. A cambio, no solo devuelven el dinero prestado, sino que le suman unos intereses, que es lo que supone el atractivo principal para el inversor.
- Con el crowdequity, las empresas también se financian, pero no está destinado a particulares. A cambio del dinero recaudado, las compañías otorgan participaciones, de modo similar a lo que ocurre en la bolsa.
Diferencias entre equity crowdfunding y crowdlending
Las diferencias entre equity crowdfunding y crowdlending son:
- Con el equity crowdfunding obtienes una participación en el capital social de la empresa. Con el crowdlending solo recibes unos intereses, como con cualquier otro préstamo.
- El riesgo del equity crowdfunding es muy alto y es una inversión a largo plazo.
- Los beneficios del equity crowdfunding dependen del éxito de la empresa. Los beneficios del crowdlendingdependen del tipo de interés que acuerdes.
- En el equity crowdfunding no hay garantías, mientras que el crowdlending puedes firmar tus condiciones antes de participar en el proyecto.
Crowdgrowing
El crowdgrowing o crowdfarming es un tipo de crowdlending especializado en préstamos agrícolas. Lo normal es que el dinero se utilice para comprar maquinaria o terrenos.
Cuando inviertes de esta manera, te garantizas una participación en la cosecha.
Pregunta frecuente sobre crowdlending
¿Qué es el crowdlending?
El crowdlending es una parte del crowdfunding destinada a invertir en préstamos P2P para financiar proyectos de diversa índole.
El beneficio para la empresa o particular que obtiene el dinero es la realización de su proyecto. A cambio, devuelve ese dinero con un interés, que es la rentabilidad que obtiene el inversor.
Gracias a las nuevas tecnologías y a la aparición de plataformas crowdlending, ya no es necesario acudir a los bancos para obtener un préstamo tradicional. Se puede realizar todo online.
¿Cuál es la diferencia entre crowdfunding y crowdlending?
El crowdlending es un tipo de crowdfunding.
El crowdfunding o micromecenazgo es una fuente de financiación a través de muchas pequeñas aportaciones individuales, para proyectos de diversa índole, a nivel social, cultural o empresarial.
El beneficio que obtienes no siempre es económico ni depende de la cantidad que aportes.
En el caso del crowdlending, es solo empresarial, a cambio de un beneficio económico en función de la cantidad aportada.
¿Qué es el playfunding?
El playfunding consiste en financiar proyectos de contenido digital, mediante plataformas especializadas.
Estas reúnen a las 3 partes implicadas:
- Creadores de contenido multimedia, que necesitan financiación.
- Patrocinadores que quieren invertir, para que su marca sea conocida.
- Usuarios que consumen ese contenido y apoyan a los distintos artistas.
¿Cómo funciona el crowdlending?
Las plataformas de crowdlending tienen 2 tipos de perfiles:
- Para obtener dinero P2P, necesitas registrarte como promotor.
- Para invertir dinero con el método P2P, lo que tienes que hacer es participar en este tipo de plataformas como inversor.
¿Es seguro utilizar estas plataformas P2P?
El crowdlending lleva funcionando en España unos años y está demostrando ser rentable y seguro.
Está regulado por la Ley 5/2015 establece que las plataformas crowdlending deben pertenecer a la CNMV, estar autorizadas por el Banco de España y dedicarse, en exclusiva, a prestar servicios de crowdlending.
Como complemento a las leyes españolas, en 2019 se aprobó una normativa europea: la European Crowdfunding Service Providers for Business (ECSP), que determina que las empresas de crowdlending están autorizadas a operar en todos los países de la Unión Europea sin necesidad de obtener otros permisos.
