Los mejores planes de pensiones son los que te van a ayudar a tener una jubilación tranquila, sin problemas económicos, permitiéndote mantener un nivel de vida desahogado a partir del momento en el que dejes de cobrar tu sueldo habitual.
Conoce los tipos que existen, la situación en España a día de hoy, cómo funcionan los planes de pensiones, las ventajas fiscales de las que puedes aprovecharte, así como los beneficios y perjuicios que te puede ocasionar abrirte un plan de pensiones.
Un plan de pensiones es la forma que tienes de pensar en tu futuro y ahorrar para el día en que te jubiles y ya no recibas tu sueldo mensual.
Es un acuerdo al que llegas con una entidad financiera, por el que te comprometes a ingresar una cantidad económica cada mes, a cambio de unas condiciones y beneficios expresados en un contrato: comisiones del plan de pensiones, condiciones de rescate, rentabilidad, etc.
Considerando que el mercado de las pensiones públicas de jubilación en España es muy incierto y que es posible que llegue un momento en que no se puedan recibir más, lo más sensato es que comiences a planificar tu futuro a largo plazo y te abras un plan de pensiones. Te lo puedes plantear como un “plan B”, que te permita mantener tu nivel de vida actual, ahorrando un poco de tu sueldo de hoy para recuperarlo el día de mañana.
Como ocurre con un fondo de inversión, los planes de pensiones necesitan aportaciones mensuales, anuales o según la periodicidad que acuerdes con tu entidad gestora. A cambio de este pequeño sacrificio de destinar parte de tu sueldo a esta forma de ahorro, recibes bonificaciones fiscales, según la cantidad que inviertas.
Piensa que es una inversión a largo plazo, por lo que debes elegir bien el producto que más se ajuste a tus necesidades presentes y futuras y que te permita vivir de manera holgada, por si te surge algún imprevisto. El dinero que inviertas en tu plan de pensiones no lo vas a poder recuperar, salvo que solicites un rescate.
Al no estar familiarizado con la materia, es normal que te preguntes cómo funcionan los planes de pensiones. Bueno, no te preocupes: no es complicado.
La idea es que compares los mejores planes de pensiones disponibles, para que analices las opciones y cuáles son sus características y sus ventajas. A partir de ahí, contactas con la gestora que lo maneja y ella se encarga de todo. Tú tan solo tienes que aportar tu cuota periódica, hasta el momento de tu jubilación.
También es posible que te conviertas en el inversor, el que aporta el dinero, pero que el beneficiario vaya a ser otra persona. Esta será la que lo cobre cuando llegue el momento.
En cualquier caso, no podrás recuperar tu dinero hasta una fecha determinada, que es la de tu jubilación. Esto es así, salvo que te encuentres en una de las situaciones que se te permite realizar un rescate de tu fondo de pensiones.
Existen varias posibilidades que te dan derecho a recuperarlo y también puedes recibir tu dinero de diversas formas, tal y como te explicamos más adelante.
Ya sabes algo del plan de pensiones: cómo funciona.
Ahora, vas a familiarizarte con los diferentes tipos que existen, para saber en cuál te conviene más invertir.
Los planes de pensiones de renta fija son la opción más conservadora, con menos potencial.
Se trata de invertir todo el dinero en renta fija, cualquiera que sea su emisor.
Los planes de pensiones mixtos combinan los 2 anteriores. Son los que mayor cuota de mercado generan.
Cuanto mayor sea la cantidad de renta variable, mayor es el riesgo y la rentabilidad potencial.
Los planes de pensiones de renta variable se presentan como una alternativa más agresiva, cuyo objetivo es conseguir una gran rentabilidad. La idea es invertir todas las aportaciones que hagas en renta variable, es decir, acciones en empresas de todo el mundo.
Los mejores planes de pensiones de renta variable son los que invierten en renta variable americana y global.
Los planes de pensiones indexados son los que tienen menos comisiones y ofrecen una mayor rentabilidad. Por tanto, se presentan como una opción muy atractiva.
Los planes de pensiones garantizados son tu producto ideal cuando eres un cliente conservador, que no quiere riesgos, sino seguridad y rentabilidad. Son los que te ofrecen la opción de recuperar todo tu dinero invertido cuando llegue el día de tu jubilación, como los planes de pensiones garantizados ING.
A veces, también fijan de antemano una rentabilidad mínima, aunque esta sea inferior a los demás tipos de planes de pensiones que puedes elegir.
Lo mejor es que realices una comparativa de planes de pensiones garantizados, para saber cuáles son los que resultan más rentables.
Los Presupuestos Generales del Estado de 2021 han supuesto un cambio para los planes de pensiones, tanto públicos como privados.
A partir de ese momento, la cantidad máxima que te permiten desgravar es 2000 euros, frente a los 8000 euros que la ley fijaba con anterioridad. Es decir, un 75% menos.
A pesar de que las ventajas fiscales del plan de pensiones se han reducido, y en contra de lo que cabría esperar, los suscriptores no paran de crecer. De hecho, a fecha de agosto de 2021, el patrimonio en planes de pensiones está valorado en el 4,53%, que supone más de 82 millones de euros.
De esta cifra, la mayor parte de los ciudadanos que opta por un plan de pensiones privado se decanta por uno mixto (64,28%), seguido por los planes de pensiones de renta variable, con un 17,15%.
Pero no todo queda ahí. Desde el 1 de enero de 2022, la cantidad permitida para desgravar en el IRPF se reduce de los 2000 del año anterior a 1500 euros.
Confiemos en que no todo sean malas noticias, la situación económica mejore y se vuelvan a recuperar las ventajas fiscales de los planes de pensiones en los próximos años.
Tu objetivo cuando te abres un plan de pensiones es ahorrar para tu jubilación.
De ahí la importancia de elegir los mejores planes de pensiones, con aportaciones realistas, que te permitan hacer frente a tu vida cotidiana e, incluso, a cualquier emergencia que te pueda surgir.
La idea es que mantengas tu plan de pensiones abierto hasta que cumplas los 65 (al menos, hasta ahora, esa es la edad de jubilación). No obstante, la ley establece situaciones en las que puedes rescatar tu plan de pensiones:
De 2025 en adelante, se va a empezar a aplicar una nueva opción, que es a partir de los 10 años de comenzar a realizar las aportaciones a tu plan de pensiones.
Por lo que respecta a las formas de rescatar ese dinero, las opciones son 3:
Los mejores planes de pensiones son aquellos que te ofrecen menos volatilidad y más rentabilidad.
Como ocurre con cualquier otra inversión que realizas, es muy importante que valores todas tus opciones. Elige la que más se ajusta a tus necesidades, según tu perfil inversionista y lo que esperas de tu plan de pensiones.
En este artículo, puedes ver una tabla comparativa con las distintas gestoras de planes de pensiones que existen en España y todos los productos que ofrecen.
Pero, a continuación, te destacamos 2 de las opciones más interesantes.
Finizens ofrece planes de pensiones con la mejor rentabilidad de los últimos años. Así mismo, es una gestora muy valorada por sus clientes.
Además, con sus 5 productos mixtos, no puede ofrecerte planes de pensiones sin comisiones, pero te las reduce hasta el 0,65% de tu capital invertido.
Por lo que respecta a InbestMe, les gusta ir moviendo tu cartera, según tu perfil y la situación en cada momento. Esto supone que, según lo que te parezca, pueden apostar por productos más agresivos o más tradicionales.
Su rentabilidad también es una de las más altas del mercado y, aunque tampoco tienen planes de pensiones sin comisiones, estas resultan de lo más competitivo, presentándose como una gran opción para gestionar tu plan de pensiones.
Además de las ventajas fiscales de los planes de pensiones, también existen otras de las que te puedes beneficiar.
La primera es que tu plan de pensiones desgrava en renta. Aunque la cantidad que te puedes desgravar se ha ido reduciendo en los últimos años, aún puedes contar con 1500 euros para este propósito.
Esto significa que, cuando abres un plan de pensiones, te beneficias de una rebaja en el IRPF de cada año.
La segunda es que puedes cambiar de plan de pensiones cuando quieras, sin tener que pagar nada por ello.
Por último, te conviene tener en cuenta que tu plan de pensiones es parte de tu herencia. No solo eso, sino que es posible que elijas a quién se lo quieres dejar.
Esta es una de las diferencias entre el plan de pensiones y cualquier otra inversión que puedas tener, ya que con ellas no puedes personalizar y se tienen que repartir entre los herederos.
No todo puede ser positivo, así que los planes de pensiones también presentan algunas desventajas.
En primer lugar, cuando lo rescatas, tienes que pagar impuestos. Las ventajas fiscales del plan de pensiones son aplicables solo mientras está abierto.
Cuando recuperas el dinero, es cuando tienes que pagar. La cantidad que tributes varía en función de cuándo recuperas el dinero.
Esto significa que pagas más cuando pretendes cobrar el mismo año en que te jubilas. Por tanto, nuestra recomendación es que procures esperar, al menos, 1 año.
También tributas más cuando lo cobras en forma de capital. En este caso, se te aplica la escala más alta de IRPF, por lo que debes valorar si te compensa.
Una segunda desventaja es la falta de liquidez, porque no puedes rescatar el dinero hasta, al menos, 10 años después de empezar a pagar.
En caso de que no te planifiques bien o elijas una cuota de aportación muy alta, vas a verte en dificultades y es posible que necesites solicitar un préstamo o un crédito para hacer frente a alguna deuda.
Por último, aunque las comisiones de los planes de pensiones están reguladas por ley, esto solo aplica a la cantidad máxima.
Además, debes tener en cuenta que te limitan bastante la rentabilidad de tu plan de pensiones.
¿Cuál es el mejor plan de pensiones?
Los mejores planes de pensiones son los que te resultan más rentables.
Para conocer todas tus opciones, puedes examinar la tabla comparativa de este artículo, con los planes de pensiones que ofrecen las distintas gestoras.
Como puedes ver, entre las mejor valoradas por sus clientes y por la rentabilidad de sus productos, destacan Fnizens e InbestMe.
¿Cómo analizar y elegir los mejores planes de pensiones en España?
Para elegir los mejores planes de pensiones en España, debes analizar términos como volatilidad, rentabilidad o ratio Sharpe. Puedes echarle un vistazo a la tabla comparativa que te presentamos en este artículo, para ver tus opciones.
Además, también te recomendamos visitar las páginas web de las distintas financieras, para informarte sobre los distintos productos que ofrecen.
¿Cuánto se puede aportar a un plan de pensiones?
Por lo que respecta a la aportación máxima, en los últimos años se ha ido reduciendo.
En 2021, pasó de 8000 a 2000 euros anuales (lo que supone una caída de un 75%). En 2022, aún ha bajado más, pasando de los 2000 a 1500 euros.
En cuanto al mínimo, la ley no especifica nada, por lo que depende del plan de pensiones que elijas y las condiciones particulares que decida aplicar tu gestora.
La periodicidad en las cuotas puede ser mensual, trimestral o anual, según el contrato que firmes.
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