Ocurre con relativa frecuencia que un gasto imprevisto nos trastoca la economía personal o familiar. Lo habitual son situaciones que no puedes demorar, como una avería en el coche o en casa, los impuestos de una herencia o un gasto médico.
En estos casos necesitamos dinero urgente para solucionar el problema.
Pero puede ser también que no sea por un imprevisto, sino que lleves tiempo pensando en abordar una reforma, un proyecto empresarial, una inversión o reunificar varias deudas y necesitas dinero para llevarla a cabo.
Aunque existen productos financieros enfocados a dar solución a ese problema de liquidez, todas las entidades, dependiendo del importe del préstamo y el plazo de devolución, exigen garantías de recuperar el dinero.
¿Y qué pasa si ni siquiera tengo la prestación por desempleo?
La respuesta corta es que sí. Existen entidades que ofrecen créditos sin nómina ni ingresos pero, como decíamos antes, tendrás que ofrecer alguna otra garantía o aval. O a la inversa, con nómina y sin aval, pero no ambas (sin nómina ni aval).
En los siguientes apartados detallamos las posibilidades que tienes en función de cuál sea tu situación y la necesidad que vas a cubrir con el dinero prestado.
Pero reflexiona primero. La solicitud de un préstamo supone la adquisición de un compromiso con un tercero. Compromiso al que tendrás que hacer frente con responsabilidad.
Si no dispones de nómina ni ningún tipo de ingreso, piensa bien antes de comprometerte, si la contratación de un préstamo es la mejor solución que tienes a tu alcance.
Sean del tipo que sean, todos los préstamos se pueden comparar según el valor que alcancen en los siguientes parámetros:
Dado que son muchos los datos a tener en cuenta, más adelante veremos la utilización de portales comparadores de préstamos que nos ayudan a seleccionar aquella empresa que más nos convenga según nuestras necesidades.
Veamos en primer lugar los criterios que definen los tipos de préstamos que se pueden encontrar y para qué necesidades de financiación es adecuado cada uno.
Créditos según la duración. En relación a la duración del préstamo, podemos encontrar:
Créditos dependiendo de la urgencia. Según la urgencia del dinero podemos tener:
Según el aval presentado, podemos tener:
En relación al importe solicitado, podemos encontrar:
Según el modo de tramitación, existen los siguientes tipos de préstamos:
Según la situación personal del solicitante, existen:
Combinando los criterios que acabamos de exponer, surgen una infinidad de posibles créditos.
Así, por ejemplo, podemos tener un préstamo rápido sin nómina con garantía personal, un préstamo online sin nómina, o un mini préstamo sin nómina ni aval pero con garantía hipotecaria.
Sin embargo, no todas las combinaciones son habituales.
A continuación vamos a analizar aquellos 4 tipos de préstamos que hay en realidad y luego veremos a cuáles puedes recurrir sin nómina ni ningún otro tipo de ingreso.
Minicréditos online.
También conocidos como mini préstamos rápidos, mini préstamos urgentes o mini préstamos sin papeleos, son aquellos préstamos que tienen las siguientes características:
Préstamos rápidos.
Llamamos así a los préstamos personales que se tramitan online y que, precisamente por ello, tienen un plazo de tramitación corto.
Son muy similares a un mini préstamo online que hemos visto antes pero el importe que conceden es algo mayor. Sus características son las siguientes:
Préstamos con garantía hipotecaria.
Son aquellos préstamos que te conceden poniendo un inmueble como aval. A diferencia de los préstamos hipotecarios, en los que se concede el dinero para comprar una vivienda, en los préstamos con garantía o aval hipotecario se supone que ya tienes un inmueble y lo hipotecas para obtener dinero para otros fines.
Estos préstamos tienen las siguientes características:
Préstamos personales.
Aunque en puntos anteriores ya hemos hablado de tipos específicos de préstamos personales, cuando en este apartado hablamos simplemente de préstamos personales (sin calificativos) hacemos referencia a aquellos en los que se solicita una cantidad mayor de dinero.
Por ello sus características son:
De los tipos de créditos que hemos visto en el apartado anterior, sin ingresos tan solo podrás conseguir los siguientes:
Minicréditos online, aunque para que te lo aprueben tendrás que aportar un aval (lo mínimo necesario será un vehículo). Ten en cuenta que aunque en general los minicréditos son de rápida tramitación, en este caso no lo serán ya que requieren de la verificación del aval.
Préstamos con garantía hipotecaria. Son la segunda opción que tienes para obtener un préstamo sin nómina. Si dispones de un inmueble, aunque la banca tradicional no te lo concederá (ya que necesitará mayores garantías) sí habrá otras entidades financieras que podrán prestarte hasta un 35% de su valor de tasación. Tan solo considera el riesgo que asumes.
Préstamos rápidos (también llamados créditos rápidos sin nómina o préstamos urgentes sin nómina). Estamos en la misma situación que con los minicréditos. Si no tienes nómina ni otro tipo de ingresos, es más difícil que te lo concedan pero es posible. Eso sí, tendrás que presentar un aval que retrasará el trámite. Por ello no es del todo correcto denominar a estos préstamos, ni préstamos rápidos sin nómina, ni préstamos online sin nómina, aunque la operativa es la misma en ambos casos.
Como resumen de las opciones, tenemos:
Es importante señalar, antes de finalizar el capítulo, que siempre existe la opción de encontrar a alguien que sí tenga ingresos y que te avale. En ese caso, tienes abiertas todas las posibilidades. Pero ten en cuenta que:
si tienes un avalista, él en primera persona con su patrimonio, asume las consecuencias de tus incumplimientos, así que piensa bien si puedes hacer frente al pago de las cuotas
El hecho de que no tengas nómina ni ningún tipo de ingreso, no quiere decir que no necesites, en algún momento puntual, solicitar un préstamo, en este caso llamados préstamos sin nómina.
Las situaciones en las que puede surgir esta necesidad puede ser alguna de las siguientes:
Sin embargo, nunca deberías solicitar un préstamo sin nómina para aquellos gastos que sean corrientes o del día a día (alimentación, transporte, ropa, etc).
Estos gastos, deben ser siempre asumidos a través de fuentes de ingresos regulares o la ayuda de familiares. Si tenemos que recurrir a préstamos para este tipo de gastos, la situación no podrá sostenerse por mucho tiempo y algo tendremos que corregir en nuestra economía.
No es imposible conseguir préstamos sin nómina y ningún tipo de ingresos, pero obviamente no será fácil. Y en el caso de la banca tradicional, como ya hemos comentado, será todavía mucho más difícil.
El hecho de no disponer de una fuente de ingresos regulares elevará el riesgo para la entidad prestamista, por lo que necesitarás aportar garantías alternativas, como por ejemplo:
Para ser candidatos a préstamos sin nómina ni ingresos, toda entidad prestamista nos exigirá el cumplimiento de las siguientes condiciones:
El coste de un préstamo es el dinero, adicional al importe prestado, que tienes que pagar al prestamista. Por ejemplo, un préstamo de 5.000€ en el que al final del plazo de devolución has acabado pagando 6.600€, ha tenido un coste de 1.600€.
El importe de 6.600€ es la suma de todas las cuotas que has ido pagando a lo largo de la vida del préstamo. En nuestro ejemplo, serían cuotas mensuales de 110€, suponiendo que el préstamo haya tenido una duración de 5 años.
En el caso de este ejemplo, la TAE aplicada a los 5.000 euros prestados para que al final salgan a pagar los 6.600€, ha sido de 11,51% TAE.
El coste del préstamo está íntimamente ligado al tipo de interés (TAE) que te apliquen. A mayor TAE mayor coste.
Lógicamente el coste será mayor cuanto más riesgo asuma el prestamista. Así, un préstamo sin nómina puede tener una TAE del 39%, mientras que el mismo crédito para un cliente que sí disponga de ingresos, puede recibir una oferta de una TAE mucho menor, por ejemplo del 8%.
En todo contrato firmado entre dos partes, el principal riesgo es el incumplimiento por parte de alguno de ellos. El caso de los préstamos (y más todavía en nuestro caso de préstamos sin nómina) es también un contato cuyo principal riesgo es el impago de alguna o varias cuotas por parte del cliente.
Aquí el riesgo principal lo asume la compañía que financia, ya que puede dejar de cobrar.
Pero no olvidemos que el cliente es el primer interesado en que esto no ocurra, ya que también asume un riesgo muy importante si deja de pagar, como veremos más abajo en el apartado “¿Qué pasa si no devuelves el préstamo?”.
Al igual que cualquier otro tipo de crédito, los préstamos sin nómina, incluso en los préstamos rápidos sin nómina, también se pueden cancelar a voluntad del cliente en cualquier momento durante la duración del mismo.
Imagina que reunes el dinero prestado antes de lo previsto. Puedes hacer el desembolso por el importe total pendiente del crédito y cancelar la deuda para no seguir pagando las cuotas mensuales. Aunque alguna entidad cobra una comisión por cancelación del crédito, esta operación suele ser rentable para los clientes ya que evitan el pago de los intereses de lo que queda de tiempo hasta la finalización prevista inicialmente.
De la misma manera que para la cancelación, también puedes amortizar parcialmente un préstamo sin nómina. De esta manera consigues dos objetivos:
Al igual que otros tipos de préstamos, un crédito sin nómina debe devolver en las cuotas y tiempo acordados.
Normalmente estos valores están asociados al importe prestado. A mayor importe, mayor plazo de devolución y, a menor importe, menor plazo de devolución.
En el extremo, para préstamos de importes muy bajos, podría suceder que la devolución se efectuase en una sola cuota. En estos casos, tenemos la opción de pagar mediante transferencia bancaria o mediante tarjetas de crédito.
Por el contrario, cuando pagamos mediante cuotas mensuales, la fórmula es siempre la domiciliación bancaria.
Si sabes de antemano que no vas a poder afrontar el pago de alguna cuota, lo mejor es que lo notifiques, lo antes posible, a la entidad financiera que te ha prestado el dinero.
En muchos casos se puede acordar una prórroga e incluso renegociar el contrato.
Si no existe dicha posibilidad o has incumplido todas las prorrogas que te ha ofrecido tu entidad, podrías ser incluido en los ficheros de morosos de Asnef o RAI. Además, se verá comprometido el bien que dejaste como aval o la persona que te avaló.
En el peor de los casos, puede haber un proceso judicial que terminará con el embargo de sus bienes.
Conseguir un préstamo sin nómina es una tarea complicada, según hemos visto en párrafos anteriores. Así que conseguir un préstamo sin nómina y con Asnef es todavía más complicado. Pero es posible.
Tendrás que buscar aquel subconjunto de entidades que aceptan Asnef, de entre el total de compañías que mencionamos en el capítulo “Entidades que ofrecen préstamos sin nómina ni ingresos”.
Como hemos visto en apartados anteriores, si necesitas solicitar un préstamo y no dispones de nómina ni ningún otro tipo de ingreso, la solución es disponer de un aval (un bien del que sea propietario o una persona que te avale).
Sin embargo, en el caso de que tampoco dispongas de ese aval, las posibilidades se reducen drástricamente, hasta el punto de que te será prácticamente imposible conseguir un crédito.
Tendrías que poder justificar algún otro tipo de ingreso.
No tener ingresos no es impedimento para conseguir un credito, aunque lógicamente encontrarás menos ofertas y menos entidades que estén dispuestas a dártelo.
Como hemos visto en apartados anteriores, la solución es que dispongas de un bien que avale el préstamo. Generalmente será un bien inmueble que hipotecarás para la concesión del dinero.
Así pues, el dinero que podrás obtener dependerá del valor por el que se haya tasado dicho inmueble. Generalmente es un % de dicha tasación que, dependiendo de la entidad, estará en torno al 35%.
Antes de concretar a qué entidad financiera dirigirnos para solicitar un préstamos si no tenemos ingresos, veamos los tipos de empresas que pueden darnos solución al problema que tenemos:
Prestamistas particulares: dan una respuesta muy rápida sin cambiar de banco, aunque solo ofrecen cantidades pequeñas de dinero. Pueden ser una solución si la cantidad que necesitas está por debajo de 4.000 o 5.000 euros, es decir, lo que hemos llamado créditos rápidos o minicréditos online.
Entidad financiera tradicional. En nuestra situación prácticamente podemos descartar la obtención de dinero por parte de tu banco tradicional, salvo lo que podamos disponer a través de tarjetas de crédito, si previamente disponemos de ella.
Las cantidades que podremos obtener de esta manera suelen ser bajas, pero este producto nos puede resolver el problema en algunos casos. Hay que usarlo con precaución, ya que normalmente el plazo de devolución es muy corto.
Banca online. Son empresas prácticamente iguales que la banca tradicional, pero con respuestas más ágiles ya que facilitan la operación por internet. De hecho casi toda la banca tradicional ya es también, a fecha de hoy, banca online. Al igual que ella, la banca online tan solo nos permitirá retirar cantidades pequeñas de dinero mediante tarjeta de crédito.
Financieras especilizadas. Son las empresas de las que podremos conseguir importes mayores de dinero en nuestro caso, que no disponemos de ingresos. Y ello sin cambiar de banco.
En cualquier caso, nos impondrán requisitos que tendremos que cumplir, el más lógico será disponer de algún bien que podamos ofrecer como aval. Dependiendo del importe, puede ser un vehículo o tendrá que ser una vivienda.
Los propios comercios. Si lo que vamos es a realizar una compra en un establecimiento (por ejemplo un coche) normalmente ellos disponen de facilidades para la compra: compra a plazos, pago demorado, etc.
Además las condiciones no suelen ser malas, similares a las de las tarjetas de crédito.
Como las entidades que dan préstamos sin nómina son muy numerosas y, dentro de ellas, además existen diferentes ofertas para dar cobertura a todos los perfiles de clientes, al final el número de ofertas a analizar es enorme.
Y para cada una de ellas, debemos comparar las cifras que ofertan de TAE, importe prestado, plazo de devolución, comisiones, etc.
Al final el trabajo es descomunal y las posibilidades de que no hayamos encontrado la mejor entidad, son altas.
Por ello han surgido los comparadores de préstamos. Se trata de portales web de muy fácil navegación, que reunen en un mismo sitio las ofertas de muchas entidades financieras, presentándolas de forma muy clara para facilitar la comparativa. Así, los usuarios tienen a la vista todos los datos necesarios para hacer la selección.
Además, los comparadores disponen de herramientas que también facilitan dicha selección, como por ejemplo filtros para reducir los resultados de las búsquedas o calculadoras de préstamos, para hacernos una idea de la cuota que tendremos que pagar dependiendo del resto de parámetros del préstamo (importe, duración y TAE).
La solicitud comienza con la búsqueda en el comparador de préstamos. Recomendamos seleccionar y solicitar al menos 3 o 4 ofertas de las que se ajusten a nuestra situación.
¿Por qué?
Por dos razones fundamentalmente:
Así que hasta ese momento, después de la solicitud, no vas a tener todos los datos para poder comparar.
Una vez identificadas esas 3 o 4 entidades, empezamos con la solicitud.
El propio comparador nos permite hacerlo sin salir de él, así que pulsamos el botón correspondiente, que nos llevará a la página web de la entidad financiera correspondiente.
Una vez en la web de la entidad, veremos que la estructura también es muy intuitiva. En seguida nos pedirá rellenar un formulario con los datos del préstamo que queremos solicitar y el resto de documentación que nos van a ir pidiendo y que vemos en el siguiente apartado.
La documentación que nos va a solicitar la entidad financiera a la que le vamos a pedir el préstamo (en nuestro caso, préstamo sin nómina) es la siguiente:
¿Cómo pedir un préstamo sin comprobar ingresos?
Aunque más difícil, también es posible obtener préstamos sin nómina y ningún tipo de ingreso.
Los bancos tradicionales no trabajan este tipo de clientes pero existen otras entidades que sí ofrecen este servicio. Para localizarlas, deberás acudir a un comparador de préstamos (en este caso préstamos online sin nómina) y buscar aquellas que mejores condiciones te ofrezcan.
Una vez identificadas, la solicitud se realiza desde el mismo comparador, que da acceso a la web de la entidad.
Debes saber que las entidades que ofrecen este tipo de préstamos sin nómina, siempre requieren de algún tipo de aval para minimizar el riesgo de la operación. Este aval puede ser una persona que te avale, o un bien del que seas dueño legal.
Si el importe que necesitas es alto, lo normal es que sea un inmueble y el préstamo sea con garantía hipotecaria.
¿Cómo puedo pedir un préstamo si no tengo trabajo?
Es perfectamente posible acceder a financiación aunque no tengas trabajo ni nómina en este momento. De hecho los desempleados también pueden solicitar un crédito rápido sin nómina ya que es fácil encontrar alguna entidad que ofrece este servicio.
No teniendo nómina, el requisito para ello es poder probar tu solvencia de alguna de las dos maneras siguientes:
¿Dónde dan préstamos sin nómina?
Cualquier entidad financiera, incluso los bancos tradicionales, puede conceder un crédito sin nómina. El caso es que puedas demostrar solvencia y garantizar su devolución de alguna manera.
Si, por ejemplo, tienes algún otro tipo de ingreso (diferente de la nómina) que puedas demostrar existen los llamados préstamos rápidos sin nómina (o préstamos urgentes sin nómina), que se validan en pocos minutos de manera online.
¿Dónde puedo solicitar un préstamo personal sin tantos requisitos?
Si necesitas un préstamo personal sin papeleos, tendrás que recurrir al tipo de entidad que oferta sus servicios online.
Obviamente el importe que te van a prestar no va a ser muy elevado y la tasa de interés será alta, ya que no podrán contrastar tu solvencia.
Algunas entidades financieras ofrecen el primer préstamo gratis y, en caso de devolverlo sin incidencias, puedes acceder a préstamos de mayor importe.
¿Cómo puedo pedir un préstamo sin nómina?
Para solicitar préstamos sin nómina el proceso es similar al de un préstamo de cualquier otro tipo, con la salvedad de que en este caso con toda probabilidad será online.
Otra de las ventajas de los préstamos online es que la tramitación es rápida y podrás obtener el dinero rápido.
Entra en nuestro comparador de préstamos y elige el que más se ajuste a tus necesidades.
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