Los mejores depósitos
Los mejores depósitos te permiten obtener una rentabilidad por tu dinero que no consigues cuando mantienes ese saldo en tu cuenta corriente.
Los depósitos bancarios son solo una de la multitud de inversiones que puedes realizar con ese efectivo que tienes acumulado, sin utilizar ni rentabilizar. Por ejemplo, fondos de inversión, Forex, planes de pensiones o crowdlending, entre otros. La diferencia es el escaso riesgo que corres, en relación con los beneficios que obtienes.
Aunque esto también tiene un lado negativo. Los mejores depósitos bancarios a plazo fijo son similares a las cuentas de ahorro, pero con la salvedad de que no te permiten disponer de tu dinero hasta que pase el tiempo al que te has comprometido con tu entidad bancaria. Durante ese lapso, es como si el dinero de tu depósito no fuera tuyo.
A su favor hay que decir que, en principio, todo el dinero que inviertes en un depósito va a ser remunerado. No existe un límite máximo que los bancos bonifiquen. Pero hay algo que debes tener en cuenta cuando contratas un depósito: el tiempo. Este es el que determina cuándo puedes volver a disfrutar de tus ahorros y qué beneficio (en forma de interés) recibes.
En este artículo puedes ver una tabla comparativa con los mejores depósitos bancarios de España, los tipos de depósitos que existen, trucos y consejos para elegir tu depósito, así como su tributación y los intereses que puedes obtener con este tipo de inversión.
Depósito bancario a plazo fijo: ¿en qué consiste?
Un depósito bancario es un producto financiero con el que puedes ahorrar dinero. A cambio, depositas una cantidad en tu banco por un periodo de tiempo acordado, según un interés establecido de antemano.
Dicho de otra manera, se trata de una especie de préstamo que haces al banco (un “depósito”). Le entregas ese dinero y, durante el tiempo indicado en el contrato, no puedes hacer uso de él.
Pasado ese tiempo, las entidades bancarias te entregan tu dinero más el interés correspondiente, según los meses o años que les has dejado el dinero y la cantidad que le entregaste.
Para estar seguro de cuáles son los mejores depósitos bancarios en España, lo más indicado es que acudas a un comparador o página especializada. Son sitios que realizan el estudio y la búsqueda por ti, ofreciéndote las mejores soluciones.
Inversión: ¿qué tipos de depósitos bancarios hay?
Se suele llamar “depósitos a la vista” a las cuentas corrientes o cuentas de ahorro. No obstante, no son depósitos en sí.
Solo existen 2 tipos de depósito bancario: depósitos a plazo fijo y depósitos estructurados.
Por lo que respecta a los depósitos bancarios combinados, son la suma de 2 productos: un fondo de inversión y un plazo fijo.
Depósitos estructurados
Los depósitos estructurados o referenciados tienen una rentabilidad impredecible, unida a la de otros activos. Por ejemplo, la evolución de unas determinadas acciones de bolsa o un índice variable.
Son unos depósitos muy complejos, amparados por la normativa MiFID II.
El Banco de España insiste en la importancia de que te asegures de que tu entidad se compromete a devolverte el 100% de tu inversión, una vez llegue la fecha de vencimiento de tu depósito, ya que no están cubiertos por el FGD.
Depósitos bancarios combinados
Como hemos mencionado, los depósitos combinados son la fusión de 2 tipos de inversión:
- Una parte la tienes en un depósito a plazo fijo. Por tanto, conoces su interés antes de que comience. Además, tu capital está garantizado por el FGD, por un importe máximo de 100.000 euros por entidad y cliente.
- El banco invierte la otra parte del capital. En este caso, no sabes cuál va a ser su rentabilidad y puede ser mayor que la del plazo fijo o no.
Nuestro consejo: acude a un comparador o página especializada para saber cuál es el tipo de depósito más adecuado para ti.
Depósitos a plazo fijo
Los bancos te ofrecen depósitos a plazo fijo con un interés elevado, a cambio de que les entregues una cantidad de dinero durante un tiempo y la tengas invertida.
El interés del depósito varía, en función del tiempo que lo mantengas: cuanto más largo sea, más interés obtienes.
Tanto los tipos de interés como su fecha de cobro vienen indicados en el contrato que firmas con la entidad. Lo puedes cobrar cada mes, cada 3 o 6 meses, una vez al año o esperar al vencimiento para recibir toda la rentabilidad de una vez.
Algunas entidades, en lugar de ofrecer intereses en efectivo por el depósito, dan regalos, como una vajilla o un televisor. Fue una práctica que se puso muy de moda hace un tiempo, pero se está dejando de aplicar, porque la gente prefiere recibir metálico.
El plazo es importante:
- Con un depósito a plazo fijo, puedes retirar tu inversión antes de tiempo, pero pagando una penalización y sin conseguir el beneficio acordado.
- Por el contrario, cuando no te haces cargo de tu capital al vencimiento, tu depósito se renueva de forma automática por el mismo tiempo.
Mientras el depósito está abierto no puedes usarlo. Pero puedes estar tranquilo de que lo vas a recuperar, gracias al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD). En caso de la hipotética quiebra de tu banco o cualquier otro problema, este fondo se haría cargo y te devolvería tu dinero, una vez vencido tu contrato.
Plazo fijo: ¿cuánto dinero tienes que invertir?
El interés de un depósito depende de los bancos. Aun así, debes tener claro que, cuanto más capital inviertas, mayores beneficios vas a obtener.
Cada entidad financiera decide la cantidad mínima que permite en cada inversión, pero lo normal es que puedas abrir tu depósito por un importe de entre 5.000 y 10.000 euros.
Asegúrate de que abres tu depósito con un capital que no vas a utilizar de manera inmediata, porque no lo vas a poder retirar hasta la fecha de vencimiento. De hacerlo antes, pierdes tus intereses y, además, es posible que tengas que pagar una penalización.
El tiempo también es un dato que debes tener en cuenta, porque funciona en el mismo sentido: cuanto mayor sea el tiempo que mantienes tu inversión, mayor es la rentabilidad.
Cuenta a plazo fijo: ¿cómo escoger el plazo?
Vas a renunciar a tus ahorros mientras exista el depósito. Por eso, asegúrate de que no te van a hacer falta durante el tiempo que te comprometas a tenerlos en las entidades bancarias que elijas.
Imagina que tu hijo va a empezar la universidad dentro de 2 años y tienes 15.000 euros. Lo más recomendable es que examines la tabla comparativa de este artículo, para que sepas cuáles son los mejores depósitos bancarios en los que puedes invertir ese dinero durante los 2 años que no lo vas a utilizar. Así, te podrá generar unos beneficios que no te va a dar en caso de dejarlo en tu cuenta corriente.
Además, evitas perder poder adquisitivo con tus ahorros y, aunque sea de forma parcial, los efectos de la inflación.
Con tu depósito, obtienes rentabilidad por no utilizar el efectivo que tienes ahorrado.
Plazos fijos más rentables: ¿es mejor escoger un plazo corto o largo?
Los tipos de interés marcados por el Banco Central Europeo son bajos, aunque fluctúan. Puede que, en un momento dado, estén entre el 0 y el 1% y, en unos meses, suban por encima del 1,5%. O que bajen.
Cuando suben, recibes más interés por tu depósito. En caso de que bajen, tu rentabilidad se reduce.
El tiempo que tu depósito esté abierto y la situación económica general (inflación) guardan relación directa con los beneficios que puedes obtener.
Además, el depósito no te permite disfrutar de tu dinero mientras lo tengas invertido. Es uno de sus inconvenientes, a cambio de recibir una alta rentabilidad por tus ahorros.
Por tanto, invierte en los mejores depósitos bancarios el importe del que puedas prescindir por un tiempo determinado. ¿Cuánto tiempo? Eso debes decidirlo tú, aunque podemos darte algunas recomendaciones:
- Cuanto más tiempo mantengas tu depósito en los bancos, más rentabilidad obtienes.
- Cuando inviertes durante un plazo demasiado prolongado, puede llegar a ser arriesgado.
Lo habitual son los depósitos a 3 años. En ese tiempo, los tipos de interés fijados por el BCE pueden cambiar y, en consecuencia, tu rentabilidad. Debido a esos cambios, no te ofrecen el mismo beneficio que un depósito a 6 años.
De ahí que nuestro consejo sea que acudas a distintos comparadores y elijas entre los mejores depósitos a 3 años y, cuando termine ese periodo, lo renueves por otros 3, en caso de que la situación sea favorable.
Mejor plazo fijo: ¿es posible contratarlo online?
Entre los mejores depósitos a plazo fijo existentes en España, hay algunos que solo se pueden contratar online.
Por ejemplo, los de varios bancos extranjeros, cuyos productos solo se pueden contratar a través de Financewise:
- Cuenta depósito Rietumu: te ofrece el 0,70% de interés a 1 año y el 1,20% cuando inviertes a 5 años. El importe mínimo es de 10.000 euros.
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Cuenta depósito Banca Progetto: por la misma inversión mínima, te garantiza el 0,60% TIN a 1 año y el 1% en el depósito a dos años.
- Cuenta depósito bancario J&T: para un depósito de 10.000 euros te da un 0,50% a 1 año y 1,20% a 5 años.
- Cuenta depósito Bigbank: este banco es menos exigente en cuanto al mínimo para tu depósito. Por 1.000 euros, a 1 año, puedes conseguir un 0,40% de interés y, a 5 años, un 1,21%.
Sea cual sea el depósito por el que te decantes, todas son operaciones seguras que puedes contratar sin temor alguno.
Te ofrecen las mismas garantías que si fueras en persona a su sucursal a abrir tu depósito, pero facilitándote las cosas, ya que no es necesario que salgas de casa.
Los mejores depósitos: pasos para contratarlos
Los pasos que tienes que seguir para contratar los mejores depósitos bancarios son muy sencillos:
- Compara la oferta de depósitos disponibles. Puedes encontrar una tabla en este artículo, que te ayuda a ver las cosas de una forma más fácil.
- Cuando elijas el depósito que más te conviene, entra en la web y rellena el formulario de la entidad.
- Lee el contrato y, una vez que conozcas toda la información sobre las condiciones del depósito bancario, fírmalo para que quede registrado.
- Transfiere el importe de tu inversión a plazo.
- Cuando llegue el momento de tu liquidación, recibes tus beneficios en la cuenta bancaria que hayas indicado.
- En caso de que lo que abras sea un depósito combinado, la parte de plazo fijo te la entregan a su vencimiento y la invertida se mantiene, hasta que decidas venderla para recuperar tu capital.
Depósitos a plazo fijo en España: contratación de un depósito a corto plazo
Dentro de los mejores depósitos bancarios, los que menos merecen la pena son los depósitos a corto plazo. El motivo es que no te ofrecen tanta rentabilidad, ya que el tiempo que lo mantienes es demasiado breve.
En el caso que hemos mencionado de Rietumu, por ejemplo, tan solo te garantiza un 0,70% cuando realizas un depósito a 1 año, mientras que es casi el doble cuando lo mantienes 5 años.
Por eso, cuando tienes claro que el dinero no te va a hacer falta en un tiempo, lo mejor es invertir en un depósito a dos años o más. Por ejemplo, Bigbank te llega a dar hasta el 1,32% cuando confías en ellos para mantener tu capital durante 5 años.
En el caso de que no puedas prescindir de él tanto tiempo, a pesar de la mayor rentabilidad, plantéate la opción de abrir una cuenta nómina o cuenta remunerada. Es una inversión alternativa, que también puede otorgar cierta rentabilidad y tienes total acceso a la cantidad que tengas en ella.
Mejores depósitos a plazo fijo: trucos para elegirlos
Para que puedas contratar los mejores depósitos bancarios, te conviene fijarte en una serie de cuestiones importantes, como el plazo, el importe y la rentabilidad. Pero también existen otros detalles que debes tener en cuenta, aunque no sean tan relevantes.
Importe de un depósito a plazo fijo
Los bancos no te exigen un importe mínimo elevado, a la hora de invertir en un depósito. Lo normal es que puedas conseguir productos interesantes por 5.000 euros.
Como la entidad decide, por lo que es uno de los criterios en los que te tienes que fijar, para asegurarte de que es lo que te conviene.
Cancelación anticipada de tu inversión a plazo
La cancelación anticipada es algo que también debes considerar, a la hora de pensar en los mejores depósitos.
La cantidad que inviertas debe ser un importe del que puedes prescindir durante el plazo al que te comprometes con tu financiera. Aun así, en el momento menos pensado te puede sobrevenir alguna urgencia o algún inconveniente que te obligue a tener que cancelar tu depósito y recuperar tu capital, antes de su vencimiento.
En caso de que esto ocurra, es probable que te tengas que someter al pago de una penalización, además de perder tu rentabilidad acumulada. No obstante, cuando no hay más remedio, hay que hacerlo.
Por eso, debes analizar los requisitos de cancelación anticipada de los diferentes depósitos disponibles en el mercado. Algunos bancos no te autorizan a retirar tu inversión, hasta que llega la fecha de vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos
El Fondo de Garantía de Depósitos es el organismo que vela por la seguridad de tu dinero y te reintegra su importe, en caso de que el banco no pueda hacerlo. Esto solo ocurre cuando se cumple la fecha de vencimiento de tu depósito. Está financiado por los propios bancos.
Los bancos españoles están adscritos al FGD español, aunque es un organismo que existe en todos los países de la Unión Europea, con los mismos límites máximos que en España: 100.000 euros por persona y entidad.
Plazo de tu depósito
Los depósitos a plazo fijo en España son de 3 tipos:
- Depósitos a corto plazo, que mantienes abiertos menos de 1 año.
- Depósitos a medio plazo, por 12 meses.
- Depósitos a largo plazo, por más tiempo.
Dentro de estos plazos, existen diferentes productos, que puedes elegir en función de la oferta de cada entidad. No dudes en consultar la tabla comparativa que aparece en este artículo, para orientarte en este sentido.
Rentabilidad del depósito a plazo fijo
Los depósitos bancarios más rentables son los que te ofrecen mayores beneficios y te permiten obtener más rentabilidad por un saldo que, de no tenerlo invertido en un depósito, lo tendrías en tu cuenta corriente sin generar beneficios.
Por tanto, una vez que has elegido el importe y el plazo, debes pensar en un depósito que te ofrezca una rentabilidad elevada. Para ello, observa qué porcentaje TIN y TAE te otorga cada banco y elige el que más te conviene.
Liquidación de los depósitos a plazo fijo
Cada entidad determina las fechas de liquidación de intereses de sus depósitos. Puede ser mensual, trimestral, semestral, anual o darte todo en la fecha de vencimiento.
Imagina que contratas un depósito a 2 años, con una liquidación semestral. Cada 6 meses, el banco te paga los intereses, que se añaden a tus ahorros. Ambas cantidades (tus ahorros y los intereses cobrados) se suman y, sobre ellos, se aplica el TIN y la TAE. Por tanto, cuantos más intereses vas cobrando, mayor es la base de cálculo para la siguiente vez y más beneficio sigues acumulando.
Esto no ocurre cuando solo cobras una vez, al vencimiento de tu depósito. De ahí la importancia de elegir bien los plazos de liquidación, según te resulten más favorables.
Regalos con tu inversión a plazo
Hay bancos que ofrecen regalos, en lugar de efectivo, por abrir un depósito a largo plazo.
Otros lo hacen como un añadido, además de los intereses. En este caso, el regalo que te ofrezcan (una televisión, una videoconsola, etc.) debes sumarlo a los beneficios en metálico que obtienes, para saber la rentabilidad total del depósito.
Lo que intentan es, además de obtener nuevos clientes, promocionar distintos productos en determinadas épocas.
Mejores depósitos bancarios: ¿cómo elegirlos?
Los mejores plazos fijos son los que, una vez valorados todos los criterios anteriores, se ajustan mejor a tus necesidades.
Por tanto, no existe una única respuesta con un único producto que sirva igual para todos, ya que las condiciones de cada inversor son distintas.
Te hemos facilitado información, criterios y consejos suficientes para que puedas valorar los depósitos más rentables que te ofrecemos en la tabla comparativa de este artículo y elegir el que más se ajusta a tus opciones:
- No es rentable contratar un depósito con un plazo superior a 2 o 3 años.
- Los depósitos a largo plazo solo se recomiendan cuando el interés es muy alto.
- Cuando contratas un depósito a largo plazo, presta atención a las condiciones de cancelación.
- En caso de contratar depósitos en países europeos, puede que sea necesario que rellenes el modelo 720 de declaración de bienes en el extranjero. Depende de la suma que inviertas.
Tributación de los depósitos a plazo fijo
La rentabilidad de tus depósitos es considerada como rendimiento de capital mobiliario, para tu declaración de la renta anual. Está dentro de la base imponible de ahorro.
La cantidad que pagas de IRPF depende de los intereses que cobras por tu depósito, según unos porcentajes que se aplican por tramos, como en el resto de las inversiones:
- Pagas un 19%, en el caso de que la rentabilidad de tu depósito sea menor de 6.000 euros al año.
- Pagas un 21%, cuando el beneficio de tu depósito está entre los 6.000 y los 50.000 euros.
- Pagas un 23%, cuando la rentabilidad de tu depósito supera los 50.000 euros.
Antes de comenzar tu depósito, puedes calcular cuántos intereses vas a cobrar, por lo que puedes estar prevenido respecto a la cantidad que tendrás que pagar en tu declaración.
Entre las condiciones incluidas en el contrato, figura tu porcentaje de interés, según el plazo del depósito. Sabiendo la cantidad que vas a invertir, calculas la cantidad de intereses que obtienes. A partir de ahí, solo tienes que comprobar en qué tramo te sitúas, para saber tu retención ese año.
Pongamos por caso que tus intereses anuales son de 1.000 euros. Entonces, hay que aplicar un 19%, por situarte en el tramo más bajo. El 19% de 1.000 son 190 euros, que es lo que tienes que abonar a Hacienda en tu próxima declaración.
Lo normal es que el banco te practique esta retención, antes de pagarte los intereses. De este modo, el gobierno se asegura de que todo se hace de forma legal y nadie se queda con esos beneficios que no le corresponden. Por tanto, cuando solicitas tu borrador de la renta, esta cantidad ya viene reflejada.
Interés plazo fijo
Lo primero es fijarte en qué tipo de depósito vas a contratar, con qué condiciones. Entre ellas, la rentabilidad que te ofrece.
Los bancos necesitan clientes y una forma de conseguirlos es atrayéndolos con suculentos beneficios.
No obstante, para que eso les salga rentable, tus ahorros deben permanecer con ellos el mayor tiempo posible. De ahí que los intereses de los depósitos a largo plazo sean más atractivos que los depósitos a medio o corto plazo.
Puedes examinarlo todo en detalle en la tabla comparativa de los mejores depósitos que te ofrecemos en este artículo.
Depósito a plazo fijo: cancelación
Cuando realizas una inversión a largo plazo, debes asegurarte de que no vas a necesitar el dinero durante el tiempo de vida del depósito.
Aun así, como nadie está libre de sufrir alguna emergencia, los bancos incluyen una cláusula de cancelación en los contratos de los depósitos. La condición para liberar tu capital suele ser pagar una penalización.
Eso te hará perder rentabilidad, pero siempre puedes obtener beneficios, aunque en menor importe:
- Los intereses se reducen. Aparte de los que dejas de ganar, por no mantener el plazo fijado, el banco puede optar por reducirte el porcentaje, hasta bajarlo a 0%, en algunos casos.
- Pagas una comisión, cuya cantidad decide cada banco, y que se corresponde con un porcentaje sobre el tiempo de adelanto.
No obstante, existen algunas financieras que no te dejan sacar tu inversión antes de tiempo, porque eso perjudica sus beneficios. A veces, te lo permiten, pero te hacen devolver los intereses que has ganado.
Todo esto viene reflejado en el contrato. Puedes leerlo y asegurarte de las condiciones, antes de firmarlo.
Perfil del inversor en depósitos
Según las estadísticas, el perfil más habitual de inversor en depósitos es el de un hombre de 50 años, con un ahorro de más de 70.000 euros.
Esto ocurre en los ahorradores españoles interesados en los depósitos más rentables, tanto de las distintas entidades españolas como de las europeas.
Para reunir una cantidad tan elevada es preciso, o bien disponer de un sueldo muy alto, o bien tener ya una edad avanzada y que ese capital suponga los ahorros de toda una vida de trabajo.
Los inversores españoles siguen siendo conservadores
Considerando el tiempo que han necesitado para reunir ese importe, no es de extrañar que los ahorradores españoles necesitan invertir en productos que no supongan riesgo. Se trata de obtener una rentabilidad, pero sin perder todo su capital.
En este sentido, los depósitos a plazo se presentan como la mejor opción (seguidos muy de cerca por los fondos de inversión). El interés es alto, en comparación con otros productos, pero el riesgo es mínimo.
Se trata de gente tradicional, por lo que, para ellos, opciones como el Forex y las inversiones en criptomonedas están fuera de lugar, por considerarlas demasiado arriesgadas.
Preguntas frecuentes sobre los mejores depósitos
¿Cuál es el mejor depósito bancario actual?
Los mejores depósitos a plazo siempre son los que se ajustan más a tus necesidades.
No hay una única respuesta a esta pregunta. Debes valorar tus opciones y elegir en función de tus recursos, del tiempo que puedas prescindir del dinero, de la rentabilidad que vayas a obtener, de si te penalizan por sacar el dinero antes de plazo, etc.
Para ello, te recomendamos que examines la tabla comparativa con los mejores depósitos que te ofrecemos en este artículo, así como los criterios que te hemos facilitado para analizarla.
¿Cuáles son los mejores depósitos a plazo?
Los mejores depósitos a plazo fijo son los que te ofrecen una mayor rentabilidad y te benefician en otras cláusulas, como la fecha de cobro de intereses, la penalización por cancelación y el tiempo que inviertes tu dinero.
Puedes revisar la tabla comparativa de este artículo para conocer los mejores depósitos de entidades extranjeras, que ofrecen productos muy interesantes, con un tipo de interés muy competitivo.
¿Cómo escoger el plazo que me conviene?
Los plazos fijos más rentables son los que los usuarios contratan por un periodo más largo de tiempo.
Sin embargo, antes de fijar el plazo de tu inversión, debes tener en cuenta:
- Cuánto dinero puedes invertir.
- Durante cuánto tiempo puedes prescindir de él, sin que suponga un problema para tu economía diaria.
Recuerda que los mejores depósitos son los que se ajustan a tus necesidades, pero no siempre son los que ofrecen más interés.
