Créditos personales
Los créditos personales son tu opción más ventajosa cuando necesitas una cantidad de dinero, pero no sabes con exactitud su importe.
Por ejemplo, este mes estás muy apurado: llega la vuelta al cole y tienes que comprar los libros de los niños, los uniformes, pagar la hipoteca, ha subido la luz y, para colmo, se te estropea el coche y tienes que comparte uno. En fin, que no te llega con el dinero de tu cuenta corriente, pero desconoces el gasto exacto.
Sabes que no vas a tener suficiente con el dinero de tu cuenta corriente, pero no sabes cuánto vas a necesitar y no puedes esperar a que te lleguen las facturas, porque ya será demasiado tarde y te habrás convertido en un moroso. Necesitas financiación urgente, pero ¿cuánta?
Tranquilo. Todo se puede solucionar y, para eso, profundizamos en el concepto de crédito personal, ventajas, inconvenientes y cuál es el mejor para ofrecerte tranquilidad y sacarte de esta mala situación económica.
Crédito personal: definición
Créditos personales son cantidades de dinero que una entidad financiera presta a una persona física para sus gastos y que esta deberá devolver, añadiendo los intereses y las comisiones.
Por su naturaleza, los préstamos personales solo se conceden a personas físicas, no a personas jurídicas.
Además, un dato primordial que debes tener en cuenta es que respondes con todos tus bienes presentes y futuros, en caso de impago. Ahí radica la diferencia con el crédito al consumo, por ejemplo. Aunque no necesitas aval, el compromiso que adquieres es muy importante.
Por eso, es fundamental que te plantees muy bien si este producto soluciona tu problema actual, porque el riesgo de no devolver un crédito personal te puede suponer perderlo todo.
Así mismo, los intereses que se aplican también son mayores que en el del resto de créditos, por ese riesgo añadido.
Crédito vs préstamo
Son términos que se suelen utilizar de forma indistinta, porque con ambos recibes una determinada cantidad de dinero. Sin embargo, existen diferencias.
Préstamos: ¿qué son?
Cuando solicitas préstamos online, te entregan la cantidad de dinero en su totalidad y de una vez. Lo devuelves completo, en cuotas regulares, aunque no lo utilices. Está pensado para medio o largo plazo.
Las peculiaridades de los préstamos y las situaciones más comunes para solicitarlos son:
- Financias proyectos grandes, como un coche o una reforma en casa.
- Sabes el importe exacto que quieres.
- Recibes todo de una vez.
- Pagas por el importe total.
- Hay una fecha de pago fija.
- Las cuotas también son fijas.
- Sabes a cuánto asciende tu deuda, desde el principio.
¿En qué consisten los créditos?
Por lo que respecta a los créditos online, la entidad te abre una cuenta, de la que vas retirando efectivo según lo necesitas. Solo pagas por la cantidad que hayas utilizado y los intereses dependen de ese importe.
Por tanto, sus aspectos distintivos son:
- Es un dinero para tu seguridad.
- No sabes cuánto ni para qué lo vas a necesitar.
- Solo devuelves lo que utilizas y pagas intereses por esa cantidad.
- Los plazos y cuotas están determinados por el uso que hagas de tu crédito.
- No sabes cuánto vas a tener que pagar, porque depende de tu gasto.
Tanto crédito como préstamo se pueden conceder a personas físicas y a empresas. Esto es la diferencia con la financiación personal: créditos personales y préstamos personales.
Créditos personales: características
Los créditos personales muestran estos elementos distintivos:
- Como deudor, respondes con todos tus bienes, presentes y futuros. No aportas una garantía o un aval, pero tienes una responsabilidad igual o superior.
- Cuando no los devuelves, puedes perderlo todo. Por eso, los importes no suelen ser elevados.
- El riesgo es muy grande y la tasa de intereses, también.
- La financiera debe conocer todas tus formas de ingreso y financiación, los bienes que posees y las deudas que tienes.
- El proceso de concesión no es demasiado largo.
- Son similares a los créditos al consumo, porque se suelen emplear para la compra de determinados bienes.
Créditos personales: ventajas e inconvenientes
La principal ventaja es que no necesitas pedir avales o garantías. Esto agiliza los trámites.
Por otro lado, el riesgo que corres al pedir un crédito personal es muy elevado, ya que puedes perderlo todo en caso de que no seas capaz de hacerle frente a tu deuda.
Esto incrementa los intereses, por lo que te sale más caro.
Los créditos personales, ¿son difíciles de obtener?
Lo habitual es que no te pidan muchos requisitos a la hora de solicitar tu crédito personal, aunque cada entidad fija sus normas.
Es posible que te lo puedan conceder con tu identificación y un historial crediticio saneado.
Créditos personales: requisitos
El préstamo personal no requiere de gestiones complicadas ni tienes que aportar mucha documentación.
En principio, lo que te van a pedir es:
- Que seas mayor de 18 años y residas en España.
- Que tengas un DNI o NIE en vigor.
- Que dispongas de una nómina o algún justificante de ingresos.
- Que seas titular de una cuenta bancaria.
Como te hemos indicado, no necesitas solicitar aval y los únicos documentos que tienes que entregarles son una copia de tu DNI y un justificante de ingresos.
Créditos personales: solicitud
La oferta de préstamo personal es muy amplia.
Una opción es que acudas a una sucursal bancaria. El inconveniente es que la banca tradicional es más escrupulosa, pide más requisitos y tardan más tiempo en estudiar tu solicitud y transferirte el dinero.
Además, van a comprobar muy a fondo tu historial crediticio y no te van a conceder un crédito personal estando en ASNEF.
Otro aspecto negativo es que es muy probable que te obliguen a contratar productos añadidos, como un plan de pensiones, por ejemplo.
Por eso, lo mejor que puedes hacer es acudir a una financiera online.
Realizas la solicitud de forma sencilla y fácil, desde tu casa. No solo te piden menos papeleo, sino que recibes el dinero en poco tiempo.
También cuentas con una ventaja añadida y es que su simulador de préstamos te permite realizar distintos simulacros de cálculo de cuotas, para saber los intereses que te van a cobrar, antes de realizar tu solicitud.
Tu línea de crédito online: comparadores de préstamos personales
Cuando tengas prisa por recibir tu crédito personal, plantéate la opción del comparador. Estos portales realizan una comparativa de préstamos personales, donde puedes ver todas tus opciones de forma fácil y analizar a los distintos prestamistas, para elegir el que más se adapta a tus necesidades.
Un ejemplo es la tabla que te presentamos al principio de este artículo. De forma muy sencilla y rápida, tienes acceso a las mejores ofertas de préstamos online personales, los intereses y las cantidades máximas que te ofrece cada una.
Cuando elijas, entras en la web de la empresa, utilizas su simulador y rellenas su formulario de solicitud. En unos minutos, te contactan, para comunicarte la aprobación de tu crédito.
¿A que es muy sencillo? Al menos, te ahorras un montón de tiempo de búsqueda por internet y de tener que ir página por página, mirando la multitud de ofertas disponibles: lo encuentras todo en un solo lugar y destacando la información clave de cada crediticia.
Créditos personales: ¿en qué te debes fijar?
Cuando analizas las distintas opciones de préstamo personal, tienes que prestar atención a estos términos:
- Capital: el máximo que puedes pedir. Varía de una entidad a otra.
- Vencimiento: la fecha tope para pagar tu deuda.
- Cuota mensual: lo que tienes que pagar, que es la suma de dinero que has utilizado, más los intereses por esa cantidad.
- Tipo de interés: los préstamos personales tienen asociado TIN y TAE. El tipo de interés nominal o TIN es un tanto por ciento fijo, aplicado sobre el total. La tasa anual equivalente o TAE consiste en la suma del TIN más las comisiones y cualquier otro gasto de tu línea de crédito. Esta tasa es el dato más importante para comparar las ofertas de crédito.
- Comisión: porcentajes o cantidades fijas, que dependen de cada entidad. Te las explicamos más en detalle, a continuación.
Las comisiones de los créditos personales
Existen diferentes tipos de comisiones, que varían de una prestamista a otra: no siempre te las van a cobrar, por lo que no todos los préstamos online personales tienen los mismos gastos.
Es algo a lo que debes prestar atención, antes de realizar tu solicitud, y puede ser un motivo determinante.
Comisión de estudio de tu crédito personal
La comisión de estudio es un cargo que realiza la empresa crediticia por el mero hecho de haber realizado la solicitud y tener que analizar tu expediente.
Comisión de apertura de tu línea de crédito
La comisión de apertura es el gasto que te cobran por abrirte la línea de crédito. Suele variar, entre el 0,5% y el 3% de la cantidad total que solicitas.
El crédito y la amortización anticipada
Solo te cobran la comisión de amortización anticipada cuando decides abonar por adelantado la cuota de tu crédito.
Esto se debe a que el prestamista deja de ganar un dinero, correspondiente a los intereses que pagas cada mes y, a cambio, te cobra una pequeña indemnización. El máximo es un 1% del importe total.
Préstamos online personales: así pagas tus comisiones
La comisión de amortización anticipada solo la abonas cuando devuelves tu crédito antes de la fecha estipulada. Lo más normal es que no incurras en ese gasto y solo depende de ti.
Por lo que respecta a las comisiones de estudio y apertura, existen varias formas de abono:
- Suele ser habitual que te las carguen en la primera cuota que pagas. Por tanto, abonas la mensualidad correspondiente al dinero que hayas gastado, más los intereses, más las comisiones.
- También es posible que, en lugar de que tengas que pagarla, el prestamista la sustraiga del importe máximo de tu línea de crédito. Es decir, imagina que has solicitado 5.000€ y tienes que pagar 100€ de comisiones: en lugar de disponer de 5.000, solo puedes gastar un máximo de 4.900€, pero no tienes que pagar.
- Otra posibilidad es que te la financien, junto con los intereses y las cuotas, y devuelvas una parte cada mes. Está bien, porque así no tienes que desembolsar tanto dinero de golpe el primer mes, pero es algo que encarece tu mensualidad. Por tanto, debes asegurarte de que lees bien el contrato, antes de firmarlo (o de que te informas bien en la web del prestamista), para evitarte sorpresas cuando te llegue la fecha de pago.
Por ponerte un ejemplo, por un crédito de 10.000€ es posible que puedas llegar a pagar entre 50 y 300€. Por eso, te conviene analizar las comisiones, ya que te puedes ahorrar un buen dinero, eligiendo bien.
Los mejores créditos personales disponibles
Esta financiación es muy común y todas las empresas de préstamos online trabajan con ella.
Por eso, la oferta es enorme, tanto en la banca tradicional como en las nuevas financieras online.
En la siguiente tabla, puedes ver las mejores opciones del mercado en el momento actual. Analiza con detenimiento las cantidades que ofrece cada una, los intereses y comisiones que te cobran y los plazos de devolución.
Fíjate, en especial, en la TAE, que es lo que te sirve para comparar a las distintas financieras, puesto que indica el interés real del préstamo y es por lo que más compiten.
Prestando atención a los detalles, te aseguras de elegir el producto financiero más adaptado a tus necesidades.
Preguntas frecuentes sobre Créditos Personales
¿Cuál es el mejor préstamo personal?
No existe una respuesta genérica para esta pregunta.
Cada cliente tiene sus necesidades. Por tanto, lo que puede ser bueno para uno, es posible que no lo sea tanto para otro.
Te harás un favor a ti mismo, estudiando la oferta disponible en la tabla comparativa que te hemos preparado y elijas la alternativa más adecuada para ti.
¿Qué banco da préstamos personales?
Todos los bancos conceden préstamos personales. Solo tienes que asegurarte de que eliges el mejor para ti.
¿Dónde puedo pedir un crédito personal?
Tanto en la banca tradicional como en las financieras online. La oferta es muy grande.
Para ayudarte a elegir el más adecuado entre los créditos personales disponibles, hemos preparado una tabla comparativa, que puedes ver al inicio de este artículo.
