Cuenta de ahorro
Tu cuenta de ahorro es tu cuenta sin comisiones, que te premia por ingresar saldo en ella y te permite ahorrar dinero.
Las cuentas de ahorro en España son un producto seguro, porque, a diferencia de otras inversiones, cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos.
Aprende más sobre las mejores cuentas de ahorro, los intereses de la cuenta de ahorro, cuál es el mejor banco para ahorrar y cuáles son las cuentas ahorro sin comisiones.
Cuenta de ahorro: ¿Para qué sirve?
Existen varios motivos por los cuales es conveniente abrir una cuenta de ahorro:
- Ahorra para una emergencia: los mejores planes de ahorro te pueden servir para disponer de una cantidad de dinero en efectivo, cuando te surja algún problema. Así puedes salir del apuro sin endeudarte.
- Ahorra para comprar una vivienda: la cuenta de ahorro vivienda te permite ir acumulando dinero para que, cuando llegue el momento en que quieras cambiar de casa o comprar tu primera vivienda, dispongas de una suma que te haga la situación más fácil.
- Ahorra para un proyecto a corto o largo plazo: una cuenta de ahorro sin comisiones te permite tener un dinero ahorrado para el día en que quieras darte un capricho, del tipo que sea. Por ejemplo, el viaje de tus sueños, tu boda, la universidad de tus hijos, tu tratamiento de estética, el momento de tu jubilación, etc.
Tu cuenta de ahorro: ¿Cómo escogerla?
Las cuentas de ahorro en España no están pensadas para ser tu cuenta habitual, del día a día. No puedes sacar dinero cada vez que necesites realizar alguna compra. Como su nombre indica, están pensadas como una opción de futuro para ayudarte a ahorrar.
Las mejores cuentas de ahorro son las que se ajustan más a tus necesidades. Para analizarlas, te recomendamos que utilices el comparador de cuentas de ahorro, una tabla que te hemos preparado con la intención de que puedas verlo todo más fácil, de un solo vistazo.
A continuación, te indicamos una serie de criterios en los que te debes fijar para estudiar tus opciones.
Comisiones de tu cuenta de ahorro
La característica principal de la cuenta de ahorro es que no tiene comisiones. Es una cuenta de ahorro sin comisiones, porque, en el momento en el que tiene gastos, ya no puedes ahorrar.
Importe mínimo y máximo de tu cuenta de ahorro
El mejor banco para ahorrar es aquel que te permite ir añadiendo en tu cuenta de ahorro la cantidad que quieras, premiando desde el primer euro hasta el último. No te pone límites, para que ingreses lo que te puedas permitir, según tus posibilidades.
Rentabilidad de tu cuenta de ahorro
La rentabilidad supone que tu cuenta de ahorro te ofrece unos intereses más atractivos que tu cuenta corriente. No obstante, esta no es la mayor ventaja que debes tener en cuenta.
El plazo en tu cuenta de ahorro
Los mejores planes de ahorro son aquellos que tampoco están limitados por tiempo. Es decir, que la oferta inicial de cero comisiones e intereses elevados se prolonga de forma indefinida, no solo durante 3 o 6 meses.
Qué banco elegir para tu cuenta de ahorro
Aunque tu cuenta de ahorro es un producto seguro, protegida hasta los 100.000 euros por el Fondo de Garantía de Depósitos, te conviene ser precavido.
Puedes conseguirla en multitud de financieras, pero el mejor banco para ahorrar es aquel que tiene más solvencia económica y te ofrece más confianza.
Ventajas de una cuenta de ahorro sin nómina
La mejor cuenta de ahorro sin nómina del 2022 goza de las mismas ventajas que una cuenta remunerada:
- Puedes disponer del dinero cuando quieras, sin pagar penalización alguna por retirarlo de tu cuenta.
- Es segura, porque está protegida por el Fondo de Garantía de Depósitos.
- Es una cuenta de ahorro sin comisiones.
- No te exige que domicilies tu nómina.
Esto supone que puedes abrir una cuenta de ahorro sin depender de una nómina (porque tus ingresos provienen de otras fuentes y no la tienes) y sin cambiar de banco.
Cuentas de ahorro: Cálculo de los intereses que cobras
El interés de la cuenta de ahorro incluye dos conceptos: interés bruto e interés neto.
Para calcular el interés bruto de tu cuenta de ahorro debes dividir tus ahorros entre 100 y multiplicarlo por el TIN ofrecido.
El resultado es la remuneración que te garantiza tu cuenta de ahorro sin comisiones en un año. En el caso de que quieras un plazo superior, después de dividir tus ahorros entre 100, vuelve a dividir esa cifra entre 12. Una vez que consigas el importe mensual, multiplica ese resultado por el número de meses en los que se pague el TIN.
Resulta un poco complicado, así que te lo explicamos con un ejemplo:
- Tienes una cuenta de ahorro con 10.000 euros, con 1% TIN durante 6 meses.
- 10.000 euros dividido entre 100 son 100 euros.
- 100 euros multiplicado por 1 sigue siendo 100 euros.
- 100 euros entre 12 meses son 8,33 euros al mes.
- 8,33 euros mensuales por 6 meses son 50 euros.
El interés neto de tu cuenta de ahorro es la cantidad que te queda, después de haber pagado el IRPF correspondiente. Esta retención se divide en tramos, según los intereses que tu cuenta haya generado:
- Para cuentas de ahorro con menos de 6.000 euros de intereses al año, pagas un 19%.
- Para cuentas de ahorro con intereses de hasta 50.000 euros al año, pagas un 21%.
- Para cuentas de ahorro con intereses superiores, pagas el máximo, que es del 23%.
Cuenta de ahorro sin comisiones y rentabilidad
Existen varios conceptos que te ayudan a determinar la rentabilidad de tu cuenta de ahorro:
TIN de tu cuenta de ahorro
El tipo de interés nominal es el dinero que te generan las cuentas de ahorro. Su porcentaje es variable, dependiendo de dónde las abras.
Dinero de tu cuenta de ahorro sin comisiones
Cuanto más alta sea la cantidad, más beneficios recibes en forma de intereses brutos. Esto es así, salvo que el banco que elijas te limite el máximo de dinero remunerable.
Según el ejemplo anterior, tienes 10.000 euros, al 1% TAE, 1% TIN, durante 18 meses. Cuando termina ese plazo, el interés de tu cuenta de ahorro es:
10.000€ x 0,01 TIN / 12 x 18 = 150€
De ahí, debes restar el IRPF. En este caso, como son menos de 6.000 euros de intereses, te corresponde pagar el 19%.
TAE de tu cuenta de ahorro
La tasa anual equivalente es el dinero que obtienes cuando tienes tu cuenta de ahorro abierta durante 1 año.
Es el dato que te sirve para comparar todas tus opciones, equiparándolas a este plazo de tiempo.
Plazo de tiempo de tu cuenta de ahorro
Recuerda que es posible que las ventajas iniciales de tu cuenta de ahorro pueden estar disponibles solo durante unos meses.
Pasado ese plazo, las condiciones que te ofrece el banco son distintas y menos ventajosas para ti.
¿Cuáles son las mejores cuentas de ahorro sin comisiones?
La mejor cuenta de ahorro es la que más se adapta a tus necesidades. Las cuentas de ahorro en España no están pasando por su mejor momento y las cuentas de ahorro sin nómina se presentan como las mejores en las circunstancias actuales.
Tienes un comparador de cuentas de ahorro en este artículo, para ayudarte a elegir el mejor banco para ahorrar.
Aun así, te presentamos tus opciones más en detalle.
Bankinter
La cuenta nómina sin comisiones de Bankinter te ofrece:
- 5% TAE el primer año y hasta un 2% el segundo año.
- 4,94% TIN el primer año y 1,99% el segundo.
- El importe máximo que remunera con estas condiciones son 5.000 euros.
- Cuenta de ahorro sin comisiones.
Los requisitos para abrir este tipo de cuenta de ahorro son:
- Tu nómina debe ser de, al menos, 800 euros al mes.
- Debes ser una persona física, mayor de edad, residir en España y no haber contratado una cuenta remunerada con Bankinter en los 12 meses anteriores.
- Solo puedes abrir un máximo de una cuenta remunerada y dos cuentas bonificadas.
Puedes conseguirla de forma sencilla, fácil y cómoda desde tu casa, realizando todo el proceso online.
Abanca
Otro ejemplo de cuentas de ahorro sin comisiones es la cuenta clara de Abanca.
Esto es lo que te ofrece:
- 300 euros de regalo por domiciliar tu nómina de más de 1200 euros.
- 150 euros de regalo por domiciliar tu nómina de entre 600 y 1200 euros.
- No obstante, tu nómina no es imprescindible y puedes abrir tu cuenta de ahorro sin necesidad de domiciliarla.
- 0% TIN y 0% TAE, sin comisiones.
- Puedes abrirla tú solo o añadir a otro titular más.
- Existe una cuenta clara joven, para menores de 35 años.
Los requisitos para abrir esta cuenta es que seas mayor de edad y residas en España y el único documento que te solicitan es tu DNI o NIE.
Unicaja Banco
Las cuentas de ahorro sin comisiones tienen uno de sus mejores ejemplos en la cuenta online sin de Unicaja Banco.
Las condiciones que te ofrece son las siguientes:
- Producto con riesgo 1/6, que es el más bajo que existe.
- Sin comisiones: no tienes gastos, para aumentar tu rentabilidad.
- Sin condiciones: no es necesario que domicilies tu nómina.
- Sin papeleos: el proceso de registro es muy sencillo.
- Sin desplazamientos: puedes abrirla online, desde donde quieras.
- 0% TIN y 0% TAE.
- Recibes 150 euros cuando domicilias tu nómina de, al menos, 600 euros.
BBVA
Como sabes, las cuentas de ahorro sin comisiones son unos depósitos que generan rentabilidad por medio de los intereses que te ofrece el banco, según el saldo que mantengas en ellas y el tiempo que las tengas abiertas.
La mayoría de las cuentas de ahorro:
- La disponibilidad de tu dinero es inmediata y puedes retirar tu saldo cuando quieras.
- Algunas están sujetas a las comisiones que te cobran algunas entidades financieras.
- La remuneración va asociada al tiempo que tengas abierta la cuenta y al dinero que tengas en ella.
BBVA te ofrece un pack ahorro, que incluye 2 cuentas sin comisiones, con la opción de marcar tus parámetros para ahorrar como tú quieras.
Por un lado, tienes tu cuenta online sin comisiones:
- 0 gastos de administración y mantenimiento.
- 0% TIN y 0% TAE.
- No hace falta que domicilies tu nómina.
Por otro, tienes tu cuenta metas:
- Incluye reglas de ahorro automáticas, que activas como quieras.
- Puedes guardar parte de tu nómina o ingresos a fin de mes, para que los vayas acumulando.
Mejores planes de ahorro: Cuenta nómina sin comisiones
La cuenta nómina sin comisiones es la que abres en cualquier entidad bancaria para domiciliar tu nómina.
Para elegir el mejor banco, es importante que prestes atención a cuál es el que te ofrece las mejores bonificaciones por hacerte cliente y también a cuáles son los requisitos que exige para vincularte con él.
Algunos de estos requisitos suelen ser: la nómina mínima que debes tener (o los ingresos mínimos, aunque no dependan de una nómina), la domiciliación de recibos, el uso de la tarjeta de crédito, etc.
Como la oferta es cada vez más amplia, los bancos afinan mucho las condiciones que piden para conseguir clientes. Antes, bastaba con domiciliar tu nómina en una entidad para evitarte las comisiones. Ahora, también te piden que domicilies algún recibo. En algunos casos, incluso te obligan a realizar un gasto mínimo mensual con tu tarjeta de crédito.
Por tanto, cuando quieres conseguir una cuenta nómina sin comisiones no resulta tarea fácil y debes dedicarle tiempo.
Asegúrate de leer bien toda la letra pequeña, para no llevarte alguna sorpresa desagradable en el futuro. Como, por ejemplo, que las comisiones son gratis el primer año, pero luego te cobran o algo así.
Domicilia tu nómina: El mejor banco para ahorrar
El mejor banco para ahorrar es el que te facilite una respuesta a tus necesidades y te ofrezca una cuenta de ahorro que te permita acumular dinero para el día de mañana, con una alta rentabilidad y sin gastos.
Por tanto, las ventajas que te prometa cada uno son importantes:
- Que no te cobre comisiones.
- Que el tipo de interés por mantener tu dinero allí sea alto y te suponga algún beneficio.
- Que te premie desde el primer euro que ingresas hasta el último.
- Que no te ofrezca unas ventajas estupendas durante unos meses y luego se convierta en una cuenta normal.
- Que no te obligue a domiciliar la nómina o que esta tenga que ser de un importe mínimo específico.
Cuando realices la comparativa de las mejores cuentas de ahorro disponibles en el mercado, debes analizar:
- La política de comisiones de la entidad bancaria.
- La letra pequeña que aparezca en su web y en el contrato, antes de firmarlo. Lee todo bien.
Seguir todos estos consejos, puede llevarte a elegir la mejor cuenta de ahorro para rentabilizar tus ingresos de la mejor manera posible.
Cuenta de ahorro y cuenta corriente: Diferencias
La principal diferencia entre cuenta de ahorro y cuenta corriente es el motivo de su apertura y utilización:
- Las cuentas de ahorro sin comisiones están pensadas para mantener tu dinero en ellas.
- Por el contrario, las cuentas de ahorro están indicadas para recibir ingresos, pero también para hacerle frente a tus gastos, como es el caso de la domiciliación de tus recibos y tus tarjetas.
Pero existen otras:
- Comisiones: las cuentas corrientes están sujetas al pago de comisiones, en la mayoría de los casos. Las cuentas de ahorro sin comisiones son la única opción que tienes en este tipo de productos.
- Intereses: la cuenta corriente no te abona intereses, mientras que estos son uno de los motivos de rentabilidad de tu cuenta de ahorro.
- Domiciliaciones: las cuentas de ahorro no permiten domiciliar nóminas ni recibos ni los pagos de tarjetas.
Cuenta de ahorro y cuenta remunerada: Diferencias
La cuenta remunerada es aquella que te ofrece una determinada rentabilidad. Es tu opción para aunar, por un lado, una cuenta donde tener domiciliados tus recibos y disponer de efectivo para tu día a día y, por otro, una forma de ahorro.
La cuenta de ahorro, por el contrario, solo te permite esto último, ya que no puedes usarla de forma habitual, para disponer de ella pagando tus gastos.
Preguntas frecuentes sobre cuenta de ahorro
¿Qué es y para qué sirve una cuenta de ahorro?
Los mejores planes de ahorro son los que ayudan a acumular dinero en tu cuenta, gracias a las aportaciones que realizas, con la periodicidad que quieras, y los intereses que te generan.
La cuenta de ahorro es una de las inversiones más seguras, porque está protegida por el Fondo de Garantía de Depósitos, además de por tu banco, y los gastos son mínimos, porque no tiene comisiones.
Los motivos por los que te interesa abrir una cuenta de ahorro sin comisiones son:
- Ahorrar para una emergencia futura e imprevista.
- Ahorrar para comprar una casa, gracias a la cuenta de ahorro vivienda.
- Ahorrar para un proyecto que quieras llevar a cabo, como un viaje o tu boda.
¿Cuál es la mejor cuenta de ahorro?
La mejor cuenta de ahorro es la que más se adapta a tus necesidades.
En un momento en el que las cuentas de ahorro en España no están funcionando muy bien, las cuentas de ahorro sin nómina pueden ser tu mejor opción.
Tienes un comparador de cuentas de ahorro en este artículo, para ayudarte a elegir el mejor banco para ahorrar y elegir las mejores cuentas de ahorro para ti.
¿Cómo escoger una cuenta de ahorro?
A la hora de analizar las opciones mostradas en un comparador de cuentas de ahorro, como el que te presentamos en este artículo, existen varios criterios en los que te debes fijar:
- Las comisiones que te carga el banco por tu cuenta de ahorro: las cuentas de ahorro son sin comisiones. Por tanto, no tienen gastos.
- La rentabilidad que te ofrece: una cuenta de ahorro tiene unos intereses muy atractivos, para conseguirte ese ahorro que necesitas y resultar un producto interesante de cara al público.
- El importe máximo que el banco bonifique: es posible que tú quieras ingresar en tu cuenta de ahorro 500 euros todos los meses, pero que el banco que elijas solo te ofrezca condiciones especiales por un máximo de 250 euros, por ejemplo. Asegúrate de leer todas las condiciones del contrato, antes de firmarlo.
- El plazo durante el cual el banco te premia por tener tu cuenta de ahorro: algunos bancos solo mantienen una oferta competitiva durante los primeros meses de vida de la cuenta. Luego, los intereses y las bonificaciones se reducen.
- El banco en el que abras tu cuenta de ahorro: se trata de un producto ofrecido por casi todas las entidades financieras, que está protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos. Por tanto, es una inversión segura. Pero lo es aún más cuando la tienes en un banco de cierta solvencia y prestigio.
