Tarjetas de crédito con ASNEF
Las tarjetas de crédito con ASNEF son un producto que, hoy por hoy, no es posible conseguir en España. Debes saberlo desde el principio.
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No existe un banco o cualquier otra entidad financiera que te pueda conceder una tarjeta de crédito estando en una lista de morosos (ASNEF, RAI o cualquier otra).
Aun así, verás muchos artículos que te indican lo contrario. Por eso, lo mejor es que aprendas todo lo posible sobre el tema y las alternativas de financiación a las que puedes acudir cuando estás en esa situación, para no dejarte llevar por publicidad engañosa.
Cuando estás pasando un mal momento económico y no te es posible afrontar tus deudas, te ves incluido en alguno de esos ficheros y eso puede marcarte durante mucho tiempo como alguien con un mal historial crediticio, que no es de fiar y al que no se le puede ayudar. Aunque sea en esos momentos en los que necesitas más ayuda.
De ahí que queramos informarte sobre todas las posibilidades que tienes, aunque no puedas conseguir una tarjeta de crédito.
Cómo funcionan las tarjetas de crédito en España
Una tarjeta de crédito es un recurso muy útil, que te permite pagar tus compras y financiar tus gastos, aunque no dispongas de dinero suficiente en tu cuenta en ese momento.
Esto es porque, a diferencia de las tarjetas de débito, no pagas en el momento sino en unas semanas o meses.
¿Cómo puede ser? Pues, porque no estás utilizando tu dinero: estás usando una línea de crédito que te abre el banco, por un determinado importe, para que te financies durante un mes. Cuando termina ese plazo, puedes disponer de una nueva. Sin más.
Por supuesto, mediante un acuerdo previo, te comprometes a devolver ese dinero en forma y fecha, bien pagando cada mes el total prestado, bien dividiéndolo en cuotas mensuales.
Tanta facilidad tiene una cara B, que es la de los gastos que debes abonar por poder disfrutar de tarjeta, por usarla y por permitirte fraccionar el pago. Son las comisiones y los intereses y su cantidad depende de cada entidad.
¿Qué es ASNEF?
La lista de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros, ASNEF, recoge los datos de todos los créditos, préstamos, microcréditos, etc. que han sido concedidos en España y que no han sido pagados. Se trata, por tanto, de un listado de morosos.
Una vez que has sido incluido entre sus miembros, te va a resultar muy complicado poder conseguir algún producto financiero de una entidad tradicional. Con los prestamistas online que han surgido en los últimos años es más fácil.
Aun así, como te hemos adelantado, no existe entidad alguna en España que te conceda una tarjeta de crédito en esas condiciones. Ni siquiera una tarjeta de crédito de fácil aprobación.
No solo eso, sino que te complicará mucho la vida en caso de que necesites darte de alta en alguna compañía de suministros: luz, teléfono, agua, gas, seguros, etc. No así al contrario. Es decir, en caso de que tengas una deuda con alguna de estas empresas, los bancos no lo miran de una forma tan severa como cuando la deuda es con una entidad crediticia.
Para respetar la privacidad que todos merecemos, estos datos no están abiertos al público. No todo el mundo puede consultarlos. Sin embargo, sí que están abiertos al escrutinio por parte de este tipo de compañías, para que puedan conocer la historia crediticia de sus futuros clientes y saber a qué se exponen.
Nadie está libre de pasar una mala racha y verse abocado a caer en esta lista. No obstante, en caso de encontrarte en esa circunstancia, no desesperes, porque no es algo que permanezca para siempre: de ASNEF se sale, en cuanto pagues tus deudas y pase un tiempo sin que vuelvas a tener más.
Mientras tanto, si necesitas financiación que te ayude en esa racha tan mala, no te olvides de que tienes alternativas que te impulsen a salir del bache.
Pasos para solicitar una tarjeta de crédito
Antes de solicitar una tarjeta de crédito, debes asegurarte de que eso es lo que estás buscando. Puede que, por el tipo de gastos y operaciones que vas a realizar, lo que más te interese sea una tarjeta de débito, por ejemplo.
Por eso, debes estudiar cada tipo de producto y sus diferencias.
Elegir una tarjeta de crédito
Si te decantas por la de crédito, la oferta es muy amplia. Esta es una muestra:
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- Opencredit, de Openbank.
- BBVA Aqua.
- Única clásica, de Bankinter.
Puedes compararlas, para poder elegir la que más se adapte a tus necesidades. Para ello, fíjate en conceptos como comisiones, intereses, límite de crédito y beneficios añadidos.
También es importante saber si quieres pagar toda tu deuda de una sola vez, cada mes, o aplazar el pago. Porque, en este caso, lo que más te interesa es fijarte en las tarjetas de pago aplazado.
Solicitud de tarjeta de crédito
En cualquier caso, cuando elijas el producto definitivo, solo tienes que entrar en la web de la entidad y rellenar el formulario de solicitud, adjuntando tu DNI.
También existe otra opción, que es acudir en persona al banco, pero no es tan cómodo ni rápido.
Aprobación o rechazo de la solicitud de tarjeta de crédito
Cuando te la aprueban, debes firmar el contrato. Recuerda leerlo con detenimiento, para estar seguro de las condiciones que te van a aplicar y que luego no haya sorpresas desagradables.
En el mismo momento -si vas a la oficina- o al poco rato -si lo haces online-, recibes tu PIN y el número de activación, necesario para empezar a usarla.
En unos días, te llega la tarjeta a tu domicilio, por correo postal. La activas y comienzas a utilizar tu crédito.
En caso de que te rechacen, siempre te explican los motivos. Cuando sea por alguna deuda, intenta solventarla cuando antes -de hecho, lo mejor es hacerlo con anterioridad-. También puede ser que haya algo incorrecto en el formulario de solicitud, que puedes corregir en seguida.
Análisis del solicitante de una tarjeta de crédito
Una vez presentada tu solicitud, la entidad procede a estudiarla.
Algo que valoran de forma destacada es tu historial crediticio. Esto puede ser determinante a la hora de concedértela.
También analizan de cuántos ingresos dispones y con qué frecuencia los recibes. No es igual un trabajador por cuenta ajena o un pensionista, con los mismos ingresos mes a mes, que un autónomo, que puede recibir cantidades irregulares.
Requisitos para solicitar una tarjeta de crédito
Son bastante fáciles de cumplir:
- Ser mayor de edad.
- Disponer de ingresos.
- No estar incluido en ASNEF.
¿Qué son tarjetas de crédito con ASNEF?
Las tarjetas de crédito con ASNEF son un producto que no existe. No importa lo mucho que oigas hablar de ellas. En España, no se conceden.
Con una tarjeta de crédito, el banco te garantiza una línea de crédito, es decir, te adelanta el dinero para financiarte. Cada mes. Luego, lo devuelves, con los intereses.
Cada mes, el proceso empieza de nuevo. Para ellos, el negocio está en los intereses que generas cuando haces uso de tu tarjeta de crédito.
Algo similar ocurre con las entidades que te conceden un préstamo o un microcrédito. También ganan mucho dinero con los intereses que cobran, que van aumentando cuanto mayor es el plazo de devolución que acuerdes.
Este tipo de entidades sí que te conceden sus productos, aunque estés en ASNEF o RAI. Sobre todo, las financieras online que han ido proliferando a lo largo de los últimos años (porque los bancos tradicionales siguen siendo algo reacios). Más adelante, te hablamos en detalle de ellos y de cuáles son tus alternativas si te encuentras en estos listados de morosos.
Pero te adelantamos que la razón por la que sí puedes obtener un préstamo con ASNEF y no una tarjeta de crédito es que esta última consiste en un crédito recurrente. Esto es: cada mes, tu financiera te renueva tu crédito de forma automática.
Por ejemplo, con una tarjeta que tiene un límite máximo de 2000 euros, significa que puedes disponer de 2000 euros cada mes, aunque no hayas terminado de pagar el anterior, porque tengas pago aplazado o porque no puedas hacer frente a tu deuda con ASNEF o RAI.
Esto significa que, cuando no pagas esos 2000, se te acumulan con los 2000 del mes siguiente y así sigue subiendo de forma progresiva. Pregúntate, si no puedes pagar 2000, ¿cómo vas a poder pagar 4000 o 6000? Imposible.
De ahí que una entidad financiera no te conceda una tarjeta de crédito con ASNEF.
Con el préstamo es distinto porque, cuando pides 2000 euros, solo te dan 2000. No puedes disponer de más dinero. Por tanto, lo único que tienes que devolver son esos 2000 (más los intereses, claro, pero el monto principal no se amplía).
Así que no te dejes engañar por los anuncios o los artículos que leas para concederte tarjetas de crédito con ASNEF. Lo que intentarán hacer será que pidas algún tipo de préstamo.
¿Existen las tarjetas de crédito online de respuesta inmediata con ASNEF?
Las tarjetas de crédito online de respuesta inmediata con ASNEF tampoco existen.
Puedes encontrar muchas entidades que conceden tarjetas de crédito online, de forma rápida, sencilla y segura. No necesitan mucho papeleo, no te piden demasiados requisitos y, en la mayoría de las ocasiones, puedes empezar a usarlas antes de recibirlas en tu casa.
Sin embargo, no son productos para gente que tiene problemas con la devolución de sus deudas. No hay tarjetas de crédito online con ASNEF. Aunque no sean muy exigentes en cuanto a la documentación o los requisitos que te hacen falta, sí que realizan un breve estudio de tus pagos pendientes y lo más básico es mirar ASNEF.
Por eso, no se conceden: cuando estás ahí es porque no pagas, así que no estás en posición de que te vayan adelantando 1500 o 2000 euros cada mes, sabiendo que no se los vas a devolver. Mal negocio sería para ellos si lo hicieran, ¿no te parece? Porque, a fin de cuentas, entregar tarjetas de crédito con ASNEF es como concederle crédito recurrente a todo el mundo, aunque se sepa que no van a pagarlo, porque no pueden hacerle frente a la deuda. No es algo viable. Ni para ellos ni para ti, porque te supone ampliar tu deuda aún más.
Pero, como sabes, tienes alternativas más adecuadas para tu situación, que no te hacen endeudarte, sino que te ayudan a salir adelante.
Tarjetas de crédito con ASNEF y sin aval
Existen tarjetas de crédito sin aval. De hecho, el aval no es un requisito indispensable para que te concedan una tarjeta de crédito, como ya has visto.
También existen productos de crédito con ASNEF, como los microcréditos o mini préstamos.
Sin embargo, no existen las tarjetas de crédito con ASNEF y sin aval. Es algo que debes tener muy claro, para saber a qué te enfrentas cuando veas algún titular de este tipo.
Tarjeta de crédito con ASNEF y sin nómina
Siempre puedes optar a recibir una tarjeta de crédito sin nómina. No hay problema alguno en eso.
Lo que se te pide cuando solicitas una tarjeta de crédito es que tengas ingresos regulares. No tienes por qué justificarlo con una nómina. Por ejemplo, los autónomos, los desempleados, los rentistas o los pensionistas no tienen nómina. Sin embargo, tienen ingresos y pueden pedir una tarjeta.
Las tarjetas de crédito con ASNEF y sin nómina no existen. Cuando te veas en esa coyuntura, puedes elegir otros productos, como las tarjetas de débito, por ejemplo. O, cuando lo que quieres es acceder a pequeñas cantidades de dinero de forma inmediata, puedes solicitar un micropréstamo online.
Pasos para contratar una tarjeta de crédito estando en ASNEF
Como te hemos explicado, no es posible contratar tarjetas de crédito con ASNEF. No obstante, el hecho de tener deudas en un momento dado no significa que no puedas solventar ese problema y pasar ese mal momento.
Por tanto, debes estar preparado y estos son los pasos que tienes que dar.
Solicita tu tarjeta de crédito
Ya has satisfecho tu deuda y tu nombre ha sido eliminado. Ahora ya puedes solicitar una tarjeta de crédito en cualquier entidad, sin problema.
Vuelves a tener un historial crediticio limpio, por lo que cumples con los requisitos que las financieras piden para concederte una tarjeta.
No obstante, puesto que ya has pasado por esa mala etapa y sabes lo que es, a partir de ahora ten cuidado con tus gastos y administra bien tu presupuesto para no volver a pasar por lo mismo.
Piensa que el hecho de poder disponer de un crédito recurrente cada mes es mucha responsabilidad y no puedes gastar sin control. De lo contrario, volverás a estar incluido en ASNEF.
Solicita que te den de baja en la lista ASNEF
Haz que te eliminen de ASNEF. Aunque estés al día con tus pagos, es posible que aún permanezcas entre sus datos, porque no los han actualizado. Solicita que te borren, para no volver a aparecer cuando alguna empresa consulte sus ficheros.
Lo normal es que el mismo que te incluyó allí sea el que solicite tu exclusión. Sin embargo, es posible que no sea tan diligente y se le olvide solicitarlo. A fin de cuentas, ya ha cobrado, que es lo que más le interesaba y puede no prestar atención a más.
Por eso, lo mejor es que te encargues tú mismo, para que te asegures de que nadie te va a poder rechazar más por estar en ASNEF.
Aunque ten un poco de paciencia, ya que es un proceso que se puede prolongar hasta un mes.
Pide tu tarjeta de crédito cuando ya no tengas deudas
A veces, cuando ves que te falta el dinero y que no puedes llegar a fin de mes, todo se vuelve negro y los impagos se van acumulando.
Intenta hacer números, reduce en lo que puedas y sal de esa situación lo antes posible.
Ponte al día y haz frente al pago. Saldar tu deuda te va a ayudar a poder tener un historial crediticio limpio y ofrecer más confianza a las entidades financieras.
Tarjetas de crédito después de estar en ASNEF
Cuando has satisfecho tu deuda y te has borrado del fichero de ASNEF, puedes pedir tu tarjeta de crédito en tu banco o en cualquier entidad financiera.
Esto puede ser justo después de que te hayan borrado o un tiempo después. Cuando lo necesites.
La deuda que tuvieras con anterioridad ya no figura en tu historial crediticio.
El requisito que te ponen los bancos para solicitar una tarjeta de crédito es que no figures en ASNEF. Y lo cumples. No te van a preguntar si alguna vez has estado, porque eso es información confidencial que no tienes por qué compartir.
Alternativa a las tarjetas de crédito
Como te venimos diciendo, no puedes obtener tarjetas de crédito con ASNEF, pero no desesperes.
La oferta de productos financieros hoy en día es enorme. Esto es importante, porque seguro que encuentras algo que se adecúe a tus circunstancias y pueda ayudarte en un momento económico tan desagradable.
Lo importante es que no caigas en el error de aumentar tu deuda, sino de intentar paliarla en lo posible.
Los créditos con ASNEF
Los minicréditos son una buena opción cuando estás incluido en ASNEF y necesitas alguna solución para financiarte durante esa mala racha.
Tu saldo en cuenta está bajo mínimos, no puedes pedir una tarjeta de crédito y necesitas una pequeña cantidad de dinero con urgencia.
Los bancos no muestran excesiva buena voluntad en estos casos. Es difícil poder conseguir un préstamo con ASNEF en una entidad tradicional.
Sin embargo, en los últimos años han aparecido multitud de financieras online que conceden este tipo de préstamos de pequeño importe (500, 1000 o 2000 euros), de forma urgente y sin demasiados trámites.
Son productos indicados, de forma especial, para gente con dificultades económicas y con un historial crediticio no demasiado bueno. Por eso, entienden que puedes estar en ASNEF y necesitar dinero urgente y no son tan estrictos con sus condiciones.
Luego, los devuelves en pequeñas cuotas, según tus posibilidades.
No obstante, debes tener en cuenta que no es igual que el motivo de tu deuda sea un impago de algún recibo (luz, agua, etc.) o que sea un impago de un préstamo anterior. En este caso, lo tienes muy complicado.
Pueden llegar a entender esos retrasos con los recibos, por problemas puntuales de liquidez en un momento dado. Pero, siendo conscientes de que eres un mal pagador de productos financieros, no es fácil que se decidan a arriesgar su dinero.
Incluso es posible que, si te lo conceden, te pidan unos intereses muy elevados, que aumentan mucho el total que les tienes que devolver.
Aun así, piensa que tienes esta opción en caso de necesitarla y procura administrar tus finanzas de forma responsable.
Una tarjeta de débito con ASNEF en tu banco
Una tarjeta de débito es un medio de pago, al igual que una de crédito.
La diferencia radica en que, con la tarjeta de crédito, dispones de una línea de crédito (un dinero que tu banco te adelanta) que financia tus compras. Vas disponiendo del dinero para lo que desees y luego devuelves el importe a finales de mes.
Mientras que, con una tarjeta de débito, las compras que realices las pagas en el mismo momento de su adquisición. Por tanto, solo puedes disponer del dinero que tengas en tu cuenta, a la que va asociado el pago.
Por eso, los bancos no ponen tanto reparo a la hora de concederte una tarjeta de débito con ASNEF. No corren riesgo alguno, puesto que solo vas a poder gastar tu dinero y, en caso de no disponer de efectivo, no puedes utilizarla.
La ventaja es que no necesitas llevar dinero en metálico en el bolsillo cada vez que vayas a salir de casa.
¿Hay estafas con las tarjetas con ASNEF?
Se han dado casos de estafas relacionadas con las tarjetas de crédito con ASNEF.
Cuando estás en ASNEF y te ves en un momento muy apurado, con muchos problemas económicos, pagos que realizar y falta de liquidez, te aferras a un clavo ardiendo para conseguir salir de esa situación.
Entonces, miras en internet y ves páginas que te ofrecen tarjetas de crédito para ayudarte. Has oído que este tipo de tarjetas no se conceden a gente con ASNEF, pero ellos te cuentan que sí te las pueden dar. Y ¿qué vas a hacer, si te están diciendo que pueden solucionarte la vida? Haces clic en el enlace, entras en su web y la solicitas.
A partir de ahí empieza una pesadilla.
Porque, en la mayoría de esos casos, lo que intentan es conseguir tus datos para robarte la identidad y tener acceso a tu cuenta bancaria, número de teléfono, contraseñas y demás información personal. Son estafas y phising y puede salirte muy caro si realizan pagos en tu nombre y te hacen caer en una deuda aún mayor que la que tienes. En lugar de solucionar tu problema, te creas otro más grave.
Luego tienes que recurrir a abogados, demostrar que no eres tú el que ha cometido los posibles delitos y las cosas se pueden llegar a complicar mucho y tardar mucho tiempo hasta que puedas solucionarlo.
En otros casos, el fraude es aún mayor, puesto que te obligan a pagar ciertas cuotas y comisiones, por productos que te ofrecen y nunca te llegan a enviar.
Aunque también hay muchas ofertas en internet para llamar tu atención y conseguir captarte como cliente, pero no pueden ser consideradas del todo fraudulentas. Sí es más cuestión de publicidad engañosa.
Por ejemplo, te dicen que te están ofreciendo tarjetas de crédito con ASNEF cuando, en realidad, se trata de tarjetas de débito o tarjetas prepago.
Presta mucha atención, en especial a la letra pequeña. No te dejes engañar: en España, no se comercializan las tarjetas de crédito para gente en ASNEF.
Uso de tus tarjetas de crédito mientras estás en ASNEF
Es posible que solicites una tarjeta de crédito, te la concedan y, al cabo del tiempo, tengas algún problema económico que te lleve a entrar en ASNEF.
Cuando presentaste la solicitud, cumplías con los requisitos y, por eso, te la concedieron.
La has seguido usando con regularidad, sin problema, pagando tu crédito a tiempo.
Luego, por el motivo que sea, pasas por una mala racha y ya no eres capaz de hacerle frente a tus deudas. No tiene por qué ser la de esa tarjeta en concreto, sino que, quizá, has dejado de pagar algún recibo o, incluso, algún préstamo que tuvieras con otra entidad.
Cabe la posibilidad de que, por un tiempo, todo pase desapercibido. No obstante, los bancos y las financieras online están muy pendientes de este tipo de cosas, para intentar no arriesgar su dinero.
Con una tarjeta de crédito, te están adelantando un dinero que luego les tienes que devolver. Por tanto, de forma periódica, examinan a sus clientes para estar seguros de que todo sigue bien y siguen estando en condiciones de hacer frente a sus deudas.
Si en algún examen rutinario se dan cuenta de que has sido incluido en ASNEF, lo habitual es que te retiren la tarjeta de crédito.
En la eventualidad de que la deuda que hayas contraído y el motivo que te lleva al fichero es dejar de pagar algún producto financiero que tengas contratado con esa misma entidad, la rescisión del contrato de tu tarjeta de crédito será inmediato.
Como ya te hemos explicado, una vez satisfecha tu deuda y eliminados tus datos del fichero, puedes solicitar una nueva tarjeta sin problema.
Tarjetas de crédito: vigila su uso para no caer en ASNEF
Las tarjetas de crédito son un medio de financiación muy útil. No solo te permite realizar tus compras si necesidad de llevar efectivo encima, sino que puedes adquirir determinados artículos de importes elevados, aunque no dispongas de saldo suficiente en tu cuenta en ese momento.
No obstante, hay que ser consciente de que, cuando usas la tarjeta de crédito, estás contrayendo una deuda y estás usando un dinero que vas a tener que devolver.
Por eso, te conviene tener presentes algunas recomendaciones útiles.
Tu crédito tiene un límite
Con tu tarjeta de crédito puedes disponer de una cantidad elevada de dinero cada mes (1000, 2000 o, incluso, 6000 euros, según la entidad con la que firmes). Adecúa tus gastos a ese límite, para no encontrarte en la situación de tener que ampliarlo.
Algunas financieras no permiten dicha ampliación. Otras sí, pero subiendo también los intereses asociados.
Administra tu dinero y piensa que puedes gastar hasta una determinada cantidad, no de forma ilimitada. Así evitarás deudas innecesarias.
Tu tarjeta de crédito y las cuotas de pago aplazado
Cuando eliges la modalidad de pago aplazado, la cuota debe ser realista, adaptada a tus necesidades. No tan elevada que no seas capaz de hacerle frente, pero tampoco tan reducida que extienda la devolución de tu deuda durante un tiempo innecesario.
Piensa que, con cada mensualidad que abonas, también tienes que pagar unos intereses. Por tanto, cuanto más lo alargas en el tiempo, más intereses acumulas.
Tu tarjeta de crédito y su modalidad de pago
Existen dos modalidades: pago único o pago aplazado.
Cuando vayas a firmar el contrato con la financiera, asegúrate de elegir la que más te conviene.
Paga a tiempo el crédito de tu tarjeta
Tanto si utilizas la modalidad de pago único cada mes (es decir, la habitual en las tarjetas de crédito), como si decides aplazar el pago, sé responsable y respeta la fecha.
No te retrases con tus cuotas o acumularás intereses de demora, que tendrás que sumar a tu deuda existente.
Por eso, es conveniente que seas prudente y estés pendiente de disponer de dinero suficiente en tu cuenta corriente para satisfacer el importe de tu deuda.
Preguntas frecuentes sobre tarjetas de crédito con ASNEF
No puedes pedir una tarjeta de crédito estando en ASNEF.
De hecho, todas las financieras tienen como requisito para concederte una tarjeta de crédito que no estés incluido en este tipo de listas.
Cuando necesitas financiación rápida sin papeleos, puedes solicitar un préstamo con ASNEF o una tarjeta de débito.
No es posible. Las tarjetas de crédito con ASNEF son un producto que no existe en España. No están permitidas y no hay financiera alguna que las conceda.
Por eso, presta mucha atención cuando leas algún anuncio que te ofrece tarjetas de crédito con ASNEF, porque es posible que sea algún tipo de fraude.
Con la tarjeta de crédito obsidiana puedes obtener hasta 5000 euros, para financiar tus gastos mensuales. Se trata de un producto ofrecido por Bankinter Consumer Finance, que te ofrece la ventaja de tener 0 cuotas y 0 comisión de renovación.
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