Intereses de una tarjeta de crédito

Tarjetas de crédito, débito y prepago

Las tres son medios de pago, pero con características diferentes:

• La tarjeta de crédito es también un medio de financiación. Cada mes te gastas un dinero que no te pertenece, porque te lo adelanta el banco, y lo pagas varias semanas después. Por tanto, te ofrece liquidez cuando no la tienes. Dispones de un límite del que no puedes pasar (salvo que lo negocies y te lo autoricen, pero te va a suponer unos gastos añadidos).
• La tarjeta de débito te permite pagar, pero solo con el dinero que tengas disponible en tu cuenta corriente. El cargo se realiza en el acto. El banco no te adelanta nada y, por tanto, cuando no tienes dinero suficiente, no puedes seguir gastando.
• La tarjeta prepago es un método de pago no asociado a tu cuenta corriente. Funciona como una tarjeta recargable de un móvil. Para poder realizar compras con ella, debes introducirle algo de dinero y, cuando se gaste, repetir la operación. Puede ser física, móvil o virtual.

Modalidades de pago de las tarjetas de crédito

La forma en la que abonas la deuda determina cómo se pagan los intereses de una tarjeta de crédito.

Las formas de pago disponibles son:

• Pago único: devuelves toda la deuda de una vez, en una fecha estipulada en el contrato. Esta tiene lugar a finales de ese mes o principios del siguiente, dependiendo del banco. No genera intereses.
• Pago fraccionado o revolving: los intereses de una tarjeta de crédito con esta forma de pago pueden llegar hasta el 20%. Dispones de varias opciones para elegir: devuelves el dinero según un tanto por ciento fijo o pagas en varias cuotas. Puedes aplazar todas tus compras o solo algunas de ellas, según el acuerdo al que llegues con tu banco.

Comisiones de una tarjeta de crédito

Tanto los importes de los intereses de una tarjeta de crédito, como los de las comisiones dependen de cada financiera.

Por norma general, estos son los que se aplican con más frecuencia:

• Emisión: se trata de un pago único, motivado por la contratación de tu tarjeta de crédito. Es muy posible que, al menos el primer año, te la ofrezcan gratis. Después, puedes evitar pagarla cumpliendo alguna de las condiciones que te soliciten, como utilizar tu tarjeta un número de veces o domiciliar tu nómina en la entidad.
•  Mantenimiento: es la cuota anual que pagas por disponer de una tarjeta de crédito. Junto con la comisión de emisión, es lo que hace que una tarjeta se considere gratuita, es decir, que estés exento de pagarlas. Casi todas las entidades la ofrecen así el primer año. Luego, te empiezan a cobrar, aunque, como en el caso anterior, es posible que te lo disculpen a cambio de algún otro requisito.

• Retirada de efectivo en cajeros automáticos: todos los bancos te permiten sacar sin coste cuando lo haces con tu tarjeta de débito. En el caso de la retirada de efectivo, a los intereses de una tarjeta de crédito debes sumarle la comisión, para saber cuál es el coste total de la operación. Esta varía, en función de que el cajero sea el de tu oficina, que sea otro de tu entidad o de un banco distinto. Además, también es más barata cuando tiene lugar dentro del territorio español que en un país de la zona euro o en otro con cambio de divisa.  La más barata está en torno a los 3 o 4 euros y lo más habitual suele ser aplicar un porcentaje de más del 3% sobre el total de efectivo retirado.
• Cambio de divisa: para tus viajes a otros países, te conviene saber que te van a cargar una cantidad con cada operación que realices, tanto de compras como de efectivo en cajeros.
• Transferencia a tu cuenta: con tu tarjeta puedes transferir parte de tu crédito a tu cuenta corriente, para disponer de liquidez en caso de emergencia. Esto te permite la posibilidad de realizar algún pago, cuando no tienes saldo suficiente, pero, a cambio, se te carga una comisión.
• Reclamación de posiciones deudoras: esta comisión solo tiene lugar en caso de que te retrases con el pago de tu crédito. El banco te avisa de que no has hecho efectivo dicho pago en la fecha acordada y, por dicha gestión, te cobra unos 35 euros. A esta hay que sumar la de los intereses por demora.
• Coste de tu cuenta corriente: necesitas vincular tu tarjeta de crédito a una cuenta corriente, para realizar los pagos mensuales. Es algo imprescindible, aunque también te cobran por ello.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Las ventajas de las tarjetas de crédito son variadas:

• Puedes financiar tus compras y conseguir liquidez.
• Sustituyen al dinero en efectivo, que ya no hace falta que lleves encima cuando salgas.
• Dispones de varias opciones de pago, que debes conocer porque eso es lo que determina los intereses de una tarjeta de crédito. Puedes cambiar entre único y aplazado, con cierta flexibilidad.
• Te ofrece algunos seguros gratuitos: accidentes y asistencia en el extranjero, protección de compras, pérdida, robo o fraude, entre otros.
• Descuentos en determinados productos de algunas tiendas.
• Gratis: existen muchas tarjetas de crédito que no te cobran comisión.

Calcula la cuota de tu tarjeta de crédito

El simulador del Santander te permite averiguar cómo comprar con una tarjeta de crédito en cuotas.

Cuando quieres aplazar la devolución del precio de tus compras, pero no sabes cuál es la cantidad final que vas a pagar, este simulador te ayuda a saber cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito.

De este modo, puedes terminar de decidirte entre pagar un porcentaje, pagar una cuota fija o no aplazar, porque no te convencen los intereses que te cobran.

Funciona como un calculador de préstamos: introduces el importe de la o las compras, eliges la forma de pago y te dice cuánto vas a tener que pagar cada mes, tanto de cuota como de intereses.