Intereses de una tarjeta de crédito
Los intereses de una tarjeta de crédito son los gastos adicionales derivados del uso de esta tarjeta.
Con una tarjeta de crédito dispones de una línea de crédito mensual, pero, a cambio de este beneficio, tienes que abonar unos intereses, en forma de TIN y TAE.
Debido a estos porcentajes y por un mal uso de la tarjeta de crédito provocado por el desconocimiento, es posible que tu presupuesto destinado al efecto se encarezca bastante.
Para evitarlo, para que te familiarices con el tema y sepas qué esperar o cómo comprar con una tarjeta de crédito en cuotas, te indicamos unos consejos y te ampliamos toda la información al respecto.
Tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito es un medio de pago y de financiación, que te permite disponer de una cantidad de dinero para gastar cada mes. El banco te adelanta ese dinero, para que vayas gastando cuándo y cómo lo necesites, hasta que llegues al límite máximo, y no te lo carga en tu cuenta hasta finales de mes o principios del siguiente.
La diferencia con las tarjetas de débito es que con ellas el pago se realiza en el instante de la compra. Por tanto, solo dispones del dinero que tengas en tu cuenta.
Cuando intentas realizar una compra, pagándola con tu tarjeta de débito, y el importe que quieres gastar es superior a tu saldo, la tienda te rechaza dicho pago. Mientras que, cuando pagas con una tarjeta de crédito un importe de 1000 euros, aunque en tu cuenta solo tienes 500, no pasa nada, porque el banco no te remite ese cargo hasta dentro de un tiempo.
Luego, puedes elegir si quieres pagar toda tu deuda en un solo pago o aplazarla, gracias al método revolving.
Además de realizar compras, puedes retirar efectivo en cajeros automáticos o transferir dinero a tu cuenta corriente.
Tarjeta de crédito: en qué te debes fijar para elegirla
Los intereses de una tarjeta de crédito no son lo único en lo que debes pensar antes de contratar la tuya.
Existen, además, otros conceptos que te deben interesar. Estos son:
- Límite: el importe máximo del que dispones para gastar cada mes. Debe ser adecuado al uso que le vayas a dar, para que no te falte. Las tarjetas más exclusivas ofrecen hasta 10000 euros, pero lo normal es 1000 o 2000.
- Cuota anual o comisión de mantenimiento: hay muchas entidades bancarias que te ofrecen tarjetas de crédito gratuitas, sin cuota de emisión o mantenimiento anual. También es posible que, en caso de que la tengan, la puedas evitar con unos requisitos mínimos, como una determinada cantidad de compras realizadas.
- Tipo de interés: para saber cuál es el interés de una tarjeta de crédito tienes que leer bien el contrato que te ofrece tu financiera. Ahí te indica los porcentajes de TIN y TAE que te cobra, en el caso de que aplaces tus compras o te demores en el pago de tu deuda.
- Modalidad de pago: suele ser en cuota única o en pago aplazado (lo que se conoce como revolving). Saber cómo comprar con una tarjeta de crédito implica saber también cómo puedes pagar esas compras, financiándolas de la manera que te sea más favorable. Los intereses de una tarjeta de crédito varían mucho en función de la forma de pago, ya que pagar toda tu deuda cada mes no tiene ningún gasto, pero sí te cobran por aplazarla.
- Descuentos: algunas tarjetas de crédito te devuelven parte del importe de tu compra, te premian por usarla en determinadas tiendas o te ofrecen regalos.
- Seguros: es obligatorio que tus tarjetas de crédito dispongan de un seguro que te proteja en caso de robo o fraude. Además, también te puedes beneficiar de accidentes, enfermedad o viaje.
Tarjetas de crédito, débito y prepago
Las tres son medios de pago, pero con características diferentes:
- La tarjeta de crédito es también un medio de financiación. Cada mes te gastas un dinero que no te pertenece, porque te lo adelanta el banco, y lo pagas varias semanas después. Por tanto, te ofrece liquidez cuando no la tienes. Dispones de un límite del que no puedes pasar (salvo que lo negocies y te lo autoricen, pero te va a suponer unos gastos añadidos).
- La tarjeta de débito te permite pagar, pero solo con el dinero que tengas disponible en tu cuenta corriente. El cargo se realiza en el acto. El banco no te adelanta nada y, por tanto, cuando no tienes dinero suficiente, no puedes seguir gastando.
- La tarjeta prepago es un método de pago no asociado a tu cuenta corriente. Funciona como una tarjeta recargable de un móvil. Para poder realizar compras con ella, debes introducirle algo de dinero y, cuando se gaste, repetir la operación. Puede ser física, móvil o virtual.
Requisitos de una tarjeta de crédito
Para poder contratar una tarjeta de crédito con cualquier banco, los requisitos más habituales que te van a solicitar son:
- Tener más de 18 años.
- Disponer de ingresos regulares, en forma de nómina, pensión o facturas de clientes.
- Tener un buen historial crediticio, carecer de deudas y no estar inscrito en ASNEF o cualquier otro fichero de morosos.
- Vincularla a una cuenta corriente en ese banco o domiciliar tu nómina. No obstante, existen tarjetas sin cambiar de banco.
Por lo que respecta a la documentación que te van a solicitar, varía de una entidad a otra, pero suele ser:
- DNI o NIE.
- Documentos que justifiquen tus ingresos.
- En caso de que seas autónomo, la declaración de IRPF, Seguridad Social e IVA.
Modalidades de pago de las tarjetas de crédito
La forma en la que abonas la deuda determina cómo se pagan los intereses de una tarjeta de crédito.
Las formas de pago disponibles son:
- Pago único: devuelves toda la deuda de una vez, en una fecha estipulada en el contrato. Esta tiene lugar a finales de ese mes o principios del siguiente, dependiendo del banco. No genera intereses.
- Pago fraccionado o revolving: los intereses de una tarjeta de crédito con esta forma de pago pueden llegar hasta el 20%. Dispones de varias opciones para elegir: devuelves el dinero según un tanto por ciento fijo o pagas en varias cuotas. Puedes aplazar todas tus compras o solo algunas de ellas, según el acuerdo al que llegues con tu banco.
Intereses de una tarjeta de crédito
Puede que te preguntes qué son y cómo funcionan los intereses de una tarjeta de crédito.
Pues, los intereses son una cantidad que el banco te cobra, según el uso que hagas de la misma. Los vas pagando mes a mes, junto con tu cuota mensual, tal y como ocurre con los préstamos o los créditos.
Los intereses por el pago con tarjeta de crédito pueden ser de varios tipos, no solo por aplazar el pago.
Te indicamos a continuación los más habituales.
Tarjeta de crédito e intereses por disposición de efectivo
Al sacar dinero a débito desde un cajero, la cantidad se te carga en cuenta en el momento.
Sin embargo, cuando utilizas una tarjeta de crédito, estás utilizando el dinero que te concede el banco en tu línea de crédito. Por tanto, te cobra intereses desde ese momento hasta que lo devuelvas (cuando pagues el resto de tu deuda cada mes).
Lo normal es que se use el mismo porcentaje que paga el pago aplazado.
Tarjeta de crédito e intereses por pago aplazado
La forma de pago puede determinar cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito, ya que no es igual pagar toda tu deuda de una vez que aplazar el pago.
En este último caso, te cobran un interés de aplazamiento que ronda en torno al 20% TAE (tasa anual equivalente). Este porcentaje suele estar indicado en meses.
Para saber a cuánto asciende en un plazo de un año, debes multiplicar esa cantidad por 12, según esta fórmula:
TAE = (1 + tipo mensual)12 – 1
Este es el dato más importante en el que te tienes que fijar para saber los intereses de una tarjeta de crédito, en lo que a pago aplazado se refiere, y lo que te va a servir para saber cuál es la mejor oferta de todas las disponibles.
Es posible que lo veas mejor con un ejemplo. En el caso de WiZink Me, de la que luego hablaremos, te ofrece un TIN del 18,36% y una TAE del 19,99%. Olvídate del TIN y céntrate en la TAE, porque es lo que marca la diferencia.
Por supuesto, existen también otros criterios que es necesario valorar (como la cuota anual, el método de pago, descuentos, etc.), pero lo que te indica el gasto en intereses es la tasa anual equivalente.
Tarjeta de crédito e intereses por exceso de crédito
Es muy importante que la tarjeta que elijas cumpla también con el requisito de tener un límite de crédito aceptable, según tus necesidades. En caso de que sea muy bajito, te puede suponer un problema, porque lo estarás superando todos o casi todos los meses.
Cuando esto sucede, porque has comprado más de la cuenta o lo que has tenido que pagar ha sido demasiado caro, te terminas tu línea de crédito antes del periodo acordado de un mes. Esto te supone un descubierto, que el banco no siempre te permite.
En caso de que no te lo autoricen, lo que ocurre es que no puedes realizar tu última compra: pagas hasta el límite de tu crédito y no tienes opción a más.
En el caso de que te permitan aumentarlo, puedes pagar toda la compra, pero a cambio de devolver unos intereses por haber sobrepasado tu límite.
Tarjeta de crédito e intereses de demora
Cuando llega el momento de devolver tu deuda y no le puedes hacer frente, incurres en retrasos.
Como no cumples con las condiciones acordadas, el banco te deja un pequeño margen de unos días y, si sigues sin pagar, te penaliza con los intereses por demora en el pago.
Es uno de los porcentajes más caros.
Comisiones de una tarjeta de crédito
Tanto los importes de los intereses de una tarjeta de crédito, como los de las comisiones dependen de cada financiera.
Por norma general, estos son los que se aplican con más frecuencia:
- Emisión: se trata de un pago único, motivado por la contratación de tu tarjeta de crédito. Es muy posible que, al menos el primer año, te la ofrezcan gratis. Después, puedes evitar pagarla cumpliendo alguna de las condiciones que te soliciten, como utilizar tu tarjeta un número de veces o domiciliar tu nómina en la entidad.
- Mantenimiento: es la cuota anual que pagas por disponer de una tarjeta de crédito. Junto con la comisión de emisión, es lo que hace que una tarjeta se considere gratuita, es decir, que estés exento de pagarlas. Casi todas las entidades la ofrecen así el primer año. Luego, te empiezan a cobrar, aunque, como en el caso anterior, es posible que te lo disculpen a cambio de algún otro requisito.
- Retirada de efectivo en cajeros automáticos: todos los bancos te permiten sacar sin coste cuando lo haces con tu tarjeta de débito. En el caso de la retirada de efectivo, a los intereses de una tarjeta de crédito debes sumarle la comisión, para saber cuál es el coste total de la operación. Esta varía, en función de que el cajero sea el de tu oficina, que sea otro de tu entidad o de un banco distinto. Además, también es más barata cuando tiene lugar dentro del territorio español que en un país de la zona euro o en otro con cambio de divisa. La más barata está en torno a los 3 o 4 euros y lo más habitual suele ser aplicar un porcentaje de más del 3% sobre el total de efectivo retirado.
- Cambio de divisa: para tus viajes a otros países, te conviene saber que te van a cargar una cantidad con cada operación que realices, tanto de compras como de efectivo en cajeros.
- Transferencia a tu cuenta: con tu tarjeta puedes transferir parte de tu crédito a tu cuenta corriente, para disponer de liquidez en caso de emergencia. Esto te permite la posibilidad de realizar algún pago, cuando no tienes saldo suficiente, pero, a cambio, se te carga una comisión.
- Reclamación de posiciones deudoras: esta comisión solo tiene lugar en caso de que te retrases con el pago de tu crédito. El banco te avisa de que no has hecho efectivo dicho pago en la fecha acordada y, por dicha gestión, te cobra unos 35 euros. A esta hay que sumar la de los intereses por demora.
- Coste de tu cuenta corriente: necesitas vincular tu tarjeta de crédito a una cuenta corriente, para realizar los pagos mensuales. Es algo imprescindible, aunque también te cobran por ello.
Tarjeta de crédito con menos intereses
Te hemos preparado una tabla comparativa, con las diferentes opciones existentes en el mercado, para que puedas valorar cuál es la tarjeta de crédito con menos intereses.
Dado que la oferta de tarjetas de crédito es muy amplia, es preciso que dediques un tiempo a estudiar cada una de ellas y sus características. Esto te ayuda a elegir bien y ahorrar algo de dinero cada mes.
Destacamos aquí algunas de esas tarjetas de crédito con menos intereses.
WiZink Click
Aplazar el pago no siempre significa gastar más. WiZink Click se caracteriza por:
- No te obliga a abrir una cuenta.
- Límite de 1000 euros.
- Emisión y mantenimiento: gratis.
- TIN: 19,13%.
- TAE: 20,9%.
- Devolución: hasta 3 meses.
- TAE por el aplazamiento: 0%.
- Aplaza el pago de todo o solo el de las compras que decidas.
- Beneficios: tarjeta Amazon de 60 euros.
WiZink Now
Te amplía el crédito hasta los 2000€ adicionales, en condiciones muy ventajosas. WiZink Now está pensada para los que les gusta disponer de una cantidad importante de dinero cada mes.
- No te obliga a abrir una cuenta.
- Emisión y mantenimiento: gratis.
- TIN: 19,13%.
- TAE: 20,9%.
- Aplaza el pago de todo o solo el de las compras que decidas.
- Puedes aumentar tu crédito fijo de la tarjeta hasta 2000 euros adicionales.
- TIN de la ampliación: 7,5%.
- TAE de la ampliación: 7,76%.
- Plazo de devolución del crédito adicional: hasta 24 meses.
- Beneficios: tarjeta Amazon de 60 euros.
Bankinter Única Clásica
Bankinter Única Clásica es tu tarjeta ideal cuando compras mucho y decides aplazar tus pagos.
- Te devuelve el 2% de las compras que aplaces.
- Pago flexible.
- Límite: hasta 1200 euros.
- Retirada de efectivo: gratis en todos los cajeros de ServiRed.
- Emisión y mantenimiento: gratuita, el primer año.
- Te puedes ahorrar las comisiones posteriores, abriendo cuenta en Bankinter.
- Puedes ingresar dinero de tu tarjeta de crédito en tu cuenta corriente.
- TIN para pagos aplazados: entre el 15% y el 22,8%.
- TAE para pagos aplazados: entre el 16,06% y el 25,34%.
- Plazo de aplazamiento: entre 3 y 6 meses.
Bankinter te obliga a tener cuenta para poder disponer de esta tarjeta de crédito.
WiZink Me
WiZink Me te premia por utilizarla:
- Recibe el 3% de tus compras, hasta 72 euros al año.
- No te obliga a abrir una cuenta.
- Emisión y mantenimiento: gratis.
- TIN: 19,13%.
- TAE: 20,9%.
- Beneficios: tarjeta Amazon de 60 euros.
- Aplaza el pago de todo o solo el de las compras que decidas.
No obstante, no todo pueden ser ventajas. En el lado negativo está el hecho de que te cobra comisiones por hacer transferencias, por usarla en el extranjero y por sacar dinero.
BBVA Aqua
BBVA Aqua apuesta por la sostenibilidad. Está fabricada en PVC reciclado y permite usar una versión digital, para que pagues con el móvil.
- Límite de crédito: 6000 euros.
- Para tu comodidad y protección, no tiene números visibles. Solo podrás verlos en la web o la app.
- CVV dinámico, que caduca en unos minutos. Para garantizar tu seguridad cuando compres online.
- Controla todo desde la aplicación: activa o desactiva tu tarjeta, cambia tu máximo y revisa tus gastos.
- Con el simulador de la web, puedes calcular los intereses de fraccionar tu pago.
- Emisión y mantenimiento: gratis, el primer año. Después, 43 euros anuales.
- Te puedes ahorrar las comisiones abriendo cuenta en BBVA.
- TAE: 19,63%.
En su parte negativa, destaca el hecho de que, cuando aplazas el pago, te cobran una comisión del 5%.
Openbank
Opencredit premia tu fidelidad y te ayuda con el pago de tus compras.
- Te devuelve el 50% de tus compras en determinadas tiendas.
- Emisión y mantenimiento: gratis, si domicilias tu nómina o la usas una vez al mes.
- Límite para aplazar: hasta 6000 euros.
- TIN, aplazamiento: 18%.
- TAE, aplazamiento: 19,56%
- Seguros gratuitos.
Para contratar esta tarjeta, es necesario que la vincules con la cuenta Nómina Open.
Sus comisiones son elevadas.
Tarjeta de crédito La Caixa: intereses
La Caixa te ofrece dos tarjetas de crédito:
- MyCard: puedes fraccionar un mínimo de 40 euros y pagarlo en un plazo máximo de 24 meses. El primer año no te cobra emisión ni mantenimiento. Siempre puedes tener control de todo lo que llevas gastado, porque tus compras se cargan en la tarjeta, para que puedas ver cuánto saldo tienes disponible. Su límite máximo es de 3000 euros. Gracias a las últimas tecnologías, puedes pagar con tu smartphone o tu smartwatch.
- VisaGo: es tu tarjeta de crédito ideal para el pago aplazado. Con ella, tú eliges la cantidad que quieres pagar y el plazo. Es gratis.
Los intereses de la tarjeta de crédito de La Caixa son del 0%, con la opción de pago a dos días (te cargan los importes en cuenta cada 48 horas). Cuando aplazas el pago, los intereses aumentan hasta el 22,42% TAE y 20,40% TIN.
Ventajas de las tarjetas de crédito
Las ventajas de las tarjetas de crédito son variadas:
- Puedes financiar tus compras y conseguir liquidez.
- Sustituyen al dinero en efectivo, que ya no hace falta que lleves encima cuando salgas.
- Dispones de varias opciones de pago, que debes conocer porque eso es lo que determina los intereses de una tarjeta de crédito. Puedes cambiar entre único y aplazado, con cierta flexibilidad.
- Te ofrece algunos seguros gratuitos: accidentes y asistencia en el extranjero, protección de compras, pérdida, robo o fraude, entre otros.
- Descuentos en determinados productos de algunas tiendas.
- Gratis: existen muchas tarjetas de crédito que no te cobran comisión.
Desventajas de las tarjetas de crédito
- Los intereses de una tarjeta de crédito pueden llegar a ser elevados.
- Existe un riesgo de sobreendeudamiento, cuando no te organizas de forma adecuada y gastas demasiado.
- La retirada de efectivo conlleva una comisión bastante alta.
Calcula la cuota de tu tarjeta de crédito
El simulador del Santander te permite averiguar cómo comprar con una tarjeta de crédito en cuotas.
Cuando quieres aplazar la devolución del precio de tus compras, pero no sabes cuál es la cantidad final que vas a pagar, este simulador te ayuda a saber cómo calcular los intereses de una tarjeta de crédito.
De este modo, puedes terminar de decidirte entre pagar un porcentaje, pagar una cuota fija o no aplazar, porque no te convencen los intereses que te cobran.
Funciona como un calculador de préstamos: introduces el importe de la o las compras, eliges la forma de pago y te dice cuánto vas a tener que pagar cada mes, tanto de cuota como de intereses.
Preguntas frecuentes sobre intereses de una tarjeta de crédito
¿Qué tipos de intereses tiene una tarjeta de crédito?
Los intereses de una tarjeta de crédito son: intereses por demora, intereses por pago aplazado, intereses por disposición de efectivo e intereses por exceso de crédito.
Cada entidad cobra importes distintos, por lo que te conviene fijarte para saber cuál es la tarjeta más barata.
¿En qué fijarnos antes de contratar una tarjeta de crédito?
Debes prestar atención a: el límite máximo que te conceden, la cuota anual y de mantenimiento, los intereses de una tarjeta de crédito, la modalidad de pago, los descuentos que te hace y los seguros que te ofrece.
¿Cuál es la tarjeta de crédito que cobra menos intereses?
Analiza la comparativa que realizamos en este artículo, para que sepas cuál es la tarjeta que más se ajusta a tus necesidades porque cobra menos intereses.
Algunas de tus mejores opciones son las de WiZink (WiZink Me, WiZink Click o WiZink Now), Aqua de BBVA, Opencredit de Openbank o Bankinter Única Clásica.
